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教えて!住まいの先生

Q無謀な住宅ローンでしょうか(8600万借入) 皆さんから見て、このローンは無謀でしょうか。 金融機関からは、仮審査通っています。

夫33歳/法曹/年収700万/月手取55万/ボーナスなし/定年なし
妻30歳/正社員/年収450万(時短アリ)/月手取22万/ボーナス年間110万
子1歳/希望としてもう1人欲しい/大学のみ私立
現在家賃15万
8600万借入した場合の月返済額25万(利息含む)

夫は定年なく、給与は下がることはなさそうですが、
子が小さいため仕事をセーブしてもらっているので、
給与額が大きく上がることもなさそうです。
私は家族の時間が充実していれば、とてもHAPPYです。
今の給与額と仕事の時間は、釣り合いが取れていると思います。

書いてていや無理だろ…と思ってきました。
回答者様たちも、無謀だよとの結論になるかと思いますが、
どうでしょうか。。
質問日時:2022/1/14 10:44:13回答受付終了
回答数:44閲覧数:2258
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回答

44件中、1~10件を表示中

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A 回答日時:2022/1/21 07:35:27
無謀ではないと思います。

住宅ローンの審査は返せる範囲かで審査されます。
そのため、絶対に無理な額では、そもそも審査が通りません。

ですが。
生活がキツイかどうかは、審査の範囲外です。
多くの不動産会社や金融機関は、最大のローン金額で提案してきます。
本当に質問者さんに必要な物件でしょうか。

よりよい将来の生活設計が、最初にあります。
例えば独立に資金を準備したり、教育費に予算をとったりして月々の預貯金や投資信託に回したりします。
住宅はそのための手段です。
生活設計から譲れない点(働きやすい立地だったり、部屋間取りやサイズだったり)があります。
例えばですが、子供いないのに、子供部屋3部屋は必要ないですよね。

住宅ローンや賃貸の家賃は、住まいのための手段に過ぎません。
せっかくだから組める最大のローンを組みましょう、と、ローン金額から住宅を決めるのではありません。
生活設計から住宅を選び、そこから住宅ローンを選び、その後でこのローンが「どんな状況でも返せるか」で判断します。

また、住宅ローンの選び方は、毎月の返済額から計算した方が良いです。
質問者さんご夫婦は計算されているようなので、一安心です。

繰上げ返済をするつもりであれば、変動金利で、返済時手数料が少なく、その中で実行金利が低いもの(優遇金利が大きいもの)を選びます。
繰上げ返済をしないつもりであれば、本当に最後まで返済できるか。
(こちらは、固定金利であれば、順調に収入が増加した場合は、楽になっていくはずですね。)

どちらにしても、確実に返済するために、口座間の送金をするか、収入が入る金融機関でローンを行うか、手続します。

住宅は、住宅ローンは、人生最大の買い物などとも言われています。
不動産会社や工務店などから、勧められるまま、買わされるのではなく。
「こういった条件の住まいをこの金額で売ってくれ!」と言える、そういった提案であるか、住む方が主体で選んだ物件でしょうか?
今、選べる中で、最高の住まいでしょうか?

予算は充分ですが、予算いっぱいまで使う必要はないかと思います。

良い将来、良い住まいになると良いですね。
幸せな生活になりますように。

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A 回答日時:2022/1/21 00:50:03
ご夫婦でお勤めされているので、それぞれにローンを組む、ペアローンでしょうか。
目安として(返済比率)というものがあります。ネットで調べると計算方法等が詳しく載っているので、お調べ下さい。お給料の何%が返済に回るのか、何となくイメージが掴みやすくなります。
私は銀行員ですが、返済しながら貯蓄もしっかりすることをおすすめします。お金が貯まったら、その都度繰上げ返済していくこともできます。貯蓄ができないほどの余裕のない生活であれば、考え直した方が良いです。子どもは小さな時はお金がかかりませんが、中学〜大学くらいになるとお金がかかります。私立に行くかもしれないし、塾にも行くかもしれません。その時にやっていけるかどうかも考えてみると良いでしょう。

