教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンが信用金庫で通りませんでした。 公務員で年収は500以上あります。 CICに通しましたが全て＄。 理由が分かりません。
借入額が多い（他のローン）、のでそれを減らして一年以上ちゃんと返し続ければ可能性はゼロではないと…
奨学金は確かに沢山借りていますが、それと車のローン。
他は全て完済する、延滞も特にない。
十分払って行けると思ってましたが何がダメだったのでしょうか？
他のところで相談してみる価値はありますか？
何か隠れたところで延滞しているものがあったのでしょうか？
補足
奨学金は確かに沢山借りていますが、それと車のローン。
他は全て完済する、延滞も特にない。
十分払って行けると思ってましたが何がダメだったのでしょうか？
他のところで相談してみる価値はありますか？
何か隠れたところで延滞しているものがあったのでしょうか？
1年経てば…の意味がわかりません。
何か解消されるものがあるのか？
働く年数が短く信用度が低いのか。
美容2つとカードローンを返済し、2500万〜3000万で他で審査してもらいたいのですが可能性ありますかね？
どこが通りそうなどありますか？
回答
A
回答日時：
2026/6/11 12:52:31
この手の質問、適当な回答が多いので注意してくださいね。
まず大前提として「金融機関は貸したくて仕方がない」けれど「保証会社の保証がないと貸せない」と言う図式を認識してください。
その為、保証会社の保証が得られさえすれば、返済比率が超過した場合には「〇〇円までなら貸せますよ（＝〇〇円借りてください）」と金融機関は営業するのです。
多くの金融機関で、年収が500万円あれば返済比率は40％に定めています。
つまり「年間200万円（500万円×40％）まで返済に充当できる」と言う意味合いです。
さて、他の返済額はどのくらいありますか？
残債は全く関係ありません。年間の返済額です。
仮に車が2万円/月＆ボーナス月10万円、奨学金が3万円/月、スマホが0.5万円/月であれば
5.5万円×12か月＋10万円×2＝86万円/年になります。
他の方の回答で、「クレカの枠は反映されるので解約」と言うものもありますが、100％ガセネタです。
そんなこと絶対にありません。
ただ、【消費者金融の契約は、満額借り入れとして計算されます】
「50万円までの借り入れ＝2万円/月の返済」などと定められているはずですので、その金額が【借入がなくても返済比率に反映されます】
その為、クレカの解約は必要ないが、消費者金融は解約が必要です。
ただ、延滞がある場合は解約のタイミングに注意が必要です。
クレカも消費者金融も【直近24か月の返済履歴】が個信として残っています。
そして、【解約時から5年間】保有されます。
つまり、今月延滞した履歴は、そのまま返済を続ければ2年後に消えるのですが、その前に解約してしまうと5年間残ってしまうことになります。
「カードは解約した方がいい」と言うデマに踊らされて解約してしまい、借り入れができなくなった人をたくさん見てきました。
「延滞がある人ほど、焦って解約」しますからね。
話を元に戻しますが、上記の例であれば「200万円-86万円」の114万円を住宅ローンに充当できます。
返済比率を計算するときの「金利」は各金融機関により異なります。
フラットのように、実際の当月金利で計算するところもあれば、今後の金利上昇を見据え4％で計算するところもあります。
仮に3％で計算した場合、35年ローンでは2,470万円まで借りることができる計算になります。40年ローンであれば2,650万円です。
もし、借入希望額に届かないのであれば「返済期間が残り短いものから返済」するのが効果的です。
また、勤続年数や勤務先は関係ありません。
令和6年1月以降に転職していなければ、2年分の所得課税証明が発行されるので、それ以上勤続年数があれば、評価に影響しません。
詳しく他の借り入れを記載していただければ、計算しますよ。
まず大前提として「金融機関は貸したくて仕方がない」けれど「保証会社の保証がないと貸せない」と言う図式を認識してください。
その為、保証会社の保証が得られさえすれば、返済比率が超過した場合には「〇〇円までなら貸せますよ（＝〇〇円借りてください）」と金融機関は営業するのです。
多くの金融機関で、年収が500万円あれば返済比率は40％に定めています。
つまり「年間200万円（500万円×40％）まで返済に充当できる」と言う意味合いです。
さて、他の返済額はどのくらいありますか？
残債は全く関係ありません。年間の返済額です。
仮に車が2万円/月＆ボーナス月10万円、奨学金が3万円/月、スマホが0.5万円/月であれば
5.5万円×12か月＋10万円×2＝86万円/年になります。
他の方の回答で、「クレカの枠は反映されるので解約」と言うものもありますが、100％ガセネタです。
そんなこと絶対にありません。
ただ、【消費者金融の契約は、満額借り入れとして計算されます】
