教えて!住まいの先生
Q 家計診断をお願いします。
現在、5,500〜6,000万程度の住宅購入を検討しているのですが、下記の状況で購入可能でしょうか。
夫30代後半、妻30代前半の正社員共働きです。
未就学の子供が1人います。
年収は夫が約550万、妻が約430万です。
賞与込みで、月の手取り60万程になります。
住居費(賃貸) 12.5万
食費 5万
外食 2万
日用品 0.5万
子育て用品 1万
(おもちゃ、おむつ等)
通信費 1万円
水道代 0.5万
電気・ガス 2万
医療費 0.5万
娯楽 1万
お小遣い 夫・妻共にそれぞれ3万
※お小遣いはほぼ使わない月もあれば、たくさん使う月もあり平均して3万くらいだと思います。
月支出 320,000円
他に年払いで学資保険や、子供の習い事等に計35万、帰省や旅行で20万程使います。
貯蓄が3,000万以上ある為、医療保険には入っていません。
生命保険への加入は検討しつつ、まだ出来ていない為、こちらは早く進めなければと考えています。
住宅購入が可能か、また家計について
改善点があればご指摘をお願いいたします。
よろしくお願いいたします。
補足
夫30代後半、妻30代前半の正社員共働きです。
未就学の子供が1人います。
年収は夫が約550万、妻が約430万です。
賞与込みで、月の手取り60万程になります。
住居費(賃貸) 12.5万
食費 5万
外食 2万
日用品 0.5万
子育て用品 1万
(おもちゃ、おむつ等)
通信費 1万円
水道代 0.5万
電気・ガス 2万
医療費 0.5万
娯楽 1万
お小遣い 夫・妻共にそれぞれ3万
※お小遣いはほぼ使わない月もあれば、たくさん使う月もあり平均して3万くらいだと思います。
月支出 320,000円
他に年払いで学資保険や、子供の習い事等に計35万、帰省や旅行で20万程使います。
貯蓄が3,000万以上ある為、医療保険には入っていません。
生命保険への加入は検討しつつ、まだ出来ていない為、こちらは早く進めなければと考えています。
住宅購入が可能か、また家計について
改善点があればご指摘をお願いいたします。
よろしくお願いいたします。
現在、気になっている物件が6,000万円で、
頭金1,500万(+諸費用500万)を入れた場合、
変動金利+返済期間30年で
月々のローンが13.3万円の計算です。
貯蓄が1,000万程度まで減ってしまう事と、
月々の支払いが1万円程上がる為、購入したい気持ちはあるのですが、確実に金利も上がるでしょうし、やっていけるか不安です。
(更に修繕費や税金等でローン以外に月3万は積立が必要となる事も把握しています)
6,000万円の物件は背伸びしすぎでしょうか。
こちらも併せて回答頂けると助かります。
質問日時:
2022/7/6 00:07:28
解決済み
解決日時:
2022/7/14 10:12:46
回答数: 19 | 閲覧数: 2051 | お礼: 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時:
2022/7/14 10:12:46
可能です。たぶん余裕です。
あえて一言述べるなら、ボーナスを除いた手取りで毎月遣り繰りしていく訳ですから、ボーナス込ではなく、ボーナスを除いた毎月の収支を考えて下さい。
2点確認したいです。
今検討されている物件には、いつまで住む予定でしょうか。そしてその後はどう処理される予定でしょうか。
金利上昇リスクを考慮しているのに、なぜ元金均等返済や、35年固定ではなく、30年変動金利の元利均等返済を選ぼうとされているのでしょうか。
ペアローンの片方をフラット35やステップダウン金利などにする方法もありますが、検討されましたか。
その2点が説明できるのであれば、大丈夫です。
将来に関わる話になりますので断言はできませんが、現在の家賃との乖離が許容範囲(+4万程度の計算)であり、問題なく余裕があると私は思います。
ローンの選択についてです。
毎月の預貯金も教育費もしっかり準備出来ています。
であれば、お子さんが自立されたら、教育費の余りをローン返済に充てられます。
そのため、期間を伸ばす事で月々の返済額を下げて、今までの生活費に近づけられるのでは無いでしょうか。
このあたりはご自身の考え方次第ですが。
残債が30年後に何割か残っていても良いのです。
ただし、金利リスクは期間が長くなれば増大します。それに備えてのプランニングは必要になります。
借入期間が長くなるという事は、毎月の元金の減り方が緩やかになる、という事なので。
