教えて！住まいの先生
Q 4100万の住宅ローン無謀でしょうか。 37歳男（年収630万 ボーナス無し） 28歳妻 （扶養内でパート 子供無し→いずれ欲しい 東京日本橋勤務 貯金250万 保有資産
1BTC
流動性の低い資産 500~700万ほど
この状況で住宅購入を検討しています。
今4100万ほどの鉄骨の中古戸建に興味が出ているのですが（土地1200万くらい
無謀でしょうか？
AIと会話してるんですが
金利1%で想定して、かつ修繕費の積み立ても考えると、毎月14万~15万が住居費になるのでかなり危険と言われます。
安全圏は3000万、 できれば3500万はクリアしたいとアドバイスがあったのですが
どう思いますか？
妻はいずれフルタイムに近い形で働く予定ですが、頼り過ぎないようにしたいです。
親からの援助は期待できません。
老後を考えなければ大丈夫ですが
65歳時に資金を用意することを考えたら無謀でしょうか。
流動性の低い資産 500~700万ほど
この状況で住宅購入を検討しています。
今4100万ほどの鉄骨の中古戸建に興味が出ているのですが（土地1200万くらい
無謀でしょうか？
AIと会話してるんですが
金利1%で想定して、かつ修繕費の積み立ても考えると、毎月14万~15万が住居費になるのでかなり危険と言われます。
安全圏は3000万、 できれば3500万はクリアしたいとアドバイスがあったのですが
どう思いますか？
妻はいずれフルタイムに近い形で働く予定ですが、頼り過ぎないようにしたいです。
親からの援助は期待できません。
老後を考えなければ大丈夫ですが
65歳時に資金を用意することを考えたら無謀でしょうか。
質問日時：
2026/4/17 11:24:12
解決済み
解決日時：
2026/4/22 13:55:28
回答数： 12 ｜ 閲覧数： 1345 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/4/22 13:55:28
子供がこれから欲しい状況。
数年は奥様は働けない。
世帯年収から考えてリスクしかないです。
しかも金利が上がっている今、固定なら1％では収まらないし、
変動で4-5％になったら破綻します。
もし不妊治療にってなったらどうするか。とかですね。
奥様がすでに正社員で最低でも300稼いでいて、産休育休で職場復帰とかでも結構ギリギリ。って条件です。
数年は奥様は働けない。
世帯年収から考えてリスクしかないです。
しかも金利が上がっている今、固定なら1％では収まらないし、
変動で4-5％になったら破綻します。
もし不妊治療にってなったらどうするか。とかですね。
奥様がすでに正社員で最低でも300稼いでいて、産休育休で職場復帰とかでも結構ギリギリ。って条件です。
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/4/22 13:55:28
ありがとうございました。
一旦立ち止まって、減額交渉してみました。
極力住宅費を抑える方針です。
回答
A
回答日時：
2026/4/20 12:04:39
別視点から
うちもそうなので言えるのですが、外国人の奥さんって日本人の奥さんよりお金がかかるのは確かです。
永住権とるのも無料ではないですし、パスポート更新にも人数分数年おきにかかります。
また子供ができたら子供を連れて帰国は必ずしたいですよね、この費用が奥さんと子供2人分だけでも1回で20万はかかります。
外国での永住と孤独な子育てはかなりストレスがかかりますが相談できる相手も身近にいませんので大変さも大きいです、なんだかんだでこのストレスにも結局のところお金がかかります。
なので無理せずに身分相応な暮らしが特に大事です。
奥さんの国のちょっとしたものを日本のヤフオクやメルカリとかで販売できないか探してみてください、意外と売れるもの結構あります。
すみません、ご質問の回答になってないですね。
うちもそうなので言えるのですが、外国人の奥さんって日本人の奥さんよりお金がかかるのは確かです。
永住権とるのも無料ではないですし、パスポート更新にも人数分数年おきにかかります。
また子供ができたら子供を連れて帰国は必ずしたいですよね、この費用が奥さんと子供2人分だけでも1回で20万はかかります。
外国での永住と孤独な子育てはかなりストレスがかかりますが相談できる相手も身近にいませんので大変さも大きいです、なんだかんだでこのストレスにも結局のところお金がかかります。
