教えて！住まいの先生
Q 年収約700万で、ほとんど貯金のない人が4000万を越えるようなローンを組んで家を買うのは現実的なのでしょうか？ 夫は家を新築で購入したいと言っています。
現在の世帯年収は約1150万円ほどですが、いずれは子供を望んでおり、子供が生まれてからはこの世帯年収は維持できなくなると思います。いずれ時短勤務などで復職できればまだ良いのですが、子供に病気や障害があるなどイレギュラーな事態も想定されますし、そうでなくても数年間は(諸手当があるので完全なる無収入ではないにしろ)妻である私側の収入には期待できない状況になります。
夫もこのことは理解しており、一馬力で払える額をということで検討していて一旦それを静観することにしました。しかし、ネット上の情報などを見ていると、「年収の◯倍を超えたローンを組むとそのうち首が回らなくなる」といった声も多く目にし、かなり慎重にならなければいけないのではないかと認識を改めました。
致命的な問題としては、夫婦共に貯金がほとんどありません。最低限生活できるだけの貯金はありますが、頭金として充当できるまとまったお金はありません。今の時代はローンを組む際に頭金は必須ではありませんが、手持ちのお金がないために諸費用をローンに組み込まざるを得ない状況で、そこに対しても当然金利が乗っかってくると思うとかなり痛いです。それを指摘すると「過去のことは変えられないんだからいつまでもそこを考えていても仕方ないじゃん」と逆ギレされます。
そして、何より腑に落ちないのはなぜ夫がそこまで家を新築で購入することに拘るのかわからないからです。
家を持ってこそ一人前、自分の家を建てることが夢だった、自分の住みたい理想の家がある等々家が欲しい理由は様々だと思うのですが、夫にはそのような理由がありません。理由を聞くと、「将来家賃が払えなくなるかもしれないから」や「将来住む家を失うかもしれないから」といった、どれも曖昧で尚且つ、欲求ではなく不安や心配からくるもののようです。
私にはそんな理由で、この変化が大きい世の中であまり詳細な計画を考えずに何千万の買い物に拘ること自体理解できません。
私自身は生活を圧迫する要因になり得るのであれば家を購入したくないと思っています。子供が生まれた場合、教育費やレジャー費のこともあります。金利上昇の流れは続くでしょうし、インフレも加速すると考えています。私が慎重な意見を出すと、「何で前向きに考えてくれないの？私も一緒に頑張るから大丈夫だよ！とかそういうことを言ってくれたらいいのに」と不機嫌になって会話が進みません。
実際ローン4000万という額はどうなのでしょうか？
回答
A
回答日時：
2026/9/3 16:23:56
年収に対してのローンの金額は普通だと思うんですけど、心配されてる貯金がない理由がめっちゃ気になりますね。
地域にもよると思うんです。
私が住んでる地域だと、ほとんどの方が一戸建てをローンを組んで購入です。単身、二人暮らし用のアパートやマンションはあるんですけど、四人家族が住むアパートやマンションはほとんどないのです。
なので、私が住んでる地域だと、二人目が出来てしまうと、お金がちょっと厳しくてもアパートを出て安い建売物件買うって感じです。
A
回答日時：
2026/9/3 14:58:17
さすがに無謀だとおもいますよ
借金返済のために 働きづくめで生きていくことになりますので
ちょとやりきれないとおもいます
A
回答日時：
2026/9/3 14:48:41
低金利時代ならありでしたけど、今は無しですね。利息ばかり返す生活になってしまいますよ。
また主さんのおっしゃる通り子どもが生まれると使うお金がどんどん増えてくので、住宅ローンは安めに組んでおいたほうがいいと思います。
A
回答日時：
2026/9/3 14:17:53
私が副業で勤める新聞販売店の同僚が、もう辞めてしまいましたが8年くらい前に世帯年収1,000万ほどで都内に4,000万ほどのマンションを購入したと聞きました。なお、子供は3人いますがまだその頃小さかったようです。なので、ローンそのものは組めると思います。問題は子供が高校受験や大学受験の時期にお金がかかるのでその事を踏まえて返済は極力少ない方がいいのかなと思いましたね。
A
回答日時：
2026/9/3 11:33:11
旦那さん：一国一城の主になりたい
あなた：大きな買い物に漠然とした不安
旦那さんは、おおざっぱ。あなたは慎重すぎ。そのように感じました。
夫婦としてはバランスとれているのでしょう。ちょうど真ん中で決めるのが良いと感じました。タイミングを家を買うのは子供が生まれてからにしましょう。
