教えて！住まいの先生
Q 金融知識が全くないので教えてください。 20代前半夫婦+0歳子供の3人世帯世帯年収950くらい（500-450（育休前））です。
育休中は250万くらいですが、今のところ1歳もしくは1歳半までに復職予定です。
豪雪地帯の地方住みで家建てようかなって思ってるんですけど、貯金500万くらいしかありません。
なんか色々見ていると家の値段は今後上がるとか、金利があがるとか、土地が今後高くなるところにしろとか、何を基準にしたらいいかわからなくなります。
私見では資産としてではなく、
・小田舎でのびのび親子共々暮らしたい
（近場で学校、公園、病院、スーパー等は有。気になってるところは90坪200-300万くらい、ハザードマップや諸々危ないところは特になし）
・賃貸みたいに制約がある状態で暮らしたくない
（diy、階下への足音、夜間の生活音、駐車場代、雪かき区分、狭い、洗車や物置の小ささ等々）
まあ等々です。その土地は今後上がるかは分かりません。多分少子化や空き家問題で上がることはないと見た方がいいと思ってます。
上物と外構と土地、その他諸費用合わせて5000万変動で考えてます。
これらの考えで家建てない側の意見と建ててもok側の意見お聞かせください。
乱筆ですみません。
豪雪地帯の地方住みで家建てようかなって思ってるんですけど、貯金500万くらいしかありません。
なんか色々見ていると家の値段は今後上がるとか、金利があがるとか、土地が今後高くなるところにしろとか、何を基準にしたらいいかわからなくなります。
私見では資産としてではなく、
・小田舎でのびのび親子共々暮らしたい
（近場で学校、公園、病院、スーパー等は有。気になってるところは90坪200-300万くらい、ハザードマップや諸々危ないところは特になし）
・賃貸みたいに制約がある状態で暮らしたくない
（diy、階下への足音、夜間の生活音、駐車場代、雪かき区分、狭い、洗車や物置の小ささ等々）
まあ等々です。その土地は今後上がるかは分かりません。多分少子化や空き家問題で上がることはないと見た方がいいと思ってます。
上物と外構と土地、その他諸費用合わせて5000万変動で考えてます。
これらの考えで家建てない側の意見と建ててもok側の意見お聞かせください。
乱筆ですみません。
質問日時：
2025/9/24 00:37:59
解決済み
解決日時：
2025/9/24 22:49:31
回答数： 8 ｜ 閲覧数： 388 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/9/24 22:49:31
ライフプランがわからないのでどちらとも言えません。
私が同じ立場で
子供を都会の大学へ進学させるつもりなら買わないです。
それ以外なら、自分が好きなように買えば良いです。
地方は土地の値段が上がる可能性は低いです。
うちは妻23歳で結婚した時はお互いの年収が450万円で世帯年収が900万円だったので、年間400万円ペースで貯金していました。月平均の貯金額が33.4万円です。
同年齢だった時の年収は大体同じくらいで、かつ貯金が500万円だとほぼ同じ状態ですが、うちは子供を後回しに共働きを続けて数千万円貯蓄し、眺望の良いマンションとプリウスを購入しました。子供が生まれたのはその後ですが20代のうちです。
買ったのは都会のマンションですが大規模公園や手つかずの自然もありのびのび生活できます。
自宅からその景色が見えて、かつ、世界陸上の会場になったり、Vリーグ、Bリーグ、Jリーグの試合も行われる会場も見えて徒歩で試合観戦行けます。
近場で学校、公園、病院、スーパー等はもちろん、国立大学（東大、一橋、横国）、私立の早慶上理、GMARCH、日東駒専、大東亜帝国なら、付属高校でも自宅から通える。
病院棟は、はす向かいなので待合室使わず自宅待機で電話もらったら3分で到着。
TV中継される様々な有名な花火大会は自宅から見えるので、TVと本物を並べてみたりします。
交通の便も良い。電車も3分間隔なので時刻表は見ないし、主要な場所には電車バスで乗り換えなしの直通（宇都宮、東京、上野、品川、渋谷、川崎、横浜、鎌倉、羽田、ディズニーランド、成田などなど）乗り換えが必要なのは新幹線だけです。
売るつもりはありませんがマンションの平均購入価格も爆上げで2倍近くになってサラリーマンには手が出ず、むしろ、マンションよりも安い一軒家に回帰しています。
地方からの進学だと塾へ通うにも、大学進学で一人暮らしも大変です。
祖父母が会津だったので地方の豪雪地帯で生活の大変さも分かります。
