教えて！住まいの先生
Q この年収で住宅ローンを支払っていくのはやはり厳しいでしょうか？ 新築戸建て 5990万 夫(42)会社員 年収手取り500万くらい 妻(34)公務員(正規採用３年目)
年収手取り500万くらい(現在育休中、令和８年４月に復帰)
10歳と0歳の子どもがいます。
今現在の貯蓄は1000万ほどしかありません。(今現在の貯蓄が少ないのには事情があります。今後はボーナス年2回分＋αで貯めていける予定です)
７年後に250万、25年後に500万入る貯蓄型保険に入っています。
やはり支払いや今後の生活は厳しいですか？そもそもこの年収ではローンすら組めないですかね、、
この世帯年収ならいくらくらいの住宅ローンなら支払っていけるでしょうか、、？
頭金や金利についてもご助言いただけますと幸いですT_T
10歳と0歳の子どもがいます。
今現在の貯蓄は1000万ほどしかありません。(今現在の貯蓄が少ないのには事情があります。今後はボーナス年2回分＋αで貯めていける予定です)
７年後に250万、25年後に500万入る貯蓄型保険に入っています。
やはり支払いや今後の生活は厳しいですか？そもそもこの年収ではローンすら組めないですかね、、
この世帯年収ならいくらくらいの住宅ローンなら支払っていけるでしょうか、、？
頭金や金利についてもご助言いただけますと幸いですT_T
質問日時：
2025/12/2 19:01:01
解決済み
解決日時：
2025/12/8 21:34:50
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1626 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/12/8 21:34:50
何を言っているのですか。
この家計で、この住宅を買うなら、住宅ローンをどう組んで、「どうすれば良いのか」を考えるのが筋では？
返済期間と繰上返済の有無を考えて下さい。
（無理して早期返済しなければ大丈夫のハズです）
家計簿をつけて下さい。
（時折、お小遣いやラテコストなど、無駄遣いが増えていないか確認するためです）
毎月の積立をなさって下さい。
（毎月に数万円の積立をして、毎月の昇給ペースの半分でも25%でも良いので、毎月の積立額を増やして下さい。）
住宅価格は、地域によって異なります。
安物買いは、最も避けるべき選択肢です。
しっかりと光熱費が削減でき、ご家族の交通費で調整して、35年ローン45年ローンなどゆっくり返済し続け住み続けられる住宅を選ぶのが筋だと思いますが。
45年ローンは高い選択肢です。
しかし、必要ならそれを支払すべきなのでは？
このあたりは、希望の返済額、頑張れば可能な返済額などによります。
おそらく、家計から35年ローンで大丈夫だと思いますが、余裕を持たせて超長期を選ぶ人もいるのです。
老後にも快適な立地なのか。
子育て中に問題が出にくいか。
進学後のひとり暮らしなどに備えられるのか。
そういったひとつひとつをクリアしていれば良いのであって。
きちんとお金をかけて、お金を使って下さい。
公務員であれば、家賃補助がなくなるなど、より家計にはダメージが出ます。
しかし、それは子育てするために必要な住まいなのでは？
しっかりと吟味して、同じ価格帯ならより高性能な住まいを、土地の安全性が高いものを、利便性や学区など老後の夫婦の暮らし方など、たくさんの事を話し合って下さい。
今からの住宅は、子育てしながら、共働きが必須です。
ケチらず、贅沢にもならず、しっかりと他の選択肢と比較して選んで下さい。
中古マンションなどで子育てする方もいます。
ご実家があるので、とりあえずできるだけ安い住宅を選ぶ方もいます。
様々な選択肢の中で、「その住宅を選びたい」のは、何故ですか？
もっと比較すべき他の物件はありませんか？
であれば、ちゃんと住宅にもお金を使って下さい。
住宅はどれも高いです。
だからこそ、しっかりと比較して、選ぶべきなのです。
この家計で、この住宅を買うなら、住宅ローンをどう組んで、「どうすれば良いのか」を考えるのが筋では？
返済期間と繰上返済の有無を考えて下さい。
（無理して早期返済しなければ大丈夫のハズです）
家計簿をつけて下さい。
（時折、お小遣いやラテコストなど、無駄遣いが増えていないか確認するためです）
毎月の積立をなさって下さい。
（毎月に数万円の積立をして、毎月の昇給ペースの半分でも25%でも良いので、毎月の積立額を増やして下さい。）
住宅価格は、地域によって異なります。
安物買いは、最も避けるべき選択肢です。
しっかりと光熱費が削減でき、ご家族の交通費で調整して、35年ローン45年ローンなどゆっくり返済し続け住み続けられる住宅を選ぶのが筋だと思いますが。
45年ローンは高い選択肢です。
しかし、必要ならそれを支払すべきなのでは？
