教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて質問です。 37歳夫年収650万、36歳妻年収１５０万 貯蓄２０００万 子供2人 12歳、10歳
マンションを購入予定なのですが５０００万で組んだ場合返済は苦しくてなるでしょうか。
よろしくお願いします。
よろしくお願いします。
回答
A
回答日時：
2026/1/20 13:39:32
ボーナス払いなしで月いくらになるか試算すると良いです。それでいけそうなら（ボーナス払いなしでもいけそうなら）十分いけます。
A
回答日時：
2026/1/20 12:56:16
A
回答日時：
2026/1/20 11:53:50
現状の月々の収支と5000万でローンを組んだ場合の月々の収支予定が分からないと何とも言えません。
今もそれなりに大きな家にそれなりの家賃を払って住んでいて、マンションを購入してもそれほど収支が変わらないなら大丈夫でしょう。条件によってはローンでの住宅購入で月々の収支が減る人だって居ますから。
注意したいのは家賃とローンだけでなく、修繕積立金とか水道光熱費の上昇、家具や家電の買い替えなんかも考慮した方が良い事です。
多くの場合は賃貸から持ち家に変わると住居が大きくなるので、水道光熱費も上昇したり、家具や家電も大きな物になったりする事が多いからです。
今もそれなりに大きな家にそれなりの家賃を払って住んでいて、マンションを購入してもそれほど収支が変わらないなら大丈夫でしょう。条件によってはローンでの住宅購入で月々の収支が減る人だって居ますから。
注意したいのは家賃とローンだけでなく、修繕積立金とか水道光熱費の上昇、家具や家電の買い替えなんかも考慮した方が良い事です。
多くの場合は賃貸から持ち家に変わると住居が大きくなるので、水道光熱費も上昇したり、家具や家電も大きな物になったりする事が多いからです。
A
回答日時：
2026/1/20 07:03:10
諸事情により返済が苦しくなった時に奥様が勤務時間を増やすなどで収入を増やす覚悟があるなら良いかと思いますが、覚悟がなければ少々苦しいのではと思います。
A
回答日時：
2026/1/20 06:16:04
将来の子供の部屋２部屋があるとして、、
子供が大学卒業後、その２部屋は、どうなるのでしょうか？
空室を買うことになるのかな？と思いました。
--
子供が就職したら、売ることを前提なら、ローンを組んでも良いと思います。
--
あとは、あなたがた２人の両親の家とかって、もし、相続するなら、退職後、そこに住めるならそこを最後の住まいにするのも良いと思います。
--
あなたがた２人が、今後の生活で、何を重視するかだと思います。
子供が大学卒業後、その２部屋は、どうなるのでしょうか？
空室を買うことになるのかな？と思いました。
--
子供が就職したら、売ることを前提なら、ローンを組んでも良いと思います。
--
あとは、あなたがた２人の両親の家とかって、もし、相続するなら、退職後、そこに住めるならそこを最後の住まいにするのも良いと思います。
--
あなたがた２人が、今後の生活で、何を重視するかだと思います。
A
回答日時：
2026/1/19 22:54:26
老後に暮らす物件で温泉大浴場がついている中古マンションの１５００万円くらいで十分幸せに暮らせますし。
家にお金をかけすぎると人生トラブルがあったとき対応できないから心配です。
うちは４０００万円家物件だけれど、現金払いでした。
賃貸に出す予定ですし。
ローンはきついので、あんまりお勧めではないです。
家にお金をかけすぎると人生トラブルがあったとき対応できないから心配です。
うちは４０００万円家物件だけれど、現金払いでした。
賃貸に出す予定ですし。
ローンはきついので、あんまりお勧めではないです。
A
回答日時：
2026/1/19 11:43:48
5000万フルローンなら、少々きついかもしれません。
35年ローンとして、修繕積立日なども含めると20万/月前後の支払いになるかと思われます。