日光街道沿いで融雪パイプの道路なの道路の雪かきはしませんでしたが
親も私も転勤族なので様々な地方に住んで、山形に住んだ時は豪雪に遭っています。
ちなみに、融雪パイプを敷設するほど栄えた観光地の幹線道路の家なのに、100坪100万円で売りました。メインストリートなのにどんどんさびれています。買い手のない空き地が転々としていて、人口減少で小中学校が統合されてしまいました。個人的には地方からは撤退です。
地方財政が厳しく、寺の檀家も少なくなり、自治体の費用もなくさびれています。
転勤族で単身赴任、今はテレワークなので、どこに家を買っても良かったですが、生活の利便性を考えると都会です。
親は仙台の一軒家を購入して移り住み、冬も雪は少なく、水道管凍結に気を付けるくらい。
ちなみに、山形の上山にあるタワマンは建設中から、山形の友達の家やスキー場へ行くため前を通って知っていましたが
雪下ろしをしなくて良いことから需要が高いとのことでした。
賃貸ではなく、分譲マンションは防音や作りがしっかりしているので
騒音問題は、ほぼないです。
豪雪地帯でも雪下ろしは必要ないです。雪かきもマンション管理会社が何とかします。
住むつもりはありませんが、どうしても豪雪地帯に住む必要が出たらなら、個人的にはマンションです。利便性でも資産価値の保全でも。
個人的な趣味嗜好が盛り込まれた中古戸建を好む人は少ないです。
それは、新築を検討しているご自身でもわかるでしょう。
私が同じ立場で
子供を都会の大学へ進学させるつもりなら買わないです。
それ以外なら、自分が好きなように買えば良いです。
地方は土地の値段が上がる可能性は低いです。
うちは妻23歳で結婚した時はお互いの年収が450万円で世帯年収が900万円だったので、年間400万円ペースで貯金していました。月平均の貯金額が33.4万円です。
同年齢だった時の年収は大体同じくらいで、かつ貯金が500万円だとほぼ同じ状態ですが、うちは子供を後回しに共働きを続けて数千万円貯蓄し、眺望の良いマンションとプリウスを購入しました。子供が生まれたのはその後ですが20代のうちです。
買ったのは都会のマンションですが大規模公園や手つかずの自然もありのびのび生活できます。
自宅からその景色が見えて、かつ、世界陸上の会場になったり、Vリーグ、Bリーグ、Jリーグの試合も行われる会場も見えて徒歩で試合観戦行けます。
近場で学校、公園、病院、スーパー等はもちろん、国立大学（東大、一橋、横国）、私立の早慶上理、GMARCH、日東駒専、大東亜帝国なら、付属高校でも自宅から通える。
病院棟は、はす向かいなので待合室使わず自宅待機で電話もらったら3分で到着。
TV中継される様々な有名な花火大会は自宅から見えるので、TVと本物を並べてみたりします。
交通の便も良い。電車も3分間隔なので時刻表は見ないし、主要な場所には電車バスで乗り換えなしの直通（宇都宮、東京、上野、品川、渋谷、川崎、横浜、鎌倉、羽田、ディズニーランド、成田などなど）乗り換えが必要なのは新幹線だけです。
売るつもりはありませんがマンションの平均購入価格も爆上げで2倍近くになってサラリーマンには手が出ず、むしろ、マンションよりも安い一軒家に回帰しています。
地方からの進学だと塾へ通うにも、大学進学で一人暮らしも大変です。
祖父母が会津だったので地方の豪雪地帯で生活の大変さも分かります。
日光街道沿いで融雪パイプの道路なの道路の雪かきはしませんでしたが
親も私も転勤族なので様々な地方に住んで、山形に住んだ時は豪雪に遭っています。
ちなみに、融雪パイプを敷設するほど栄えた観光地の幹線道路の家なのに、100坪100万円で売りました。メインストリートなのにどんどんさびれています。買い手のない空き地が転々としていて、人口減少で小中学校が統合されてしまいました。個人的には地方からは撤退です。
地方財政が厳しく、寺の檀家も少なくなり、自治体の費用もなくさびれています。
転勤族で単身赴任、今はテレワークなので、どこに家を買っても良かったですが、生活の利便性を考えると都会です。
親は仙台の一軒家を購入して移り住み、冬も雪は少なく、水道管凍結に気を付けるくらい。
ちなみに、山形の上山にあるタワマンは建設中から、山形の友達の家やスキー場へ行くため前を通って知っていましたが
雪下ろしをしなくて良いことから需要が高いとのことでした。
賃貸ではなく、分譲マンションは防音や作りがしっかりしているので
騒音問題は、ほぼないです。
豪雪地帯でも雪下ろしは必要ないです。雪かきもマンション管理会社が何とかします。
