教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの繰上げ返済について 我が家は一戸建てばかりの新興住宅地（団地？）
近所ママ友の１００%が住宅ローンを組み土地、建物を購入していましたが、団信に加入していて住宅ローン返済の途中で夫が亡くなったら住宅ローンが相殺されるので繰上げ返済をすると損なので繰上げ返済はしないと言うママ友が９８%。
繰上げ返済をするのは少数派なのでしょうか？
うちはガンガン繰上げ返済をしてきました。
で、良かったと思ってます。
うちと同じように繰上げ返済をして良かったと思った方はいらっしゃいますか？
逆に、繰上げ返済をしなくて良かったと思われる方はいらっしゃいますか？
うちの場合は、、長くなります、、、
平成１３年に地方都市で６１坪の土地を購入し大手住宅メーカーで４０坪の一戸建てを建築。
頭金５００万円入れ残り３０００万円を３５年ローンを組みました。
最初の年間支払い額は１２０万円ほど。
金利は2.5〜3.5%。
予定通りの支払い額、支払い期間での借入利息の総額は1500万ほど。
家を建てた後に、何故か手元に残った100万円を繰上げ返済してみると、この繰上げ返済で支払わずに済んだ借入利息は50万円。（借入明細書で計算）
借入利息５０万円も得した！！！
味を占めて家中のお金を根こそぎ繰上げ返済すること１０回以上（何かあれば実家に泣きつく気満々）
元利均等払いより元金均等払いの方が支払う利息が少ないことを教えてもらい元金均等払いに変更。
途中、金利の安い金融機関に借り換えること２回。
年間の住宅ローン返済額を徐々に増やし最終的には年間２３０万円返済。
結局、３５年で組んだ住宅ローンは１３年弱で完済。
支払った借入利息は３００万円ほど。
浮いた借入利息は１２００万円。
この浮いた借入利息の遣い方→
子どもたち2人の私立中高一貫校の学費。
頑張って繰上げ返済をしてきて良かったと思ってます！！
繰上げ返済して良かった、しなくて良かった等いろいろあると思います。
皆さんの住宅ローンに関するエピソードも教えてください！！
繰上げ返済をするのは少数派なのでしょうか？
うちはガンガン繰上げ返済をしてきました。
で、良かったと思ってます。
うちと同じように繰上げ返済をして良かったと思った方はいらっしゃいますか？
逆に、繰上げ返済をしなくて良かったと思われる方はいらっしゃいますか？
うちの場合は、、長くなります、、、
平成１３年に地方都市で６１坪の土地を購入し大手住宅メーカーで４０坪の一戸建てを建築。
頭金５００万円入れ残り３０００万円を３５年ローンを組みました。
最初の年間支払い額は１２０万円ほど。
金利は2.5〜3.5%。
予定通りの支払い額、支払い期間での借入利息の総額は1500万ほど。
家を建てた後に、何故か手元に残った100万円を繰上げ返済してみると、この繰上げ返済で支払わずに済んだ借入利息は50万円。（借入明細書で計算）
借入利息５０万円も得した！！！
味を占めて家中のお金を根こそぎ繰上げ返済すること１０回以上（何かあれば実家に泣きつく気満々）
元利均等払いより元金均等払いの方が支払う利息が少ないことを教えてもらい元金均等払いに変更。
途中、金利の安い金融機関に借り換えること２回。
年間の住宅ローン返済額を徐々に増やし最終的には年間２３０万円返済。
結局、３５年で組んだ住宅ローンは１３年弱で完済。
支払った借入利息は３００万円ほど。
浮いた借入利息は１２００万円。
この浮いた借入利息の遣い方→
子どもたち2人の私立中高一貫校の学費。
頑張って繰上げ返済をしてきて良かったと思ってます！！
繰上げ返済して良かった、しなくて良かった等いろいろあると思います。
皆さんの住宅ローンに関するエピソードも教えてください！！
回答
A
回答日時：
2022/8/16 09:41:24
正解だと思います。
人生で一番高い買い物は家のローンです、もしものために現金を残しておいた方がいいよは銀行の宣伝文句だと思います、払えるならローンはない方が健全です。
人生で一番高い買い物は家のローンです、もしものために現金を残しておいた方がいいよは銀行の宣伝文句だと思います、払えるならローンはない方が健全です。
A
回答日時：
2022/8/16 00:02:48
我が家も借入当初は繰上げ返済、短期完済目指してました。
が、借換して金利が0.6 ％切れるくらいになると、余裕資金の運用利回りの方が上回るようになりました。
今はローン残債より預金の方が多いですが、団信もついてるし生命保険の足しに大事に残してます。
超低金利時代のいま、負債も資産になりつつあります。
が、借換して金利が0.6 ％切れるくらいになると、余裕資金の運用利回りの方が上回るようになりました。
