教えて！住まいの先生

年収500万円の人の月の手取り額は約33万円。（ボーナス分を含む）
年収200万円の人の月の手取り額は約13万円。（ボーナス分を含む）
世帯の月の手取り額は46万円くらいです。

他方、4500万円の住宅ローンは「ボーナスなし」「変動金利0.9%」「40年」では月の返済額は111,670円。

毎月の手取りから返済額を引くと34.8万円くらいが残ります。

なので、「家を買う」ということだけなら問題なくできます。

でもじつはかなりギリギリのラインとも思います。

・お子さまの養育費と教育費
大学卒業までの１人あたりの平均は2000〜4000万円です。
この差は公立か私立かになります。
ただし養育費と教育費の合計は、食費などの生活費も含んでいるのでこの全額が貯蓄として必要というわけではありません。

・老後資金
現在でも厚生年金の平均が月14万円。平均値で見ると10〜11万円が最多です。
そして2040年には受給者の39パーセントが10万円以下になると言われています。
その後も受給年齢が先延ばしされ受給額も下がり続けます。
お二人を合わせても15万円になればラッキーくらいです。
生活は年金だけでも可能ですが、車、固定資産税や家のメンテナンス、そして洋服までも貯蓄から支出することになるでしょう。

・家の建て替え
木造住宅の寿命は30〜40年です。
すると定年くらいの時期に建て替えです。
このときは年齢的にローンは組めないので一括支払いです。

こう考えると、将来がかなり不安です。

まず40年ローンは危険です。
75歳まで、奥さまにも安定した収入って保証されてますか？
そして35年くらいになったらそろそろ建て替えの準備に入りますが、その時まだローン支払い中なら解体も売却もできません。
年齢的に一生住めるわけではない家なのだから、もう少し価格を下げられないのでしょうか。

もうどうしても4500万円の家だと決めてらっしゃるならせめて35年ローンにしましょう。
上記の条件で計算すると月の返済額は124,942円で１万円ちょっと高くなるだけです。
そもそも40年もの間夫婦ともに債務者となるペローンだけでもたいへん危険です。

でも生活費を15万円に抑えて、残りは全額貯蓄ができるなら、不可能ではありません。難しいとは思いますがいかがでしょうか。

ここが難しければ家は2500万円くらいだと35年ローンでも月の返済は69,412円まで落ちるのでいいのかな？と思います。
でもこれだって将来を思えば決して余裕ではないですが、お子さまを旅行に連れて行ってあげたりはできると思います。
生活費15万円では外食する余裕もありません。

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