教えて!住まいの先生

Q 4800万円の住宅ローンについて、ご意見お聞かせください。 新居でマンションの購入を考えています。

夫30歳 地方公務員4年目(就職が遅かったため新卒、前職なしです) 年収額面470万
私28歳 会社員4年目ですが育休中 フル時の年収額面330万円
娘1歳
子供はもう1人考えています。

2人とも都心で働いており、子供や私になにかあったときに私の両親を頼りにできるように、(また、夫の両親からは離れてしまうので夫には言えないですが、自分の両親になにかあったときにも手助けがしやすい距離にいたい…というのもあります)私の職場と実家、ちょうど間くらいの地域の駅近で探していたところ、立地、学区ともにとても良い物件を見つけました。
貯金は諸費用程度しかないため、4800万円のフルローンになります。主人が公務員ということもあり?2人で組めば借りられる、FPさんにもライフプランを作っていただいて大丈夫だと言われました。
私の父は、地域こそ賛成ですが、高すぎると言われました。同じく公務員で、給料は決して高くない、家にお金をかけすぎて生活のクオリティを下がってしまうのはどうなのかと。
父の言っていることは本当にそうだと思います。私は働く気はありますが、私の給料もあてにしないといけない生活はどんなものかと不安です。
FPさんに作ってもらったライフプランも、家計をまともに管理できていない私達の聞き取りから作ったものなので、正しいとも思えません。(FPさんは優秀な方です、私たちの管理不足により。)
ネットで何度検索しても、私達くらいの稼ぎでは無謀なことだという意見ばかりで、やはりキツいんだと思いました。夫側親族にも、まだ子どもも小さいからまずお金を貯めたらどうかと言われました。
それでも諦められずにクヨクヨと悩んでいるのは、以下の点があるからです。
・マンションの値段は今後どんどん高くなっていくという話をどこのモデルルームでもされる。娘が小学校に入るまでに居住地を確定させたいと思ったら、もっと高いマンションを買うことになってしまわないか?
・上記でも述べたとおり、立地(駅近、周辺環境)学区ともに良く、これ以上のところはないかも。中古で探すというのも手だけど、都合よく見つかるだろうか。
・これ以上職場から離れるのはきついので、都心寄りでもっと安く買えるマンションを探す?もちろんあるにはある。だけど、実家から離れていき、頼りにできる身内が遠くなることも不安。

自分たちがなにを優先したいのかで考えるべきだとは思いますが、私はまだ家庭を持って日が浅く世間知らずです。そしてとても優柔不断です(泣)
どのようにお考えになるか、ご意見いただけると嬉しいです。
質問日時: 2020/12/8 14:49:17 解決済み 解決日時: 2020/12/15 23:59:20
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2020/12/15 23:59:20
ネットがどうこうではなく、目の前の現実を見ましょう

シンプルな絶対的な事実として、あなた方の世帯年収800万は、世帯年収600万と比べて200万多い。
手取150万×30年として4500万の有利です。
つまり、あなた方にとっての4800万ローンは、世帯年収600万の1000万ローンより楽です。

「でも妻の収入をあてにするなんて危険だ!」とお考えなら、それもシンプルな絶対的な事実を見ればよいです。

先ほどとは逆に、夫だけだと世帯年収600万より130万不利。
手取100万×30年として3000万ですから、夫だけだと3000万安い家しか買えません。
世帯年収600万の適正価格が3000万だったら、ちょうどゼロ円ですね。身の丈にあった住宅価格はゼロ円です。もちろん賃貸も無理。頭金を入れても変わらず。

実家に戻る選択肢がないなら、こんな非現実的な話をしていても仕方ありません。
何らかの期待を上乗せして買うしかない。夫の昇給や退職金や定年後も働くとか投資で一発当てるなど。

それらの中で、最も現実的で堅実なのは、既に今ある「妻の収入」のはずです。
必ず妻の収入を計算にいれましょう。それが「堅実」です

では妻が一生働かねばならないかというと違います。

世帯年収600万の2000万ローンと比較した場合、夫だけでは5800万不利(手取差3000万+物件差2800万)

この5800万が妻のノルマですから、妻の手取260万とすると、

・フルタイムで22年
・フルタイム12年+パート(100万)26年
・時短(収入半減)10年+フルタイム17年

等々様々なパターンで解消できます。
これらは妻の収入を計算にいれないと出てきません。
「夫の収入だけで」なんて杜撰な真似をしていたら、イレギュラーが起きたら破綻します

上記を念頭におけば、考えるべきことも見えるはずです。

まず住宅ローンが幾らかはほぼ関係ない。
考えるべきは「共働きがしやすいか」です。一生共働きする必要はないですが、「しやすい」のは純粋に楽になり、選択肢が増えます。
他に「車の要否」など。

逆にいえば、「夫だけで買えるように2000万。利便性は妥協しよう」などは破綻の第一歩。
働きづらくなって妻が退職、でも夫だけでと考えていたから良かったね、ではありません。
夫だけだと、世帯年収600万で5000万ローンを組んだようなもの。しかもそれを「堅実」だと誤解していたら絶望的でしょう?

