教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの審査についてです。 30歳男 家族経営の事業で4年働いております。
子供が産まれて家が手狭になったので、妻から中古物件でもいいから一軒家に引っ越さない？と言われております。何件か内見も行きいいところもありましたが、現状ドカンと入れれるほどの頭金もないので1〜2年で頭金を貯めて購入したいねで現在保留しております。
お恥ずかしながら過去借金をしており、さらに延滞もしておりました。CICを開示して分かってはいましたが、異動が付いておりました。
現在は全て完済しております。
SMBCコンシューマーファイナンス
保有期間 令和11年12月末
アイフル
保有期間 令和9年6月末
アコム
保有期間 令和13年1月末
ローン相談所に行き相談したところ
過去に似たような事例で1件ローンを通した工務店を紹介していただきました。
しかし金利が3.5パーセントとの事でしたので悩んでおります
妻には借金のことを話していないので、
なるべく穏便に済ませたいところではあります。
何かほかにご助言いただけると幸いです。
よろしくお願い申し上げます。
お恥ずかしながら過去借金をしており、さらに延滞もしておりました。CICを開示して分かってはいましたが、異動が付いておりました。
現在は全て完済しております。
SMBCコンシューマーファイナンス
保有期間 令和11年12月末
アイフル
保有期間 令和9年6月末
アコム
保有期間 令和13年1月末
ローン相談所に行き相談したところ
過去に似たような事例で1件ローンを通した工務店を紹介していただきました。
しかし金利が3.5パーセントとの事でしたので悩んでおります
妻には借金のことを話していないので、
なるべく穏便に済ませたいところではあります。
何かほかにご助言いただけると幸いです。
よろしくお願い申し上げます。
回答
A
回答日時：
2026/5/6 23:02:27
まず奥さまには、家の購入は引き伸ばししましょう。
・木造住宅の寿命は40年くらい。築20年の家なら20年しか住めない。それなら新築にして長く住もう。
・今はナフサショックで住宅を建ててもいつ完成するかわからないし、資材も50%から70%上がっているから、中東情勢が落ち着くまでは待ったほうがいい。
以上は本当のことです。
4000万円の住宅ローンは、金利0.5%だと総支払額は43,610,126円ですが、3.5%だと69,432,518円です。
金利分が360万円からほぼ3000万円にも増えます。
異動情報が消えるまで待ちましょう。
・木造住宅の寿命は40年くらい。築20年の家なら20年しか住めない。それなら新築にして長く住もう。
・今はナフサショックで住宅を建ててもいつ完成するかわからないし、資材も50%から70%上がっているから、中東情勢が落ち着くまでは待ったほうがいい。
以上は本当のことです。
4000万円の住宅ローンは、金利0.5%だと総支払額は43,610,126円ですが、3.5%だと69,432,518円です。
金利分が360万円からほぼ3000万円にも増えます。
異動情報が消えるまで待ちましょう。
A
回答日時：
2026/5/6 16:45:46
状況を拝見すると、今すぐ住宅ローンを組むよりも、もう少し時間をかけて準備された方が安心かなという印象です。異動の履歴が残っている間は審査が厳しくなりやすく、提示されている金利もやや高めですので、無理に進めると返済負担が大きくなってしまう可能性があります。
1〜2年で頭金を貯めるというお考えはとても良いと思いますので、その間に信用情報が落ち着くのを待つのも一つの選択肢ではないでしょうか。
また、住宅購入は長く続くものですので、奥様とも前提を共有しながら進めていくと、より安心して判断できると思います。
3.5%で3000万とか4000万円でシミュレーションするとわかりますが現実的ではないです。
1〜2年で頭金を貯めるというお考えはとても良いと思いますので、その間に信用情報が落ち着くのを待つのも一つの選択肢ではないでしょうか。
また、住宅購入は長く続くものですので、奥様とも前提を共有しながら進めていくと、より安心して判断できると思います。
3.5%で3000万とか4000万円でシミュレーションするとわかりますが現実的ではないです。
A
回答日時：
