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教えて!住まいの先生

Q 世帯年収900万、子ども2人、住宅ローン4000万円は無謀でしょうか?

補足

地方都市在住、夫33、大手会社員、私32、医療職公務員で、子どもは9歳と1歳です。地方都市でそもそも私立がないのであっても大学かな、と言う見立てです。田舎ですので車は2台所持しています。共働き前提で現状のままでしたらどちらも昇給は見込みありです。今ある自己資金500万円を繰り上げ返済に充てる予定です。他にローンはありません。

質問日時: 2022/5/14 21:14:30 解決済み 解決日時: 2022/5/22 22:40:42
回答数: 35 閲覧数: 3372 お礼: 25枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2022/5/22 22:40:42
余裕では無いですが、大丈夫だと思いますよ。
うちは、30歳の時、子供3人、世帯年収850万で頭金なしで35年払い4000万円ローン組みました。
築10年経つので、外壁塗装やら何やらでまたお金は掛かったりしますが、何とかなってます。
繰り上げ返済も2回しています。

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質問した人からのコメント

回答日時: 2022/5/22 22:40:42

たくさんのご回答ありがとうございました。
具体的に教えていただきわかりやすかったのでベストアンサーにさせていただきます。ありがとうございました。

回答

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A 回答日時: 2022/5/19 23:39:59
御主人、まだ全然若いしその年齢からのローンで勤め上げて行けるようなら問題なさそうですね。ローン返済しながらも様子みながら繰り上げ返済も視野にいれて、かつお子様の養育費をやりくり出来れば、世帯年収はまだ上がりそうですから、大丈夫じゃないかなと思いますよ。

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A 回答日時: 2022/5/19 19:41:33
ご主人が年齢が33歳ということですので、4000万の家はそこまで無理がないように思います。
子供の教育費も考えゆとりを考えるなら35年ローンにして繰上げ返済を念頭に30年ローンのつもりで返済できたらなお良いとは思います。
お子様が小学校中学校高校と公立であれば、そこまで塾などの習い事を増やさなければ教育費の不安もないでしょうし、堅実なタイプと人であればとくに不安は無いと思います。

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A 回答日時: 2022/5/19 03:28:23
最優先はご家族のライフプランです。
3点の確認したいところがあります。

1点目は、住宅の質です。
年齢や立地から老後も暮らす計算だと感じましたが、大規模なリフォームは必要そうですか。
水回りリフォームや屋根壁のメンテナンスで大丈夫そうですか。
それはどのくらいの金額でしょうか。

現在の制度では、ZEHや長期優良住宅に対して優遇されているようです。
コストアップさせて、補助で多少カバーする形になります。
(個人的にはZEHのメンテナンス費用については懐疑的ですが。)


2点目は、フラット35sやステップダウン金利などを調べましたか。
(フラットは物件の9割まで、という部分が重たいですが。そのため諸費用ローンと組み合わせたりします。)
フラット35sは、2022年10月から少し変わります。
また、自治体の補助金助成金についてはどうでしょうか。

変動金利は、金利リスクを借り手が負担します。
固定金利は、金利リスクを借り手が負担しません。

考え過ぎかとは思いますが。
金利が5年後に、0.5%→1.0%になると、返済額は約1.1倍になります。
金利が5年後に、0.5%→2.0%になると、返済額は約1.25倍(1.25倍ルールの上限)になります。
もちろん、今の低金利政策から、5年で1.5%上がるというのは、かなり多めな見積もりです。
私もそこまでにはならないと思います。

ですが。
持ち家を取得するという事は、何があっても大丈夫なように準備していくことだと思います。
シミュレートサイトを使って見て確認してはどうでしょうか。
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644
https://loan.mamoris.jp/

3点目は、繰上げ返済の意義です。
住宅ローンは、返済期間を長くとり支払いを将来へ先延ばしする方法です。
お金がなくてもローンで買えます。
デメリットは利息が大きい事です。
繰上げ返済は、預貯金を使って、ローン残高を買い戻しする事です。
その事で、以後の利息を減らします。
生涯収入と総支出のバランスの改善に繋がります。

ですが、必ず余裕資金で行います。

教育費が充分でないのに繰上げ返済して、その後の老後資金が豊かになっては、ライフプランに合っているとは言えないです。
必ず余裕資金で行って下さい。


長くなりました。乱文失礼しました。
ご家族の幸せを願っています。
それから、子育て楽しんで下さいね。
良い将来を迎えられる家になりますように。

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A 回答日時: 2022/5/18 14:25:15
年収900万円の手取り額は620〜680万円くらいです。
賞与も含めて12で割ると月の手取りは52万円〜56万円というところでしょう。

一方で4000万円の住宅ローンは、固定金利1パーセントの均等払いで計算しても35年ローンでは月約11万円です。

するとローン返済額を差し引いても40万円以上のお金が残ります。

毎月10万円の貯蓄をしても30万円が残ります。

「生活費30万円なら破綻する!」とお考えなら、収入や家の価格よりも、生活を見直しましょう。
毎日1万円の食パンを買うなら厳しいです、という回答になります。笑
まじめにいうと、かなり高額の輸入車とかレクサスをローンで購入すると、貯蓄はできなくなるという感じでしょうか。

貧しく暮らさなくても、ふつうの暮らしならぜんぜん問題ありません。
贅沢な暮らしをしているならそこは見直しましょうという感じです。

ちなみに住宅価格を3000万円に落としても月の返済額は2万円くらい安くなる程度です。

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A 回答日時: 2022/5/18 12:57:56
年齢次第ですが全然無謀じゃないです。

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A 回答日時: 2022/5/18 08:30:16
35年ローンを組んだとして、現在30代前半であれば可能かと思います。

40代前後であれば、完済時は75歳以上。
どうやって払って行くのでしょうか??
子供に負債を委ねることになります。

年収も重要ですが、ローンを開始する年齢が最も重要かと思います。

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A 回答日時: 2022/5/16 09:20:23
30代前半なら何とか。

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A 回答日時: 2022/5/15 07:04:08
一般的には大丈夫です。

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A 回答日時: 2022/5/15 04:05:52
世帯年収だと心配ですね、色々な想定を考えて決断した方が良いとは思います

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A 回答日時: 2022/5/14 23:20:07
銀行で融資担当しております。
その年収で子供2人で4,000万は大丈夫です。
と言いますか、現在は土地と建築費の高騰があり、4,000万でもまともな家は建ちません。
中堅地方都市の良い土地に注文となると、5,500万は必要です。

4,000万だと30坪程度の建売かマンションですか?

参考までに私は年収750万で頭金1,500万で3,500万のローンです。
ウチは3子供人なので、建売やマンションだと全て4人家族専用なので、合わなかったのです。
ちなみに
上の子国立大1年生
真ん中中3
下の子小4
今のところ学費も教育ローン無しで賄ってます。

ともあれ年収からすれば6,000万程のローンは大丈夫です。

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