教えて！住まいの先生
Q 現在大手ハウスメーカーで新築一戸建てを検討中なのですが、会社の周りの人達より遥かに高額の見積りになっており、本当に大丈夫なのかと心配しております。
ハウスメーカー担当、ファイナンシャルプランナー · 銀行の住宅ローン担当者等も全く問題無しとの事でしたが、本当に不安でなりません、詳しい方どうかご教授よろしくお願い致します。
自分 (夫／33歳／正社員) : 年収500万 貯金100万
一応重工業大手勤務なので退職金は2500以上は間違いなくあるとの事。
妻 (33歳／正社員／育休制度あり) : 年収400万 貯金250万
両親等からの援助は無し。
頭金無し総額5300万 40年ローン
(銀行の審査は既に通っております)
子どもはまだ居ませんが、将来2人くらいは欲しいかなと思っております。
厳しいお言葉等も自分達の勉強の為と思って真摯に受け止めたいと思いますのでよろしくお願い致します。
自分 (夫／33歳／正社員) : 年収500万 貯金100万
一応重工業大手勤務なので退職金は2500以上は間違いなくあるとの事。
妻 (33歳／正社員／育休制度あり) : 年収400万 貯金250万
両親等からの援助は無し。
頭金無し総額5300万 40年ローン
(銀行の審査は既に通っております)
子どもはまだ居ませんが、将来2人くらいは欲しいかなと思っております。
厳しいお言葉等も自分達の勉強の為と思って真摯に受け止めたいと思いますのでよろしくお願い致します。
質問日時：
2020/10/21 00:26:00
解決済み
解決日時：
2020/10/27 21:16:01
回答数： 13 ｜ 閲覧数： 361 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2020/10/27 21:16:01
特には問題なし。相対的には楽勝です
同じぐらいの年収の同僚より、妻の400万（手取300万）×30年＋年金＝1億以上の余裕があります。
同僚より1億高い家を買っても楽勝です。明白ですね
もちろん妻が一生働く必要もありません。
同僚より3000万高い家だったとして、妻が10年働けば相殺します
これも言うまでもない当たり前ですが、40年という期間も問題なし。何が起きるか分からないので、長い方がよい
不安になってしまうのは「5300万」の数字のインパクトに騙されているからでしょう。見た目の数字は大きいですが、現実には「妻400万」が圧倒的に巨大です
家は高いほどリスクが減りますから、妙な守りに入るとかえって破綻しかねません。「5300万なら楽勝だったが、3000万だったら破綻した」も普通に起きます
イメージに惑わされずに、具体的に考えましょう
同じぐらいの年収の同僚より、妻の400万（手取300万）×30年＋年金＝1億以上の余裕があります。
同僚より1億高い家を買っても楽勝です。明白ですね
もちろん妻が一生働く必要もありません。
同僚より3000万高い家だったとして、妻が10年働けば相殺します
これも言うまでもない当たり前ですが、40年という期間も問題なし。何が起きるか分からないので、長い方がよい
不安になってしまうのは「5300万」の数字のインパクトに騙されているからでしょう。見た目の数字は大きいですが、現実には「妻400万」が圧倒的に巨大です
家は高いほどリスクが減りますから、妙な守りに入るとかえって破綻しかねません。「5300万なら楽勝だったが、3000万だったら破綻した」も普通に起きます
イメージに惑わされずに、具体的に考えましょう
回答
A
回答日時：
2020/10/27 14:52:59
それは奥様が働く事前提のお話ですよね。子供ができれば同じようには働くの難しいし、子供にもお金がかかります。おむつや食費等だけではありません。年収500しかなくて貯金も100だと不安ですね。頭金なし5300は無謀かなと思います。あと３年ほど子供も作らず貯蓄も溜まってからの方が安心かなー
A
回答日時：
2020/10/26 13:40:13
お子さんが生まれたら
奥様が予定通り
働き続けられるかどうかは
わかりません。
４０年ローン、、
最後まで払えますか？
楽に繰り上げ返済ができるとは
思いませんし、
３０年後、退職金がどうなるかも
わからないですよね。
奥様が予定通り
働き続けられるかどうかは
わかりません。
