教えて！住まいの先生
Q 世帯年収約800万円（夫：400万 妻：430万）住宅ローン4000万は無謀でしょうか、、？
計画：連帯債務・45年ローン、住宅ローン控除額分を貯蓄して、控除終了時（13年後）に貯蓄分を繰り上げ返済予定（できるかわかりませんが、、）
現在の借入：車のローンが夫婦合計で残り150万程度
地方住みで子供はいません。
現在の借入：車のローンが夫婦合計で残り150万程度
地方住みで子供はいません。
質問日時：
2026/6/2 19:33:25
解決済み
解決日時：
2026/6/6 20:56:18
回答数： 25 ｜ 閲覧数： 1880 ｜ お礼： 50枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/6/6 20:56:18
今後、お子様の予定はあるのでしょうか？
それによってまた大きく変わると思います。
世帯年収700万（夫）450万（妻）でした。
不妊治療をしていて、そこで100万は使ったかもしれません。
子供が生まれて、わたしの年収が220万程度まで下がりました。
1年半離職していたのもありそこの出費とかで、もともと預金1200万（夫）わたし400万程度でしたが、戸建て→戸建てに子供の安全のために近くで建て直しました。4千万で夫単独ローンです。どんどん家も値段があがっていってるので建てるのはいいと思いますが、やっぱり戸建てって必ずあとで塗り替えとかが必要ですし、マンションの方がかいてもあります。
実際、戸建てを建てていてもなんだかんだで親から1千万くらい出してもらってるところが多いです。
いまの年収だと奥様が働いているのが必須なのと、奥様が今後一時的に仕事をセーブした際に思ったよりも費用がかかります。
わたしも子供がうまれるまで知りませんでしたが、毎月の保育園代も4-5万。おむつとかもなんだかんだて高いので、いまが1番出費が多いです。3500万にするだけでかなり無理がないかなと思いました！
それによってまた大きく変わると思います。
世帯年収700万（夫）450万（妻）でした。
不妊治療をしていて、そこで100万は使ったかもしれません。
子供が生まれて、わたしの年収が220万程度まで下がりました。
1年半離職していたのもありそこの出費とかで、もともと預金1200万（夫）わたし400万程度でしたが、戸建て→戸建てに子供の安全のために近くで建て直しました。4千万で夫単独ローンです。どんどん家も値段があがっていってるので建てるのはいいと思いますが、やっぱり戸建てって必ずあとで塗り替えとかが必要ですし、マンションの方がかいてもあります。
実際、戸建てを建てていてもなんだかんだで親から1千万くらい出してもらってるところが多いです。
いまの年収だと奥様が働いているのが必須なのと、奥様が今後一時的に仕事をセーブした際に思ったよりも費用がかかります。
わたしも子供がうまれるまで知りませんでしたが、毎月の保育園代も4-5万。おむつとかもなんだかんだて高いので、いまが1番出費が多いです。3500万にするだけでかなり無理がないかなと思いました！
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/6/6 20:56:18
事例を踏まえてアドバイスいただきありがとうございました！大変参考になりました^^
回答
A
回答日時：
2026/6/5 17:18:03
無謀といえば無謀ですよね
まずどちらかが仕事辞めたら破綻
子どもはずっと持たないんですかね？
もし持つ予定ならだいぶ厳しい
そもそもすでに車のローンがあったら審査厳しいかと
45年ってことは二十代ですかね？
定年まで夫婦揃って働ける体力があるかどうかですね
まずどちらかが仕事辞めたら破綻
子どもはずっと持たないんですかね？
もし持つ予定ならだいぶ厳しい
そもそもすでに車のローンがあったら審査厳しいかと
45年ってことは二十代ですかね？
定年まで夫婦揃って働ける体力があるかどうかですね
A
回答日時：
2026/6/5 16:33:35
A
回答日時：
2026/6/5 15:12:31
ペアローンだと、団信の確率が2倍に上がるので良いと思います。ガンになったら返済免除というやつ。
夫4000万、団信降りた人、知り合いにはいません。
夫・妻2000万ずつ、団信降りた人、知り合いにいます。妻が癌になって2000万がチャラ。
夫4000万、団信降りた人、知り合いにはいません。
夫・妻2000万ずつ、団信降りた人、知り合いにいます。妻が癌になって2000万がチャラ。
A
回答日時：
2026/6/5 13:36:08
無謀ではないです。
A
回答日時：
2026/6/5 13:23:35
今の主様のメリット
子供がいない 毎月の固定費が下げられる
デメリット
共同ローンになる事
2人が支払い期間中同じように働き続け収入が得られる事が大前提 片方でも失業や病気、妊娠子育てなどになると厳しくなる
理想は主人の収入で家計が賄えて、奥様の収入で余裕を持たせる事 2人働いてなんとかだとね
ただ建築費用は上がり続けてます、今後下がる事は無いと思います なので、今買うか？ 一生諦めるか？の2択ともいえますね
高いけど買うなら今 です
子供がいない 毎月の固定費が下げられる
デメリット
共同ローンになる事
2人が支払い期間中同じように働き続け収入が得られる事が大前提 片方でも失業や病気、妊娠子育てなどになると厳しくなる
理想は主人の収入で家計が賄えて、奥様の収入で余裕を持たせる事 2人働いてなんとかだとね
ただ建築費用は上がり続けてます、今後下がる事は無いと思います なので、今買うか？ 一生諦めるか？の2択ともいえますね
高いけど買うなら今 です
A
回答日時：
2026/6/5 12:57:29
A
回答日時：
2026/6/5 12:31:55
A
回答日時：
2026/6/4 20:05:01
ちょっと待って
頭金も何もないの?
