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教えて!住まいの先生

Q新築購入に際して頭金をどの程度入れるのが正解なのかわかりません。

4430万円のマンション購入
現在手付金として230万円支払っております
諸費用は200万程かかります。
4200万円の34年ローンとなると金利0.525%で月々の返済は¥112424となります
頭金をあと200~300万円ほど入れると毎月の返済額はどの程度になりますでしょうか?
頭金を大くいれない方が良いと言う意見と、反対の意見がありわからなくなってきました。
現金貯金は1300万程です。子供(現在中学生)の教育費として600万円は使わずに置いておきたく思います。
色々無理がある事は承知しております。
ひとり親ですので、万が一の場合の保険を掛けているので、子供が自立するまでは管理費を支払っても暮らしていけるかと考えて家を残せるようにしてあげたいです。
ハウスメーカーにのせられて、大丈夫なのでは?と安易な気持ちで契約書にサインをしたもののかなり難しいのではと憂鬱になります。
手付金がかえってこなくても契約自体キャンセルにすべきなのかも迷っています。
といってももう進み始めていますので、とりあえず何とか僅かでも貯蓄しながら暮らしていけるように、毎月の支払いをもう少し下げたく考えています。ご教授よろしくお願い致します
質問日時:2021/12/26 19:24:18解決済み解決日時:2022/1/4 13:42:25
回答数:5閲覧数:405
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時:2022/1/4 13:42:25
良い住まいになると良いですね。

今回のマンション購入の主旨は、次の2点で合っているでしょうか。
これからお子さんと幸せに生活する事、何かあれば家賃を払わずとも生活の場を残す事。

住宅ローンの金利は、フルローン(借入金が住宅購入費の100%)を超えると高くなります。
担保が住宅そのものなので、担保部分を超えたら金利をとるのは当然です。
また、担保が住宅そのものなので、住宅ローンを購入費の9割や5割にして、金利が安いものもあります。そもそも9割までの場合もあります。

ご質問のケースですと、頭金を入れると金利が安くなるから、判断が付きかねるとの事でしょうか。

住宅ローンの最大のメリットは、お金がなくても家が手に入る事です。
最大のデメリットは、返せないと家が無くなる事です。
まず、返せる返済額と支払い方法にして下さい。
その上で、出来るだけ手元にお金を残して下さい。

返せる返済額だけでなく支払い方法についての説明もします。
住宅ローンには優遇金利で、金融機関の貸付金利からマイナスして、結果低い(安い)金利でローンが組めます。
この優遇部分(-1%や-2%など)が返済が遅れた時になくなります。
ローンの残高にもよりますが、一気に返済額が1〜2割上がったりします。
また、全期間金利引下げでは無いローンもあるようです。引下げ期間が終わると急に返済がきつくなります。

頭金を入れるメリットは、私には金利で優遇される事くらいかと思います。
そのため返済が楽になり、その分を毎月の生活に回せるのが、そのメリットになります。

私はこちらで試算しています。
https://loan.mamoris.jp/index.html
こちらも便利そうです。
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644


4200万 34年 金利0.525%で月々¥112424
4100万 34年 金利0.525%で月々¥109747 -2677 374ヶ月で100万が戻ります。
4000万 34年 金利0.525%で月々¥107070 -5354 374ヶ月で200万が戻ります。
3900万 34年 金利0.525%で月々¥104394 -8030 374ヶ月で300万が戻ります。

私には30年後の100万の価値が見い出せませんでした。
それよりも、確実に住宅ローンを返済できる金額なのか、返済手段(毎月送金の手続をする、給与の入る銀行で借りる、等)が大事なように思います。
残すためのハズの住宅ローンで取られては意味がないので。

また、返せるのであれば、元金均等返済もご検討されてはどうでしょうか。

複利効果は怖いです。
出来るだけ金利を優先しつつ、癌家系の保証はしっかり抑えておきたいですね。

新居が、素晴らしい生活の場になりますように願っています。

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質問した人からのコメント

回答日時:2022/1/4 13:42:25

この度はたくさんのアドバイスありがとうございました。
とても詳しく教えて頂けて、また後押しして下さりローンに後ずさりしていた気分が前向きになれました。

 

回答

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A 回答日時:2021/12/31 23:54:10
300万を頭金に入れると月の返済額は
104394円になります。
さらに今の変動金利最低レベルのauじぶん銀行の0.289で計算すると、
100372円です。
この辺の計算は金融電卓で簡単にできます。

変動金利は将来金利が上昇するリスクを負います。
返済が滞らないようにある程度の金融資産があると安心できます。

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A 回答日時:2021/12/26 21:56:59
■住宅ローンのシュミレーション
下記で可能です。
https://www.jibunbank.co.jp/products/homeloan/simulator/#/

■頭金など
私だったら4,430万円の住宅ローンを組みます。
ひとり親でお子さまがの将来が心配であれば、団体信用生命保険にも加入できるので、なるべくローンは多めにしておいては?

ガン家系ということであれば、ガン特約があるものに入れば、住宅ローンの残高がお子様の保険にもなります。

おそらく、年齢は46歳くらいでしょうか?
年収がどのくらいかわかりませんが、手元にしっかり現金を残して、万一のときにそなえてはどうでしょうか?

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A 回答日時:2021/12/26 21:00:15
あと200万円頭金入れても月々の支払いは5千円下がるだけです、その5千円が大きいと思うか小さいと思うかですね。
私個人的には子供さんが独立するまではキャッシュは置いておく方がよいと思います、万が一何かあった時はお金があるか無いかは大きいです。

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A 回答日時:2021/12/26 19:42:32
その貯金を金利以上で回せるなら、頭金は入れないのが正解です。そのため私は、頭金ゼロのフルローンで借りてます。あくまで期待値ですが、35年後には更にもう一軒か二軒くらい家を買えてるくらい増えてる目論見です。
ただし貯金しかしないなら、可能な限り頭金を入れるべきでしょう。

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