教えて！住まいの先生

さすがに扶養内パートでは厳しいと思いますよ。5年後にちゃんと働ける資格でもあればいいですが、更年期に入り体力も落ちますし、なかなか、そこから収入を増やすのは簡単なことではないです。
年齢を考えると、老後資金が間に合わなくなりそうです。

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立地や条件等は良さそうな物件ですね。

5500万円となると
①退職金を当てにしないといけない。
②最悪売れる物件を購入

この2つがクリア出来るなら大丈夫だと思います。
5500万円はなかなか高額です。
ローンだけで月15万円くらいでしょう。
その支払いを継続しても完済が73歳です。
また、今は変動金利の動向も難しいです。

購入は出来ると思いますが、多少はリスクを背負っていかないといけませんね。

うちも同じような世帯年収ですが、4000万円までに抑えました。

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住宅ローンは問題なく組めると思います。
返済も頑張ればできるでしょう。
ただ、その後の生活がどんなものになるかは別です。

35年ローンとして。
5,000万超ローンなら繰上する余裕はないでしょうから、夫73歳・妻75歳まで働くことは必須事項になります。
夫の収入は定年後は確実に下がりますから、その分を妻の給与で補填しないといけませんが、妻も同年代なので今のうちからその分を貯蓄にまわせるように稼いでおかなくてはなりません。
すぐにでもフルパート(できれば正社員)です。

月々のローン返済に加え、固定資産税・火災地震保険・修繕費の積立なども必要となります。
土地価格が高いのであれば、固定資産税も高いです。
恐らく上記を平すと月当たり2-3万になると思います。
修繕費に関しては、貯めておかないと痛い目を見ます。
5年を過ぎると所々不具合は出ますから、それに対応できるように別途積み立てておいた方が安心ですよ。

ローン+上記費用2万が支払えたとして。

お子様にお金がかかるのはこれからです。
今の現状なんて夫婦2人と対して変わらないレベルだったんだと痛感するほどお金がかかりまくります。
学費だけでも1人あたりザックリ1,800万。
(高校まで公立・大学は私立と仮定した場合の最低ライン。学校や学部によってもっと高額になる可能性も高いです)
これにプラスして塾・習い事・部活・修学旅行(高校は公立でも沖縄などお金のかかる旅先が増えている)・予備校(浪人した場合)などの費用がかかります。
このプラス部分の費用が高いです。
塾は月5万+春夏冬特別講習(各20万)、習い事は1つあたり月1万、部活は月5千、修学旅行積立費用が月1.5万、こんな感じです。
これが上記1,800万に加算される訳です。
子どもが2人いれば当然全て2倍です。
毎月恐ろしいほどの額が給与が入った瞬間に出ていきます。
我が家は今まさに上記を支払い中ですが、1ヶ月に平すと1人あたり毎月約10万は教育費だけで出ていきます。
中学生でもこのレベルなので、高校・大学はもっとかかると覚悟して貯蓄しています。

小学高学年からは食事も大人と同量またはそれ以上食べるので、食費は今の2〜2.5倍。
水道光熱費もお風呂は1人ずつ、子供に部屋を与えればエアコン代をはじめ電気代は複数部屋分。
スマホも全員持ちで今の倍。
固定費と言われる支出も、今の倍はかかってきます。
水道光熱費や通信費(Wi-Fiなど)は、戸建住宅は賃貸よりも基本料自体が高いので、もしかしたら今の倍では済まない金額に膨れ上がる可能性もあります。
固定費が膨れ上がるのは本当にキツイです。
子供が家を巣立つまではずっと続くので、教育費のように終わりが見えるものとは異なりますので。

決して脅してる訳でも買うなと断罪している訳でもありませんが、これらが現実としてのしかかってきます。
本当に「のしかかる」という言葉がピッタリです。
子どもが小学生までなんて「何も分かってなかったんだなぁ」「分かったつもりでいたんだなぁ」と痛感しますよ。
これらを支払いながら、大学費用も老後費用も貯めなくてはならないし、月々の積み立てでは到底間に合わなくなる大規模修繕も必要になってきます。


奥様がパート時間を増やしたとしても、上記のようなことを考えると5,700万のローンは私なら組みません。
というか、怖くて手を出せません。
生活はかなりカツカツになるでしょうし、子どもにもやりたいことに制限を設けなくてはならなくなるでしょう(高校公立以外にも)。

