教えて！住まいの先生
Q マンション購入時の手付金を親に借りること、および50年ローン7500万の資金計画について
マンション購入（新築・中古問わず）を検討している28歳・26歳の夫婦（子なし、今後希望あり）です。物件購入時の「手付金」と「ローンの資金計画」について教えてください。
①手付金の一時的な借入れについて
手付金として物件価格の10%程度が必要と言われていますが、この手付金分を一時的に親から借りて支払い、その後フルローン（物件価格＋諸費用など）の融資が実行された場合、手付金として預けた分は手元に戻ってくる（＝その戻ったお金で親にすぐ全額返済する）という理解で合っていますでしょうか？
②資金計画について
現在の世帯状況は以下の通りです。
・夫：28歳／年収850万円（うち株式100万円）
・妻：26歳／年収450万円
・子供：現在はなし、今後は希望あり
50年ローンを組む想定で、ギリギリ払っていける限界が7,500万円（物件価格）かなと考えているのですが、この世帯年収と今後のライフプランに対して、この金額や50年ローンという選択は無謀でしょうか？
詳しい方や、同じように親から一時的に借りて購入された方がいらっしゃれば、アドバイスをいただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。
①手付金の一時的な借入れについて
手付金として物件価格の10%程度が必要と言われていますが、この手付金分を一時的に親から借りて支払い、その後フルローン（物件価格＋諸費用など）の融資が実行された場合、手付金として預けた分は手元に戻ってくる（＝その戻ったお金で親にすぐ全額返済する）という理解で合っていますでしょうか？
②資金計画について
現在の世帯状況は以下の通りです。
・夫：28歳／年収850万円（うち株式100万円）
・妻：26歳／年収450万円
・子供：現在はなし、今後は希望あり
50年ローンを組む想定で、ギリギリ払っていける限界が7,500万円（物件価格）かなと考えているのですが、この世帯年収と今後のライフプランに対して、この金額や50年ローンという選択は無謀でしょうか？
詳しい方や、同じように親から一時的に借りて購入された方がいらっしゃれば、アドバイスをいただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/7/13 09:20:07
厳しいことを言いますと、今時点では無謀かなと思います。
一番のポイントは貯金がないという点です。
最低限半年から1年分の生活防衛資金、自分で支払える手付金分の貯金を作ってからでも遅くないかなと思います。
家購入で大事なポイントは年収と貯金です。
この2つとどちらかが欠けるとローン破綻に繋がりやすいです。
まだお若いので、今は２人で目一杯働いて貯金し、目標額に達してからの家購入をおすすめします。
まだ50年ローン自体は賛成派ですが、50年ローンにしないと借りれない金額を借りるのも、あまりおすすめはできません。
35年ローンでも問題ない額をあえて50年で借りるという使い方が50年ローンの正しい使い方です。
一番のポイントは貯金がないという点です。
最低限半年から1年分の生活防衛資金、自分で支払える手付金分の貯金を作ってからでも遅くないかなと思います。
家購入で大事なポイントは年収と貯金です。
この2つとどちらかが欠けるとローン破綻に繋がりやすいです。
まだお若いので、今は２人で目一杯働いて貯金し、目標額に達してからの家購入をおすすめします。
まだ50年ローン自体は賛成派ですが、50年ローンにしないと借りれない金額を借りるのも、あまりおすすめはできません。
35年ローンでも問題ない額をあえて50年で借りるという使い方が50年ローンの正しい使い方です。
回答
A
回答日時：
2026/7/10 16:55:59
超長期に亘る借金返済である為、出来るだけ保守的な計画を立てるべきでしょう！家族や自分の身に何が起きたとしても、毎月の元利金の返済は1日足りとも１円ですら待ってくれません。支払を延滞すれば容赦なく競売にかけられ叩き売られますが、借金だけが残ると言う悲劇が待ち受けています。
