教えて！住まいの先生
Q 妻540万、夫310万の世帯年収850万で 車1台、子供2人で3400万の住宅は、やって行けると思いますか？ 45年ローン〜50年ローンで変動で考えてます。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/6/16 11:26:23
結論から言うと問題ないと思います。
ただ45年とか50年ローンはやめましょう。それはやめたほうがいいです。理由は後述します。
最長でも35年にすべきで、それでも破綻なんかしません。
まず返済比率を見ます。
住宅ローンの審査でもっとも重視されるのが返済比率です。
返済比率とは「手取り年収」のうち、「年間の返済額が何割を占めるか」を表すもので、30%くらいが融資できるかどうかのボーダーになります。
ただ30%だと融資が受けられたとしてもかなり破綻リスクが高く、通常は頭金を入れたり価格を下げ、20〜25%に抑えます。
●年収540万円の手取り：約416万円
●年収310万円の手取り：約245万円
＜世帯の手取り年収＞661万円
他方、3400万円の住宅ローンの返済額ですが、冒頭に書いたとおり35年払い、ボーナスなし、変動金利1.2%で計算します。
＜3400万円の返済＞
●毎月返済分：99,178円
●年間返済額：1,190,136円
●総支払額：41,654,906円
世帯の手取り額が6,610,000円に対して年間返済額が1,190,136円なので、返済比率は18％です。
住宅ローンも問題なく通るし、破綻の心配もありません。
50年ローンを組む必要もありません。
ちなみに50年ローンだと毎月返済分は75,384円。総額では45,230,021円。
月々は2万円以上低くなりますが、総額では350万円高くなります。
それなら50年ローンでいいとお考えかもしれませんが、それでは危険なことが２つあります。
50年もの間今の金利が変わらないことなんてありません。
35年支払いで、1.2%だと総額では4千165万円でしたが、10年まえだと0.2パーセントだったりしました。それだと3千500万円でした。
そして今から35年前のバブル期は８%でした。
8%だと3400万円の家が、毎月241,488円。総額ではなんと1億142万円になります。冗談ではありません。
つまりこの35年間でも3400万円の家を、3500万円で買えた時代もあれば、１億を超える時代もあったわけです。
なのに50年先なんていったいどんなことになるか誰も予想できません。
もうひとつは家の寿命です。
木造住宅は40年で建て替えです。
そのときまだ10年もローンが残っていたら取り壊すことも売却することもできないのです。（一括でローンを完済すれば可能ですが、それなら最初から35年でいいわけです）
次に返済できるのか、ですが、考えるべきは次の貯金です。
●お子様の大学卒業までの養育費と教育費の平均は１人あたり2000〜4000万円
（養育費は食費とか洋服などで、貯蓄すべきはこのうち学費だけですが）
●40年後一括で2軒目の家を建てるための貯蓄
●老後資金
手取りで661万円なら月55万円の手取りです。
ここから35年の場合の支払いは99,178円なので、まあ45万円残ります。
月25万円で生活できれば20万円の貯蓄が可能です。
常に年240万円、10年で2400万円の貯蓄があります。35年で返済と並行して8400万円貯まります。
もちろんそこから学費や家のメンテナンスなどで出ていくのでそんなには残りませんが、そこから車を一括で買っても破綻することはないでしょう。
850万円の世帯年収で、理性的に住宅価格を3400万円に抑えられているからこそ可能です。
ただし貯金を甘く見てサボると破綻のリスクは高まるのでご留意ください。
外食ばかりで旅行にしょっちゅう行く、レクサス買うなんてことやってたらたちまち危険にはなります。
ただ45年とか50年ローンはやめましょう。それはやめたほうがいいです。理由は後述します。
最長でも35年にすべきで、それでも破綻なんかしません。
まず返済比率を見ます。
住宅ローンの審査でもっとも重視されるのが返済比率です。