検討した上で、ご自身には向いていないとの判断であれば、30年変動の元利で構いません。
ローンは金利や諸費用を払って、住宅費用の支払を先延ばしする手段です。
その期間で、資金繰りが問題なければそれで良いです。
お子さんの年齢やご自身の年齢から、10年後に進学だからここが最も厳しい、退職時期があるから、ここからは返済額をなくしたいor減らしたい、などなど。
どれが得か、ではなく、どれを選択するか、という点で、ご自身とご家族で判断し話をなさって下さい。
最初の点に戻ります。
老後も住むつもりであれば、リフォームがどの程度必要か、という視点が必要です。
実家へ帰るなど引越される予定であれば、売却する事になります。その場合は、あまり気にしなくて良いです。
売却の場合は土地代がありますので(半額などにはなりませんので)。
ご質問内容とはズレますが、生命保険は残されたご家族が、ご自身無しで生活できるまでを支えるモノです。
お子さんが独立され奥様の収支も安定しているなど、葬儀費用だけを準備すれば良い方もいれば、お子さんの自立までの生活を支える必要がある方もいます。
賃貸であれば、家賃分✕期間を生活費や教育費に上乗せする必要があります。
住宅ローンは団信(ローン残債をゼロにする保険)が一般的ですので、上乗せ分を節約する事が可能になります。
住宅取得は、ご自身とご家族を幸せにする手段です。
ローンはそれを叶えるための手段であり、その経費は必要経費です。
ご家族の幸せを最優先になさって、それを叶えるローンを組んで下さい。
これからのご家族の幸せを願っています。
あえて一言述べるなら、ボーナスを除いた手取りで毎月遣り繰りしていく訳ですから、ボーナス込ではなく、ボーナスを除いた毎月の収支を考えて下さい。
2点確認したいです。
今検討されている物件には、いつまで住む予定でしょうか。そしてその後はどう処理される予定でしょうか。
金利上昇リスクを考慮しているのに、なぜ元金均等返済や、35年固定ではなく、30年変動金利の元利均等返済を選ぼうとされているのでしょうか。
ペアローンの片方をフラット35やステップダウン金利などにする方法もありますが、検討されましたか。
その2点が説明できるのであれば、大丈夫です。
将来に関わる話になりますので断言はできませんが、現在の家賃との乖離が許容範囲(+4万程度の計算)であり、問題なく余裕があると私は思います。
ローンの選択についてです。
毎月の預貯金も教育費もしっかり準備出来ています。
であれば、お子さんが自立されたら、教育費の余りをローン返済に充てられます。
そのため、期間を伸ばす事で月々の返済額を下げて、今までの生活費に近づけられるのでは無いでしょうか。
このあたりはご自身の考え方次第ですが。
残債が30年後に何割か残っていても良いのです。
ただし、金利リスクは期間が長くなれば増大します。それに備えてのプランニングは必要になります。
借入期間が長くなるという事は、毎月の元金の減り方が緩やかになる、という事なので。
検討した上で、ご自身には向いていないとの判断であれば、30年変動の元利で構いません。
ローンは金利や諸費用を払って、住宅費用の支払を先延ばしする手段です。
その期間で、資金繰りが問題なければそれで良いです。
お子さんの年齢やご自身の年齢から、10年後に進学だからここが最も厳しい、退職時期があるから、ここからは返済額をなくしたいor減らしたい、などなど。
どれが得か、ではなく、どれを選択するか、という点で、ご自身とご家族で判断し話をなさって下さい。
最初の点に戻ります。
老後も住むつもりであれば、リフォームがどの程度必要か、という視点が必要です。
実家へ帰るなど引越される予定であれば、売却する事になります。その場合は、あまり気にしなくて良いです。
売却の場合は土地代がありますので(半額などにはなりませんので)。
ご質問内容とはズレますが、生命保険は残されたご家族が、ご自身無しで生活できるまでを支えるモノです。
お子さんが独立され奥様の収支も安定しているなど、葬儀費用だけを準備すれば良い方もいれば、お子さんの自立までの生活を支える必要がある方もいます。
賃貸であれば、家賃分✕期間を生活費や教育費に上乗せする必要があります。
住宅ローンは団信(ローン残債をゼロにする保険)が一般的ですので、上乗せ分を節約する事が可能になります。
住宅取得は、ご自身とご家族を幸せにする手段です。
ローンはそれを叶えるための手段であり、その経費は必要経費です。
