教えて！住まいの先生
Q 金利上昇中ですが、住宅ローンを変動金利にしている人って、あまりよく分かってない人が多いですよね？
身近で変動で住宅ローンを組んでいる5〜6人人の人と話してみたのですが全員5年ルールも125%ルールも把握してなければ最終年に積もった利息を一括返済する事も把握してなくてびっくりしました。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/9/19 18:49:31
５年ルールが無い変動金利もあるので、何ともいえないですが。
私も、あの「５年ルールの説明」だけでは、非常に分かりにくい図なので、「残債方式」から説明すべきだと思います。
125%ルール
これが、2024年に40年ローン0.40%で組んだ場合に合致するんですよね。
0.4%（2024年）
0.9%（2026年）
1.65%（2027年）
次の利上げで1.25%になると1.65%になり、「そこから上がらなくても」2029年に125%ルールに該当する。
超低金利スタートだからこそ、影響はデカいです。
1.0%スタートなどよりも。
変動金利で組んでいる人は、これまで「超低金利で、どれだけ優遇されていたのか」に感謝すべきだと思いますが。
実際には、あまり分からず、「当初金利が低い方が何となく良い」と説明されているように感じています。
当初金利が低い方が良いというのは正しいのですが、変動金利が変動すること、金利上昇（0.40%→1.20%や1.6%なら、利息支払がそれまでの３倍４倍になる）がローン返済にどのように影響するのか、説明されていても納得はされていないのでは？
回答
A
回答日時：
2026/9/6 00:33:42
住宅ローン金利…でポチれば？
A
回答日時：
2026/9/5 17:20:28
そういう人たちもいますよ。
みんながみんな物事をよく調べて理解しているとは限らないので、みんなが自分と同じだと思わない方がいいと思います。
A
回答日時：
2026/9/5 12:38:04
最後まで住むことなく途中で住み替えも検討しているのかなと思います。
がん団信に加入しておけば、支払いがなくなることもあります。2人に1人はがんに罹患する時代ですから、なるべく長く借りておくと歳を取ったときに有利になります。歳を取るとガンに罹患しやすくなるで。
2人に1人はローンがなくなるわけです。
あと、80歳まで借りて利払い利息は自己破産で精算するなんて考えている人もいます。80歳なら残りの人生も短いですし。
倫理観の問題ですが、そういったことを考えてる人も多くいます。
※そもそも最後まで支払わない
A
回答日時：
2026/9/5 11:34:28
そうですね。その通り、金融リテラシーがかけてるんです。
法外なローン組むのに無知すぎるんですよね。
ハウスメーカーや銀行、それと結託しているFPの餌食なんです。
彼らに取ったら入れ食い状態です、撒き餌に寄ってくる獲物。
数千マンひょっとすると１億超えの高い買い物なのに「お金もないのに勉強もしてない」人たちばかりなんです。
また国が異常に安い金利と、不相応な控除をしちゃったんで、「勘違い」に拍車がかかったんです。
変動金利が上がって焦っている人たちは、生活スタイルを変えて借り換えや繰上げをすべきですね。
A
回答日時：
2026/9/5 10:44:59
結局契約時に金融機関、ハウスメーカーは顧客が躊躇するような
内容の事を口頭では伝えず、小さな字で書いてある契約書を
お読みくださいで逃げてるんだよね。
もちろん契約者の無知が悪いのだけど、
無知を知りつつ、教えないやり方はほんと悪意しかない。
私も住宅ローンを組んで分かったことは、
リスクの説明がない。
契約金利の説明、毎月の支払額、この説明しかなかったですね。
支払総額も触れず。申込書、申告内容の説明がほとんどでした。
私は12年前固定を選んでますが、固定すら最初は出し渋りましたね。
珍しいですねと、固定を選ぶのですかとあえて変動に誘導するような
口調でした。
プロに任せれば最善をしてもらえるは、これは嘘です。
プロに任せれば無知なお客を会社が一番儲かる仕様に誘導される。
住宅の間取りもそうでした。家の方角、隣家の状況を無視して
ハウスメーカーの儲かるお家形状をごり押ししようとします。
日当たり悪くない？多分大丈夫でしょうと。
数回押し問答をし、やめるといったとたん対応がガラッと変わり、
いい設計士がいますので、もう一度出させてくださいと。
この手のひら返しには驚きました。
家はすべて施主の責任ですよ。施主は勉強をしないといけません。
A
回答日時：
2026/9/5 07:55:58
販売元が当たり前のように変動金利でシュミレーションしてきたり、金融機関紹介してきたりするから、そういう人が混ざりやすい構造ではありますね。金融機関は選ぶものって、感覚があっても、金利も選ぶものって感覚がないまま進んだとか。全期固定を選ぶ人は『わざわざ』な人の割合も高いと思います。
だから、長期金利上昇ニュースに反応する人の割合も高いですね。
ちなみに最終年に積もった利息を払うんじゃなくて、利息を優先的に払うようになってるから返しきらなかった元本を払うのであって、利息ではないです。
A
回答日時：
2026/9/5 07:47:31
いや、かなりの人が理解していませんよ。
住宅ローン契約の時って色んな説明を受けるので全て理解できている人なんて金融機関の人以外いません。むしろ理解している人の方が珍しいです。
A
回答日時：
2026/9/5 07:27:06
中にはそういう人もいるかもしれませんが、固定と変動金利どちらを選択なら、圧倒的に変動金利がお得です。
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