なので無理せずに身分相応な暮らしが特に大事です。
奥さんの国のちょっとしたものを日本のヤフオクやメルカリとかで販売できないか探してみてください、意外と売れるもの結構あります。
すみません、ご質問の回答になってないですね。
A
回答日時：
2026/4/19 19:38:33
かなり無理するかたちになると思います。
まだ子どもも生まれてない奥さんの収入は当てにしない方がいいですよね。
気になるのは中古で4100万、そのうち土地が1200万という不思議な物件…
築浅なんですかね？
それ買うんだったら、築20年くらいでほぼ土地代のみになってる物件の方がいいような…。
鉄骨の中古戸建、日本橋へ通勤圏内、土地代1200万…どんな物件なのか興味あります笑
まだ子どもも生まれてない奥さんの収入は当てにしない方がいいですよね。
気になるのは中古で4100万、そのうち土地が1200万という不思議な物件…
築浅なんですかね？
それ買うんだったら、築20年くらいでほぼ土地代のみになってる物件の方がいいような…。
鉄骨の中古戸建、日本橋へ通勤圏内、土地代1200万…どんな物件なのか興味あります笑
A
回答日時：
2026/4/19 10:39:23
ちょっと厳しいのでは、、、質問者さんの年収だけで考えたら、やはり3000万までの物件になると思いますよ。
保有資産は将来伸びる可能性は十分ありますが、マイホームや子育てって現金が必要ですから。
昔はマイホームローンは年収の7倍まで、なんて言ってましたけど、昔は年功序列で年収が上がり社会保険料が今よりも少なく退職金もある前提でしたからね。
今、確実に返済することを考えたら年収の5倍まででしょう、、、。
食費光熱費社会保障費教育費など様々な物価が上がって生活コストが上がってますから。
銀行、特に不動産とつながった金融機関は売りたいし実績も作りたいから平気で7倍くらいまでのローンも可としてきますが、現実5倍までだと思います。
特に質問者さんの場合、
・質問者さんの年齢が高めでこれからの年収の伸びがあまり期待できない可能性あり
・妻は優秀とはいえ今後子どもを望んでいる
・質問者さんの年齢を考えると子どもを作るのは早めが良い(最速質問者さん38で生まれたとしても子どもストレートで大卒時に還暦で収入低下のリスクあり)
・40代からはがんの好発年齢に入るし心臓や脳など他疾患の発症も増える。ぽっくり逝けば団信で返済チャラになるとしても、妻が外国人だと手続きなどが本当に大変。ぽっくり逝かなくても医療費負担増、仕事のペースを落とす、体力低下で家事育児や仕事に影響出る、麻痺や活動制限など後遺症が生じるリスクあり、、、育ち盛りの子どもを抱えて質問者さんの年収大幅減になるリスクあり。年齢を重ねてからの子どもはここが本当ーにリスクになります。40代以降はリストラリスクや良い条件での転職が難しくなりますし、、、。
・中古戸建だと購入時にはリフォーム済みとしても新築よりもやや早めに修繕時期が来る可能性高い。新築でも15〜20年後には屋根や外構、配管、ガス湯沸器などの大型修繕や買い替えが必要になる。中古だとそれより早く出費が来て子どもにお金がかかる時期と重なる。質問者さん60代後半にももう一度修繕必要になるかも。
・日本語ができずこれから子ども希望で新婚？となると正社員就職に時間がかかるリスクあり。正社員として働き出しても子どもの状態によっては数年間は完全専業主婦になる可能性あり。
勿論質問者さんには資産もありますが、家を持てば返済はすぐ始まるし子どもができれば育児費用はすぐかかるし教育費もどんどんかかるようになり手持ちの現金が必要になる。
女性側は正社員で働ければ産育休暇中もお金が入るのでそれがベストですが、子どもの状態によって退職、専業主婦〜扶養内パートにならないといけないパターンも多いので、質問者さんだけの年収で返済可能な額で考えた方が良いです。
そもそも家を買うのは子どもが生まれて数や状態、妻の収入が確認できてからが良いですしね。
家を買うのは焦らず、子どもをいつ作るか、妻の働き方をどうするかを妻と相談し、可能なら子どもが生まれて妻が仕事に復帰、収入が安定してから買う方が良いと思いますよ。
妊娠出産トラブルは実際あるし、3歳前後で発達障害が分かり療育に通うため小学校上がるまでは専業主婦〜短時間パートしかできないというケースも結構聞きます、、、繰り返しになりますが、家って子どもと妻の働き方(収入)で大きく変わるので、焦らない方が良いと思いますよ。