今はローン残債より預金の方が多いですが、団信もついてるし生命保険の足しに大事に残してます。
超低金利時代のいま、負債も資産になりつつあります。
A
回答日時：
2022/8/15 20:24:16
団信加入していないなら繰上償還すべきですね。
借り換えで利息を下げてなおかつ団信加入できていたなら、繰上償還は定年時の一括がお得です。
利息と生保の商品は変わり続けますので、正解は見つけにくいですね。
あなたもママ友も正解の一つです。
借り換えで利息を下げてなおかつ団信加入できていたなら、繰上償還は定年時の一括がお得です。
利息と生保の商品は変わり続けますので、正解は見つけにくいですね。
あなたもママ友も正解の一つです。
A
回答日時：
2022/8/15 13:59:20
ローンの金利が低いので、繰上げや頭金は極力入れない。入れない分のゆとりある金額を資産運用に回すことです。
ローンの金利以上に資産運用の方が大きいので利息50万以上に利益があったのでは。
ローンの金利以上に資産運用の方が大きいので利息50万以上に利益があったのでは。
A
回答日時：
2022/8/15 13:26:00
余裕があるなら繰り上げ返済して身軽になっておいた方が良いと私もそう思います
自身も一軒家を25年ローンで買い20年かからずで返済して、その家を売ってそのお金でマンションに住み替えています
ローンがなくなれば家を売るのも、リフォームで又ローンを組むのも自由です
自身家族構成も変わっていき一軒家もそろそろ持て余して夫婦で住むに良いマンションに住み替えでした
一軒家の前にマンションも売ってます
大事に一軒家に住み続けるのもありですが、流動的に家を変える事も可能です
ローンは早く無くしておいた方が気が楽です
自身も一軒家を25年ローンで買い20年かからずで返済して、その家を売ってそのお金でマンションに住み替えています
ローンがなくなれば家を売るのも、リフォームで又ローンを組むのも自由です
自身家族構成も変わっていき一軒家もそろそろ持て余して夫婦で住むに良いマンションに住み替えでした
一軒家の前にマンションも売ってます
大事に一軒家に住み続けるのもありですが、流動的に家を変える事も可能です
ローンは早く無くしておいた方が気が楽です
A
回答日時：
2022/8/14 19:06:38
身内ではないけど、ガンで余命一年と申告されて、ローンがチャラになった人がいます。団信がどういう契約だったのか知らないけど。
ママ友さんの考えは間違ってません。
１％以下の変動金利で借りているなら、それ以上の利回りで運用すればいいし、団信は生命保険で、そのぶん生命保険料が浮いていると思えばいい。
（そしたら１％くらいの利子はただみたいなもの）
一方で、質問者さんの考えも間違いじゃない。
自分が得したと思えればそれでいいのです。
他の人から褒めて貰う必要も、羨ましがられる必要もありません。
ママ友さんの考えは間違ってません。
１％以下の変動金利で借りているなら、それ以上の利回りで運用すればいいし、団信は生命保険で、そのぶん生命保険料が浮いていると思えばいい。
（そしたら１％くらいの利子はただみたいなもの）
一方で、質問者さんの考えも間違いじゃない。
自分が得したと思えればそれでいいのです。
他の人から褒めて貰う必要も、羨ましがられる必要もありません。
A
回答日時：
2022/8/14 18:58:24
金利次第ですよ。3%とか4%とか高い金利でしか借りられないのであれば繰り上げ返済でいいと思います。でも、今のような、超低金利なら繰り上げ返済とかの非効率ですね。
余剰金は投資にまわして最長でゆっくり返します。最強の保険である団信の効果を最大限に引き出すのも目的の一つです。
ママ友さんの判断は金融リテラシーの高い人なら普通にやっていることです。
利息以上の効果が得られているかどうが重要であって、利息が減ったかどうかだけでは判断はできません。
僕なら繰り上げ返済はしないですね。チャンスと捉えて資産を増やします。もちろん失敗する可能性はありますが、破綻しない程度にコントロールすればいいだけです。そうやってチャレンジして子孫に資産（教育費とか機会とかも含む）を残して繁栄してほしいと思っています。
余剰金は投資にまわして最長でゆっくり返します。最強の保険である団信の効果を最大限に引き出すのも目的の一つです。
ママ友さんの判断は金融リテラシーの高い人なら普通にやっていることです。
利息以上の効果が得られているかどうが重要であって、利息が減ったかどうかだけでは判断はできません。
僕なら繰り上げ返済はしないですね。チャンスと捉えて資産を増やします。もちろん失敗する可能性はありますが、破綻しない程度にコントロールすればいいだけです。そうやってチャレンジして子孫に資産（教育費とか機会とかも含む）を残して繁栄してほしいと思っています。