上記は純然たる客観的な事実から分かることです。
不安だとか無謀かとか、そんなフワフワした悩み方をせず、イレギュラーを考慮して現実を直視してください。
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質問した人からのコメント

回答日時: 2020/12/15 23:59:20

とても分かりやすく教えていただき、ありがとうございます!少し考え方が変わりました。

回答

15 件中、1~10件を表示

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A 回答日時: 2020/12/14 11:05:24
無謀もいい所。月々一体いくら払うと思ってるのか。皆さんおっしゃっていますがマンションはローンだけでなく修繕積み立て金、管理費、駐車場代などローン以外で最低¥25000〜はかかります。最初の売値はこの価格をグッと下げて販売しています。マンションを買った後、2年もすればこれがドンドン上がっていきますよ。また持ち家となれば保険代に固定資産税もプラスしないといけません。頭金もなくそれは無理だと思います。奥様の年収はこの先当てにならないかもしれないし頭金がないなら2000万が限界だと思いますよ。これでも月々の払いは10万は軽く超えますよー。ボーナス払いをどうするかによりますが、単純だけど計算しただけでも無理というものです。
また、フラット35は結局はお金を返していってると思っても利息ばかり払っていてなかなかローン返済金に回っていませんよ。 FPさんはとにかくどんな手を使ってでも売るのに必死です。
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A 回答日時: 2020/12/12 23:40:39
2000万くらい下げた方がいいんじゃない?
子供にお金かかりますよ
奥様も昇給していくならまた違うけども
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A 回答日時: 2020/12/12 01:10:14
え、諸費用しかなくこんな額の家を買おうとしてるのが信じられないです。
これから先なにがあるかわかりませんよ。
そして毎月高いローンを支払い子供育てるんですか?確実に奥様は働けるんですか?

私は3人子供がいて1000万頭金で
3700万の家を買いました
頭金もあったので月6万ちょいの支払い、車も500万でしたが一括です
毎回一括です。
ちなみに6年4年2歳で下の子供が小さいしので働いてません。

でも主様みたいに年収高くないですよ?
手取りだと350万年収ですよ?

そして手取り主様と同じくらいな私の妹家族はフルローン5000万位の立派な家をたてました。
車も1000万と500万の2台フルローン。
見栄をはる家族なので。
毎月大変そうですよー
見ていて羨ましいなーとも思いません。
その額の家を買いたいのならちゃんとお金がたまってから考えてみたらどうですか?
それか旦那様だけの給料で生活でき、住宅ローンを払える金額にするのがいいとおもいますよ!
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A 回答日時: 2020/12/10 10:45:30
>FPさんは優秀な方です

優秀なFP=売る側にとって優秀である事。

ギリギリの客でも数字を巧みに操っていかにも「無理でない計画」と思い込ませる技量に長けている。

じゃないですかね?

他の方も言ってますけど止めた方が良いですよ。
金銭的にギリギリの生活は、数年なら耐えられる。
でも、ローンが終わる迄は耐えられない。

お金が全てでは無い。
が、お金が無いと何もできない。
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A 回答日時: 2020/12/10 09:03:42
二人目希望ならフルで330万円の収入は絵に描いた餅ですよ。
二人目も健康で生まれて認可保育園が必ず見つかるという想像の元で考えていますよね?
ローン返済以外に、住宅維持費(固定資産税、火災保険、修繕積立、管理費、必要なら駐車場代)がプラス数万円が毎月来ることを思うとかなり厳しい額になると思います。
ご主人だけの収入で返済できる額より多いかなくらいの金額でも3500〜4000万じゃないでしょうか?
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A 回答日時: 2020/12/8 22:41:55
まずは具体的な数字的な面で考えていきましょう。
毎月の返済額
ローン:35年
金利:フラットなどで仮に金利1.3%借りれたとします。
毎月の返済額:14.2万円
管理費・修繕積立金:今回のマンションの金額は分かりませんが、市場平均の2.5万円とします。
固定資産税・保険料:地域等によって違いますが、簡易的に年:28万円くらいとします。