ご家族の幸せを最優先になさって、それを叶えるローンを組んで下さい。
これからのご家族の幸せを願っています。
質問した人からのコメント
回答日時: 2022/7/14 10:12:46
BAを決めるのが遅くなり申し訳ありません。
皆さま、回答ありがとうございました。
多くのご意見を頂き、価格をもっと抑えて住宅を探す事にしました。
BAはローンの組み方や考え方など、詳細に回答いただいた方に。
回答
A
回答日時:
2022/7/12 07:37:41
旦那さんだけの稼ぎでなんとかなる物件にしておいた方が良いですよ。
家のために働いて、家のために苦しんで。という状況になってしまう点、
旦那さん片肺運転になった時に耐えられるか、という点が一番大きいですので、
ここは旦那さんのご意見を尊重してあげるようにしてください。
家のために働いて、家のために苦しんで。という状況になってしまう点、
旦那さん片肺運転になった時に耐えられるか、という点が一番大きいですので、
ここは旦那さんのご意見を尊重してあげるようにしてください。
A
回答日時:
2022/7/11 12:58:19
うちは主人37。私も半ば。
世帯年収1300万ほどですが近々契約を交わす住宅ローンは
35年返済の3500万です。土地代のみ現金払い。建物のみローンです。
月々の返済は10万弱。
私は家を買って満足はしたくなく、家を買っても外食もしたいし
旅行も行きたい。子供の為に貯金もしたい
それを考えると毎月の支払いは10万に収めたい
それを考えると借入は3500~4000万以内
土地代含め4000万~頑張って4500万と決めて動きました。
主さんが今のライフスタイルを維持したいのであれば
6000万の物件買えないことはないですが、もっと慎重になるべきかと思います。
世帯年収1300万ほどですが近々契約を交わす住宅ローンは
35年返済の3500万です。土地代のみ現金払い。建物のみローンです。
月々の返済は10万弱。
私は家を買って満足はしたくなく、家を買っても外食もしたいし
旅行も行きたい。子供の為に貯金もしたい
それを考えると毎月の支払いは10万に収めたい
それを考えると借入は3500~4000万以内
土地代含め4000万~頑張って4500万と決めて動きました。
主さんが今のライフスタイルを維持したいのであれば
6000万の物件買えないことはないですが、もっと慎重になるべきかと思います。
A
回答日時:
2022/7/10 11:07:47
大手不動産会社でお仕事していた経験があります。
営業マンは「売る」ことに必死です。
夢や希望を持たせ、売ってしまえばそれまでです。
今は奥様の収入もあり、貯蓄もそれなりにありますが
6千万の家を購入し、仮に3千万の貯蓄を引いても
3千万以上の借金が残ります。ローンといえ借金です。
まだ30代前半の奥様には想像がつかないと思いますが
家庭と育児、そして仕事をしながらあと20年健康で無事働くのも
そうとう大変だと思います。
あくまでご主人の550万の収入でやりくり出来る家を検討された方が
よろしかと思います。
営業マンは「売る」ことに必死です。
夢や希望を持たせ、売ってしまえばそれまでです。
今は奥様の収入もあり、貯蓄もそれなりにありますが
6千万の家を購入し、仮に3千万の貯蓄を引いても
3千万以上の借金が残ります。ローンといえ借金です。
まだ30代前半の奥様には想像がつかないと思いますが
家庭と育児、そして仕事をしながらあと20年健康で無事働くのも
そうとう大変だと思います。
あくまでご主人の550万の収入でやりくり出来る家を検討された方が
よろしかと思います。
A
回答日時:
2022/7/10 05:12:33
うちは地方ですので参考になるかは分かりませんが…
30代後半共働きで子ども2人です。
8年前に当時夫年収600万円、私300万円の時に買った家は3500万円の35年返済。頭金は1000万円払ったので毎月6万円程度の返済です。
今では世帯年収が1300万くらいになったので、今は貯金のペースが早いです。生活にも余裕があります。こちらは田舎ゆえ車は2台必須なので、その辺は異なると思いますが…
家にお金をかけたい気持ちはすごく分かります。でも、私なら6000万円の住宅購入は絶対にしないかなと。固定費(ローン返済、管理費、火災・地震保険、税金)が常に高くかかって生活費を圧迫するよりも、固定費を減らして自由に使えるお金を増やした方が、生活はすごく楽になりますよ。
あとは、せめて夫側の医療保険や生命保険は入っておいた方がいいかと思います。ペアローンなら尚更です。
