教えて!住まいの先生
Q 40代夫婦幼児2人、世帯年収1100万円、5400万円の家を検討中です。頭金1,000万円で4,400万円の借り入れって無謀でしょうか?
貯蓄は株も含めて頭金以外に1000万円あります。(こちらは頭金には入れない予定)
頭金除いたら月々12万円くらいの返済になるため、お互いの6万円の家賃払ってると考えれば安いもんだと思うのですが、周りからは75歳まで無謀だとかなにかあったらどうするのとか、ネガティブな意見しか出てきません。
賃貸でも死ぬまで家賃払うので一緒だと思うのですが。
また、変な話ですが、私たちが高齢になる前にお互いの親が無くなり遺産が1,000万ほど入ってきたりする可能性が大きく、そういう時にもまとめて繰り上げ返済できると考えています。
さらに、団体信用保険でペアローンでどちらか無くなれば半分チャラになるので、それはそれでいいかなと。
そんなに甘い考えでしょうか?
鬱になったらどうするとか、離婚したらどうするとか、そういうのは言い出したらキリがないので無しでお願いします。
頭金除いたら月々12万円くらいの返済になるため、お互いの6万円の家賃払ってると考えれば安いもんだと思うのですが、周りからは75歳まで無謀だとかなにかあったらどうするのとか、ネガティブな意見しか出てきません。
賃貸でも死ぬまで家賃払うので一緒だと思うのですが。
また、変な話ですが、私たちが高齢になる前にお互いの親が無くなり遺産が1,000万ほど入ってきたりする可能性が大きく、そういう時にもまとめて繰り上げ返済できると考えています。
さらに、団体信用保険でペアローンでどちらか無くなれば半分チャラになるので、それはそれでいいかなと。
そんなに甘い考えでしょうか?
鬱になったらどうするとか、離婚したらどうするとか、そういうのは言い出したらキリがないので無しでお願いします。
質問日時:
2024/5/13 12:58:24
解決済み
解決日時:
2024/5/13 23:50:58
回答数: 5 | 閲覧数: 455 | お礼: 250枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時:
2024/5/13 23:50:58
パッと見て大丈夫だと思います。
死亡団信だけでなく少なくともガン団信、0.2%乗せても11大(or8大)成人病団信つけることを考えてください。
私は今54です41歳で4500借り1500リフォームということにして、頭金に1500入れました。借入期間は25年で月の返済は15万
世帯年収は妻が専業なので私だけですが12〜1300
双方の実家をいずれは相続(共にきょうだいあり)する見込みなので、ずっと賃貸で行くつもりでしたが、色々あって購入に踏み切りました。
貯蓄性向高く暮らしてきておられるので、頭金など入れず(低利の住宅ローンで)借りられるだけ借りて、繰上げなどせず、手もと資金を残して年6%程度で運用する。というのが定石です。私はこれに気づくまで長い時間を要しました泣
5400のローンが通れば投資資金が1000万増えます。0.5%35年で4400だと月の返済が11.4万
5400だと14万でその差額は2.6万=年額で31万ちょい
それを増加した1000万の資金から稼ぎ出せばプラスです
表面5%の安定安全なファンドなんて、選べないほどたくさんあります。
銀行が頭金入れてくれと言ってくれば、300位でどう?と探り、投資資金は手元に置いておきます。
ただ幼児2人子育て中という不確定要素が心理的にしんどくなる時があるかもしれません。ローン残高の大きさに、気持ちがぶれて繰り上げる時が来るかもしれないですが、その時は金額を下げましょう。
せっかく75歳までの団信があるので期間を短くしては保健効果が減ってしまいます。
完済の翌日に死んでも何も残らず、完済の1年前に死ねばあなたの死に70万程度の意味が出てきます。
私の事例に戻ると、購入当時は借金が嫌で60歳定年時に、退職金に手をつけずローンを完済できるよう、計画的に繰り上げていく“つもり”でした
しかし元来のケセラセラな性格が幸い(災い)し1度1ヶ月分を繰り上げたのみでした。さらにその後不動産投資を勉強し、借入を増やしローン残債は8500万完済は79〜84歳となっている借金王です。
不動産投資については毎月わずかにプラス、固定資産税払ってトントン、減価償却や経費を出して還付される税金でプラスという感じです。
ただその期間中に取り組んだ株式やファンドへの投資で資産が増え安定しました。
今では子供も手を離れ、月20くらいは不動産クラウドファンディングを中心に投資を継続しています。
不動産投資は余談に見えるかもしれませんが、うちの長男が発達障害で障害者雇用でしか働けず将来不安があったので残せるものを作るという意味で始めました。団信が効いているので生命保険はほぼ不要になりました。
投資がうまく行ったおかげで、自宅については60歳定年時に完済も余裕で可能ですが、きっとしません笑
6%なんてと思われるかもしれませんが
不動産クラウドファンディングについてはこちらを参考になさってください。
https://slwatch.net/
私は不動産クラウドファンディングで2000運用して毎月10万ほどの利息を手にしていますし、NYSEの個別株で5000、退職金で3500ほどあるので1億に目処がつきつつあります。
頑張ってください!