「50万円までの借り入れ＝2万円/月の返済」などと定められているはずですので、その金額が【借入がなくても返済比率に反映されます】
その為、クレカの解約は必要ないが、消費者金融は解約が必要です。
ただ、延滞がある場合は解約のタイミングに注意が必要です。
クレカも消費者金融も【直近24か月の返済履歴】が個信として残っています。
そして、【解約時から5年間】保有されます。
つまり、今月延滞した履歴は、そのまま返済を続ければ2年後に消えるのですが、その前に解約してしまうと5年間残ってしまうことになります。
「カードは解約した方がいい」と言うデマに踊らされて解約してしまい、借り入れができなくなった人をたくさん見てきました。
「延滞がある人ほど、焦って解約」しますからね。
話を元に戻しますが、上記の例であれば「200万円-86万円」の114万円を住宅ローンに充当できます。
返済比率を計算するときの「金利」は各金融機関により異なります。
フラットのように、実際の当月金利で計算するところもあれば、今後の金利上昇を見据え4％で計算するところもあります。
仮に3％で計算した場合、35年ローンでは2,470万円まで借りることができる計算になります。40年ローンであれば2,650万円です。
もし、借入希望額に届かないのであれば「返済期間が残り短いものから返済」するのが効果的です。
また、勤続年数や勤務先は関係ありません。
令和6年1月以降に転職していなければ、2年分の所得課税証明が発行されるので、それ以上勤続年数があれば、評価に影響しません。
詳しく他の借り入れを記載していただければ、計算しますよ。
A
回答日時：
2026/6/11 05:22:37
他所で摘まんでいたら、通常通りません
幾らで何年で出したかなどが書けていないところも難です
幾らで何年で出したかなどが書けていないところも難です
A
回答日時：
2026/6/11 02:45:46
A
回答日時：
2026/6/10 23:30:23
A
回答日時：
2026/6/10 21:45:07
初めまして。私も同種で勤続10年目で年収700万でした。CICやJICC，KSCの信用情報を確認しましたが全て$でした。融資3500万も普通に通りました。審査は属性，年収，勤続年数を重視しておりますが年間返済率が30〜35％以下と審査基準が一般的です。
A
回答日時：
2026/6/9 08:47:21
他の借り入れも含めて返済負担率が基準を超えてるからでしょう。
A
回答日時：
2026/6/9 00:30:26
普通に借り入れ希望額が高すぎると思います。更には車のローンですね。
A
回答日時：
2026/6/8 18:06:23
借入希望額の問題でしょ
A
回答日時：
2026/6/8 17:23:54
住宅ローンは
クレジットカードのカード枠も全て借入扱いです(例えば50万枠を4枚持っていたら借金200万と同様)。他、車のローンその他全部合わせて月々に返済する額が手取り額の1／5程度以下で無いと厳しいです。一度審査落ちすると通り難い状態になる為審査前には全てのローンを完済しクレジットカード等は解約して借金が無い状態を作るのが鉄則です。
クレジットカードのカード枠も全て借入扱いです(例えば50万枠を4枚持っていたら借金200万と同様)。他、車のローンその他全部合わせて月々に返済する額が手取り額の1／5程度以下で無いと厳しいです。一度審査落ちすると通り難い状態になる為審査前には全てのローンを完済しクレジットカード等は解約して借金が無い状態を作るのが鉄則です。
A
回答日時：
2026/6/8 17:21:00
いくらの借り入れ申し込みをしたんですか？
銀行は返済比率でみるので、既存借り入れ(月返済額)と申し込みの条件(借入額と返済期間)から年収を鑑みて借入限度を決めます。
貴方の情報では年収以外にこれらの情報はないので、単純に年収に対して借りすぎということも考えられます。
間に不動産屋がいるなら聞いてみるのも手です。
歴の長い人なら大体理由を推察できるでしょうからね。
付き合いがある場合は金融機関担当者に聞いてくれたりもするでしょう。
銀行は返済比率でみるので、既存借り入れ(月返済額)と申し込みの条件(借入額と返済期間)から年収を鑑みて借入限度を決めます。
貴方の情報では年収以外にこれらの情報はないので、単純に年収に対して借りすぎということも考えられます。
間に不動産屋がいるなら聞いてみるのも手です。
歴の長い人なら大体理由を推察できるでしょうからね。
付き合いがある場合は金融機関担当者に聞いてくれたりもするでしょう。
Yahoo!不動産で住まいを探そう！
関連する物件をYahoo!不動産で探す
-
新築マンション
3LDK以上のマンション
-
賃貸物件
ペット可・相談可の賃貸物件を探す
-
中古マンション
駅まで徒歩5分以内の中古マンション
-
新築戸建て
南側に道路がある新築一戸建て
-
中古戸建て
リノベーション・リフォーム済み（予定含む）の中古一戸建て
-
土地
南側に道路がある土地
友だち追加する