入れるのは健康的な今のうちですよ。
30代後半共働きで子ども2人です。
8年前に当時夫年収600万円、私300万円の時に買った家は3500万円の35年返済。頭金は1000万円払ったので毎月6万円程度の返済です。
今では世帯年収が1300万くらいになったので、今は貯金のペースが早いです。生活にも余裕があります。こちらは田舎ゆえ車は2台必須なので、その辺は異なると思いますが…
家にお金をかけたい気持ちはすごく分かります。でも、私なら6000万円の住宅購入は絶対にしないかなと。固定費(ローン返済、管理費、火災・地震保険、税金)が常に高くかかって生活費を圧迫するよりも、固定費を減らして自由に使えるお金を増やした方が、生活はすごく楽になりますよ。
あとは、せめて夫側の医療保険や生命保険は入っておいた方がいいかと思います。ペアローンなら尚更です。
入れるのは健康的な今のうちですよ。
A
回答日時:
2022/7/8 14:57:43
購入は可能と思いますし、家計にも問題はないと思いますが、気がかりな点が3点ほどあります。
①旦那様の年齢
②今後子度をを増やすかの予定
③月々のローン13.3万には管理費等は含まれているか
①旦那様が37歳として35年ローン計算ですと、完済は72歳になります。
貯蓄もできているので問題ないとは思いますが、30年もしくは25年ローンで考えた方がよい気がしました。ちなみに25年ローンだと月払いは18万程度と考えられます。
②2人目を考えているかについて、育児休業や時短勤務で収入が下がることは確実ですし、また2人目の教育費もかかってきます。奥様がまだ出産可能年齢なので気になりました。
③6000万もの物件となると、管理費や修繕費用も3、4万程度はかかるのではないでしょうか。そうなると、月の住居費は18万程度になり、子供が大きくなるにつれ教育費がかかる時期になると一時的な家計ひっ迫はあり得ます。子供が小さくお金がかからない時期に貯蓄しておけば問題ないとは思いますが、少し気になりました。
最後に参考までに収入がほぼ同程度の我が家の状況を。
我が家は夫が30代前半、私が20代後半の時に30年ローン、月の支払いは6万(ボーナス払いなし)のマイホームを建てました。
住居を購入すると、光熱費アップや固定資産税、火災・地震保険もかかりますし、家具や家電など何かとそろえたくなり、費用がかさむものです。そのあたりの費用も考慮した余裕代があるとよいのだろうなと思いました。
しかしながら、ほしいものはほしいという気持ちはわかりますので、上記のような懸念事項をクリアできそうだと思えるのであれば、購入ありだと思います。一生に一度のお買い物なので慎重さと大胆さが必要になりますね。
①旦那様の年齢
②今後子度をを増やすかの予定
③月々のローン13.3万には管理費等は含まれているか
①旦那様が37歳として35年ローン計算ですと、完済は72歳になります。
貯蓄もできているので問題ないとは思いますが、30年もしくは25年ローンで考えた方がよい気がしました。ちなみに25年ローンだと月払いは18万程度と考えられます。
②2人目を考えているかについて、育児休業や時短勤務で収入が下がることは確実ですし、また2人目の教育費もかかってきます。奥様がまだ出産可能年齢なので気になりました。
③6000万もの物件となると、管理費や修繕費用も3、4万程度はかかるのではないでしょうか。そうなると、月の住居費は18万程度になり、子供が大きくなるにつれ教育費がかかる時期になると一時的な家計ひっ迫はあり得ます。子供が小さくお金がかからない時期に貯蓄しておけば問題ないとは思いますが、少し気になりました。
最後に参考までに収入がほぼ同程度の我が家の状況を。
我が家は夫が30代前半、私が20代後半の時に30年ローン、月の支払いは6万(ボーナス払いなし)のマイホームを建てました。
住居を購入すると、光熱費アップや固定資産税、火災・地震保険もかかりますし、家具や家電など何かとそろえたくなり、費用がかさむものです。そのあたりの費用も考慮した余裕代があるとよいのだろうなと思いました。
しかしながら、ほしいものはほしいという気持ちはわかりますので、上記のような懸念事項をクリアできそうだと思えるのであれば、購入ありだと思います。一生に一度のお買い物なので慎重さと大胆さが必要になりますね。
A
回答日時:
2022/7/8 11:47:07
物理的にローンを借りることもできるし、購入もできるんだと思うのですが、私だったら買いません。
我が家は、1800くらいで