夫婦共働きが定年まで途切れることなく可能なのか？離婚するリスクはないのか？定年まで勤務先の企業が存続しているのか？大病になることは想定したか？半世紀後に買ったエリアは人口減で空室だらけにならないか？半世紀後に買ったや建物は大きく毀損していないか？子供達に莫大な養育費が掛かることはないのか？
等々の様々なリスクシナリオを鑑みれば、妻の収入はリスクに備えた保険的な収入と捉え、住宅ローンも、夫1人だけで返済可能な借入金額にするべきでしょう。次に返済期間は、最長でも定年までにすべきです。50年間もの元利返済は、もはや住宅取得の為だけに終身に亘り人生そのものを犠牲にしていると言っても過言ではありません。常識のある者からすれば、もはや正気の沙汰ではありません。
では、具体的に元利均等返済・ボーナス返済なしの場合の借入可能額を計算しましょう！
* 年収：850万円 夫だけの借入名義
* 返済比率：35%
* 年間返済額上限：297.5万円（850万円 × 35%）
* 毎月返済額上限：約24万7,900円
* 返済期間：35年 定年までに完済必須
* 金利：年3.0%
* 元利均等返済・ボーナス返済なし
借入可能額（概算）約6,080万円
自己資金として用意する頭金600万円は、概ね取得費と家財に充当するとすれば、取得予算は6,000万円となります。取得希望エリアが分かりませんが、首都圏の場合は、中古であっても相当に郊外、例えば立川市、町田市、横浜市、さいたま市、柏市、等です。但し、地方都市なら、選択エリアは拡大します。
更に、返済を前提とした親からの借入も、既に毎月の返済比率が上限にあるため、極力さけるべきです。可能ならば、親子間の住宅資金贈与特例を使って非課税で500万円の贈与を受けるなら返済負担が増えずに済みます。ダメ元で相談すれば、恵まれた親世代は、以外に出してくれる可能性があります。
次に取得タイミングですが、コロナ禍以降、僅か数年間で首都圏のマンションは、約2倍近くに高騰しています。23区内の70m2程度の中古マンションの平均価格が、1億2,000万円になってしまいました。これは、実需での取得ではなく、キャピタルゲインを狙った投機バブルです。今年に入って長期金利が急上昇し、この不動産バブルが今正にピークアウトしつつあります。今後、引き続き金利が上昇すると、投機筋が耐えられずに投げ売りを始め、マンション価格も大幅に下落する可能性があるのです。
結論として、今は、取得するタイミングとしてはバブル崩壊前の高値掴みになる可能性が高く、もう少し不動産市況の様子を見た方が良いと言えるでしょう。その間に、家族構成も固まる為、一石二鳥でもあります。
いずれにせよ、何事も最終判断は自己責任ですから、くれぐれも失敗しないように十分思案しつくして、家族と相談した上で決定するべきでしょう！グットラック！
夫婦共働きが定年まで途切れることなく可能なのか？離婚するリスクはないのか？定年まで勤務先の企業が存続しているのか？大病になることは想定したか？半世紀後に買ったエリアは人口減で空室だらけにならないか？半世紀後に買ったや建物は大きく毀損していないか？子供達に莫大な養育費が掛かることはないのか？
等々の様々なリスクシナリオを鑑みれば、妻の収入はリスクに備えた保険的な収入と捉え、住宅ローンも、夫1人だけで返済可能な借入金額にするべきでしょう。次に返済期間は、最長でも定年までにすべきです。50年間もの元利返済は、もはや住宅取得の為だけに終身に亘り人生そのものを犠牲にしていると言っても過言ではありません。常識のある者からすれば、もはや正気の沙汰ではありません。
では、具体的に元利均等返済・ボーナス返済なしの場合の借入可能額を計算しましょう！
* 年収：850万円 夫だけの借入名義
* 返済比率：35%
* 年間返済額上限：297.5万円（850万円 × 35%）
* 毎月返済額上限：約24万7,900円
* 返済期間：35年 定年までに完済必須
* 金利：年3.0%
* 元利均等返済・ボーナス返済なし
借入可能額（概算）約6,080万円
自己資金として用意する頭金600万円は、概ね取得費と家財に充当するとすれば、取得予算は6,000万円となります。取得希望エリアが分かりませんが、首都圏の場合は、中古であっても相当に郊外、例えば立川市、町田市、横浜市、さいたま市、柏市、等です。但し、地方都市なら、選択エリアは拡大します。
