教えて！住まいの先生

ハウスメーカーにて約10年程度勤務していました。
当時、一応、FPと住宅ローンアドバイザーの資格を取って営業を行なっていました、その後転職し現在はハウスメーカーから離れ、素材系製造メーカーに転職しております。
そのような経歴のなか、質問者様同様に5年前に築15年の中古住宅を購入し、住宅ローンを借入しました。
以下はあくまで自分の経験則で行なった借入なので参考になれば幸いですが・・・
(がん、病気にならないのが一番ですがあくまで万が一の際のお守りとしてガン団信100を加入した時の話となります)

ちなみに当時、私が住宅ローンを借入したソニー銀行で、オプションだったガン団信100を加入した時の状況となります。
私の場合、
・40歳の時に住宅を購入
・住宅ローン:約2300万
・借入年数:30年
(繰上げせずに返済した場合は70歳で完済)
・ソニー銀行で借入当時の金利
変動金利0.457%+ガン団信100加入で0.1%
=0.557%
(ソニー銀行の住宅ローンは標準でガン団信50が備わっており、オプションは+0.1%金利上乗せで、ガン団信100があります。
・ガン団信50・・・ガン診断の場合、ローン残高の50%免除(上皮内ガン等は除く)
・ガン団信100・・・ガン診断の場合ローン残高の100%免除(上皮内ガン等は除く)+給付金100万円支給(上皮内ガンの場合も50万円支給)
※私の場合、借入2300万でがん団信の+0.1%を毎月負担額に直すと¥1,000程度となりました)
・民間の医療保険は、将来の保険制度改悪に備えただけの為、一番ミニマムな掛捨てプランで加入(月¥1,500程度)しており、その他収入保障や貯蓄運用型生命保険に加入(民間保険は住宅ローンに合わせ見直し済み)

と言った感じの借入金額と保険加入をしています。

先に質問者の質問に対して私なりの見解ですが
正直に比較すると、住宅ローンのガン団信や三大疾病特約を加入する損得は
・民間保険の加入内容や住宅ローンの借入額などで団信特約負担額が変わる事。
・どの年齢まで保障するか
(借入期間内限定の保険か？一生涯保証が欲しいか？など一概にどちらが有利・不利を決めるのは難しい状況になります。
・あえてお伝えするなら、住宅ローンの借入金額が2000〜4000万程度なら、がん特約+0.1〜0.2%等金利上昇は大きな負担にならない為、住宅ローン返済期間の保険(お守り代わり)としてなら、民間のがん保険がわりとして、がん団信特約をお勧めできると考えています。
・またがんの罹患率は40歳を境に上昇し始め60歳以上で急上昇します。よく聞く話では高齢者に多いと聞きますがガン患者のうち3割が20〜65歳の現役時代に発症しているとも言われています。この様な話だと自動車保険と同じ様にもしものためにガン保険に入るのはアリかと思いました。
・ちなみにガン団信は良いと思いますが3代疾病特約は正直微妙と思っています。
保険の支払い(ローン免除)条件が厳しく、入院６０日以上など、ガン保険と違い、診断書だけでは住宅ローン免除にならない事など、自分としてはメリットを感じなかった為、加入しませんでした。

ガン団信や3大疾病のデメリット
・デメリットはローンを繰上げ返済して完済してしまうと当たり前だが特約も終了してしまう事です。
(繰上げ返済はした方が良いし、借金はない方が良いが手元に現金を残し、他にも投資しつつ、保険がわりに低金利な住宅ローンはそのまま返済し続ける、と、言うのは借入金額次第ではアリだと思います。

また、私の親は重厚度障害(車椅子)になった後、5年後に亡くなっていますが、障害になった時点で住宅ローンが免除になったのは助かりました。

この様な事から私が考える各特約のイメージは、
・がん団信特約
医師によって所定のがんと診断されたときに保険金が支払われる特約です。保険会社によっては上皮内がんや皮膚がんなどは保険金が半額になる場合や、対象外の場合もあります。ただ日本人の生涯におけるがんの罹患率は、男性で約62.1%（2人に1人）、女性で約48.9%（2人に1人）と言ったデータもあり、特に60歳以上から急激に罹患率が上昇すると言われています。(でも若い時にもがんに罹患することもあり若い時にかかるがんは進行が早いと言われています、また医療技術の進歩により生存率が年々上昇している現状があります。現役世代で万が一罹患した場合、仕事を続けながらがん治療を行うのは本人、家族にも経済的・精神的にも負担をかける為、ある種の保険がわり)