もし預金がないなら、無防だと思います
お家をローンで購入すると
維持費
固定資産税
火災保険
地震保険
ローンの死亡保証
家具などの購入
水道光熱費
食費
生活費
出産費用
病気した場合の費用
まー考えただけでも出てくるでてくる
今は新築買い時ではないと思う
でも先に伸ばしたらもっと高く成りそうだし
ん～～
金利も間違いなく上がるし
悩みますね
ちなみに２８歳の時に2000万代のMS購入
からの転勤、賃貸しながらローン完済
定年間際にキャッシュで中古マンション買いました
新築は高い割に設備がイマイチ
中古でリホーム済物件を実際にみて
ハザードマップやら積立金やら長期修繕計画やら沢山チェックして購入しました
もう少しローンの種類とかお金の事色々勉強してからでも遅くないと思います。
頭金も何もないの?
もし預金がないなら、無防だと思います
お家をローンで購入すると
維持費
固定資産税
火災保険
地震保険
ローンの死亡保証
家具などの購入
水道光熱費
食費
生活費
出産費用
病気した場合の費用
まー考えただけでも出てくるでてくる
今は新築買い時ではないと思う
でも先に伸ばしたらもっと高く成りそうだし
ん～～
金利も間違いなく上がるし
悩みますね
ちなみに２８歳の時に2000万代のMS購入
からの転勤、賃貸しながらローン完済
定年間際にキャッシュで中古マンション買いました
新築は高い割に設備がイマイチ
中古でリホーム済物件を実際にみて
ハザードマップやら積立金やら長期修繕計画やら沢山チェックして購入しました
もう少しローンの種類とかお金の事色々勉強してからでも遅くないと思います。
A
回答日時：
2026/6/4 17:33:42
皆さん、子供がいなければ大丈夫とありますが、子供いないなら老後の資金（病院行くにも付き添いが必要なら付き添いサービスを利用する資金、年老いて自分たちであれこれできなくなった時の外注する資金）がより必要になりますが、そこは確保済み、考えているのでしょうか。
別に子供に介護を託すわけじゃなくて、ちょっと買い物いきたい、ちょっと病院いきたい、入院の保証人を頼みたいという日常のやり取りが子供がいないと、自分たちでやるようになります。
それをふまえたら、やはり一人で返済できる借入額にして、共稼ぎ分は子育て費用か、または老後費用にが堅実だと思います。
あと、今そんな急がずに、3-4年待って頭金四桁入れれるぐらいにして購入しても良いのでは？と思います。
その頃にはご主人の年収も上がってるだろうから、一人で3000万くらい借り入れればよいかなと。
あと、団信もあるし繰り上げ返済は無理する必要はないです。
うちは、子供いて夫の年収が850万で4500万借り入れました。頭金も一割入れました。がん対象の団信に入りましたから、万が一があれば免責になります。
私の稼ぎは全くあてにせずです。
変動金利で金利は上がりましたが、夫は年収1000万なりましたから支払いは大丈夫です。
定年時に退職金が2000万、他満期になる保険があるため、収入が減っても支払い可能にはしてあります。
それとは別に老後資金は貯めています。
ペアローンはダメですね。リスキー過ぎます。
万が一の時も片方分しか免責になりませんし、離婚したらややこしいですし。
ペアローンにしなきゃならない借入額は適性ではないと、元銀行員の私は思います。
別に子供に介護を託すわけじゃなくて、ちょっと買い物いきたい、ちょっと病院いきたい、入院の保証人を頼みたいという日常のやり取りが子供がいないと、自分たちでやるようになります。
それをふまえたら、やはり一人で返済できる借入額にして、共稼ぎ分は子育て費用か、または老後費用にが堅実だと思います。
あと、今そんな急がずに、3-4年待って頭金四桁入れれるぐらいにして購入しても良いのでは？と思います。
その頃にはご主人の年収も上がってるだろうから、一人で3000万くらい借り入れればよいかなと。
あと、団信もあるし繰り上げ返済は無理する必要はないです。
うちは、子供いて夫の年収が850万で4500万借り入れました。頭金も一割入れました。がん対象の団信に入りましたから、万が一があれば免責になります。
私の稼ぎは全くあてにせずです。
変動金利で金利は上がりましたが、夫は年収1000万なりましたから支払いは大丈夫です。
定年時に退職金が2000万、他満期になる保険があるため、収入が減っても支払い可能にはしてあります。
それとは別に老後資金は貯めています。
ペアローンはダメですね。リスキー過ぎます。
万が一の時も片方分しか免責になりませんし、離婚したらややこしいですし。
ペアローンにしなきゃならない借入額は適性ではないと、元銀行員の私は思います。
A
回答日時：
2026/6/4 17:21:25
余裕ですよ。
いくら待っても条件良くなるわけではないから。
いくら待っても条件良くなるわけではないから。
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