このあたりは、希望の返済額、頑張れば可能な返済額などによります。
おそらく、家計から35年ローンで大丈夫だと思いますが、余裕を持たせて超長期を選ぶ人もいるのです。
老後にも快適な立地なのか。
子育て中に問題が出にくいか。
進学後のひとり暮らしなどに備えられるのか。
そういったひとつひとつをクリアしていれば良いのであって。
きちんとお金をかけて、お金を使って下さい。
公務員であれば、家賃補助がなくなるなど、より家計にはダメージが出ます。
しかし、それは子育てするために必要な住まいなのでは？
しっかりと吟味して、同じ価格帯ならより高性能な住まいを、土地の安全性が高いものを、利便性や学区など老後の夫婦の暮らし方など、たくさんの事を話し合って下さい。
今からの住宅は、子育てしながら、共働きが必須です。
ケチらず、贅沢にもならず、しっかりと他の選択肢と比較して選んで下さい。
中古マンションなどで子育てする方もいます。
ご実家があるので、とりあえずできるだけ安い住宅を選ぶ方もいます。
様々な選択肢の中で、「その住宅を選びたい」のは、何故ですか？
もっと比較すべき他の物件はありませんか？
であれば、ちゃんと住宅にもお金を使って下さい。
住宅はどれも高いです。
だからこそ、しっかりと比較して、選ぶべきなのです。
質問した人からのコメント
回答日時： 2025/12/8 21:34:50
ありがとうございます。
厳しいご意見ばかりで落ち込みましたが、救われました。もう一度、家族会議をし今の生活から見直していきたいと思います。
回答
A
回答日時：
2025/12/8 19:47:53
単純に、細かいことを省いて考えても、
35年ローンなら、毎月14万以上の住宅ローン。
それに加えて、家の維持費が、10年前後の区切りでの家の修繕費や、火災保険、固定資産税、
などが必要ですので、
20万くらいは毎月出費、および貯蓄として必要です。
貯蓄1000万全部注ぎ込んだとしても、15万か、
それ以上くらいは必要でしょうね。
それに加えて、子供の教育費。
高校まで全て公立に行かせたとしても、
大学は100万単位での入学金や、
子供が通う大学の場所によっては、
家を借りたり、生活費を送ったり、などの仕送りのお金が必要になり、
さらに、授業料ももちろん必要になります。
奨学金を借りることができるなら、奨学金を利用する必要が出てきますが、
まぁまず、私学や医科歯科など、理系は厳しいと思います。
更に、老後の生活費、というのが必要になりますが、
年金の通知、ちゃんと見てますか？
現時点で、年間いくらで、それを月辺りに割ったら、
毎月どの程度の年金がもらえるか、
など、ちゃんと計算していますか？
おそらく、それほど無いものと思われます。
もらえても、15万前後とかになるのではないかな？
と思います。
夫婦合わせて25万前後とかでしょうか？
住む場所によりけり、贅沢しなければ生活はできますけど、それは、厚生年金をそれだけもらえて、
かつ住宅ローンを払い終えているのを前提です。
なので、住んでいる場所などにもよりけり、
貴方達の生活水準によりけり、
途中で、子供や夫婦一方が、病気などをして離職、
などというとにならなければ、
質素倹約すれば無理では無いでしょうけど、
なかなかカツカツ生活をする必要性が出てくると思いますよ。
あと、1番大切な要素として、
夫は42歳、ということは、
定年が65歳だとしたら、あと23年したら、
収入が減ります。
基本的に、定年後は、そのまま働けても、収入は現役の時よりも減らされるものなので。
35年ローンだとしても、10年以上、
その減った年収で払わねばならないし、
健康寿命は70数歳が平均。
しかも、これは今の老人たちの平均なので、
今の若者、貴方達や私たち世代は、おそらくもっと下がります。
昔の人達より、今の人たちの方が、様々な面で不健康な生活していますから。
根本的に、絶対的な体を動かしたりする活動量すらもちがいますからね。
なので、その頃、夫が働いてくれる、働ける状態であるかどうか、もあやしいです。
働けない、病気、などになれば、
当然、あなたの収入と預貯金、夫の年金のみで生活しなければならないわけですが、
高額療養費を使ったとしても、多くの方は10万前後の負担が必要で、その後も5万前後の負担が必要だったりしますし、
そもそも、月を跨いだり、絶妙に足りないと、高額療養費自体が適用せず、まるっと医療費がかかる、
ということも有り得ます。
まぁ、最悪の場合、というのは、騙り出せばキリが無い訳ですが、しかし、
貴方達の年齢と、現実として、それは何事もなく働き続けられる可能性より、
働けなくなる、収入が無くなる可能性の方が高いです。
貯蓄形保険ですが、7年後の収入は、
そもそも子供の大学資金として置いておくべきだし、
25年後はもはや老後資金です。
将来的に、住宅ローン払えなくなり、
