教えて！住まいの先生
Q 固定金利で借りている方々はなぜおかしな思い込みをしているのでしょうか。
『私が10年前にフラット35借りた時は1.03%でした。あの頃は変動がメチャクチャ低くて、うらやましいな〜と思ってましたが、今は私が勝ち組になってしまいました。』
これは最近のヤフーニュースに投稿されたヤフコメを抜粋していますが、金利関連のヤフーニュースにはこのようなコメントが散見されます。確かに〝これから住宅ローンを利用する人“と比較すれば優位なのは間違いありませんが、このコメ主が比較すべき相手は10年前に変動金利で借りた人々であって、そしてそこと比較すると固定金利の方が圧倒的に多く支払っているわけで。
こう思わないとやってられないくらい固定金利の方はコンプレックスがあるのでしょうか。
回答
A
回答日時：
2026/9/8 14:33:43
まだこれから25年あるわけで、トータルでみたら固定の勝ちでしょう。
何で現時点のことを言っているのですか？
海外ではほとんど変動金利で住宅ローンを組む人はいないようです。
一方日本では８割くらいの人が変動です。
「失われた30年」で「金利のある世界」に住んだことのない日本人が増えています。特に若い人は低金利が永遠に続くと錯覚していたのでは・・・
日本の金融教育の遅れが、このように間違った住宅ローンの選択にも繋がっているのでしょう。
変動で借りている人はすぐに固定に切り替えた方がいいですよ。
A
回答日時：
2026/9/8 13:52:16
変動金利と固定金利の差額分を、積み立て投信にするというアタマが無かった人の負け惜しみですね。
A
回答日時：
2026/9/8 13:37:22
これからの上昇分を加味した発言だと思います
A
回答日時：
2026/9/8 10:03:23
56年前の新築分譲住宅は650万円位でした。
だから、勝ちです。
A
回答日時：
2026/9/8 09:48:47
コンプレックスだったでしょうね。私は固定で借りましたが、ラッキーだったなと今は思いますよ。ただ、当時、月々の返済が変わるのが嫌だっただけで、変動でも固定でもどっちでも良かったです。賃貸よりは安いよねって感覚。20年後は人口減少で、地価は下がりまくりで、賃貸組が勝つ時代になり、賃貸ドヤコメントが溢れるでしょうね
A
回答日時：
2026/9/8 08:23:51
10年前だと、やっぱり変動を選択した人の方が勝ち組ですよね。私は、9年前に変動でローン組みました。住宅ローン減税が終わったら繰り上げ返済できる人だと、今後どんなけ上がっても勝ち逃げできます。
10年前に固定で借りた人が勝ち組だと勘違いしてるのだとすると、算数が苦手で金利の計算が難しいのかなと思います。
A
回答日時：
2026/9/7 22:18:54
住宅ローンを他人と比較すること自体意味がないですね
誰かと競争するわけじゃないし・・・・
しかし、同時期に借りた人と比較した場合、固定で借りた人の方が
圧倒的に有利になるでしょうね
なので「その言い分」は決して間違ってはないです
A
回答日時：
2026/9/6 19:03:53
固定とか変動は金利の支払い額云々ではなく、固まるか動くかだけということです。ギャンブルではないので。
A
回答日時：
2026/9/6 14:39:26
おっしゃる通りで、元本は変動金利のほうが減っているはずです。
そして全期固定金利を選択した人ほど、逆に金利を気にしている気がします。私もそんな一人です。
2,000万円を11年前に借りました。
試算したら変動金利のほうが年間6万円くらい安かったねーって感じです。
これでほぼ損得については、勝負がついたかなーって思っています。
今のところのメリットは途中で借り換えや繰り上げ返済を検討する必要はなさそうだな、というくらいですね。
A
回答日時：
2026/9/6 08:55:19
誰でもネット銀行の最安金利で借りられるわけではないですし、「圧倒的に多く支払っている」というのは、さすがに大袈裟だと思います。
それにフラット35には、国の政策による金利引下げ制度が長年あります。表面上の金利だけを見て変動金利と比較しても、実際に適用された金利とは違う場合があります。
もちろん、最安水準の変動金利で借りられた人なら、固定との差額をきちんと繰上げ返済に回していれば、総支払額で逆転される可能性はかなり低いでしょう。
一方で、低金利の固定を長期間確保できたこと自体をメリットにできた人もいます。結局、変動と全期間固定のどちらが「勝ち」だったかは、借りた時期や適用金利、その後の返済方法によってケースバイケースです。
ただ、結果論でいえば、一番厳しかったのは3年固定や10年固定などの短期・中期固定だったと思います。
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