私は「家さえ購入できればOK」とは思っておらず、購入した家で「お金の心配をしないで心に余裕を持った暮らしをしたい」と考えているので、このような回答になります。
質問者様が「家が買えて返せるなら我慢も厭わない」という考え方なら購入しても良いと思いますよ。

因みに、私なら諸費用含めて4,500万までに抑えます。
(土地建物4,200万 + 諸費用300万 程度)
そして子どもは保育園に預けて妻はすぐにでもフルパートにし、子供にお金がかからない今のうちからできるだけ貯蓄します。

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正直言って今から500万の頭金使って5000万を返済するにはきついと思いますよ。
あと5年フルパート無しで、老後の資金まで貯めれるかって話です。

土地代が3500万なので、家自体は豪邸な作りではないですよね。
永住するなら土地に3500万も使うのはもったいないかなと。

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ご主人の年齢と収入で借りられる金額は約6700万円までです。
※奥様の収入は含めずにです。

5500万円借入の場合の月々の返済額は151400円くらい。
5700万円借入の場合の月々の返済額は156900円くらい。(差額5500円)
6000万円借入の場合の月々の返済額は165100円くらい。(差額13700円)
※41年ローンで完済年齢満80歳にした場合です。(返済利率1.56％で計算しています)

つまり、僅か200万、300万の頭金を払っても焼け石に水状態だという事です。
僅かの頭金なんて入れなくて良いので5800万でも6000万でも必要なだけ借りちゃって大丈夫です。

6000万円を借りても年間の返済額は1981200円。
年収850万円のご主人の手取りは630万円なので200万を引いても430万円の手取りが残ります。

上の子にお金が掛かるのは後12年、下の子は後17年です。
一人目が成人した時点でご主人は50歳、二人目の成人の時には55歳です。

年齢と共にご主人の年収も上がって行く。
子育てが終われば年収アップとの相乗効果で65歳の退職時までにガンガン繰り上げ返済が出来ます。

＞貯蓄は、現金1000万、学資保険やイデコや株などかき集めて1000万ぐらい。

諸費用も何もかもひっくるめて6000万借りれば貯蓄もイデコも株式も全て手付かずで残せます。

株式をやっているならお分かりだと思いますが、下のお子さんが成人するまでの17年間手持ちの資産を積立ニーサなどで手堅く運用すれば手持ちの預金は倍の2000万円以上に増やす事ができます。
※当然10年間の住宅ローン控除も貯めながら17年間運用して下さい。

41年ローンで完済年齢80歳なんて聞くと、退職後はローンが払えなくなるんじゃないかとい不安になる人もいるかも知れませんが、借入金額を多くする事で現在の手持ちの資金には手を付けづに運用に回す事が出来る。

結果として定年年齢の前に全てのローンを完済できてしまいます。

逆に月々の僅かな返済額を下げる為に手持ちの資金を頭金として投入してしまうと返ってローンの完済年齢が遅くなってしまいます。

ご主人の年齢と年収から推測すると65歳の定年時には退職金が2000万～3000万円ほど支給されるので夫婦の老後も安泰です。

何の心配もありませんので借りられるだけ借りて良い条件の土地を確保して下さい。
※注意事項としては癌100％に三大疾病特約の付いた金利上乗せの団信に加入する事を忘れない様にして下さい。

将来想定外の不測の事態が発生した場合でも首都通勤圏の駅徒歩圏内の物件なら直ぐに売却出来るので安心です。
※また良い土地であればご夫婦が高齢になってからは場合によってはリバースモーゲージなどを活用する事も出来ます。

早く決めて早く夢のマイホーム生活を始めましょう。

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人気のエリアなら、土地が値崩れすることはないでしょう。
むしろインフレで今後は土地も建築費も上がるかもしれませんね。

金利も上がってきていますし、時間がたてば立つほど全ての支払いが高くなると思います。

ですので、ピンと来たなら買うべきです。

子供が大きくなってあなたがフルで働けば問題ないでしょう。

私自身、世帯年収1000万で5500万の物件を購入、1500万を手出しして4000万の住宅ローンを組んでいます。

子供は10歳と5歳です。

5年前の43歳で購入し、現在残債は3500万ほどですが、年間200万くらいは貯金できますので、全く問題ありません。

手出しで1500万支払いした後、手元には500万くらいしか残りませんでしたが、現在は現金と株を合わせて2500万ほどまでに回復しています。

ですので、全く問題ないと思いますよ！

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