A
回答日時：
2022/8/14 09:05:54
（大した額ではなかったので効果も低いですが）繰り上げ返済して、利息分はトータルで300万超削減出来ました。
ローン途中で家族が死ぬ前提でローンを設計する感覚はちょっと理解できません。（健康だったら殺す気なんですかねぇ）
ローン途中で家族が死ぬ前提でローンを設計する感覚はちょっと理解できません。（健康だったら殺す気なんですかねぇ）
A
回答日時：
2022/8/13 19:35:35
銀行は10年間に1/2の利息分を取ると言われてました。いまは分かりません。返せるなら10年未満に返すのが一番利息払わないですみます。
退職まで引きずるならむしろ返さない方が良いのかもですね。そこで返しても十分銀行は利息を取り終わっていて、元本も殆ど減ってる状況でダラダラ払う人がいます。月5000円等で…
年取ってるから旦那が死ぬ可能性があるが口癖です。
繰上するなら若いときです。健康ならある意味団信保険が勿体ないです。安い掛け捨てでも持病なし40代男性は良いんですから。
退職まで引きずるならむしろ返さない方が良いのかもですね。そこで返しても十分銀行は利息を取り終わっていて、元本も殆ど減ってる状況でダラダラ払う人がいます。月5000円等で…
年取ってるから旦那が死ぬ可能性があるが口癖です。
繰上するなら若いときです。健康ならある意味団信保険が勿体ないです。安い掛け捨てでも持病なし40代男性は良いんですから。
A
回答日時：
2022/8/13 11:23:59
＞皆さんの住宅ローンに関するエピソードも教えてください！！
もう少し多く借りていればよかった。
23年ほど前に2100万円弱25年借りました。
手持ち資金を800万円くらい使った。
住宅ローンを借りて4年後くらいに一世一代の大博打の場面に遭遇。
全力で集めることができたのは400万円弱。
（鬼嫁様を拝み倒して150万円借りたのも含めて）
全額を1点集中投入.......。
3年後には0が一つ付いて1桁増えました。
住宅ローンを後200万円でも多く借りていればと悔やみました。
結局、その時は全額返済しても余るくらいのお金ができたけど....。
一円も繰上げ返済してません。
その後も何度かまとまったお金を手にしたけど....。
ちまちま住宅ローンを返済してます。
お金は「回してなんぼ..」
ローンの返済は回してることにはならない。
今から9年ほど前に相手の過失95％の交通事故に逢って
「三途の川の河原」まで行きました。
そのまま渡っていれば鬼嫁様には団信でローンのない家が残る。
補償金も残る。
中途半端だけど資産も残る。
煩わしいアホ亭主はいなくなる！
だったのに....。
カナヅチで泳げなくて渡れなかった。
急なことで渡し舟の船賃も持ってなかった。
鬼嫁様は生存確率20％って言われて葬式の準備したそうな。
＞頑張って繰上げ返済をしてきて......
手持ちのお金は大切ですよ。
「お金」って寂しがり屋って知ってます？
寂しがり屋だから仲間のいないところには集まらない。
仲間の多いところに集まりたがる。
ま、人生いろいろですよ。
もう少し多く借りていればよかった。
23年ほど前に2100万円弱25年借りました。
手持ち資金を800万円くらい使った。
住宅ローンを借りて4年後くらいに一世一代の大博打の場面に遭遇。
全力で集めることができたのは400万円弱。
（鬼嫁様を拝み倒して150万円借りたのも含めて）
全額を1点集中投入.......。
3年後には0が一つ付いて1桁増えました。
住宅ローンを後200万円でも多く借りていればと悔やみました。
結局、その時は全額返済しても余るくらいのお金ができたけど....。
一円も繰上げ返済してません。
その後も何度かまとまったお金を手にしたけど....。
ちまちま住宅ローンを返済してます。
お金は「回してなんぼ..」
ローンの返済は回してることにはならない。
今から9年ほど前に相手の過失95％の交通事故に逢って
「三途の川の河原」まで行きました。
そのまま渡っていれば鬼嫁様には団信でローンのない家が残る。
補償金も残る。
中途半端だけど資産も残る。
煩わしいアホ亭主はいなくなる！
だったのに....。
カナヅチで泳げなくて渡れなかった。
急なことで渡し舟の船賃も持ってなかった。
鬼嫁様は生存確率20％って言われて葬式の準備したそうな。
＞頑張って繰上げ返済をしてきて......
手持ちのお金は大切ですよ。
「お金」って寂しがり屋って知ってます？
寂しがり屋だから仲間のいないところには集まらない。
仲間の多いところに集まりたがる。
ま、人生いろいろですよ。
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