４０年ローン、、
最後まで払えますか？
楽に繰り上げ返済ができるとは
思いませんし、
３０年後、退職金がどうなるかも
わからないですよね。
A
回答日時：
2020/10/26 13:14:38
まず住宅の営業マンの言葉で１番印象的だったのは、夢を売る仕事だけど、住宅ローンを無理をして逆に夢を奪うことを見てきたと。
そして、営業は売ってなんぼ、あなたがこれから先のことは無関係です。銀行もちゃんと抵当権で抑えているので、ファイナンシャルプランナーはそもそも誰側の人？どこから収入を得ているの、売ってなんぼであれば信用性なんてなしでしょう。そもそも、人生設計であなたの収入と支出を計算して足し算引き算して大丈夫ですよなんて帳尻合わせれますから。
月々２万減らすのであれば、携帯代見直しでと簡単で終わります。
７３歳まで返済する覚悟、それと固定費になりますので必ず払える範囲で、維持費もかかりますし、マンションと違って修繕積立がない分自分で管理しないといけません。そして何より、収入や年齢などで大丈夫かどうかは誰も分かりませんよ。審査が通れば返済能力はあるけど、継続するという前提ですから、一番難しい継続です。
そして、営業は売ってなんぼ、あなたがこれから先のことは無関係です。銀行もちゃんと抵当権で抑えているので、ファイナンシャルプランナーはそもそも誰側の人？どこから収入を得ているの、売ってなんぼであれば信用性なんてなしでしょう。そもそも、人生設計であなたの収入と支出を計算して足し算引き算して大丈夫ですよなんて帳尻合わせれますから。
月々２万減らすのであれば、携帯代見直しでと簡単で終わります。
７３歳まで返済する覚悟、それと固定費になりますので必ず払える範囲で、維持費もかかりますし、マンションと違って修繕積立がない分自分で管理しないといけません。そして何より、収入や年齢などで大丈夫かどうかは誰も分かりませんよ。審査が通れば返済能力はあるけど、継続するという前提ですから、一番難しい継続です。
A
回答日時：
2020/10/23 08:11:47
A
回答日時：
2020/10/21 15:39:34
FPや銀行が問題なしっていう根拠はー？
まぁー、大丈夫そうだと思うけどねー
FPに相談したんなら、質問者さんが書いた内容だけだと情報が足んないのはわかるよねー
年収とか年とか家族とか住宅ローンとか同じでも、返せる金額はその人や家庭で返せる額かわるよー。
まぁー、大丈夫そうだと思うけどねー
FPに相談したんなら、質問者さんが書いた内容だけだと情報が足んないのはわかるよねー
年収とか年とか家族とか住宅ローンとか同じでも、返せる金額はその人や家庭で返せる額かわるよー。
A
回答日時：
2020/10/21 15:06:57
その見積もりは土地込みの金額でしょうか？
であれば土地によりますが大手HMではある低仕方のない金額ではあります。
建物の延床はいかがでしょうか。
40坪近い面積だったりと明らかに無駄な大きさで建てようとしているのであれば見直す価値はあります。
退職金はローンの補填には考えない方がいいと思います。
老後にも資金が必要ですから。余裕のある生活をするのであれば単独年収の5倍程度のローンでしょうかね。
であれば土地によりますが大手HMではある低仕方のない金額ではあります。
建物の延床はいかがでしょうか。
40坪近い面積だったりと明らかに無駄な大きさで建てようとしているのであれば見直す価値はあります。
退職金はローンの補填には考えない方がいいと思います。
老後にも資金が必要ですから。余裕のある生活をするのであれば単独年収の5倍程度のローンでしょうかね。
A
回答日時：
2020/10/21 12:33:21
辛口で書きます。すいません。
まず気になるのが、家の頭金を払ったのでもなく、子供もいないのに、貯蓄が少なすぎること。
それから、私の体感ですが(銀行員です)、33歳時点の年収に対して将来期待できる退職金が高く見積もられている気がします。33歳で年収500万とすると、正直大手企業の中では中の下か、下の上くらいの年収です。しかし退職金が2500万以上「確実に」貰える企業ってのは大手企業の中でも中の上以上のイメージです。会社によって制度が違うのは当たり前なので間違いないのでしたらそれでいいですが。
私の住む地域では5000万超えのローンを組んでいる世帯も少なくありません。