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A 回答日時:2022/1/20 06:48:18
私は世帯年収2500万程ですが、土地建物合わせて5000万の家にしました。
現状維持出来れば問題ないとおもいますが、病気や怪我など思いがけない事もこれからあると思います。
車も必要であれば買い換えなくてはならないし、お子様が2人となれば旅行など娯楽でお金も掛かるかとおもいます。学校も私立に行くかもしれません。
厳しい事をいいますが、マイホーム購入で舞い上がっているのはわかりますが、全てネガティブな方向に進んだ時の事も考えるべきだと思います。
家は借金であって資産とは考えない方がいいです。
私は田舎に家を建てましたが、年寄りになる頃には少子化で過疎状態になっていて、外国人労働者が沢山くる想定です。
家よりもこれから先どれだけ楽しんで家庭を作る方がたいせつです。返済の為に働き、余裕がなくなると、家庭崩壊につながるかもしれません。
ヤフーの知恵袋は所詮他人ばかりなので、1度ファイナンシャルプランナーの方とお話ししてはどうですか?
因みに住宅メーカーから紹介されるプランナーは避けましょう。

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A 回答日時:2022/1/18 22:07:30
>年収700万/月手取55万
これ間違ってませんかね・・・
年収700万円の場合、手取りは47万円くらいになるはずです。
逆に手取りが55万なら年収は830万ほどになるはずです。

まあ、2人あわせて月手取75万としましょう。
そうすると返済後の残金は50万です。
子供の養育費などを考えても、十分やっていけます。

仮に、あなたが仕事を辞めた場合は、月の28万です。子供が2人が成人するまでの長い目で見ると、貯金は出来ないですが、生活は出来ます。

一般的にですが、収入に対してその金額は高いと思います。
ただ、お金をどこにかけるかは人それぞれですので、家にかけるのだと言うことであれば、それはそれで良いとおもいます。

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A 回答日時:2022/1/18 21:22:17
全然大丈夫だと思います
今、手取りが80万あって25万しか払わなくて良いなら55万あまりますよね?そんなに生活費用はかからないのではないでしょうか?手取り55万で生活出来ないとしたら難しいと思いますが

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A 回答日時:2022/1/18 20:10:33
住宅ローンの額が近かったコトもあり、
参考にはならないかもしれませんが、
応援したくてコメントします!

リスク管理をすることは大事ですが、
無謀とまで思い込まなくてもイイと思いますよー
そうならないようにもっていけるのも、
また、あなたたちご夫婦次第ですから。

私からすれば無謀というより、
30歳ちょっとで、この収入+銀行の評価、
いやー、それだけでも素晴らしく、
もっと将来の可能性を膨らませてもイイかと。
ネガティブな発言だけを重視せず、
それより、リスク管理を徹底してる銀行が
この評価をされたのですから!
胸を張って、後悔しないよう、
また、旦那さんを信じて納得する方向に進めば、
頑張っていこうという気力も増え、
おのずと結果がついてくるような気がします。

あと、ローンもこの数年だけじゃなく、
40歳でも45歳でも35年ローンは組めますよー

47歳にして8500万円の35年住宅ローン(土地+建物)を
初めて組んだ私からすれば、
15年以上も若くゆとりがある貴方たちは、
無限の可能性があるように思えて、羨ましい限りです。
ちなみに、ローンを組んだのは2年半前で、
家は…まだ竣工前です笑
(土地購入の先行融資で、返済は2年半前にスタートしてます)

収入は、そちらより少し多いぐらいで、
小学生前のチビが一人、
職種はローンが通りづらい?と言われる自営業です笑
(まあ、よく銀行も融資してくれたなーと笑)

貯金はしてますが、iDecoや小規模企業共済と、
60歳過ぎまでは自由に使えないお金で、
当時の手元の自己資金は、数百万ぐらいでした。
まあ、あと15年ほどローン返済と↑の貯金が継続できれば、
それで、住宅ローンの返済は何とかなるかと。

