教えて！住まいの先生

1. 現状整理
家計状況：
年収：世帯年収1,250万円（育休期間中は約1,050万円）
預貯金：300万円
借金：
車のローン残債：450万円
奨学金：200万円
合計：650万円
現在の住居費：
家賃：14万円
駐車場代：2万円
合計：16万円/月
検討中の物件：
価格帯：5,000万～7,000万円（理想は6,000万円前後の一軒家）
2. 住宅ローンを組める可能性
銀行が住宅ローンを審査する際、以下の基準を見ます。

（1）年収に対する返済負担率
一般的に返済負担率は 25～35% が目安です。
年収1,250万円の場合（育休後を想定）：
返済負担率25%：月約26万円（年間300万円）
返済負担率35%：月約36万円（年間420万円）
（2）既存の借金（車ローン・奨学金）の影響
車ローン月額：約8～10万円程度と推定（残債450万円/金利3～5%で試算）
奨学金月額：約2～3万円程度
これらが審査時に影響するため、融資可能額は抑えられます。
（3）物件価格とローンシミュレーション
6,000万円の物件をフルローンで購入した場合：
返済期間：35年
金利：1%（固定金利として試算）
月額返済：約17万円
その他費用：
固定資産税、維持費：約2～3万円/月
トータル月額：19～20万円
現在の住居費16万円と比較すると、月3～4万円の増加が想定されます。

3. 無理なく返済するためのポイント
（1）頭金を増やす
頭金を物件価格の10～20%（600～1,200万円）準備できれば、月々の負担を大幅に減らせます。
現在の貯蓄300万円では不足しているため、数年間貯蓄を優先するのも選択肢です。
（2）借金の整理
車ローンや奨学金を早期返済できれば、ローン審査が通りやすくなります。
特に車ローン（450万円）の完済は優先的に検討してください。
（3）物件価格を抑える
物件価格を5,000万円程度に抑えることで、月々の返済を15万円以下にすることが可能です。
（4）共働きの復帰計画
妻の育休後の復帰がスムーズに進むよう、職場環境や保育園の確保を事前に計画することが重要です。
4. 購入時期についての考え方
友人のアドバイス通り、不動産価格が現在高騰している可能性があります。ただし、今後価格が下がる保証はありません。次のポイントを考慮してください。

市場調査：
SUUMOや不動産会社から情報を集め、購入希望エリアの価格推移を把握。
ライフイベントとの調整：
出産・育児期間は引っ越しや新居への適応が負担になることもあります。
安定した収入や環境が整った後に購入する選択肢も。
5. 次のステップ
ファイナンシャルプランナー（FP）に相談： 家計状況や将来の収支計画を詳細に相談しましょう。
ローン審査の事前申込み： 希望する銀行で仮審査を受けることで、融資可能額を明確にできます。
物件見学と不動産会社選び： 囲い込みなどを避けるため、複数の不動産会社と相談し、透明性のある業者を選んでください。

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