住むつもりはありませんが、どうしても豪雪地帯に住む必要が出たらなら、個人的にはマンションです。利便性でも資産価値の保全でも。
個人的な趣味嗜好が盛り込まれた中古戸建を好む人は少ないです。
それは、新築を検討しているご自身でもわかるでしょう。
回答
A
回答日時：
2025/9/24 16:44:04
二人目考えてらっしゃるなら産み終わって復帰してから建てるのがいいですね。今回無事復帰できても次がどうなるかはわからないので。寒冷地ならハウスメーカーより地元で長くやっていて評判よい、地域の気候を熟知した性能に強い工務店に依頼するとよいです。
A
回答日時：
2025/9/24 11:01:34
土地と外構で４０００万越えということでしょうか。
かなり豪華ですね。
今後子供が増える可能性も考えると
妻の産後鬱、育児鬱、子供の障害、病気、不登校など妻の収入が激減する可能性があります。
もし現状で家を購入されるのでしたら、夫年収の５倍～７倍程度の家にしておくべきと思います。
なので、２０代前半とお若いですし、今育休中とのことなので、もう少し様子を見てみることをおすすめします。
また、今家を買うと、６０代前半で家が寿命を迎えるため、その後住む年数によっては大規模リフォームや建て替えも必要になるかもしれません。
（質問者のこだわりの家だと４０００万越え？）
もちろん、このままでもその金額を用意できるかもしれませんが、
こけてしまった場合、子供に奨学金という名の借金を背負わせることになるかもしれません。
一度有料のFPに依頼してライフプランを作ってみることをおすすめします。
子供が小学生に上がるくらいのタイミングで無事に妻が復職してからの方がリスクもコントロールできますし、選択肢も増えると思います。
かなり豪華ですね。
今後子供が増える可能性も考えると
妻の産後鬱、育児鬱、子供の障害、病気、不登校など妻の収入が激減する可能性があります。
もし現状で家を購入されるのでしたら、夫年収の５倍～７倍程度の家にしておくべきと思います。
なので、２０代前半とお若いですし、今育休中とのことなので、もう少し様子を見てみることをおすすめします。
また、今家を買うと、６０代前半で家が寿命を迎えるため、その後住む年数によっては大規模リフォームや建て替えも必要になるかもしれません。
（質問者のこだわりの家だと４０００万越え？）
もちろん、このままでもその金額を用意できるかもしれませんが、
こけてしまった場合、子供に奨学金という名の借金を背負わせることになるかもしれません。
一度有料のFPに依頼してライフプランを作ってみることをおすすめします。
子供が小学生に上がるくらいのタイミングで無事に妻が復職してからの方がリスクもコントロールできますし、選択肢も増えると思います。
A
回答日時：
2025/9/24 09:11:54
購入時期については建物自体の耐用年数ってのも考慮しないといけません。
木造住宅だと40～50年と言われており、頑張っても60年には届かないかと。なので奥様88歳の寿命から逆算すると40歳前後の購入がベストとなります。
あとは考え方になりますが、どこかで住み替えをする前提で生涯2軒購入を考慮する手もあります。
資産についてはお子さんが小学校に上がる前が一番お金に余裕のある時期になりますので、この5年間でいかに貯めれるかが勝負になります。
木造住宅だと40～50年と言われており、頑張っても60年には届かないかと。なので奥様88歳の寿命から逆算すると40歳前後の購入がベストとなります。
あとは考え方になりますが、どこかで住み替えをする前提で生涯2軒購入を考慮する手もあります。
資産についてはお子さんが小学校に上がる前が一番お金に余裕のある時期になりますので、この5年間でいかに貯めれるかが勝負になります。
A
回答日時：
2025/9/24 07:57:38
少田舎の戸建て良いです、我が家も似たようなものです。売る予定は有りません環境が一番です。戸建てはドアからドア便利です。
停電や災害事、荷物持って高層階マンションとかだったら大変です、最悪土地は残ります。
家は地元工務店ならまだ安い予算で建てられると思います。
停電や災害事、荷物持って高層階マンションとかだったら大変です、最悪土地は残ります。
家は地元工務店ならまだ安い予算で建てられると思います。
A
回答日時：
2025/9/24 05:51:29
土地が90坪で200万～300万？(安っ！)
※ご夫婦共に首都圏出身ならご存知だと思いますが都内なら軽く億を越えますね。
広い土地が安く買えるのは非常に有利だと思います。
