教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの借り換えきついて質問です。 2023年に変動金利で住宅ローンを組み、家を購入しました。 その際、訳あっておまとめローンを組んだのでスタートの利率が1.75でした。
そこから去年の暮れに1.90%に上がるという通知、そして今回2.15%に上がるという通知が来ました。
（現在残高2840万、27年）
5年ルールがあるので、毎月の支払い額はしばらくは変わらないはずですが、さらに上がっていくことを考えると、元金の割合がどんどん減っていくので、今後が不安になっています。
去年、車を購入してしまったため自動車ローンもあるので、新たな審査もそれはそれで厳しいかと思いますが、
借り換えを検討した方が良いのか、分かりません。
そもそも、変動なのにその利率で借りたのが悪い、というご指摘は承知していますが、当時は致し方ない事情がありましたので、今考えてもこの条件で借り入れるしかありませんでした。
今更ながら金融リテラシーが低いことを恥じています。
今後の対応として、アドバイスいただけたら幸いです。
よろしくお願いいたします。
補足
（現在残高2840万、27年）
5年ルールがあるので、毎月の支払い額はしばらくは変わらないはずですが、さらに上がっていくことを考えると、元金の割合がどんどん減っていくので、今後が不安になっています。
去年、車を購入してしまったため自動車ローンもあるので、新たな審査もそれはそれで厳しいかと思いますが、
借り換えを検討した方が良いのか、分かりません。
そもそも、変動なのにその利率で借りたのが悪い、というご指摘は承知していますが、当時は致し方ない事情がありましたので、今考えてもこの条件で借り入れるしかありませんでした。
今更ながら金融リテラシーが低いことを恥じています。
今後の対応として、アドバイスいただけたら幸いです。
よろしくお願いいたします。
タイトル記載ミスがありました。訂正します。
住宅ローンの借り換えについて質問です。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/6/11 15:58:24
元都銀行員です。
リテラシーを高める意味でもいろいろ調べたり、問い合わせること自体はいいと思います。ただ、まずは以下をクリアしているかご確認を。
2023年のいつ支払い開始か分かりませんが、借り換えはよほどの属性でない限り、今のローン支払開始から少なくとも一年あまり、できれば2年ほど経過したあとに審査を受けたほうが無難です。
次に返済比率です（年収400万未満≒30％、400-700≒35%、それ以上≒40％以下が目安）。これはすべてのローン支払いを合算要です。
おまとめローンに加えて車のローンもあるとのこと。恐らくは預貯金はあまりないはず。借り換えにも相応の費用がかかる(代表的なものは司法書士費用）ことは念頭に。お役に立てば幸いです。
リテラシーを高める意味でもいろいろ調べたり、問い合わせること自体はいいと思います。ただ、まずは以下をクリアしているかご確認を。
2023年のいつ支払い開始か分かりませんが、借り換えはよほどの属性でない限り、今のローン支払開始から少なくとも一年あまり、できれば2年ほど経過したあとに審査を受けたほうが無難です。
次に返済比率です（年収400万未満≒30％、400-700≒35%、それ以上≒40％以下が目安）。これはすべてのローン支払いを合算要です。
おまとめローンに加えて車のローンもあるとのこと。恐らくは預貯金はあまりないはず。借り換えにも相応の費用がかかる(代表的なものは司法書士費用）ことは念頭に。お役に立てば幸いです。
質問した人からのコメント
回答日時： 2025/6/11 15:58:24
回答いただきました皆様、ありがとうございました。
より具体的なアドバイスをくださった方をベストアンサーとさせていただきます。
回答
A
回答日時：
2025/6/7 11:33:07
借り換えを推進します。おまとめローンなので借り換えが可能か分かりませんが金融会社に相談したほうがいいです。
又、生活に支障がでるくらい不安になっているなら車のローンは組まないほうがいいと思います。
一括で買える車を購入したほうがいいですよ。
又、生活に支障がでるくらい不安になっているなら車のローンは組まないほうがいいと思います。
一括で買える車を購入したほうがいいですよ。
A
回答日時：
2025/6/7 09:12:55
地元の地方銀行や信用金庫にまずは相談してみてください。おまとめローンからの借り換えだと厳しい場合もあるようですが、地場の金融機関なら相談に乗ってくれる可能性あると思います。
A
回答日時：
2025/6/7 08:36:41
A
回答日時：
2025/6/6 19:07:40
10年前くらいに借り換えたことがあります。
当時、A銀行から変動1.5％の満期で金利が3.0％ほどに上がる通知が来たため、B銀行に借り換えました。
自分で計算したら、1.5％と3.0％ではたしか総返済額が200万くらい違いました。
同じ銀行では借り換え出来ないのと、借り換え手数料などが50～60万、銀行や法務局にも行ったりして手間はかかりましたが、やって良かったです。
当時、A銀行から変動1.5％の満期で金利が3.0％ほどに上がる通知が来たため、B銀行に借り換えました。
自分で計算したら、1.5％と3.0％ではたしか総返済額が200万くらい違いました。
同じ銀行では借り換え出来ないのと、借り換え手数料などが50～60万、銀行や法務局にも行ったりして手間はかかりましたが、やって良かったです。
A
回答日時：
2025/6/6 19:00:00
通る通らないを悩むなら借り換え審査を出してはどうですか？
審査通ってメリットがあるなら借り換えれば良いですし通らないなら諦めがつくと思います。
審査通ってメリットがあるなら借り換えれば良いですし通らないなら諦めがつくと思います。
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