教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの審査に詳しい方お願いします。 現在夫27歳 運輸業事務 勤続11か月(2月で1年になります)年収360万 車のローン103万を3年で組み、残り2年3か月 月2万9000円の支払い
JICCで調べたところ延滞などは無し。
妻27歳 介護施設の栄養士 勤続8か月 見込み年収330万
クレジットで20万ほどのローン有 月2万ほどの支払いをしています。
借入額3200万(建物注文住宅2950万 土地170万 諸費用80万)
子供が生まれる予定なので手元にお金は置いておきたいので頭金は無し
出しても４～５０万におさえたいです。
連帯債務で北海道銀行に事前審査出しましたが通りませんでした。
この条件ですとローンは組めないのでしょうか？
妻27歳 介護施設の栄養士 勤続8か月 見込み年収330万
クレジットで20万ほどのローン有 月2万ほどの支払いをしています。
借入額3200万(建物注文住宅2950万 土地170万 諸費用80万)
子供が生まれる予定なので手元にお金は置いておきたいので頭金は無し
出しても４～５０万におさえたいです。
連帯債務で北海道銀行に事前審査出しましたが通りませんでした。
この条件ですとローンは組めないのでしょうか？
質問日時：
2022/1/28 15:48:07
解決済み
解決日時：
2022/1/31 07:37:35
回答数： 11 ｜ 閲覧数： 2483 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2022/1/31 07:37:35
銀行もそうですが、ローンの審査は「きちんと返せるか」で審査します。
①団信に加入できるか（年齢や健康状態）
②職業は続いているか（勤続２年を基本としますが、場合によっては１年）
③年収に対して、返済負担率は適正な範囲か
説明しますので、次回に審査するまでにクリアして下さいね。
①団信
ローンの返済者が亡くなった時に、金融機関におりる保険金でカバーするためです。基本的には必須条件になります。
（今回は問題ないと思います）
なお、連帯債務の場合、奥様（正確には連帯債務者）は団信に加入出来ないです。
②勤続期間
ローン返済のために、継続的な収入がある人物かどうかを審査します。
基本的には２年以上を求めます。後述の③とも関連しますが、最低でも前年の1/1〜12/31までは同じ職業かどうかを確認します。
（今回は、奥様の勤続期間はOKでしょうが、旦那様の方はNGでしょうね）
今年や来年の見込みは、全く考慮されません。
③返済率
金融機関毎に、何％というのは違いますが、年収に対して、25%、30%、35%などになります。
年収は会社員であれば、前年の源泉徴収票のコピーなどで確認します。
こちらも、今年や来年の見込みは、全く考慮されません。
例えば、年収300万円の25%であれば、返済が年75万円まで、となります。
その時点での金利とローン年数で、限度額を逆算します。
ただし、他の借金があれば、その返済額の分だけ減らします。
よく車のローンがありますが、年30万の返済だとしたら、75万円から30万円減らして、返済45万円まで、になります。
50万円なら、75万円から減らして、25万円までになります。
ですが、他のローンの方が返済が重いようなら、そもそも審査すらしてもらえません。
車のローン返済の方が、住宅ローン返済より重い、なんて条件で貸してくれる金融機関はまずありません。金額にもよりますが。
戻ります。
年75万円の返済であれば、月々62,500円の返済です。
金利1%で、35年であれば、借入金は22,140,000円までです。
年25万円の返済であれば、月々20,833円の返済です。
金利1%で、35年であれば、借入金は7,380,000円までです。
さて、審査の方は、およそ以上のような感じなのですが。
基本的には、住宅ローンは、返済月額から試算して下さい。
住宅ローンは、お金がなくても、住宅を手に入れられる手段です。
最大のデメリットは、返済出来ないと住宅を失い、場合によっては、さらに借金を負います。
住宅売却でも賄えなかった残ったローン残高に対して借金を負うので。
金融機関から提案される限度額のローンを組むのではなく、絶対に返せる毎月の返済額でのローンを組んで下さい。
ざっくりですが、家賃からローン返済になると、2万円程度は支出が増えます。場合によってはもっとです。
固定資産税が年４回あり、光熱費やいろいろな料金の増加、数年後を目安とした修繕やメンテナンスコストなど、です。
私は、今の家賃額までの返済額であれば、頑張って返済できると思います。
毎月の返済額から、借入金はシミュレーションできます。
例えばこんなURLなどがあります。
https://loan.mamoris.jp/
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644
それから、もう一点。
そもそも住宅ローンの他に、住宅購入時にお金がかかります。
