教えて!住まいの先生

Q 先日、中古マンションを購入するはこびとなりました。 住宅ローンにリフォーム費用を組み込んだ価格で融資の申し込みをしました。仮審査は通り、売主様にも手付金を支払い諸々の手続きを済ませたところです。

元々、お願いしたいリフォーム会社さんがある旨とリフォームの予算等は事前にお伝えした上で、不動産屋さんが自社の工務店でリフォームをする体でローンの審査を申し込んだので、他の小さい工務店だとそれが通らなくなるかも…うにゃうにゃ…とおっしゃっていました。
住宅ローンを組む銀行も3社から金利等を踏まえて検討するので、まだ決まっておりません。

まだ本審査の結果は出ておりませんが、今週末に現地で工務店さんとデザイナーからリフォームの提案等をさせて欲しいとお願いされたので、こちらもお願いしたいデザイナーさんと大工さんを連れて行く、という話になりました。

あまり住宅ローンのことに詳しくなく、お恥ずかしいのですが、工務店、リフォーム会社の何を基準にローンを組める、組めないを判断するのでしょうか。
不動産屋さんはリノベーション会社等の知識が何もない方でしたし、あちら都合で物事を進められていることも含めて信頼できないので、提携されている工務店さんにはお願いしたくありません。

私どもがお願いしようとしている方々が銀行の信用に値しない、ということになりますと、新たな候補等を探さなくてはならないので…

お詳しい方がおられましたら、ぜひ教えていただけませんか?
補足

住宅ローンをお願いしたい銀行があるのですが、まだそちらだけ仮審査の返答がきておりません。不動産屋さんで書面しか無理と言われて書面で申し込んだのですが、以前に家を購入した際にも利用した銀行なので、ウェブから勝手に審査を申し込んではいけないのでしょうか?
ウェブ登録をすでにしており、勤め先の会社の提携銀行なのでそちらにしたいのですが…

質問日時: 2024/11/1 15:38:15 回答受付終了
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回答

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A 回答日時: 2024/11/8 14:08:10
どこの会社がリフォームしようと、しっかり見積もり等あれば、
住宅ローンの審査には全く影響ありません。

関係あるのは、勤続年数と年収とマンション購入費用。
あと、頭金の有無。

定職についていて、その職場が安定してる企業(胡散臭いとか、波が激しい)で
数年働いていて、年収300万以上あれば2000万位の住宅ローンなら
まず通ります。
多少のリフォームをしましたが、あらかじめどことどこなんて話はしてません。

不動産屋がその業者とつるんでるだけだと思います。
あれこれ言うなら、(その不動産屋がオーナーでなければ)
不動産屋を変える手もありますよ。
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A 回答日時: 2024/11/5 14:00:49
不動産屋がキックバック貰いたいから指定してるだけでしょう。
あなたがお願いしたい工務店が問題なければ基本的に融資は通ります。
リフォーム予算は施工後しか確定しないので、常識の範囲内で見積りを根拠に融資額が決まります。
借りられるなら多めに借りておくほうがいいです。
私は築古の戸建を買ったので、リフォーム予算は未知数なところもありましたが過剰融資をごちゃごちゃ言われるのも面倒なので
頭金≒リフォーム費用として、物件価格相当の融資を申し込みました。

銀行から「なんでオーバーローンなの?」と聞かれましたが、「リフォーム費用です。古い家なので水回りなどお金のかかるところにも手を入れるから、これでも足りないかもです」と答えて通りました。

14年前メガバンクでの話です。
実際は義父が建築関連の会社を経営していたので、そのつながりでかなり安くしてくれましたが、安くなった分追加でお願いして大体金額合わせました。
融資額が余ったらお返ししたほうがいいですか?と聞きましたが、特に必要ないと言われましたので、当初の予定より大きくリフォームしました。ご参考まで
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A 回答日時: 2024/11/1 16:08:25
他の小さい工務店だとそれが通らなくなるかも
建築業免許があれば(通常はあります)どこも同じです。提携と称する工務店に依頼させたいのでしょう。
その理由は、紹介料などのキックバックです。

住宅ローンを組む銀行も3社から金利等を踏まえて検討する
売買契約書には、利用銀行としてその3銀行名と、期間、金利、ローン承認期間が記載されていますか?

何を基準にローンを組める、組めないを判断するのでしょうか
年収に対する返済比率とリフォーム費用の妥当性です。
ローン本申込には、リフォーム費用の見積もりの添付が必要です。おそらく、デザイナー費用は認めないと思います。

まあ、リフォーム費用を安くとかは無理です。相場の1.5倍はかかりますね。
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A 回答日時: 2024/11/1 15:53:16
現役不動産営業マン(宅建・二級建築士・FP資格あり)です。

あなたがそのリフォーム会社を手を組んで不正に借入をしないかどうかの銀行チェックです。

リフォーム資金を含む場合、例えばリフォーム会社が本人親族だったりすると、本当はリフォームしていないのにやった体裁で多くローンを借りる等の不正事件があったため、銀行としてはそのリフォーム会社が信用できるかどうかのチェックをするという流れです。

もしそのリフォーム会社が過去に不正事件をしていたり銀行のNG認定をくらっていると、ローン資金でそのリフォーム会社は利用できません。

建設業免許を持っている普通のリフォーム会社なら問題ないです。
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A 回答日時: 2024/11/1 15:49:34
1K6R4EA

>何を基準にローンを組める、組めないを判断するのでしょうか。
>お詳しい方がおられましたら、ぜひ教えていただけませんか?

基準は金融機関次第ですし、基準を知ったトコロで意味は無いので。
その3行に、貴方が工務店が変わる旨伝えて、確認されるしかないかと。
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A 回答日時: 2024/11/1 15:46:27
実績が大事です、その銀行と今まで一切取り引きがない会社だと融資が下りない可能性があります。
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