教えて！住まいの先生
Q 全期間固定金利で借入しました。 周りからはもったいないと言われました。 そうですか？ 変動金利にしたらいいのにと言われましたが、細く長く返済する予定で固定にしました。
確かに、固定も少し前より上がっていて、何だかなーとは思ったのですが...
やはり変動金利でも良かったと思いますか？
いまだにモヤモヤします。
令和4年6月に3,800万（頭金500万）借入
35年全期間固定、金利1.45％
元金均等、ボーナス払いなし
妻単独名義
地方住み
子供2人
夫、年収1,000万
妻、年収700万
補足
やはり変動金利でも良かったと思いますか？
いまだにモヤモヤします。
令和4年6月に3,800万（頭金500万）借入
35年全期間固定、金利1.45％
元金均等、ボーナス払いなし
妻単独名義
地方住み
子供2人
夫、年収1,000万
妻、年収700万
みなさまコメントをありがとうございます。
一点修正です。
ローンを組んだのは、令和4年ではなくて、正しくは令和6年（2024年）です。
周りは変動0.6%で借りて、借入れから約10年が経過した方々で、そろそろ全額返済を予定している方ばかりのようで、私も焦ってしまいました。
比較の仕様がないことに気づかせていただきました。
回答
A
回答日時：
2026/6/10 09:52:07
SBIネット銀行 変動金利0.95% 35年固定金利5.5%
ソニー銀行 変動金利1.35% 35年固定金利5%
三井住友銀行 変動金利1.3% 35年固定金利5.2%
となっており固定金利が1.45%で組めたのはその時の判断が良かったとしか言えません。変動金利もいずれ1.45%を超えてくるのでは無いでしょうか。(あくまで予想)これから長い間返済していくのであればこれでよかったのです。
ソニー銀行 変動金利1.35% 35年固定金利5%
三井住友銀行 変動金利1.3% 35年固定金利5.2%
となっており固定金利が1.45%で組めたのはその時の判断が良かったとしか言えません。変動金利もいずれ1.45%を超えてくるのでは無いでしょうか。(あくまで予想)これから長い間返済していくのであればこれでよかったのです。
A
回答日時：
2026/6/10 07:45:05
A
回答日時：
2026/6/9 22:47:23
A
回答日時：
2026/6/9 18:01:58
元金均等 35年全期間固定 1.45％
なんて今はもう借りることが困難なお宝ローンだと思います。
変動金利で借りた皆さんが青ざめている中
心配ご無用の好条件です
「いい条件で組んだね」と言ってほしいですね。
というわけで筋違の「もったいない」発言は聞き流して
ほめてくれないことにモヤモヤしてください。
なんて今はもう借りることが困難なお宝ローンだと思います。
変動金利で借りた皆さんが青ざめている中
心配ご無用の好条件です
「いい条件で組んだね」と言ってほしいですね。
というわけで筋違の「もったいない」発言は聞き流して
ほめてくれないことにモヤモヤしてください。
A
回答日時：
2026/6/9 17:12:44
些細な問題ですね。
額面１７００万の年収。手取りで１２００万ぐらい？
月手取りの１００万のうち、住宅ローンも１０万程度ですから、負担率は１０％です。
また、３割投資に回してるとして、年間３６０万投資。
これが３５年継続して、利回り８％だとすると 税引き後でもざっくり５億程度。３８００万の家は金利入れても１０％以下です。
いま金利差で苦しんでるのは、ペアローンで５倍、とか年収の８倍とか組んだ人です。もともと負担率が低い質問者様にとっては金利差なんて、どうでも良い問題です。
額面１７００万の年収。手取りで１２００万ぐらい？
月手取りの１００万のうち、住宅ローンも１０万程度ですから、負担率は１０％です。
また、３割投資に回してるとして、年間３６０万投資。
これが３５年継続して、利回り８％だとすると 税引き後でもざっくり５億程度。３８００万の家は金利入れても１０％以下です。
いま金利差で苦しんでるのは、ペアローンで５倍、とか年収の８倍とか組んだ人です。もともと負担率が低い質問者様にとっては金利差なんて、どうでも良い問題です。
A
回答日時：
2026/6/9 16:02:49
2022年の10月から固定金利は結構下がっているのを見ると6月に借りたのはちょっと運が悪かったかと言えるかもしれませんが1.45%(団信含む?)ならまだマシかと。
ただ現在に至っては変動金利で余裕こいてた人が上昇局面に際し焦ってる状況です。
十分な収入があるので返済は問題ないでしょうし、このような金利上昇局面で気になって仕方がないような状況よりきっちり終わりを想定して毎月払うということはメンタルヘルス的にも大切なことです。