必ず準備して下さい。
手付金などの不動産屋やハウスメーカーに払うお金、不動産取得税や登記に関わるお金、住宅ローンのために必要な火災保険料、住宅ローン自体の手数料、その他諸々が、ローンまでに必要です。
購入や建設後には、引越費用や、カーテンやラグ、エアコンや冷蔵庫などの家具家電が必要です。
こちらのローン外の金額はだいたいですが、最低でも200万円程度と言われています。一般的にはもっとかかります。
注文住宅ですと、外構工事や土地改良など、知らなかった経費がある事に驚くかと思います。
頭金なしでローンが組める、などと言われることもあります。
ですが、それがオススメできるのは、
ある程度余裕をもって（返済率が低い）ローンを組め、
不動産の知識（中古マンション購入などで資産形成を狙う方など）があり、
ローンに該当できる物できないモノ（引越費用や手付金の仕組、火災保険料など）を理解している方です。
これから住宅購入に向けて、必要な事はそれほど多くありません。
まずは、車などの他の返済を進めて下さい。返済率に影響するため、住宅ローンが必要な金額まで借りられるようになります。（スマホやwifiの機種代金なども、月賦になっていたりします。）
給与を増やせるように、お仕事を継続して、頑張って下さい。
ボーナスや残業手当も地味ですが関係あります。
預貯金を貯めるため、ローン組むまでの間、節約を無理せず楽しく続けて下さい。
続けられる範囲でいいし、夫婦仲が良くなるような贅沢も多少は良いと思います。一緒に頑張っていけますように。
住宅購入は、住宅ローンは、一生に一度の最大の買い物、などと言われています。
最高の買い物になりますように、頑張って下さいね。
良いお住まいを手になされますよう応援しています。
①団信に加入できるか（年齢や健康状態）
②職業は続いているか（勤続２年を基本としますが、場合によっては１年）
③年収に対して、返済負担率は適正な範囲か
説明しますので、次回に審査するまでにクリアして下さいね。
①団信
ローンの返済者が亡くなった時に、金融機関におりる保険金でカバーするためです。基本的には必須条件になります。
（今回は問題ないと思います）
なお、連帯債務の場合、奥様（正確には連帯債務者）は団信に加入出来ないです。
②勤続期間
ローン返済のために、継続的な収入がある人物かどうかを審査します。
基本的には２年以上を求めます。後述の③とも関連しますが、最低でも前年の1/1〜12/31までは同じ職業かどうかを確認します。
（今回は、奥様の勤続期間はOKでしょうが、旦那様の方はNGでしょうね）
今年や来年の見込みは、全く考慮されません。
③返済率
金融機関毎に、何％というのは違いますが、年収に対して、25%、30%、35%などになります。
年収は会社員であれば、前年の源泉徴収票のコピーなどで確認します。
こちらも、今年や来年の見込みは、全く考慮されません。
例えば、年収300万円の25%であれば、返済が年75万円まで、となります。
その時点での金利とローン年数で、限度額を逆算します。
ただし、他の借金があれば、その返済額の分だけ減らします。
よく車のローンがありますが、年30万の返済だとしたら、75万円から30万円減らして、返済45万円まで、になります。
50万円なら、75万円から減らして、25万円までになります。
ですが、他のローンの方が返済が重いようなら、そもそも審査すらしてもらえません。
車のローン返済の方が、住宅ローン返済より重い、なんて条件で貸してくれる金融機関はまずありません。金額にもよりますが。
戻ります。
年75万円の返済であれば、月々62,500円の返済です。
金利1%で、35年であれば、借入金は22,140,000円までです。
年25万円の返済であれば、月々20,833円の返済です。
金利1%で、35年であれば、借入金は7,380,000円までです。
さて、審査の方は、およそ以上のような感じなのですが。
基本的には、住宅ローンは、返済月額から試算して下さい。
住宅ローンは、お金がなくても、住宅を手に入れられる手段です。
最大のデメリットは、返済出来ないと住宅を失い、場合によっては、さらに借金を負います。
住宅売却でも賄えなかった残ったローン残高に対して借金を負うので。
金融機関から提案される限度額のローンを組むのではなく、絶対に返せる毎月の返済額でのローンを組んで下さい。
ざっくりですが、家賃からローン返済になると、2万円程度は支出が増えます。場合によってはもっとです。
固定資産税が年４回あり、光熱費やいろいろな料金の増加、数年後を目安とした修繕やメンテナンスコストなど、です。
私は、今の家賃額までの返済額であれば、頑張って返済できると思います。
毎月の返済額から、借入金はシミュレーションできます。
例えばこんなURLなどがあります。
https://loan.mamoris.jp/
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644
それから、もう一点。
そもそも住宅ローンの他に、住宅購入時にお金がかかります。