皆さんの年収を見ていると、少なくとも世帯年収1,000万は超えている家庭がほとんどです。ご主人の年収だけで、30代で年収1,000万超えるような企業に勤められている方がほとんどです。ご主人様の年収がここから40代にかけてぐんぐん上がり、余裕で1,000万超えていくなら検討の余地ありですが、そうでないなら辞めておくことをオススメします。
まず気になるのが、家の頭金を払ったのでもなく、子供もいないのに、貯蓄が少なすぎること。
それから、私の体感ですが(銀行員です)、33歳時点の年収に対して将来期待できる退職金が高く見積もられている気がします。33歳で年収500万とすると、正直大手企業の中では中の下か、下の上くらいの年収です。しかし退職金が2500万以上「確実に」貰える企業ってのは大手企業の中でも中の上以上のイメージです。会社によって制度が違うのは当たり前なので間違いないのでしたらそれでいいですが。
私の住む地域では5000万超えのローンを組んでいる世帯も少なくありません。
皆さんの年収を見ていると、少なくとも世帯年収1,000万は超えている家庭がほとんどです。ご主人の年収だけで、30代で年収1,000万超えるような企業に勤められている方がほとんどです。ご主人様の年収がここから40代にかけてぐんぐん上がり、余裕で1,000万超えていくなら検討の余地ありですが、そうでないなら辞めておくことをオススメします。
A
回答日時：
2020/10/21 12:25:30
回答をさせて頂きます。まず今回の総額は固定金利計算した際の総額ですか？たまに変動金利で総額を出す方がいらっしゃいます。
次に今後の質問者様のプランですが。相対的には無謀ではない印象です。ただあくまで下記の内容であればですが。。。
①今後質問者様が毎年月の収入が1万円ずつ収入がアップする（年12万円）。60歳の段階で年収830万円（役職定年などの規定が無いか確認。58歳などで役職定年になり、退職までの間に給料が大幅に減らないか？なども）
②奥様が出産後すぐに会社復帰して尚且つ時短勤務ではなく同じ年収を稼ぐことができる。（60歳定年まで）
③車は所持しても1台で維持費をかけいない。
④子供2人の教育費はすべて公立で計算。
⑤60-65歳までの雇用で収入はある程度稼げるのか？
上記の条件がすべて揃わないと非常に危険でしょうね。
特に重要なのが②です。
周りの保育園などの状況はどうなのか？預かってもらいやすい環境なのか？親の協力がない場合、仕事の復帰ができない環境なのか？お子さんが産まれて奥さんが働けなくなった場合は収入が何千万円も簡単にかわります。
ちなみ銀行マン・FP・不動産会社が大丈夫→これは目安にはなりますが残念ながら保証はありません。数値的な試算はして頂けます。参考になるので試算してもらう価値はあります。ただその数値的な試算（世帯年収のアップ率など）が適正かどうかは質問者しか分かりません。指数的な計算でされているのであれば現実とかなり離れてしまう可能性もあるからです。
また試算された生活水準があっているかも重要です。
今回の質問者様の場合「世帯年収の5～6倍くらいのローンなら大丈夫です」という提案をされている気がして仕方がありませんね。。
住宅ローン控除がフルで受けれます！！という提案があるかもしれませんが、奥さんが産休に入って収入が減ればもちろんフルには受けれませんので注意してくださいね。
結局のところ住宅ローンを組む際に気を付けないといけなのはフルローンで来ることです。何かあったときに保険を掛けるのもOKと思います。身動きが取れなくなりますからね。。。ただ保険をかけすぎてローン返済が厳しくなるの意味がありません。
いけるかいけないかは質問者様のライフプランと生活スタイルです。住宅は豪華だが、私生活が苦しいとなるのであれば本末店頭ですからね。
正直ご結婚をいつされたかは存じ上げませんが、その年収でその貯金しかないとなるとそこそこ贅沢をされていたと思います。
生活水準を落とせるのか。。。そこも大事にはなりますね。
次に今後の質問者様のプランですが。相対的には無謀ではない印象です。ただあくまで下記の内容であればですが。。。
①今後質問者様が毎年月の収入が1万円ずつ収入がアップする（年12万円）。60歳の段階で年収830万円（役職定年などの規定が無いか確認。58歳などで役職定年になり、退職までの間に給料が大幅に減らないか？なども）
