教えて！住まいの先生

250万円でも年間で言えば所得税4万円、住民税9万円程度になります。
※節税していましたらもう少し低いかも知れませんが。

妻が1000万円借りるとして
ローン減税が0.7%の13年
トータル70〜80万円くらいの減税になるのかなと思います。

ペアローンのメリットデメリットは沢山あるので、それらを総合的に考えて決めたら良いと思います。

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妻の年収が250万程度なのにペアローンにするというのはどうなのでしょうか。

年収が今後変動しないのであれば、それでも問題無いです。

子供ができた等で、収入が減少する(育休、産休等の保険組合から支給される保険金は収入じゃない)場合を想定すると、税務上では妻の負担を０にする方が理にかなっています。

妻は3か月の産休だけ。妻は出産したら翌週くらいに即復帰して夫が3年間育休取得する。
みたいな場合(妻よりも夫の減収が大きい場合)だけは、ペアローンも検討の価値が大きいです。
この場合の減収は給与所得や不動産所得等の課税所得のことを指します。



助言
頭金は「最大限入れる」がおすすめです。理由はシンプルで最優遇金利が出やすいからです。
頭金は投資です。頭金は金利を引き下げるために行うものです。

公務員様等で頭金入れなくても最優遇金利が取れる場合でも、利払い費圧縮のために頭金を最大限入れるのがお勧めです。


「頭金をいれずしばらく手元で運用するほうがお得」というのは金融のことなんか1ミリも理解していない無知な不動産屋が言っているだけです。
大恐慌時のアメリカ株に天井で投資していたら元本と等しくなるまでに25年かかっています。アメリカ(戦争で敵国を全て滅ぼし、植民地を全て奪うことに成功した)が第二次世界大戦で大勝利してから更に15年程かかったのです。
投資に元本保証は存在しません。

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不動産屋がペアローンを勧めるのは減税のこともありますが、確実にローン審査通して契約にもっていくため。それと少しでも高い物件を買わせるためですよ。騙されないように。
ご主人のローンだけで組みたいならそうするのでもよいです。250万の年収でも持分２割くらいならしっかり恩恵受けられますね。産休育休で収入がないとき、扶養内で働くようになったときはもったいないですね。

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まず、ローン負担に差がある場合、50％ずつになるように差額を頭金とし、現金で拠出する必要があります。
ローンの負担と住宅の持分比率が合わない場合、贈与税が発生する可能性があるからです。

また、2人分のローンということで、事務手数料や印紙代などの諸費用は2倍になり、基本的に2人とも団体信用生命保険（団信）に個別に加入する必要があります。

単独名義の場合、万一返済途中でローン名義人が死亡すればへんさいめんじょになりますが、ペアローンの場合はペアローン団信でない限り、残されたもう一方の債務は残り、返済義務があります。

そして最大のデメリットは、返済中に離婚した場合、残債の扱いや家の売却などで揉める事が非常に多いです。

メリットは、年間最大35万円の控除が、夫婦両方に受けられる事ですが、奥様の収入が250万円しかない場合、そもそも発生している所得税が少なく、メリットを活かしきれない可能性があります。

また、返済中に妊娠などで休職し、奥様の収入が減った場合も同様です。

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