同じくらいのマンション購入しましたが、何よりローンがなければと日々思います。
もちろん払えるし、ある程度お洋服買ったり外食も楽しめます。
でも、今の年収で、このローンで、
遊び、生活費、貯蓄のバランスがギリギリのところだなと感じてます。
この先、私がまた育休とか入ったら
ほんと、カツカツだなーという感じです。
我が家の場合は、子供が小さいうちにスピード感もって教育費とかを貯めたいというのもあるかもしれないですが。。
なので、個人的な感想でいくと
だいぶ背伸びしてるなって感じました。
周りのお友達をみると、大体
1200万で4500万
1000万で4300万あたりの物件を購入してる印象です。
我が家は、1800くらいで
同じくらいのマンション購入しましたが、何よりローンがなければと日々思います。
もちろん払えるし、ある程度お洋服買ったり外食も楽しめます。
でも、今の年収で、このローンで、
遊び、生活費、貯蓄のバランスがギリギリのところだなと感じてます。
この先、私がまた育休とか入ったら
ほんと、カツカツだなーという感じです。
我が家の場合は、子供が小さいうちにスピード感もって教育費とかを貯めたいというのもあるかもしれないですが。。
なので、個人的な感想でいくと
だいぶ背伸びしてるなって感じました。
周りのお友達をみると、大体
1200万で4500万
1000万で4300万あたりの物件を購入してる印象です。
A
回答日時:
2022/7/8 11:07:29
都会にお住まいの方なのでしょうか?
夫の年収550万で6000万はかなりかなり無謀かなと思いますが、都会なら安い物件はなかなか見つからないので仕方ないかなと思います。家賃払ってるのももったいないですし。
駅から近いとか、土地の条件なども考えて将来売るとき価値が下がってないかなど考えて買うといいと思います。
田舎での家の買い方と、都会での家の買い方って着眼点が違うので都会で家を買った方にアドバイスしてもらうと参考になると思います。
夫の年収550万で6000万はかなりかなり無謀かなと思いますが、都会なら安い物件はなかなか見つからないので仕方ないかなと思います。家賃払ってるのももったいないですし。
駅から近いとか、土地の条件なども考えて将来売るとき価値が下がってないかなど考えて買うといいと思います。
田舎での家の買い方と、都会での家の買い方って着眼点が違うので都会で家を買った方にアドバイスしてもらうと参考になると思います。
A
回答日時:
2022/7/7 09:00:07
色々アドバイスあるので1つだけ。
元利均等返済ではなく、元金均等返済を。
まだお子さん小さいし、仮に今後共働きが難しくなっても 若いうちに 少しでも元金が減っていた方が よい。
実際お金がかかるのは 後10年ぐらい先です、子供 家などで。だから、余裕のあるうちに 元金減らした方が良いし 仮に金利が上がった場合も 対策しやすい。
元利均等返済で借り入れするだけのスペックはあるかと。
元利均等返済ではなく、元金均等返済を。
まだお子さん小さいし、仮に今後共働きが難しくなっても 若いうちに 少しでも元金が減っていた方が よい。
実際お金がかかるのは 後10年ぐらい先です、子供 家などで。だから、余裕のあるうちに 元金減らした方が良いし 仮に金利が上がった場合も 対策しやすい。
元利均等返済で借り入れするだけのスペックはあるかと。
A
回答日時:
2022/7/6 17:34:48
固定金利にして払いがキツイようなら、やめときなさい。
支払いに振り回される人生になりますよ。
人生にその家は本当に必要なのか、人生で何を優先させるべきなのか、そこに立ち返って考えた方がいいと思いますよ。
あと、老婆心ながら医療保険には入ったほうがいいですよ。
経済勉強していくと貯蓄あれば入る必要ないと思いがちですが、死ぬより怖いことになる場合あります。
支払いに振り回される人生になりますよ。
人生にその家は本当に必要なのか、人生で何を優先させるべきなのか、そこに立ち返って考えた方がいいと思いますよ。
あと、老婆心ながら医療保険には入ったほうがいいですよ。
経済勉強していくと貯蓄あれば入る必要ないと思いがちですが、死ぬより怖いことになる場合あります。
A
回答日時:
2022/7/6 10:36:01
30代で世帯年収1000万円、30年4500万円の住宅ローンを無理だと要ってる人は、馬鹿なんでしょうか。余裕です。
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