返済比率とは「手取り年収」のうち、「年間の返済額が何割を占めるか」を表すもので、30%くらいが融資できるかどうかのボーダーになります。
ただ30%だと融資が受けられたとしてもかなり破綻リスクが高く、通常は頭金を入れたり価格を下げ、20〜25%に抑えます。
●年収540万円の手取り：約416万円
●年収310万円の手取り：約245万円
＜世帯の手取り年収＞661万円
他方、3400万円の住宅ローンの返済額ですが、冒頭に書いたとおり35年払い、ボーナスなし、変動金利1.2%で計算します。
＜3400万円の返済＞
●毎月返済分：99,178円
●年間返済額：1,190,136円
●総支払額：41,654,906円
世帯の手取り額が6,610,000円に対して年間返済額が1,190,136円なので、返済比率は18％です。
住宅ローンも問題なく通るし、破綻の心配もありません。
50年ローンを組む必要もありません。
ちなみに50年ローンだと毎月返済分は75,384円。総額では45,230,021円。
月々は2万円以上低くなりますが、総額では350万円高くなります。
それなら50年ローンでいいとお考えかもしれませんが、それでは危険なことが２つあります。
50年もの間今の金利が変わらないことなんてありません。
35年支払いで、1.2%だと総額では4千165万円でしたが、10年まえだと0.2パーセントだったりしました。それだと3千500万円でした。
そして今から35年前のバブル期は８%でした。
8%だと3400万円の家が、毎月241,488円。総額ではなんと1億142万円になります。冗談ではありません。
つまりこの35年間でも3400万円の家を、3500万円で買えた時代もあれば、１億を超える時代もあったわけです。
なのに50年先なんていったいどんなことになるか誰も予想できません。
もうひとつは家の寿命です。
木造住宅は40年で建て替えです。
そのときまだ10年もローンが残っていたら取り壊すことも売却することもできないのです。（一括でローンを完済すれば可能ですが、それなら最初から35年でいいわけです）
次に返済できるのか、ですが、考えるべきは次の貯金です。
●お子様の大学卒業までの養育費と教育費の平均は１人あたり2000〜4000万円
（養育費は食費とか洋服などで、貯蓄すべきはこのうち学費だけですが）
●40年後一括で2軒目の家を建てるための貯蓄
●老後資金
手取りで661万円なら月55万円の手取りです。
ここから35年の場合の支払いは99,178円なので、まあ45万円残ります。
月25万円で生活できれば20万円の貯蓄が可能です。
常に年240万円、10年で2400万円の貯蓄があります。35年で返済と並行して8400万円貯まります。
もちろんそこから学費や家のメンテナンスなどで出ていくのでそんなには残りませんが、そこから車を一括で買っても破綻することはないでしょう。
850万円の世帯年収で、理性的に住宅価格を3400万円に抑えられているからこそ可能です。
ただし貯金を甘く見てサボると破綻のリスクは高まるのでご留意ください。
外食ばかりで旅行にしょっちゅう行く、レクサス買うなんてことやってたらたちまち危険にはなります。
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/6/16 11:26:23
とても分かりやすくありがとうございます！
まだ経つまでに、半年以上ありますので
今以上に節約しながらやっていきたいと思います！ありがとうございます！
回答
A
回答日時：
2026/6/16 10:30:10
まずローン期間が長すぎでは？
長くしておいて、ある時期に一括返済する作戦でしょうか？
それでも変動金利はリスクがあるのでは？
十分検討したローン返済ならばすいません。
長期家計計画はされたのですよね？
お子さんの特に大学進学貯金、老後資金の計算、定期的な諸々の出費、毎月の節約のストレス。
この内容は他人には分かりませんし、節約暮らしの許容も個々で違うものです。
なのでやっていけるかどうかまでは判断できないです。
ちなみに私ならば月の家計20万でやりくり可能なので、その手取りならばガンガンローン返済して20年ぐらいで完済してしまいます。