家を手放し自己破産、
という未来の可能性が高くていいなら、
買えば良いです。
それが嫌なら、諸経費込み、金利込み、総支払額
3000万程度の建売や、
中古物件買ってリノベするなりして、
やはり上記くらいの金額までに抑える方が、
長い目で見ると、生活できる可能性が高いと思いますよ。
総支払額が4000万超えるようなローンというのは、
ローンの支払い期間中、現役でいる、かつ、
現在の貯蓄のみで既に半分以上払えるだけの余力が現時点であったり、
子供を持たないと決断、いなかったり、
単身年収1000万以上あるような人がするようなものです。
あなたの家庭では、失礼ですが、そのどれもが該当しないので、正直、身の丈にあっていない買い物です。
35年ローンなら、毎月14万以上の住宅ローン。
それに加えて、家の維持費が、10年前後の区切りでの家の修繕費や、火災保険、固定資産税、
などが必要ですので、
20万くらいは毎月出費、および貯蓄として必要です。
貯蓄1000万全部注ぎ込んだとしても、15万か、
それ以上くらいは必要でしょうね。
それに加えて、子供の教育費。
高校まで全て公立に行かせたとしても、
大学は100万単位での入学金や、
子供が通う大学の場所によっては、
家を借りたり、生活費を送ったり、などの仕送りのお金が必要になり、
さらに、授業料ももちろん必要になります。
奨学金を借りることができるなら、奨学金を利用する必要が出てきますが、
まぁまず、私学や医科歯科など、理系は厳しいと思います。
更に、老後の生活費、というのが必要になりますが、
年金の通知、ちゃんと見てますか？
現時点で、年間いくらで、それを月辺りに割ったら、
毎月どの程度の年金がもらえるか、
など、ちゃんと計算していますか？
おそらく、それほど無いものと思われます。
もらえても、15万前後とかになるのではないかな？
と思います。
夫婦合わせて25万前後とかでしょうか？
住む場所によりけり、贅沢しなければ生活はできますけど、それは、厚生年金をそれだけもらえて、
かつ住宅ローンを払い終えているのを前提です。
なので、住んでいる場所などにもよりけり、
貴方達の生活水準によりけり、
途中で、子供や夫婦一方が、病気などをして離職、
などというとにならなければ、
質素倹約すれば無理では無いでしょうけど、
なかなかカツカツ生活をする必要性が出てくると思いますよ。
あと、1番大切な要素として、
夫は42歳、ということは、
定年が65歳だとしたら、あと23年したら、
収入が減ります。
基本的に、定年後は、そのまま働けても、収入は現役の時よりも減らされるものなので。
35年ローンだとしても、10年以上、
その減った年収で払わねばならないし、
健康寿命は70数歳が平均。
しかも、これは今の老人たちの平均なので、
今の若者、貴方達や私たち世代は、おそらくもっと下がります。
昔の人達より、今の人たちの方が、様々な面で不健康な生活していますから。
根本的に、絶対的な体を動かしたりする活動量すらもちがいますからね。
なので、その頃、夫が働いてくれる、働ける状態であるかどうか、もあやしいです。
働けない、病気、などになれば、
当然、あなたの収入と預貯金、夫の年金のみで生活しなければならないわけですが、
高額療養費を使ったとしても、多くの方は10万前後の負担が必要で、その後も5万前後の負担が必要だったりしますし、
そもそも、月を跨いだり、絶妙に足りないと、高額療養費自体が適用せず、まるっと医療費がかかる、
ということも有り得ます。
まぁ、最悪の場合、というのは、騙り出せばキリが無い訳ですが、しかし、
貴方達の年齢と、現実として、それは何事もなく働き続けられる可能性より、
働けなくなる、収入が無くなる可能性の方が高いです。
貯蓄形保険ですが、7年後の収入は、
そもそも子供の大学資金として置いておくべきだし、
25年後はもはや老後資金です。
将来的に、住宅ローン払えなくなり、
家を手放し自己破産、
という未来の可能性が高くていいなら、
買えば良いです。
それが嫌なら、諸経費込み、金利込み、総支払額
3000万程度の建売や、
中古物件買ってリノベするなりして、
やはり上記くらいの金額までに抑える方が、
長い目で見ると、生活できる可能性が高いと思いますよ。
総支払額が4000万超えるようなローンというのは、
ローンの支払い期間中、現役でいる、かつ、
現在の貯蓄のみで既に半分以上払えるだけの余力が現時点であったり、
子供を持たないと決断、いなかったり、
単身年収1000万以上あるような人がするようなものです。
あなたの家庭では、失礼ですが、そのどれもが該当しないので、正直、身の丈にあっていない買い物です。
A
回答日時：
2025/12/7 12:40:32
今は現金で安い家を買うのなら最高の時期なのですが新築の建築費用はコロナ前の倍以上になっており金利も上昇してるので今は長期間の住宅ローンを組むべきではないと思います。
