教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて。無謀でしょうか？ 夫27 年収470万 妻32 年収350万 子供なし、すぐにでも欲しいと思っています。 3,500万円の新築マンションを検討しています。お恥ずかしながら頭金は諸事情によりなし、積立金や管
理費、駐車場合わせて月々10万円支払い、ボーナス15万円×2回払いです。フラット35適用です。現在家賃が75,000円かかっていることもあり、子供ができると返済と同額程度になると思います。
初めての検討で、更に新築。買いたい気持ちはありながらも、冷静にならないといけないと思っています。率直にご意見いただけると嬉しいです。
初めての検討で、更に新築。買いたい気持ちはありながらも、冷静にならないといけないと思っています。率直にご意見いただけると嬉しいです。
質問日時：
2020/8/14 08:21:46
解決済み
解決日時：
2020/8/15 18:02:40
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 943 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2020/8/15 18:02:40
住宅ローンや仲介手数料込みで諸経費込みで3500万円でしょうか？
正直奥さんの今後収入次第です。
質問者様たちの生活水準が不明ですが、世帯年収が800万（手取り600～630万）ですから、きちんと計画さえ建てることができれば問題ないとは思います。
仮に時短勤務で質問者様の年収が100万下がっても問題ないとは思います。
その世帯年収で心配されているということは
①家計の状況把握ができていない
②今後のライフプランを立てれていない
③繰り上げ返済の計画が不透明ということは住宅ローンの返済計画がが立てれていない
④質問者様が仕事を復帰するまでどのくらいまで貯金をしておけばよいか見えていない。
⑤住宅ローン控除の把握とすまい給付金の把握ができていない。
あてはまっていないものもあるかもしれませんが。。。
これらがきちんとできていれば心配にはならない世帯年収です。
あとは個人的な意見ですが、質問者様の世帯年収があるのであれば、子供手当は子供のために貯金をしてあげましょう。
それを住宅購入のあてにしてはいけません。いずれもらえなくなるものですし。
私は1歳の子供がいますが、子供手当は手を付けておりません。
また最初は不動産業者にどのくらいの返済プランになるかを聞いても良いです。
今はネットで検索すればどのくらいの返済プランになるのかなどネットですぐ計算できます。
逆に今度不動産屋にいく前で自分で計算して、不動産屋にいって心の中で自分で答え合わせをするという感覚で臨まれることをおススメします。
住宅購入が終了すれば、そのあたりの管理（繰り上げ返済）などのシュミレーションはある程度自分たちでできるようになれば心配度合いは減ります。
厳しい意見を述べてしまったことをお許しください。
最後になりましたが、きちんと計画性があれば問題ないと思います。
計画をきちんとたて、今後ローン返済を頑張ってください。
正直奥さんの今後収入次第です。
質問者様たちの生活水準が不明ですが、世帯年収が800万（手取り600～630万）ですから、きちんと計画さえ建てることができれば問題ないとは思います。
仮に時短勤務で質問者様の年収が100万下がっても問題ないとは思います。
その世帯年収で心配されているということは
①家計の状況把握ができていない
②今後のライフプランを立てれていない
③繰り上げ返済の計画が不透明ということは住宅ローンの返済計画がが立てれていない
④質問者様が仕事を復帰するまでどのくらいまで貯金をしておけばよいか見えていない。
⑤住宅ローン控除の把握とすまい給付金の把握ができていない。
あてはまっていないものもあるかもしれませんが。。。
これらがきちんとできていれば心配にはならない世帯年収です。
あとは個人的な意見ですが、質問者様の世帯年収があるのであれば、子供手当は子供のために貯金をしてあげましょう。
それを住宅購入のあてにしてはいけません。いずれもらえなくなるものですし。
私は1歳の子供がいますが、子供手当は手を付けておりません。
また最初は不動産業者にどのくらいの返済プランになるかを聞いても良いです。
今はネットで検索すればどのくらいの返済プランになるのかなどネットですぐ計算できます。
逆に今度不動産屋にいく前で自分で計算して、不動産屋にいって心の中で自分で答え合わせをするという感覚で臨まれることをおススメします。
住宅購入が終了すれば、そのあたりの管理（繰り上げ返済）などのシュミレーションはある程度自分たちでできるようになれば心配度合いは減ります。
厳しい意見を述べてしまったことをお許しください。
最後になりましたが、きちんと計画性があれば問題ないと思います。
計画をきちんとたて、今後ローン返済を頑張ってください。
質問した人からのコメント
回答日時： 2020/8/15 18:02:40