まあ途中大学進学期の一番お金がかかる時期が来ますので、そこら辺を見越した計画で調整して。
長くしておいて、ある時期に一括返済する作戦でしょうか？
それでも変動金利はリスクがあるのでは？
十分検討したローン返済ならばすいません。
長期家計計画はされたのですよね？
お子さんの特に大学進学貯金、老後資金の計算、定期的な諸々の出費、毎月の節約のストレス。
この内容は他人には分かりませんし、節約暮らしの許容も個々で違うものです。
なのでやっていけるかどうかまでは判断できないです。
ちなみに私ならば月の家計20万でやりくり可能なので、その手取りならばガンガンローン返済して20年ぐらいで完済してしまいます。
まあ途中大学進学期の一番お金がかかる時期が来ますので、そこら辺を見越した計画で調整して。
A
回答日時：
2026/6/16 09:35:59
すでに、2人のお子さんの育休後復帰済で、奥さんの復帰後の年収が540万であれば大丈夫だと思います。
ただ、年齢にもよりますが、定年までに終わるローンで組んだ方がいいでしょうね。
ただ、年齢にもよりますが、定年までに終わるローンで組んだ方がいいでしょうね。
A
回答日時：
2026/6/16 08:27:36
普通に考えたら問題ないのですが、通常の支出や将来の支出が不明なので何ともかんともです。
生涯収支の試算をされたらどうですか？
総所得＋現有資産≧死ぬまでに支払う全金額
ざっくりでこれが成り立てば大丈夫です。
生涯収支の試算をされたらどうですか？
総所得＋現有資産≧死ぬまでに支払う全金額
ざっくりでこれが成り立てば大丈夫です。
A
回答日時：
2026/6/16 07:10:57
A
回答日時：
2026/6/16 04:37:41
世帯年収850万円で3400万円の住宅ローンなら問題なく返済出来ると思いますし、貯金も出来ます。
ただし、35年以内or65歳までに完済する様に組んでください。40年以上は基本的にダメです。歳取ってから現役並みの返済は厳しい可能性があります。
ただし、35年以内or65歳までに完済する様に組んでください。40年以上は基本的にダメです。歳取ってから現役並みの返済は厳しい可能性があります。
A
回答日時：
2026/6/16 00:23:10
ご年齢にもよりますが(45-50年ローンなのでお若いのかと思われますが)
お子さんがお二人で大丈夫でしたら十二分にやっていけるかとは。
車は数年毎に新車乗り換え生活は止めた方が良いかと思われますが。(乗り潰すか、中古を。軽自動車や軽自動車ベースの安価な事故時のリスクが高い車は絶対ダメ)
ただその反面
お子さんの兄弟姉妹を増やされたい、予期せぬご妊娠
などありますと一気に破綻リスクが高まってしまいます。
そのリスク対策として頭金(自己資金)を貯めておきましょう。
賃貸ならば新居を早めに。
家賃補助の有る社宅や実家などでしたら自己資本を貯めるを優先で。
住宅ローンの金利は
何はともあれ「固定で月々無理なく払えるか？」を考えるべきです。
その上でリスクを取れる(運用益がある、十二分な自己資金が有る、昇給が期待できる、いざと言う時に親御さんからの支援が可能、etc)のでしたら変動を選びましょう。
お子さんがお二人で大丈夫でしたら十二分にやっていけるかとは。
車は数年毎に新車乗り換え生活は止めた方が良いかと思われますが。(乗り潰すか、中古を。軽自動車や軽自動車ベースの安価な事故時のリスクが高い車は絶対ダメ)
ただその反面
お子さんの兄弟姉妹を増やされたい、予期せぬご妊娠
などありますと一気に破綻リスクが高まってしまいます。
そのリスク対策として頭金(自己資金)を貯めておきましょう。
賃貸ならば新居を早めに。
家賃補助の有る社宅や実家などでしたら自己資本を貯めるを優先で。
住宅ローンの金利は
何はともあれ「固定で月々無理なく払えるか？」を考えるべきです。
その上でリスクを取れる(運用益がある、十二分な自己資金が有る、昇給が期待できる、いざと言う時に親御さんからの支援が可能、etc)のでしたら変動を選びましょう。
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