教えて！住まいの先生

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Q 現在、会社員で4000万円の住宅ローン(35年契約を4年前に組みました。(現年収は額面880万円) 月々10.5万円の返済額で、現在ローン残額が3600万円になります。

コロナ禍で勤務先が倒産しそうで、近々に個人事業主としての独立を検討しております。

現在のS銀行との契約は、7年固定金利の年利0.8%(大手不動産からの特約で3年前の契約時にはこの条件で契約)で、現在4年目に差し掛かるところです。

質問は、
Q1. このまま何もせずにいた場合、固定金利契約が終了する時点で変動金利に切り替わる際には、再度最新の収入面をS銀行に審査されるのか？

Q2.
Q1の回答がYesの場合、もし個人事業主となった場合の収入が大きく減った場合、S銀行の審査に落ちる可能性があると思われます。
その場合、今どのような手を取るのが良いか。(例 現契約のS銀行とより長期の固定金利の契約を結ぶ。他行とのフラット35へ切り替える等)

Q1.の回答がNoの場合、
現在の0.8%金利は悪くない条件と思うが、そのまま現在のS銀行(ネット主体の銀行のため、他行と比較すると今後も金利の競争力はあると予想) から借り続けるのが良いのかどうか。

何か、論点の見落としが有れば、ご指摘頂きたく、よろしくお願いします。
質問日時： 2022/6/17 09:02:16 回答受付終了
回答数： 3 ｜ 閲覧数： 311 ｜ お礼： 250枚
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回答

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A 回答日時： 2022/6/17 09:47:57
回答です。

Q1.変動金利に切り替わる際には収入面は関係ありません。
印鑑証明書の提出と辞書捺印を求められて終わりです。

Noの場合
その時の金利情勢によります。現時点ではお応えできません。
仮に他行に借り換えするのであれば、個人事業主の所得計算は直近3年間の青色申告の平均を年間所得に計算します。
そのため、逆算して3年間の決算は、税金対策などせずにビカビカの申告書にしておくべきです。

元銀行員
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A 回答日時： 2022/6/17 09:44:13
1. 無いと思います

2.
7年固定の理由は？メリットが無いかと。多くの銀行が、固定終了後の通期割引幅が小さくなり、最初から変動金利で借りている場合より適用金利が高くなる傾向にあると思いますから、契約をよく確認なさってください。
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A 回答日時： 2022/6/17 09:27:02
1E07LJB

①ない

③条件が不明。
貴方が悪くないと思っているなら、そのままでイイかと。

-------------
要領を得ないない内容なので、取り敢えずご自身では考えずに、FPなどにでも相談された方がイイかと。
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