保有資産は将来伸びる可能性は十分ありますが、マイホームや子育てって現金が必要ですから。
昔はマイホームローンは年収の7倍まで、なんて言ってましたけど、昔は年功序列で年収が上がり社会保険料が今よりも少なく退職金もある前提でしたからね。
今、確実に返済することを考えたら年収の5倍まででしょう、、、。
食費光熱費社会保障費教育費など様々な物価が上がって生活コストが上がってますから。
銀行、特に不動産とつながった金融機関は売りたいし実績も作りたいから平気で7倍くらいまでのローンも可としてきますが、現実5倍までだと思います。
特に質問者さんの場合、
・質問者さんの年齢が高めでこれからの年収の伸びがあまり期待できない可能性あり
・妻は優秀とはいえ今後子どもを望んでいる
・質問者さんの年齢を考えると子どもを作るのは早めが良い(最速質問者さん38で生まれたとしても子どもストレートで大卒時に還暦で収入低下のリスクあり)
・40代からはがんの好発年齢に入るし心臓や脳など他疾患の発症も増える。ぽっくり逝けば団信で返済チャラになるとしても、妻が外国人だと手続きなどが本当に大変。ぽっくり逝かなくても医療費負担増、仕事のペースを落とす、体力低下で家事育児や仕事に影響出る、麻痺や活動制限など後遺症が生じるリスクあり、、、育ち盛りの子どもを抱えて質問者さんの年収大幅減になるリスクあり。年齢を重ねてからの子どもはここが本当ーにリスクになります。40代以降はリストラリスクや良い条件での転職が難しくなりますし、、、。
・中古戸建だと購入時にはリフォーム済みとしても新築よりもやや早めに修繕時期が来る可能性高い。新築でも15〜20年後には屋根や外構、配管、ガス湯沸器などの大型修繕や買い替えが必要になる。中古だとそれより早く出費が来て子どもにお金がかかる時期と重なる。質問者さん60代後半にももう一度修繕必要になるかも。
・日本語ができずこれから子ども希望で新婚？となると正社員就職に時間がかかるリスクあり。正社員として働き出しても子どもの状態によっては数年間は完全専業主婦になる可能性あり。
勿論質問者さんには資産もありますが、家を持てば返済はすぐ始まるし子どもができれば育児費用はすぐかかるし教育費もどんどんかかるようになり手持ちの現金が必要になる。
女性側は正社員で働ければ産育休暇中もお金が入るのでそれがベストですが、子どもの状態によって退職、専業主婦〜扶養内パートにならないといけないパターンも多いので、質問者さんだけの年収で返済可能な額で考えた方が良いです。
そもそも家を買うのは子どもが生まれて数や状態、妻の収入が確認できてからが良いですしね。
家を買うのは焦らず、子どもをいつ作るか、妻の働き方をどうするかを妻と相談し、可能なら子どもが生まれて妻が仕事に復帰、収入が安定してから買う方が良いと思いますよ。
妊娠出産トラブルは実際あるし、3歳前後で発達障害が分かり療育に通うため小学校上がるまでは専業主婦〜短時間パートしかできないというケースも結構聞きます、、、繰り返しになりますが、家って子どもと妻の働き方(収入)で大きく変わるので、焦らない方が良いと思いますよ。
A
回答日時：
2026/4/18 20:12:54
頭金1000万円 その他所有する土地の3000万円相当の売買価格担保土地があれば理想ですね。給与などは計算外です。
A
回答日時：
2026/4/18 12:30:10
妻はいずれフルタイムに近い形で働く予定です。
いずれなんて、言ってないですぐにでもフルタイム正社員で働いた方がいいですね。お子さん作るのはあと五年後ですね。それまではひたすらに貯金しましょう。毎年300万貯金すれば5年で1500万です。
そのくらい余裕できたら子どもで、産休育休、復帰後は正社員時短です。
いずれなんて、言ってないですぐにでもフルタイム正社員で働いた方がいいですね。お子さん作るのはあと五年後ですね。それまではひたすらに貯金しましょう。毎年300万貯金すれば5年で1500万です。
そのくらい余裕できたら子どもで、産休育休、復帰後は正社員時短です。
A
回答日時：
2026/4/18 11:59:07
これから子供さん持たれるとなるとあなた1人の収入で考えた方がいいかな
自身旦那は35歳年収700万くらいで2300万のローン組んでます