ただし、現在の状況って何が発端かと言えばロシアウクライナ戦争によってサプライチェーンが不安定化し原油高になって各国政策金利を上げ始めてそこに中東情勢までが加わって日本もそれに引きずられ始めてるのが金利上昇の実態です。
つまりこれは現在の状況が永遠と続くものではないのです。
よって周りの情報に一喜一憂せず、どんと構えておけば良いのです。
ただ現在に至っては変動金利で余裕こいてた人が上昇局面に際し焦ってる状況です。
十分な収入があるので返済は問題ないでしょうし、このような金利上昇局面で気になって仕方がないような状況よりきっちり終わりを想定して毎月払うということはメンタルヘルス的にも大切なことです。
ただし、現在の状況って何が発端かと言えばロシアウクライナ戦争によってサプライチェーンが不安定化し原油高になって各国政策金利を上げ始めてそこに中東情勢までが加わって日本もそれに引きずられ始めてるのが金利上昇の実態です。
つまりこれは現在の状況が永遠と続くものではないのです。
よって周りの情報に一喜一憂せず、どんと構えておけば良いのです。
A
回答日時：
2026/6/9 11:52:51
A
回答日時：
2026/6/9 11:01:22
元金均等でとっとと８年で完済した者です。
金利でわぁわぁ躍起になって繰り上げ勿体ない主義とはどんなに話しても噛み合いません。
余計にモヤモヤするだけです。
今は固定か変動かで世論は話題ですが‥
過去には元金均等か元利均等が話題でしたがデフレで元利均等が勝利？これが正義になりましたね‥もう住宅ローン＝元利均等しか扱わない？
でも今は状況変わり元金均等は理に叶っている。
でも誰でも対応して返せる額でない。
繰り上げするのですよね?
これを世間に言ったらそりゃあ否定されるよ。
世間は他人の散財話が好物なのです。
得したりする話は食い物位しか賛同しませんよ。
固定とか変動とか正直どーでも良いのです。
元金を見ているか見ていないかです。
周囲は引き落とし金額の通帳なんて見ませんよね‥
嘘も方便です。
どこかのサイトでシュミレーションして元利均等で変動で借りたように言いふらし嫉妬されない生活をオススメしますよ。
銀行（FP）も気をつけて下さい。
繰り上げ用のお金貯め込んでいればあの手この手で近づき変な商品勧めてきます。
金利でわぁわぁ躍起になって繰り上げ勿体ない主義とはどんなに話しても噛み合いません。
余計にモヤモヤするだけです。
今は固定か変動かで世論は話題ですが‥
過去には元金均等か元利均等が話題でしたがデフレで元利均等が勝利？これが正義になりましたね‥もう住宅ローン＝元利均等しか扱わない？
でも今は状況変わり元金均等は理に叶っている。
でも誰でも対応して返せる額でない。
繰り上げするのですよね?
これを世間に言ったらそりゃあ否定されるよ。
世間は他人の散財話が好物なのです。
得したりする話は食い物位しか賛同しませんよ。
固定とか変動とか正直どーでも良いのです。
元金を見ているか見ていないかです。
周囲は引き落とし金額の通帳なんて見ませんよね‥
嘘も方便です。
どこかのサイトでシュミレーションして元利均等で変動で借りたように言いふらし嫉妬されない生活をオススメしますよ。
銀行（FP）も気をつけて下さい。
繰り上げ用のお金貯め込んでいればあの手この手で近づき変な商品勧めてきます。
A
回答日時：
2026/6/8 19:09:41
1.45％で35年の安心が得られたのであれば全然アリです。属性が良くないとそんな好条件出ませんからね。
A
回答日時：
2026/6/8 11:53:40
正しい判断です。
「住宅ローン控除適用が目的で極短期に繰り上げ返済で完済する予定」がある場合以外は 質問者さんがローンを組んだ時点でも全期間固定 がベストでした。
その証拠は 今現在の3%を超えるフラット35の金利を見ても明らかです。
批判する人がいるとすれば
そもそも現在までの変動金利だからローンが組める この先の金利上昇に気づいていないか気づかないふりをしているか何も考えないようにしている人だと思います。
「住宅ローン控除適用が目的で極短期に繰り上げ返済で完済する予定」がある場合以外は 質問者さんがローンを組んだ時点でも全期間固定 がベストでした。
その証拠は 今現在の3%を超えるフラット35の金利を見ても明らかです。
批判する人がいるとすれば
そもそも現在までの変動金利だからローンが組める この先の金利上昇に気づいていないか気づかないふりをしているか何も考えないようにしている人だと思います。
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