・3大疾病特約(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)
がんはがん保障特約と同じで診断されたときに保険金が出るので良いとして、急性心筋梗塞は60日以上行動の制限を受けたり入院・手術をしたとき、脳卒中は60日以上後遺症があったり入院・手術をしたときに保険金が出る、という具合です。
急性心筋梗塞、脳卒中については保険金支払いのハードルが高く60日以上の入院・手術が続く様な状況は重篤であり、死亡又は重高度障害の可能性が高く、通常の団信での対応になるかと考えています。

上記を考えると私の場合、3大疾病よりもがん団信を優先する事にしました。
銀行の回しものではありませんが上記に記載したソニー銀行を選んだ理由が
・当時は一番ではないがそこそこ変動金利が安かった
・がん団信特約が+0.1%で他社よりも安かった事
・がんになった際ローンの残債が免除される
・上記以外にがん罹患で100万、悪性ではない上皮ないがん罹患で50万の給付金が出るので民間のがん保険と同様である。
・2300万 30年の借入期間だとがん団信加入+0.1で月1000円程度の負担で加入できる為がん保険に入るよりも安いと感じた(同様の保障内容で民間がん保険なら私の場合月6000〜8000円ぐらいの掛金となった)
・がんの罹患率は60歳以上から上がるが、その頃になるとローン残債が少ない為、他行のがん団信なら残債が減れば当たり前だがローン免除額が少なくなるが、免除以外に給付金があるのは助かる
・他行のがん団信に加入してしまうと、繰上げ返済する時ローン残債が減る為、万が一、がん罹患時にローン免除額が減るが、せっかく多く金利を払っているのに と、言った意識になり繰上げ返済をためらいそうな自分がいる。
しかしソニー銀行のがん団信プラスなら繰上げ返済してローン残債を減らし月々の支払いを低くしてがん保険がわりとして運用すれば、がんに罹患しても必ず100万or50万の給付金出る為、がん団信の+0.1%の金利が無駄にならない気がする。
(あくまで個人的な考えです。各銀行それぞれ団信に特徴がありますので比較してみてください)

がんや病気にならないのが一番ですが、住宅ローン返済期間中は万が一があってローン返済が滞ると家族の住処を失う可能性がある為、なるべく負担は抑えながら保障を厚くした方が良いのではと考え実践してみました。
長文になってしまいすいません。

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がん団信だけですね。
がんと診断されただけでチャラになるので。

3代疾病の方はかなり重篤化しないと意味がないです。
医療保険もそうですが、例えば糖尿病になっても何かあるわけでなく、
糖尿病になってかなり放置して、進行して、糖尿病性腎症になった(もう先は長くない)。それくらいまで進まないと意味をなさないものなので外しました。

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私は選択しませんでした。

理由は履行条件。
当時はがんと診断、または三大疾病と診断され、
連続入院数か月という条項がありました。
要は同じ病気で連続で数か月入院しないと団信の
適応にはならないというものでした。
当時の金融機関の担当者がもったいないですよと教えてくれました。
今時の病院はがんの手術でも2週間で退院が一般的です。
よって数か月の入院は相当の重篤な病状、そのままなくなる方が
ほとんどです。と。
さらに私の地区では一例も使われた報告がないので無駄ですと。
という事で、やめました。

その辺の細かい履行条項を読みましょう。
小さい字で分かりにくく書いてある場合がほとんどなのでね。
ご参考に。

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がん団信です。標準で勝手についてきました

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３代疾病にがんがついています。金利0.1上乗せでがんが見つかればチャラなんで、つけた方がいいです。

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どちらも付けました医療・生命保険つけるよりは安いからですね

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