更に、返済を前提とした親からの借入も、既に毎月の返済比率が上限にあるため、極力さけるべきです。可能ならば、親子間の住宅資金贈与特例を使って非課税で500万円の贈与を受けるなら返済負担が増えずに済みます。ダメ元で相談すれば、恵まれた親世代は、以外に出してくれる可能性があります。
次に取得タイミングですが、コロナ禍以降、僅か数年間で首都圏のマンションは、約2倍近くに高騰しています。23区内の70m2程度の中古マンションの平均価格が、1億2,000万円になってしまいました。これは、実需での取得ではなく、キャピタルゲインを狙った投機バブルです。今年に入って長期金利が急上昇し、この不動産バブルが今正にピークアウトしつつあります。今後、引き続き金利が上昇すると、投機筋が耐えられずに投げ売りを始め、マンション価格も大幅に下落する可能性があるのです。
結論として、今は、取得するタイミングとしてはバブル崩壊前の高値掴みになる可能性が高く、もう少し不動産市況の様子を見た方が良いと言えるでしょう。その間に、家族構成も固まる為、一石二鳥でもあります。
いずれにせよ、何事も最終判断は自己責任ですから、くれぐれも失敗しないように十分思案しつくして、家族と相談した上で決定するべきでしょう！グットラック！
A
回答日時：
2026/7/8 20:17:17
① その理解で大丈夫です。
② 金利がこれから上がる事、管理費修繕費も上がっていく事、子供にどれだけお金がかかるか、育休や時短になれば妻の収入は下がる事、場合によっては仕事復帰出来ない事もあるというのを考えているでしょうか？全て考えての結果なら良いと思います。
② 金利がこれから上がる事、管理費修繕費も上がっていく事、子供にどれだけお金がかかるか、育休や時短になれば妻の収入は下がる事、場合によっては仕事復帰出来ない事もあるというのを考えているでしょうか？全て考えての結果なら良いと思います。
A
回答日時：
2026/7/8 19:56:56
今の貯金額はいくらですか？親に借りないと手付が払えないぐらいならまだ買える段階ではないと思います。出産や子供関係で仕事続けられなくなることは珍しくないです、そうなってもやっていける範囲にしておいた方がいいです。
A
回答日時：
2026/7/8 18:23:11
①手付金の扱い
通常手付金は売買価格から引かれるので、戻ってきません。
7500万の物件なら、ローンが6750万円になり、両親への借入が750万という状態になります。
ただし、銀行との相談で7500万のローンにして、親に750万返す事もできます。
②資金計画
他にローン等、信用情報に傷がなければ、銀行審査は通る水準です。
この年収以上が50年続くなら返せます。
子供が出来ると一時的に世帯年収が落ち、養育費が1000万以上かかる為、苦しくなる可能性があります。
50年ローンの金利は重いので、この間に金利以上に稼げるのなら、家も家族も全て同時進行で手に入ります。
その代わり綱渡りの人生になります。
通常手付金は売買価格から引かれるので、戻ってきません。
7500万の物件なら、ローンが6750万円になり、両親への借入が750万という状態になります。
ただし、銀行との相談で7500万のローンにして、親に750万返す事もできます。
②資金計画
他にローン等、信用情報に傷がなければ、銀行審査は通る水準です。
この年収以上が50年続くなら返せます。
子供が出来ると一時的に世帯年収が落ち、養育費が1000万以上かかる為、苦しくなる可能性があります。
50年ローンの金利は重いので、この間に金利以上に稼げるのなら、家も家族も全て同時進行で手に入ります。
その代わり綱渡りの人生になります。
A
回答日時：
2026/7/8 17:40:27
①手付金は支払額に充当されるので、戻ってきません。
②子供無しであれば、何とかやっていけるでしょうけど、子供の希望があるならかなり無謀な資金計画です。そもそも、50年ローンでしか、月々の返済が厳しいのであれば無理です。
②子供無しであれば、何とかやっていけるでしょうけど、子供の希望があるならかなり無謀な資金計画です。そもそも、50年ローンでしか、月々の返済が厳しいのであれば無理です。
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