必ず準備して下さい。
手付金などの不動産屋やハウスメーカーに払うお金、不動産取得税や登記に関わるお金、住宅ローンのために必要な火災保険料、住宅ローン自体の手数料、その他諸々が、ローンまでに必要です。
購入や建設後には、引越費用や、カーテンやラグ、エアコンや冷蔵庫などの家具家電が必要です。
こちらのローン外の金額はだいたいですが、最低でも200万円程度と言われています。一般的にはもっとかかります。
注文住宅ですと、外構工事や土地改良など、知らなかった経費がある事に驚くかと思います。
頭金なしでローンが組める、などと言われることもあります。
ですが、それがオススメできるのは、
ある程度余裕をもって（返済率が低い）ローンを組め、
不動産の知識（中古マンション購入などで資産形成を狙う方など）があり、
ローンに該当できる物できないモノ（引越費用や手付金の仕組、火災保険料など）を理解している方です。
これから住宅購入に向けて、必要な事はそれほど多くありません。
まずは、車などの他の返済を進めて下さい。返済率に影響するため、住宅ローンが必要な金額まで借りられるようになります。（スマホやwifiの機種代金なども、月賦になっていたりします。）
給与を増やせるように、お仕事を継続して、頑張って下さい。
ボーナスや残業手当も地味ですが関係あります。
預貯金を貯めるため、ローン組むまでの間、節約を無理せず楽しく続けて下さい。
続けられる範囲でいいし、夫婦仲が良くなるような贅沢も多少は良いと思います。一緒に頑張っていけますように。
住宅購入は、住宅ローンは、一生に一度の最大の買い物、などと言われています。
最高の買い物になりますように、頑張って下さいね。
良いお住まいを手になされますよう応援しています。
回答
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A
回答日時：
2022/1/29 00:05:39
フラット35という手はありますが、
他のローンがある時点で落ちます
他のローンがある時点で落ちます
A
回答日時：
2022/1/28 19:31:01
同じ内容で2500万円の申し込みぐらいにすると通りやすいのではないかと思います。
A
回答日時：
2022/1/28 18:52:16
イオン銀行なら通りそう
A
回答日時：
2022/1/28 18:07:35
道銀はそんな厳しくないと思うんですよね。
ローンは2人で申し込んだんですか？
旦那さんのみ？
いづれにしても、
2人とも勤続年数が短い、
2人の年収からだと物件が高い、
奥さんのクレジットはキャッシングならアウトです。
普通のお買い物ならマイナスにはなりません。
あとなんで、わざわざJICCで調べたんですか？照会履歴が残って印象良くないです。
あと2-3年後、
車のローンが終わり勤続年数が長くなってからなら大丈夫かな？と思いますけど。
道銀以外でも申し込んでみると良いと思います。
ローンは2人で申し込んだんですか？
旦那さんのみ？
いづれにしても、
2人とも勤続年数が短い、
2人の年収からだと物件が高い、
奥さんのクレジットはキャッシングならアウトです。
普通のお買い物ならマイナスにはなりません。
あとなんで、わざわざJICCで調べたんですか？照会履歴が残って印象良くないです。
あと2-3年後、
車のローンが終わり勤続年数が長くなってからなら大丈夫かな？と思いますけど。
道銀以外でも申し込んでみると良いと思います。
A
回答日時：
2022/1/28 17:44:37
勤続年数が短すぎますね。
年収って言うのは、前年度で見ます。
そもそも、見込み…なんて実際に稼いでいないわけで…
それに、借金が多過ぎます。
せめて、預金が1000万あって頭金に500万出すとか…
あとはその銀行との取り引き状況…
年収って言うのは、前年度で見ます。
そもそも、見込み…なんて実際に稼いでいないわけで…
それに、借金が多過ぎます。
せめて、預金が1000万あって頭金に500万出すとか…
あとはその銀行との取り引き状況…
A
回答日時：
2022/1/28 17:39:23
フラット３５でしか通る見込みないと思います。
今すぐ住宅ローンに通りたいのならフラット３５に審査出してみて下さい。
今すぐ住宅ローンに通りたいのならフラット３５に審査出してみて下さい。
A
回答日時：
2022/1/28 17:05:07
何処で審査しても通る訳ないでしょ？
質問に書いた内容を自分で見て、審査なんて絶対に通らないって事に気が付かないんですか？
クレジットカードの借り入れっていうのはサラ金の借り入れと同じ扱いです。
※100万円借りられるカードで1万円借りていた場合、ローン審査では100万円の借金として扱われます。
ローン審査を受ける為には最低3年以上の勤続年数が必要です。
ご主人の年収では車のローンが残っているうちは住宅ローンは無理です。
諸費用は100万円くらい必要です。
建物の他に外構工事が必要です。(通常200～300万円くらい)
普通は新築の家にはカーテンレールや照明器具は付いていません。