ありがとうございます。
契約にかかる諸経費はキャンペーンのおかげで0円になります。プラスで引っ越し代はかかります。
②～④は仰る通りあまり考えられておらず、、今後FPの方を交えてお話をする予定です。住宅ローン控除やすまい給付金は一時的なものなので、あてにしないように試算に含めず、全額貯金と思っています。
子ども手当もアドバイスありがとうございます。もちろんそうするつもりです。
回答
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A
回答日時：
2020/8/15 10:53:16
A
回答日時：
2020/8/15 01:38:43
旦那さんが27歳で世帯年収820万円、それで3500万円程度の借入なら全く問題ないどころか余裕過ぎです。
820万円ですよね、5,000万円ぐらいがいいのでは。
無駄にビビりすぎてももったいないですよ。
820万円ですよね、5,000万円ぐらいがいいのでは。
無駄にビビりすぎてももったいないですよ。
A
回答日時：
2020/8/14 12:30:09
支払い終える頃には60才をゆうに超えてるのですね。
A
回答日時：
2020/8/14 12:00:50
冷静に考えればすぐに分かります。
①世帯年収830万。
世帯年収600万より230万×0.8×30年として5500万有利
世帯年収600万で住宅ローン1000万よりも、あなた方の3500万ローンは楽。
もし苦しくなるなら、住居費以外の何かで贅沢をしています。そちらに目を向けるべきでしょう
②夫単独470万では、世帯年収600万より、130万×0.8×30年＝3100万不利
世帯年収600万の適正ローンが2000万なら、夫単独で買えるのはマイナス1100万の家です。
頭金を入れても変わりませんから、要するに「不可能」。考えるだけ時間の無駄です
③上記から試算すると、妻のノルマは4600万。
手取280万とするなら、約16年働けば良いです。育休をとったり、パートになってもどうとでもなります。
④ボーナス払いは有利にも不利にもなりません。（厳密には1円単位で総支払いが減ったり増えたりはする）
管理上、ボーナス払いの方が直感にあうならボーナス払いでよいです。感覚面以外の実利的なメリット・デメリットはありません
⑤妻が働けなくなったら、年金を含めて約1億を失います。住宅ローンが幾らだろうが関係ないですね。
また、毎月の支出が
「食費4万1000円、
小遣い3万2000円、
光熱費2万1000円」
「食費4万4000円、
小遣い3万5000円、
光熱費2万5000円」
の家庭にどれぐらいの違いを感じますか？
月1万違うので、60年で720万です。
住宅ローン3500万か3000万かで、何かが決定的に変わるかのように感じるかもしれませんが、誤差です。
近所のスーパーの相場が、今よりちょっと高くなるかどうかでひっくり返りかねません。
住宅ローンに一喜一憂せず、全体を見ましょう。「共働きがしやすい、生活に優しい地域で住宅ローン6000万」の方が楽、も普通にありえます
①世帯年収830万。
世帯年収600万より230万×0.8×30年として5500万有利
世帯年収600万で住宅ローン1000万よりも、あなた方の3500万ローンは楽。
もし苦しくなるなら、住居費以外の何かで贅沢をしています。そちらに目を向けるべきでしょう
②夫単独470万では、世帯年収600万より、130万×0.8×30年＝3100万不利
世帯年収600万の適正ローンが2000万なら、夫単独で買えるのはマイナス1100万の家です。
頭金を入れても変わりませんから、要するに「不可能」。考えるだけ時間の無駄です
③上記から試算すると、妻のノルマは4600万。
手取280万とするなら、約16年働けば良いです。育休をとったり、パートになってもどうとでもなります。
④ボーナス払いは有利にも不利にもなりません。（厳密には1円単位で総支払いが減ったり増えたりはする）
管理上、ボーナス払いの方が直感にあうならボーナス払いでよいです。感覚面以外の実利的なメリット・デメリットはありません
⑤妻が働けなくなったら、年金を含めて約1億を失います。住宅ローンが幾らだろうが関係ないですね。
また、毎月の支出が
「食費4万1000円、
小遣い3万2000円、
光熱費2万1000円」
「食費4万4000円、
小遣い3万5000円、
光熱費2万5000円」
の家庭にどれぐらいの違いを感じますか？
月1万違うので、60年で720万です。
住宅ローン3500万か3000万かで、何かが決定的に変わるかのように感じるかもしれませんが、誤差です。
近所のスーパーの相場が、今よりちょっと高くなるかどうかでひっくり返りかねません。
住宅ローンに一喜一憂せず、全体を見ましょう。「共働きがしやすい、生活に優しい地域で住宅ローン6000万」の方が楽、も普通にありえます
A
回答日時：
2020/8/14 10:27:37
共働き前提のローンですよね。
奥さんは育休が取れる職場ですか？
子供が１歳から保育園に預ける事が出来ますか？
子供が熱を出したりして急に休みや早退となっても大丈夫ですか？