27才の時にマンション購入していてそれを売って手元にお金が残り手持ちと合わせて1000万くらい頭金入れて一軒家買ってます
20年くらいで返してます
その間自身もまあ働きまして子の教育費は公立高校まで行ったとしても塾とか予備校代等教育費は案外かかります
後々収入も増えていきましたから20年くらいで返済できまして教育費も自身の働きで何とか支えられました
こんな感じのローンでまあ何とかでしたね
中高一貫校とか私立にやるとなるともっと幼少期から塾代がかかります
東京とかに上京理系私立大学ですとかなりの負担となります
そんな事を考えると最大3000万くらいに抑えておかれた方が良いかなぁと思います
自身の頃は金利も高く途中で借り換え等もして乗り越えています
最大限借りられるだけはやめておかれた方がいいと思います
毎日の生活に余裕がないとせっかく家を買っても自分たちの首を絞めることとなります
自身旦那は35歳年収700万くらいで2300万のローン組んでます
27才の時にマンション購入していてそれを売って手元にお金が残り手持ちと合わせて1000万くらい頭金入れて一軒家買ってます
20年くらいで返してます
その間自身もまあ働きまして子の教育費は公立高校まで行ったとしても塾とか予備校代等教育費は案外かかります
後々収入も増えていきましたから20年くらいで返済できまして教育費も自身の働きで何とか支えられました
こんな感じのローンでまあ何とかでしたね
中高一貫校とか私立にやるとなるともっと幼少期から塾代がかかります
東京とかに上京理系私立大学ですとかなりの負担となります
そんな事を考えると最大3000万くらいに抑えておかれた方が良いかなぁと思います
自身の頃は金利も高く途中で借り換え等もして乗り越えています
最大限借りられるだけはやめておかれた方がいいと思います
毎日の生活に余裕がないとせっかく家を買っても自分たちの首を絞めることとなります
A
回答日時：
2026/4/17 15:41:17
A
回答日時：
2026/4/17 15:04:02
相談するよな人は何とかするものですから
少々高くても大丈夫です
他人のお金をあてにしたり、ボーナスとか昇進まであてにする人は、私は苦笑いです
さて、危険でしょうか？
家賃を10年払って何も残らないのも危険です
高くても買ってください
家賃分が不動産から減算されます
住めば済むほど、楽になる
これが持ち家です
ただし、日銀は今年中に2回の金利上げを実質します
合計0.5%ほどてすが
来年からは加速します
変動と固定の汎用、払えるなら固定が安全かもしれません
2%以内で固定が借りらるのは今しか無いからです
金利が安いからとか、指標に騙されてはいけません
払えなくなれば、あなたは飛ぶことになります
少々高くても大丈夫です
他人のお金をあてにしたり、ボーナスとか昇進まであてにする人は、私は苦笑いです
さて、危険でしょうか？
家賃を10年払って何も残らないのも危険です
高くても買ってください
家賃分が不動産から減算されます
住めば済むほど、楽になる
これが持ち家です
ただし、日銀は今年中に2回の金利上げを実質します
合計0.5%ほどてすが
来年からは加速します
変動と固定の汎用、払えるなら固定が安全かもしれません
2%以内で固定が借りらるのは今しか無いからです
金利が安いからとか、指標に騙されてはいけません
払えなくなれば、あなたは飛ぶことになります
A
回答日時：
2026/4/17 13:17:57
建物が2900万円ですが、築年数、床面積から償却額を調べた方が良いかも知れません。
ローン金利1%であれば、年間返済額は約160万円、別途にパート収入あれば、
無謀ではないと思いますが、担保価値など銀行との交渉次第でしょうか。
ローン金利1%であれば、年間返済額は約160万円、別途にパート収入あれば、
無謀ではないと思いますが、担保価値など銀行との交渉次第でしょうか。
A
回答日時：
2026/4/17 13:01:34
子供の希望があるなら厳しいと思います。
奥さんが早めに産休育休をとれる正社員になることだと思います。妻のいずれ働くは、あてにならないです。実際働いてからでしょうね。
奥さんが早めに産休育休をとれる正社員になることだと思います。妻のいずれ働くは、あてにならないです。実際働いてからでしょうね。
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