手取り月収がおよそ50万強だと思われますが、返済比率として30％を超えるので、払っていけなくはないけど「何かあれば」一気にきつくなるといった感じでしょう。
貯蓄2000万が強みではありますが、ご年齢（特に定年後）とお子様の教育資金などを考えると安全とは言い難く油断はできません。
2000万は触らず、物件価格を4000万以下にする方が現実的なところでしょう。
35年ローンとして、修繕積立日なども含めると20万/月前後の支払いになるかと思われます。
手取り月収がおよそ50万強だと思われますが、返済比率として30％を超えるので、払っていけなくはないけど「何かあれば」一気にきつくなるといった感じでしょう。
貯蓄2000万が強みではありますが、ご年齢（特に定年後）とお子様の教育資金などを考えると安全とは言い難く油断はできません。
2000万は触らず、物件価格を4000万以下にする方が現実的なところでしょう。
A
回答日時：
2026/1/18 07:23:15
かなり無謀なローンだと思います。
余裕を持った生活を送れる住宅費は、ボーナスを除いた手取りの25%(修繕費、固定資産税、ランニングコスト込み)だと言われています。
5000万円だと、ボーナス抜きで月の手取りが70万円〜80万円くらいは必要です。
3000万円でも、ボーナス抜きで月40万円以上の手取りが必要です。
今の日本では、殆どの人が家を買うと家計が破綻する状態ですが、皆、買っているので買っても大丈夫だと思ってしまってします。
余計なお世話で、余談ですが、
2000万円あるなら、住宅購入に充てるより、家賃を手取りの25%以内に抑えて生活しつつ、投資に回したほうが将来安泰だと思いますよ。
私は、30代のときに貯めた2000万円を全て投資に回したおかげで40代半ばですが、老後資金も子供の学費も余裕です。家賃払っても資産増でペイできます。
家買ってたら、そうはいかなかったですね。
(ちなみに、5000万円のローン×株式投資はかなり危険です。
自称住宅ローンアナリストは相場が良いときの想定で話していますが、相場が悪いときは、最悪の事態が起こり得るからです。
最悪のケースでは、経済ショックで家の価格と株式価格どちらも暴落、そこにリストラや減収が重なれば、家を失い、借金だけが残ります。)
余裕を持った生活を送れる住宅費は、ボーナスを除いた手取りの25%(修繕費、固定資産税、ランニングコスト込み)だと言われています。
5000万円だと、ボーナス抜きで月の手取りが70万円〜80万円くらいは必要です。
3000万円でも、ボーナス抜きで月40万円以上の手取りが必要です。
今の日本では、殆どの人が家を買うと家計が破綻する状態ですが、皆、買っているので買っても大丈夫だと思ってしまってします。
余計なお世話で、余談ですが、
2000万円あるなら、住宅購入に充てるより、家賃を手取りの25%以内に抑えて生活しつつ、投資に回したほうが将来安泰だと思いますよ。
私は、30代のときに貯めた2000万円を全て投資に回したおかげで40代半ばですが、老後資金も子供の学費も余裕です。家賃払っても資産増でペイできます。
家買ってたら、そうはいかなかったですね。
(ちなみに、5000万円のローン×株式投資はかなり危険です。
自称住宅ローンアナリストは相場が良いときの想定で話していますが、相場が悪いときは、最悪の事態が起こり得るからです。
最悪のケースでは、経済ショックで家の価格と株式価格どちらも暴落、そこにリストラや減収が重なれば、家を失い、借金だけが残ります。)
A
回答日時：
2026/1/17 17:21:11
結論から今の生活水準を維持できるなら、決して無理な数字ではないけれど、教育費のピークへの備えがカギになるという、絶妙なラインです。
決して無謀な計画ではありませんが、いくつか注意しておきたいポイントがあります。
5,000万円を変動金利（例えば0.5%）、35年ローンで組んだ場合、月々の返済は約13万円前後になります。
世帯年収： 合算で800万円。