2026/5/5 17:15:39
金利3.5%は高すぎです。
異動が解消を待つべきで、それまで頭金を貯めるとか
優良物件を探すなどで時間を稼ぐことです。
今後、空き家も増えてくるので待つことです。
頭金は目標額を決めると理由付けになります。
異動が解消を待つべきで、それまで頭金を貯めるとか
優良物件を探すなどで時間を稼ぐことです。
今後、空き家も増えてくるので待つことです。
頭金は目標額を決めると理由付けになります。
A
回答日時：
2026/5/5 15:15:20
質問者は親に頭を下げてお金を貸してもらう事は出来ないでしょうか？
相方に借金のことを隠してるのは離婚の原因にもなります。
相方に借金のことを隠してるのは離婚の原因にもなります。
A
回答日時：
2026/5/5 10:19:01
（元）不動産会社経営の宅建士です。
自営業（家業従事など）の子息なら、確定申告で「課税収入」らんが、
３百万円以上、なければ不可です。
商店主なども同様で、「課税収入」が基本となります。
昭和の時代から、自営業の多くは、
◆クロヨン（９６４）とか、
◆トーゴーサン（１０・５・３）などと称して、
これは税金の「ごまかし度」を示す表現で、過小申告をしてきたのが現実
だったのです。（いまだに存在するかも知れません）
しかも個人事業の「売上額」は、過去３期の決裁書（青色申告でも）が必要で、かつ全期「黒字」でなければ融資対象にはならないのです。
具体的・現実に考えているなら、銀行の住宅ローン相談窓口へ行って相談してみることをお勧めします。
自営業（家業従事など）の子息なら、確定申告で「課税収入」らんが、
３百万円以上、なければ不可です。
商店主なども同様で、「課税収入」が基本となります。
昭和の時代から、自営業の多くは、
◆クロヨン（９６４）とか、
◆トーゴーサン（１０・５・３）などと称して、
これは税金の「ごまかし度」を示す表現で、過小申告をしてきたのが現実
だったのです。（いまだに存在するかも知れません）
しかも個人事業の「売上額」は、過去３期の決裁書（青色申告でも）が必要で、かつ全期「黒字」でなければ融資対象にはならないのです。
具体的・現実に考えているなら、銀行の住宅ローン相談窓口へ行って相談してみることをお勧めします。
A
回答日時：
2026/5/4 16:01:11
自営していると
借金はつきものよサラリーマンみたいに緩くは無いからね
しかし3.5とは、このへんの利息だけなら時間かけて、安い金利を探すべき、
どのボリューム借りるかわからないけど、一生つきまとう
又返済不能になると次も厳しい
固定なら計算しながら返済しているけど、変動なら仮に少々安くなっても、そのうち爆死、日銀は今年に2回は利上げするからね
ご注意を
借金はつきものよサラリーマンみたいに緩くは無いからね
しかし3.5とは、このへんの利息だけなら時間かけて、安い金利を探すべき、
どのボリューム借りるかわからないけど、一生つきまとう
又返済不能になると次も厳しい
固定なら計算しながら返済しているけど、変動なら仮に少々安くなっても、そのうち爆死、日銀は今年に2回は利上げするからね
ご注意を
A
回答日時：
2026/5/4 15:21:42
>妻には借金のことを話していないので、
なるべく穏便に済ませたいところではあります
「わりぃ、家族経営の事業主的立場だから、所得申告で経費申告が
多くて節税やってるから、住宅ローンまだ通らねぇんだわ、最低3年は
通るようにちゃんと税金も多めに払うように申告内容切り替えないと
無理だわな・・としたら、実質、税金や社会保険が高くなって
収入が減るから、家計が厳しくなるけどどうなのかねぇ・・」
で取り敢えず逃げて下さい
なるべく穏便に済ませたいところではあります
「わりぃ、家族経営の事業主的立場だから、所得申告で経費申告が
多くて節税やってるから、住宅ローンまだ通らねぇんだわ、最低3年は
通るようにちゃんと税金も多めに払うように申告内容切り替えないと
無理だわな・・としたら、実質、税金や社会保険が高くなって
収入が減るから、家計が厳しくなるけどどうなのかねぇ・・」
で取り敢えず逃げて下さい
A
回答日時：
2026/5/4 15:08:59
異動が解消するのを待つのが得策です。
金利3.5%
金利3.5%
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