上記の金額全て合計すると住宅の維持費だけで年間:228万円となります。
さてさてここから仮に車をもった場合の駐車場代金を含めるとすごいことになりますね。
仮に変動金利で0.5%で借りれたとしても年間住宅維持は200万円かかります。
仮にローン控除を受けても旦那様のみの収入の場合(質問者様が無収入の場合)はローン残債×1%とはほど遠い金額になると思いますよ。
たしにはなるとは思いますが、それでも大変でしょう。

そもそも論ですが、管理費・修繕費・固定資産税・火災保険料等などの費用についての説明を受けられてますか?
該当のマンションがいくらかは分かりませんが、正直けっこうな金額で年間かかると思いますよ。。。

さて冷静になって考えてみましょう。
旦那様の年収は手取りでだいたい380~390万円です。
質問者様がお二人目を妊娠され産休にはいった際に200万円以上の住宅費用をかけた時の生活はどのようになりますか?

手取り収入-住宅費用=残金で今の月の生活費がどのくらいかかっているか冷静に計算してみましょう。

そして他の回答者様もおっしゃられておりますが、フルで働くことは本当に可能でしょうか?
幼稚園・保育園等の預かってもらえる時間などはどうでしょうか?
幼稚園・保育園の空きはきちんとありそうですか?
空きがないせいで質問者様が時短勤務になるということはないですか?
私の回りの幼稚園、保育園はどんどん民営化になってます。
保育料は無料になってますが、その他の面でそこそこかかってしまいます。
正直今の収支でローン金額を絶対きめないことです。
教育費は増える、食費は増える、保険も増える、通信費も増えたりします。

いろいろな面でよく考えてみましょう。

正直、旦那様が公務員ということもあってローンは借りやすいと思いますが、住宅ローンは借りれるお金と返せるお金というのは違います。
質問者様のお父様がおっしゃられていることがずばり適格だと思いますよ。

たしかに人生初めてのことなので不安はあると思います。
ただ住居は贅沢だが生活のクオリティは低いというのは本末店頭だと思います。

住宅購入の際はついつい「自分のマイホームがもてる!!いい物件に出会えた!!」といって興奮してしまい冷静な判断ができないことが多いです。

きびしい言葉かもしれませんが、家計の管理ができない状況で多額のローンを組むのが厳しいと思いますよ。
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A 回答日時: 2020/12/8 22:39:12
10年落ちくらいで3000万弱の物件で事足りると思うけどな。
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A 回答日時: 2020/12/8 21:03:12
今貯金が500ないなら、止めときな。
主が動けなくなった場合に、リスクが高すぎる。


1200あるなら、Go! だ。
1200あるってことは、いつでもローン残債の1/4を
繰り上げ返済できる。 ってことは、返済月額を3/4へ
減らせるってこと。

生活パターンが変わっても、なんとかなるだろう。
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A 回答日時: 2020/12/8 19:26:03
無理無理やめといた方がいい。

東京都の大卒男性正社員の平均年収って、800万を超えてます。

周りの人並みの家を買おうと思ったら、今の倍はご主人に稼いでもらわないと。

それでも、4800万の家を買って、子ども2人は、あなたの収入も必須。

現状、年収470万しか稼げていないのだし、話になりませんよ。

お子さんが健常児かどうかも1才ではまだわかりません。

3才くらいになって、あれ?って気づいたりするものです。

もしもお子さんに何かあっても、あなたは仕事を続けられますか?

買うとしても、最低2000万くらい親族から援助してもらわないと無理です。

住宅ローン減税が終わり、お子さんが大きくなって、教育費や色んなものにお金がかかる時期を想定した方がいい。

マンションは、ローンだけじゃなく、管理費や修繕積立金などは、どんどん値上がりして行くのです。

ローンですら不安ならやめておいた方がいい。
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A 回答日時: 2020/12/8 17:38:03
私ならやめときます。

ご主人、おそらく同期生の公務員夫婦がそれくらいの借入を余裕で返済してるのを聞いて、自分も大丈夫だと勘違いしてる感じじゃないですかね(^_^;)

個人的には、立地を最優先するのは賛成です。
ただ、その立地で持ち家が厳しいのなら、無理をせずに賃貸にすればいいと思います。
公務員なら、家賃補助を年間30万近く受けられるでしょう。
持家になると受け取れなくなります。

どこのモデルルームも家を売るのが仕事なので、「今後は人口減と地方流出の流れが加速して住宅需要は下がり続けて、値段も安くなります。将来は売ろうに売れない物件が増えて困るかもしれないので、とりあえずウチの在庫を最高値の今すぐ買って貰えませんか?」とは言わないでしょうね。
あくまで私の意見ですので、不動産屋さんの意見を信じているのでしたら、大変失礼いたしました。
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