死亡団信だけでなく少なくともガン団信、0.2%乗せても11大(or8大)成人病団信つけることを考えてください。
私は今54です41歳で4500借り1500リフォームということにして、頭金に1500入れました。借入期間は25年で月の返済は15万
世帯年収は妻が専業なので私だけですが12〜1300
双方の実家をいずれは相続(共にきょうだいあり)する見込みなので、ずっと賃貸で行くつもりでしたが、色々あって購入に踏み切りました。
貯蓄性向高く暮らしてきておられるので、頭金など入れず(低利の住宅ローンで)借りられるだけ借りて、繰上げなどせず、手もと資金を残して年6%程度で運用する。というのが定石です。私はこれに気づくまで長い時間を要しました泣
5400のローンが通れば投資資金が1000万増えます。0.5%35年で4400だと月の返済が11.4万
5400だと14万でその差額は2.6万=年額で31万ちょい
それを増加した1000万の資金から稼ぎ出せばプラスです
表面5%の安定安全なファンドなんて、選べないほどたくさんあります。
銀行が頭金入れてくれと言ってくれば、300位でどう?と探り、投資資金は手元に置いておきます。
ただ幼児2人子育て中という不確定要素が心理的にしんどくなる時があるかもしれません。ローン残高の大きさに、気持ちがぶれて繰り上げる時が来るかもしれないですが、その時は金額を下げましょう。
せっかく75歳までの団信があるので期間を短くしては保健効果が減ってしまいます。
完済の翌日に死んでも何も残らず、完済の1年前に死ねばあなたの死に70万程度の意味が出てきます。
私の事例に戻ると、購入当時は借金が嫌で60歳定年時に、退職金に手をつけずローンを完済できるよう、計画的に繰り上げていく“つもり”でした
しかし元来のケセラセラな性格が幸い(災い)し1度1ヶ月分を繰り上げたのみでした。さらにその後不動産投資を勉強し、借入を増やしローン残債は8500万完済は79〜84歳となっている借金王です。
不動産投資については毎月わずかにプラス、固定資産税払ってトントン、減価償却や経費を出して還付される税金でプラスという感じです。
ただその期間中に取り組んだ株式やファンドへの投資で資産が増え安定しました。
今では子供も手を離れ、月20くらいは不動産クラウドファンディングを中心に投資を継続しています。
不動産投資は余談に見えるかもしれませんが、うちの長男が発達障害で障害者雇用でしか働けず将来不安があったので残せるものを作るという意味で始めました。団信が効いているので生命保険はほぼ不要になりました。
投資がうまく行ったおかげで、自宅については60歳定年時に完済も余裕で可能ですが、きっとしません笑
6%なんてと思われるかもしれませんが
不動産クラウドファンディングについてはこちらを参考になさってください。
https://slwatch.net/
私は不動産クラウドファンディングで2000運用して毎月10万ほどの利息を手にしていますし、NYSEの個別株で5000、退職金で3500ほどあるので1億に目処がつきつつあります。
頑張ってください!
質問した人からのコメント
回答日時: 2024/5/13 23:50:58
ありがとうございます。参考になりました。
回答
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A
回答日時:
2024/5/13 19:55:32
まだお子さんが小さいので、家を走り回ることを考えたら賃貸よりも戸建が良いです。
後で繰り上げ返済も出来る予定があるし、余裕じゃないでしょうか!?
後で繰り上げ返済も出来る予定があるし、余裕じゃないでしょうか!?
A
回答日時:
2024/5/13 18:48:24
何とも言えません。
40歳なら大丈夫だと思います。
比較的余裕を持って返済可能です。
しかし、48歳や49歳であれば一転して無謀に近いと思います。
定年まで10年ちょっとしかありません。
その頃にはお子さんも高校生、大学生になり多額のお金がかかるでしょう。
それだけ年齢は大きな要素です。
後は(そういうのは無しで)と言われてますが、親の遺産やもし亡くなったら全額チャラ…
というのも無しにしないとキリがありません。
40歳なら大丈夫だと思います。
比較的余裕を持って返済可能です。
しかし、48歳や49歳であれば一転して無謀に近いと思います。
定年まで10年ちょっとしかありません。
その頃にはお子さんも高校生、大学生になり多額のお金がかかるでしょう。
それだけ年齢は大きな要素です。
後は(そういうのは無しで)と言われてますが、親の遺産やもし亡くなったら全額チャラ…
というのも無しにしないとキリがありません。
A
回答日時:
2024/5/13 15:20:46
>頭金除いたら月々12万円くらいの返済になる
ローンだけで約12万
固定資産税が年間12万とするなら月1万
キッチン、換気扇、外壁などの修繕にも月1万の修繕積立は必要です
(エアコン等の家電と同じで10~15年で電化製品は壊れます)
そう考えると、月の支出は約15万ぐらいの計算になります
修繕積立を除いても75歳まで14万ぐらいの支払いが続きます
年金暮らしになった際、どのように考えているか、それが実現可能であるかだと思います
また、団信ですが「死亡したら」の条件ではないでしょうか?
一番大変なのは闘病中です
「ガンと診断されたら」ローンがなくなるなら良いですが、その点についても注意が必要かと思います
ローンだけで約12万
固定資産税が年間12万とするなら月1万
キッチン、換気扇、外壁などの修繕にも月1万の修繕積立は必要です
(エアコン等の家電と同じで10~15年で電化製品は壊れます)
そう考えると、月の支出は約15万ぐらいの計算になります
修繕積立を除いても75歳まで14万ぐらいの支払いが続きます
年金暮らしになった際、どのように考えているか、それが実現可能であるかだと思います
また、団信ですが「死亡したら」の条件ではないでしょうか?
一番大変なのは闘病中です
「ガンと診断されたら」ローンがなくなるなら良いですが、その点についても注意が必要かと思います
A
回答日時:
2024/5/13 13:09:15
>世帯年収1100万円、5400万円の家を検討中です。頭金1,000万円で4,400万円の借り入れって無謀でしょうか?
楽勝です。1ほん頭金あれば余裕です。
>貯蓄は株も含めて頭金以外に1000万円あります。
だったらなおさら楽勝。そく買いましょう。
楽勝です。1ほん頭金あれば余裕です。
>貯蓄は株も含めて頭金以外に1000万円あります。
だったらなおさら楽勝。そく買いましょう。
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