でも、繰り上げ返済は考えてなく、
新たな収入源を作るべく新事業や
収入物件などの資産づくりにあてようかと思います。

うちは、他の回答者が述べているような、
都心部の駅近物件ならというような立地でもなく、
駅から30分、海や山が数分で行ける自然豊かなトコです。
(でも、都心までは車で1時間で行けます)
それでも数年後には、土地だけでも
ローンで借りたぐらいの資産価値が出ると…
勝手に思い込んでいます笑

夢と希望は持ち続けたまま、
慎重に沢山悩んで、
ベストな答えが出るとイイですね。
頑張ってください!

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A 回答日時:2022/1/18 13:34:02
無謀というほどではないです。都内のマンションでしょうか?
港区/千代田区/文京区/目黒区あたりのマンションであれば良いと思います。
なぜかというとリセールを考慮しないと流石に危ないからです。

35年間そのマンションを保有するという前提で考えると、
ローンは月々25万くらいですが、固定資産税がマンションは高くて恐らく40万くらいするのではないでしょうか。また管理費+修繕費も35年でならすと恐らく3.5万くらいは毎月かかります。
したがって住居にかかる年間の支出は380万程度、月々32万ほどになると思われます。

仮に年収が1150万、手取り920万ということで考えますと、生活費22万+住居費32万で月々54万で年間650万。旅行に行ったり色々細々した出費で100万程度かかるとして年間の支出は750万です。それでも年間170万くらいは貯金できると思いますので、上の子が大学進学する17年後までには生活費や教育費を考えても2,500万くらい貯金できるはずです。現在の貯金額は不明ですが、現在の貯金と併せれば下の子が生まれて2人とも私立理系(1人700万くらい)でも破綻しません。
加えて仮に2年後に下の子が生まれて旦那さんが50代後半で2人が大学を卒業したとすると住宅ローン完済までの68歳まで約10年間あるわけですから、その間に170万×10年=1700万を貯蓄します。年金受給も始まっていると思いますが、3000万くらいの貯蓄と夫婦の年金があれば十分生活できると思います。

というのが順調にいった場合のパターンです。このプランが成り立つかどうかはお二人の就労状況や年収の確度によって異なりますが、このあたりは正直お二人が一番よく分かっていることかと思いますので、仕事がそれくらい安定してできそうだという確信があるのであれば問題ないと思います。

ただ傍から見ると少し危なっかしい気もするので、最悪売りやすいという意味で本当の都心のマンションをお勧めします。

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A 回答日時:2022/1/18 12:01:18
8600万といってもどこにどのような家を買うのかにもよると思います。
郊外に豪邸を建てるための8600万ならアウトですが、都市部超一等地もくは都心一等地のマンションなら将来の値上がりを見越しての購入と言うのも有りなので審査に通る属性の人なら選択肢としては悪くはないかなと。

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A 回答日時:2022/1/18 11:20:39
希望のエリアが高いから無謀と思える高額なローンを組むって発想がおかしくないですか?
無謀なローンを組まないと住めないということは、そもそも身の丈に合わない希望ってことですよね?なんでそこを妥協できないのか不思議です。

例えるなら、年収500万しか無いのに1000万円の車欲しいから無理やりローンで買うっていうのと同じ話ですよね?

普通の感覚なら、そんな無茶せず身の丈考えてせいぜい300~400万くらいの車で我慢しろよってなると思うけど?

結局、大丈夫って言って欲しいだけですよね?
法律を生業にするくらい優秀なのだから、自分たちで冷静に考えれば、答えは分かってるはずです。銀行の審査が自分たちの幸福を保証するものではないことも含めてね。

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A 回答日時:2022/1/18 10:12:08
そもそも年収700で手取り月55?
手取り年収660とか嘘やろ。
話し作るならもうちょい上手くやらんとw

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