そうして、条件をいくつか2人で決めるのです。
・1年で200万円の貯金が出来ていること。
・子どもに障害がないこと。
などです。
あなたがこれならば確かに安心できる。旦那さんが節約にかなり協力しないと達成できない額が良いと思います。2馬力で子無しの今、1年で200万円貯められるなら4000万円のローンは現実的とあなたもやっと感じられるのではないでしょうか？実績が大事です。本当にできることを証明させてから買いましょう。
A
回答日時：
2026/9/3 11:14:43
その世帯年収なら5000-6000万の家を購入している方が多いです。
でも、なぜ貯金がないのでしょう？
流行りのニーサとかそちらに資産があって、現金がないだけとか？→◯
まだ若くて働いて2-3年とか？→◯
奨学金の返済中とか？→△
浪費？→×
手持ち300万くらいは現金が必要になりますよ。
A
回答日時：
2026/9/3 11:06:34
新築戸建てのローンの借入額は平均で年収の5.8倍らしいので、まあ平均といえば平均
ただ世帯年収1150万で、子どもがいなくて、貯金がないというのはかなり金遣いが荒い印象です
そういう人は6倍近いローンなど組まない方がいいように思います
もしまだ20代半ばで結婚したばかりとかなら話は違いますけどね
A
回答日時：
2026/9/3 10:56:40
年収700万に対しての4000万ローンは、金額だけ見たら別に無謀ではないと思います。
ただ、貯金が全然ないという今の状態なら無謀でしょうね。
というか、貯金できない時点で新築だろうが中古だろうがどんな金額のローンを組んでもこの先難しいと思います。
貯金できないのは片方の問題ではなくて、2人とものようなのでそこはお互いさまって感じですね。
そこを今後努力できないようであれば何やってもうまくいかないと思います。
教育費も本当にこの先貯金できますか？
生活水準を下げるの、本当に苦しいですよ。
A
回答日時：
2026/9/2 22:33:33
世帯年収1150万で貯蓄がほぼないという家計は、かなり支出が多いです。
まずは家計を見直しましょう。
手取りで８５０万くらいはあると思いますので、年間400万くらいでやりくりして、450万貯蓄しましょう。
まずは１年間、これを頑張ってください。
子供が生まれたら、大きくなるにつれて貯蓄しにくくなるので、今から家計改善をした方が絶対にいいです。
家を買うなら、せめて子供に奨学金と言う名の借金を背負わせないような家計を目指してください。
で、家計がきちんと改善できれば、いずれ妻が働けるもしくは夫が昇給するなら、現実的なローン額だと思います。
でも今の支出状況（夫婦二人で年間800万以上使ってしまう状況）では無謀かなと思います。
A
回答日時：
2026/9/2 22:16:09
不安なくせにロクに貯金もないとか今まで何をしてきたのでしょうか？
子供も望んでいるのでしょう？
教育費の不安は？
まず家を買う以前の問題では？
家計簿すら満足につけていないのでは？
一旦落ち着いて、仮計画で良いのでライフプランシートを作成して考えてみましょう。
これで、どのタイミングまでに幾ら位の資金準備が必要か見えてくるでしょう。
4000万円のお買い物、しかも借金ですから慌ててするもんじゃありません。
金利は当然固定で考えます。
変動は将来どうなるか分からない。
その気になれば一括で買えるくらい余裕のある人が選ぶものです。
https://okane-kenko.jp/media/life-planning/
https://site.libecity.com/content/expense-lifeplan
「将来家賃が払えなくなるかもしれないから」
⇒ローンを支払えなくなるかもしれないことはなぜ想像しない？
賃貸なら、安い所へ引っ越せば済むだけ。最悪一時的に実家に転がり込むことも可能では？
ローンは逃げられないよ？
不安な人ほど低リスクな賃貸が向いている。
「将来住む家を失うかもしれないから」
⇒地震で壊れたらどうするの？地震保険なんて凄く高いのにロクに出ないよ。
賃貸なら保険料も不要だし引っ越せばいいだけ。
高齢者が入居できないとかデマ。
幾らでもあるし、今後も人口減で高齢者相手にしなかったら賃貸空家だらけになって大家が困る。
それでも、どうしても賃貸に入れなかったら、その時こそ中古の家でも買えばいい。
当然お金を貯めておいてね。
多分夫の理由は適当な後付けでは？
見栄とか、浅い考えで言っているだけだと思いますよ。
本音を言うと否定されるのが分かっているから。
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