返済比率： 年収に対するローンの割合は約20%弱。一般的に「安全圏」と言われる25%を下回っているので、銀行の審査も通りますし、家計も圧迫しすぎることはありません。
お子さんが12歳と10歳ということは、あと5〜10年以内に教育費のダブルピークがやってきます。
5,000万円フルローンに近い形で組むと、月々の返済に加えて、塾代や受験料、大学の授業料がドカッとかかってきます。
完済時のご主人の年齢は72歳。定年後の10年前後をどう乗り切るか、今のうちにシミュレーションしておく必要があります。
貯蓄の2,000万円をどう使うかで楽さが変わります。住宅ローン控除をフル活用しつつ、2,000万円を運用や教育費の予備として持っておく戦略。
借入額を4,000万円くらいに抑えれば、月々の返済は10万円ほどになり、家計はかなり楽になります。
マンションの場合、ローン以外に月3〜5万円ほどの維持費がかかります。これらを合計して今の家賃＋毎月の貯金額に収まっているかを確認してみてください。
お子さんの手が離れていく時期なので、もし奥様がもう少し働く時間を増やせるなら、その分をすべて貯蓄や繰り上げ返済に回すことで、一気に余裕が生まれます。
苦しくなるというよりはこれからの10年、お金の出入りが激しくなるというイメージです。今の貯蓄2,000万円を崩さずに、教育費のピークを乗り切れる見通しが立てば、5,000万円の物件購入は十分に現実的ですよ。
決して無謀な計画ではありませんが、いくつか注意しておきたいポイントがあります。
5,000万円を変動金利（例えば0.5%）、35年ローンで組んだ場合、月々の返済は約13万円前後になります。
世帯年収： 合算で800万円。
返済比率： 年収に対するローンの割合は約20%弱。一般的に「安全圏」と言われる25%を下回っているので、銀行の審査も通りますし、家計も圧迫しすぎることはありません。
お子さんが12歳と10歳ということは、あと5〜10年以内に教育費のダブルピークがやってきます。
5,000万円フルローンに近い形で組むと、月々の返済に加えて、塾代や受験料、大学の授業料がドカッとかかってきます。
完済時のご主人の年齢は72歳。定年後の10年前後をどう乗り切るか、今のうちにシミュレーションしておく必要があります。
貯蓄の2,000万円をどう使うかで楽さが変わります。住宅ローン控除をフル活用しつつ、2,000万円を運用や教育費の予備として持っておく戦略。
借入額を4,000万円くらいに抑えれば、月々の返済は10万円ほどになり、家計はかなり楽になります。
マンションの場合、ローン以外に月3〜5万円ほどの維持費がかかります。これらを合計して今の家賃＋毎月の貯金額に収まっているかを確認してみてください。
お子さんの手が離れていく時期なので、もし奥様がもう少し働く時間を増やせるなら、その分をすべて貯蓄や繰り上げ返済に回すことで、一気に余裕が生まれます。
苦しくなるというよりはこれからの10年、お金の出入りが激しくなるというイメージです。今の貯蓄2,000万円を崩さずに、教育費のピークを乗り切れる見通しが立てば、5,000万円の物件購入は十分に現実的ですよ。
A
回答日時：
2026/1/17 17:06:50
住宅ローンの限界値が年収の10倍＝6500万
妥当なラインが7倍以下＝4550万
余裕なラインが5倍以下＝3250万
僕が不動産屋に聞いたことある指標だとこんな感じですね。
働けなくなるリスクも考えて、旦那さんの給料だけを考慮して考えるようにしたほうがいいです。
2000万貯金できるくらいですし、家計管理に自信があるなら購入しても大丈夫なんじゃないかな？
妥当なラインが7倍以下＝4550万
余裕なラインが5倍以下＝3250万
僕が不動産屋に聞いたことある指標だとこんな感じですね。
働けなくなるリスクも考えて、旦那さんの給料だけを考慮して考えるようにしたほうがいいです。
2000万貯金できるくらいですし、家計管理に自信があるなら購入しても大丈夫なんじゃないかな？
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