②奥様が出産後すぐに会社復帰して尚且つ時短勤務ではなく同じ年収を稼ぐことができる。（60歳定年まで）
③車は所持しても1台で維持費をかけいない。
④子供2人の教育費はすべて公立で計算。
⑤60-65歳までの雇用で収入はある程度稼げるのか？
上記の条件がすべて揃わないと非常に危険でしょうね。
特に重要なのが②です。
周りの保育園などの状況はどうなのか？預かってもらいやすい環境なのか？親の協力がない場合、仕事の復帰ができない環境なのか？お子さんが産まれて奥さんが働けなくなった場合は収入が何千万円も簡単にかわります。
ちなみ銀行マン・FP・不動産会社が大丈夫→これは目安にはなりますが残念ながら保証はありません。数値的な試算はして頂けます。参考になるので試算してもらう価値はあります。ただその数値的な試算（世帯年収のアップ率など）が適正かどうかは質問者しか分かりません。指数的な計算でされているのであれば現実とかなり離れてしまう可能性もあるからです。
また試算された生活水準があっているかも重要です。
今回の質問者様の場合「世帯年収の5～6倍くらいのローンなら大丈夫です」という提案をされている気がして仕方がありませんね。。
住宅ローン控除がフルで受けれます！！という提案があるかもしれませんが、奥さんが産休に入って収入が減ればもちろんフルには受けれませんので注意してくださいね。
結局のところ住宅ローンを組む際に気を付けないといけなのはフルローンで来ることです。何かあったときに保険を掛けるのもOKと思います。身動きが取れなくなりますからね。。。ただ保険をかけすぎてローン返済が厳しくなるの意味がありません。
いけるかいけないかは質問者様のライフプランと生活スタイルです。住宅は豪華だが、私生活が苦しいとなるのであれば本末店頭ですからね。
正直ご結婚をいつされたかは存じ上げませんが、その年収でその貯金しかないとなるとそこそこ贅沢をされていたと思います。
生活水準を落とせるのか。。。そこも大事にはなりますね。
A
回答日時：
2020/10/21 10:01:11
その金額のローンは不安だと思います。
正直、貯金が少なすぎで、ローンの金額も多すぎです。
ローン以外にもずっと火災保険、固定資産税、建物の修繕費用など色々掛かってきます。
私は止めた方がよいと思います。
厳しくいいますが、その年収と年齢で貯金がたったの３５０万円しかできないのであればまず無謀だと思います。
それから、奥さんが仕事しなくなった場合のことを考えて一人で払えるぐらいのローンにした方が良いです。
FPや銀行マンを信じてはダメです。後々後悔します。
正直、貯金が少なすぎで、ローンの金額も多すぎです。
ローン以外にもずっと火災保険、固定資産税、建物の修繕費用など色々掛かってきます。
私は止めた方がよいと思います。
厳しくいいますが、その年収と年齢で貯金がたったの３５０万円しかできないのであればまず無謀だと思います。
それから、奥さんが仕事しなくなった場合のことを考えて一人で払えるぐらいのローンにした方が良いです。
FPや銀行マンを信じてはダメです。後々後悔します。
A
回答日時：
2020/10/21 01:44:16
薦める人はすべてあなたが借りることによって利益を被る人たちですね。私もハウスメーカーなら大丈夫と言いますね。でも私があなたの親なら烈火のごとく怒ります。まず40年ローンなんて考えられません。それと世帯年収ではいつ夫婦どちらかが転ぶかもわかりません。予算は旦那一人の年収で考えるべきです。どちらかが病気をしたり失職したらその時点で間違いなく破産です。ましてやこれから確実に奥様の収入は変わります。子供の件がありますから・・73歳まで健康でいられる保証もありません・・また離婚の危機もあります。お二人で73歳まで一日たりとも休まずローンのための人生になります。年収は二人でそこそこあるのですからせめて3000万くらいの物件にして20年くらいで払い終えて子供の将来に備えたほうが良いでしょう。また私は親の立場で考えましたがあなたの子供がもし同じように家を買うと言ったらあなたは親の立場で賛成しますか?ちなみに私はあなたが買おうと買うまいと損も得もしません。利益のある人とどちらが本当のことを言っているかそれは理解できますよね。
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