A
回答日時：
2025/12/4 20:39:04
世帯年収1300万あればいけると思いますよ。育休中はなんとか乗り切るのとそのままあなたが同じ年収維持できるならですけど。
大学費用は厳しいかもなので奨学金ですね。
大学費用は厳しいかもなので奨学金ですね。
A
回答日時：
2025/12/3 18:06:38
ご夫婦の手取が1000万なら、年間300万ぐらいは返済できるでしょ？
総額では1500万以上の年収に該当しますからね。
そのぐらいの返済をしないと。ご主人さまの年齢を考えますと。
住宅ローンは長きにわたりますので、その間の金利の状況など、専門家にもわからんですよ。
総額では1500万以上の年収に該当しますからね。
そのぐらいの返済をしないと。ご主人さまの年齢を考えますと。
住宅ローンは長きにわたりますので、その間の金利の状況など、専門家にもわからんですよ。
A
回答日時：
2025/12/3 14:54:53
厳しいと思います。せめて旦那さんが奥さんと同じ歳くらいなら…同じ歳くらいでもキツめのローンだと思いますが…
旦那さんがあと18年しか働けないので、残りは奥さんの稼ぎで返していくことになります。
働きながらの育児、家事は大変なのでずっと同じように働けるとは限らないです。もしお子さんが不登校になったら、放置して仕事に行くわけにもいかないですし、奥さんがフルタイムで働けなくなる事態も想定しておいた方がいいと思います。
今の時点で貯金3000万くらいあればよかったですけど、今の状態だとローン3500万〜4000万くらいまでが現実的かなと思います。
家を中古にして安く買うとか、地域を変えるとかですかね。
下の人の回答読ませてもらったのですが、10歳の子に月4万円かけている感じのお金の使い方だと、多分足りなくなると思います。教育費はこれからが最もかかる時期です。塾代もすごいです。
食費、光熱費も子供が大きくなった分かかってきます。今は子供の分はほとんどかかってないくらいに思っておいた方がいいですよ。
旦那さんがあと18年しか働けないので、残りは奥さんの稼ぎで返していくことになります。
働きながらの育児、家事は大変なのでずっと同じように働けるとは限らないです。もしお子さんが不登校になったら、放置して仕事に行くわけにもいかないですし、奥さんがフルタイムで働けなくなる事態も想定しておいた方がいいと思います。
今の時点で貯金3000万くらいあればよかったですけど、今の状態だとローン3500万〜4000万くらいまでが現実的かなと思います。
家を中古にして安く買うとか、地域を変えるとかですかね。
下の人の回答読ませてもらったのですが、10歳の子に月4万円かけている感じのお金の使い方だと、多分足りなくなると思います。教育費はこれからが最もかかる時期です。塾代もすごいです。
食費、光熱費も子供が大きくなった分かかってきます。今は子供の分はほとんどかかってないくらいに思っておいた方がいいですよ。
A
回答日時：
2025/12/3 13:10:07
ペアローンなら組めるのかもしれませんが、2人のお子さんの教育費を考えると、かなり厳しい返済だと思います。
ボーナス2回分＋αというのは、たとえばそのローンの返済をしながら、すべて貯められる計算なのでしょうか。ご主人の年齢を考えると25年ローンくらいですよね。
貯金が1000万しかなく、上のお子さんが10歳なら、頭金に入れるお金はないと思います。あと数年もすればどんどんお金がかかるようになりますし、7年後の250万は学資保険かわりかもしれませんが、大学入学初年度にかかるお金分としても足りない気がします。
2人とも塾なども通わず、大学はいかない、行くなら奨学金であれば、なんとかなるかもしれません。
ボーナス2回分＋αというのは、たとえばそのローンの返済をしながら、すべて貯められる計算なのでしょうか。ご主人の年齢を考えると25年ローンくらいですよね。
貯金が1000万しかなく、上のお子さんが10歳なら、頭金に入れるお金はないと思います。あと数年もすればどんどんお金がかかるようになりますし、7年後の250万は学資保険かわりかもしれませんが、大学入学初年度にかかるお金分としても足りない気がします。
2人とも塾なども通わず、大学はいかない、行くなら奨学金であれば、なんとかなるかもしれません。
A
回答日時：
2025/12/2 20:12:54
3500万までなら、突発時の対応含めて今後の計画も上手くいくと思います
A
回答日時：
2025/12/2 19:40:17
本当にボーナスに全く手を付けないで貯蓄が出来るなら大丈夫でしょう。
A
回答日時：
2025/12/2 19:03:36
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