子供が病気をして何日も休みとなっても大丈夫ですか？
奥さんは育休が取れる職場ですか？
子供が１歳から保育園に預ける事が出来ますか？
子供が熱を出したりして急に休みや早退となっても大丈夫ですか？
子供が病気をして何日も休みとなっても大丈夫ですか？
A
回答日時：
2020/8/14 10:24:38
一回ラフにでも人生シミュレーションしてみると気持ちが整理できると思います
https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/sikinkeikaku/openPage.do
生命保険に入っている知っているライフプランナーがいるならその人に相談料払ってでも相談するのも手です（余分な保険をセールスされないように注意）
いずれ買うのなら早く買ったほうが良いと思うので、良い人生生活ができるといいですね
https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/sikinkeikaku/openPage.do
生命保険に入っている知っているライフプランナーがいるならその人に相談料払ってでも相談するのも手です（余分な保険をセールスされないように注意）
いずれ買うのなら早く買ったほうが良いと思うので、良い人生生活ができるといいですね
A
回答日時：
2020/8/14 09:17:04
やって行けるか目処（予算）が立ってないのに、3500万（予算）のマンションを検討してるのですか？
やって行ける目処がたったから、その予算に合わせて、そのマンションを検討しているのではないのですか？
常識的に考えて後者だと思いますが、、、
↑で、あるなら貴方がやって行けると判断した根拠・内容・試算を見ないと答え様がありません。貴方の判断した内容に無理が無いか、抜けが無いか、という問題になりますので。
仮に前者であるなら、予算を考えて、それが3500万以上かどうかの問題かと。
---------------------
それはそれとして、せめて1人目が生まれて、妻の復職の可否が確定してからでもイイと思います。
1K8NRK8
やって行ける目処がたったから、その予算に合わせて、そのマンションを検討しているのではないのですか？
常識的に考えて後者だと思いますが、、、
↑で、あるなら貴方がやって行けると判断した根拠・内容・試算を見ないと答え様がありません。貴方の判断した内容に無理が無いか、抜けが無いか、という問題になりますので。
仮に前者であるなら、予算を考えて、それが3500万以上かどうかの問題かと。
---------------------
それはそれとして、せめて1人目が生まれて、妻の復職の可否が確定してからでもイイと思います。
1K8NRK8
A
回答日時：
2020/8/14 09:15:42
無謀とまでは言いませんが想定が甘いと感じます。
①ボーナス払いは月返済額を小さく感じさせるだけの愚策
②子供手当を住居費に充てたら家賃と同額という発想はギリギリの証拠
あなた浪費癖がありませんか？
だから貯蓄がないのでは？
①ボーナス払いは月返済額を小さく感じさせるだけの愚策
②子供手当を住居費に充てたら家賃と同額という発想はギリギリの証拠
あなた浪費癖がありませんか？
だから貯蓄がないのでは？
A
回答日時：
2020/8/14 08:59:59
私は専門家でも何でもないのですが、客観的に意見になります。ご参考まででお願いします。
お子様をこれからと言うことなので、何人お子さんを望んでおられるのか？
奥様が産休をとって、復帰を考えていらっしゃるか？？なので随分と違って来られると思います。
あと分譲マンションを検討だとありますが、先で老朽化が進むと大規模修繕がありますが、積立費意外にも出費が必要な場合があることと、賃貸では払わなかった固定資産税などの支払いも毎年発生するので、その辺りも必要経費にきちんと組み込んでいかれた方が賢明だとは思います。
３５年ローンだとご主人様が定年を迎えるまでローンがずっと残るので、教育費とローンの繰り上げ返済を同時に出来るのか？再度検討が必要かな？とは思います。
しかし、世帯年収としては無理な感じはしないので、節約を心がければ可能だと感じます。
お子様をこれからと言うことなので、何人お子さんを望んでおられるのか？
奥様が産休をとって、復帰を考えていらっしゃるか？？なので随分と違って来られると思います。
あと分譲マンションを検討だとありますが、先で老朽化が進むと大規模修繕がありますが、積立費意外にも出費が必要な場合があることと、賃貸では払わなかった固定資産税などの支払いも毎年発生するので、その辺りも必要経費にきちんと組み込んでいかれた方が賢明だとは思います。
３５年ローンだとご主人様が定年を迎えるまでローンがずっと残るので、教育費とローンの繰り上げ返済を同時に出来るのか？再度検討が必要かな？とは思います。
しかし、世帯年収としては無理な感じはしないので、節約を心がければ可能だと感じます。
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