照明器具類は安く見積もって30万円くらい？
カーテンレールとカーテンで50万円くらい？
玄関マットやセンターラグ、新しい家具類、引っ越しの費用、そして購入の半年後に不動産取得税の請求が来ます。
借り入れの3200万円の他に、土地建物以外に必要な費用として自己資金が500万円は必要です。
あと2年3ヶ月後の自動車ローン完済までの間にどれだけの頭金を貯められるか？
自動車ローンを返済しながら2年6ヶ月で最低でも300万円は貯蓄しましょう。
※2年半で、120万、120万、60万で300万円です。
家を建ててからも自動車の買い替え費用は発生します。
自動車ローンの返済をしながらだと貯蓄が出来ないという場合は将来返済を続ける事は出来ないという事です。
35年ローンで月々の返済額が85000円だったら今のアパートの家賃と同じだからローンを払うことが出来るなんて思っていませんか？
アパートは固定資産税も設備の交換費用も建物の維持管理費も大家さんが支払っています。
自分の家の維持は全部自分の費用で行う必要があります。
ローンが85000円なら家の維持費(ランニングコスト)は最低でも35000円は必要なので、月々の合計の支出は120000円になるという事です。
※月々の家賃じゃ家は建たない、20代のイエーイ！
質問に書いた内容を自分で見て、審査なんて絶対に通らないって事に気が付かないんですか？
クレジットカードの借り入れっていうのはサラ金の借り入れと同じ扱いです。
※100万円借りられるカードで1万円借りていた場合、ローン審査では100万円の借金として扱われます。
ローン審査を受ける為には最低3年以上の勤続年数が必要です。
ご主人の年収では車のローンが残っているうちは住宅ローンは無理です。
諸費用は100万円くらい必要です。
建物の他に外構工事が必要です。(通常200～300万円くらい)
普通は新築の家にはカーテンレールや照明器具は付いていません。
照明器具類は安く見積もって30万円くらい？
カーテンレールとカーテンで50万円くらい？
玄関マットやセンターラグ、新しい家具類、引っ越しの費用、そして購入の半年後に不動産取得税の請求が来ます。
借り入れの3200万円の他に、土地建物以外に必要な費用として自己資金が500万円は必要です。
あと2年3ヶ月後の自動車ローン完済までの間にどれだけの頭金を貯められるか？
自動車ローンを返済しながら2年6ヶ月で最低でも300万円は貯蓄しましょう。
※2年半で、120万、120万、60万で300万円です。
家を建ててからも自動車の買い替え費用は発生します。
自動車ローンの返済をしながらだと貯蓄が出来ないという場合は将来返済を続ける事は出来ないという事です。
35年ローンで月々の返済額が85000円だったら今のアパートの家賃と同じだからローンを払うことが出来るなんて思っていませんか？
アパートは固定資産税も設備の交換費用も建物の維持管理費も大家さんが支払っています。
自分の家の維持は全部自分の費用で行う必要があります。
ローンが85000円なら家の維持費(ランニングコスト)は最低でも35000円は必要なので、月々の合計の支出は120000円になるという事です。
※月々の家賃じゃ家は建たない、20代のイエーイ！
A
回答日時：
2022/1/28 16:24:38
A
回答日時：
2022/1/28 16:01:56
その金額のローンだと月7～8万は返済に充てなくてはならないと思います。
奥さんの収入が大きく、子供とともにその収入がなくなる可能性が高いと考えた時、年360万の年収で10倍近い借金は通るわけないです。
逆にいくらまでのローンなら組めますかと聞くとか、暫くは賃貸にして頭金を貯金するか方法を考えましょう。
そもそも住宅の金額が分不相応です。
奥さんの収入が大きく、子供とともにその収入がなくなる可能性が高いと考えた時、年360万の年収で10倍近い借金は通るわけないです。
逆にいくらまでのローンなら組めますかと聞くとか、暫くは賃貸にして頭金を貯金するか方法を考えましょう。
そもそも住宅の金額が分不相応です。
A
回答日時：
2022/1/28 15:51:34
多分どこの銀行も、質問者様の勤続年数で引っかかります。
最低2年勤めないと無理か、金利が高いものでしか無理でしょう。
さらには年収からして借入額が明らかにオーバーローン。
ペアローンでないと無理でしょう。
ちなみに頭金なくても、諸経費もろもろ土地+建物の1割くらい300万
ぐらいは本来かかります。(登記とかいろいろ)
それもフルローンだとするなら尚更貸してはくれないでしょう…
最低2年勤めないと無理か、金利が高いものでしか無理でしょう。
さらには年収からして借入額が明らかにオーバーローン。
ペアローンでないと無理でしょう。
ちなみに頭金なくても、諸経費もろもろ土地+建物の1割くらい300万
ぐらいは本来かかります。(登記とかいろいろ)
それもフルローンだとするなら尚更貸してはくれないでしょう…
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