でも、その割には予算総額が高すぎると思います。
家は高望みをしない希望を詰め込み過ぎない夢を見過ぎない身の丈に合ったものを建てるべきだと思います。
馬鹿みたいな豪華仕様で標準坪単価が100万円を超える様な一流のハウスメーカーは初めから除外して、ローコスト住宅に希望のオプションを沢山付けて坪単価85万円以内の建物を建てた方が良いです。
坪85万、延べ床面積35㎡、母屋の建築用3000万円。
※将来子供達はいなくなるという事も考えて大き過ぎない家にする。
土地購入費用300万円。
3台収納のガレージ、工事費込みで450万円。
※車2台、バイク2台、除雪機1台とスノーダンプなどを入れる。
ガレージ以外の部分の外構工事250万円。
合計の総額は4000万円になります。
高基礎タイプの半地下車庫にした場合の建築費用は不明ですが、地下車庫にすればガレージの建築費用は浮きます。
どんなに高級な一流ハウスメーカーで建てた家であっても35年後のローン完済時点で建物の資産価値は0円になります。
※更に40年を超えると解体費用が掛かる負の遺産になる。
一流ハウスメーカーで4500万円で建てた家も、賢くローコスト住宅で3000万円で建てた家でも、35年後の資産価値は等しく0円になるという事を念頭に入れて計画を立てて下さい。
今後は金利の上昇が見込まれます。
子育ての費用や2人のバイクライフの為の予算も考えて建築費は出来るだけ抑えた方が良いです。
家にだけ夢と希望をつぎ込んだ結果として子供の習い事などの希望を叶えて上げられない、月々の生活が苦しくて楽しいはずの子育て期の家族旅行や行楽などは全部我慢する事になる、趣味のバイクを維持する事が出来ない、或いはバイクが有ってもツーリングなどに出掛ける余裕が全くない生活になってしまう、何て事になってしまっては意味がありません。
家を建てようと思うとどうしても家の事だけを考えて夢を詰め込んだ結果、限界一杯の住宅ローンを借りる事になってしまい肝心なマイホームでの生活がひもじい貧相な我慢だけの生活になってしまう危険があります。
※マイホームとはいずれ将来的にはゴミになって行くものだという事を忘れずに無駄に高すぎる買い物にならない様に気を付けて下さい。
※ご夫婦共に首都圏出身ならご存知だと思いますが都内なら軽く億を越えますね。
広い土地が安く買えるのは非常に有利だと思います。
でも、その割には予算総額が高すぎると思います。
家は高望みをしない希望を詰め込み過ぎない夢を見過ぎない身の丈に合ったものを建てるべきだと思います。
馬鹿みたいな豪華仕様で標準坪単価が100万円を超える様な一流のハウスメーカーは初めから除外して、ローコスト住宅に希望のオプションを沢山付けて坪単価85万円以内の建物を建てた方が良いです。
坪85万、延べ床面積35㎡、母屋の建築用3000万円。
※将来子供達はいなくなるという事も考えて大き過ぎない家にする。
土地購入費用300万円。
3台収納のガレージ、工事費込みで450万円。
※車2台、バイク2台、除雪機1台とスノーダンプなどを入れる。
ガレージ以外の部分の外構工事250万円。
合計の総額は4000万円になります。
高基礎タイプの半地下車庫にした場合の建築費用は不明ですが、地下車庫にすればガレージの建築費用は浮きます。
どんなに高級な一流ハウスメーカーで建てた家であっても35年後のローン完済時点で建物の資産価値は0円になります。
※更に40年を超えると解体費用が掛かる負の遺産になる。
一流ハウスメーカーで4500万円で建てた家も、賢くローコスト住宅で3000万円で建てた家でも、35年後の資産価値は等しく0円になるという事を念頭に入れて計画を立てて下さい。
今後は金利の上昇が見込まれます。
子育ての費用や2人のバイクライフの為の予算も考えて建築費は出来るだけ抑えた方が良いです。
家にだけ夢と希望をつぎ込んだ結果として子供の習い事などの希望を叶えて上げられない、月々の生活が苦しくて楽しいはずの子育て期の家族旅行や行楽などは全部我慢する事になる、趣味のバイクを維持する事が出来ない、或いはバイクが有ってもツーリングなどに出掛ける余裕が全くない生活になってしまう、何て事になってしまっては意味がありません。
家を建てようと思うとどうしても家の事だけを考えて夢を詰め込んだ結果、限界一杯の住宅ローンを借りる事になってしまい肝心なマイホームでの生活がひもじい貧相な我慢だけの生活になってしまう危険があります。
※マイホームとはいずれ将来的にはゴミになって行くものだという事を忘れずに無駄に高すぎる買い物にならない様に気を付けて下さい。
A
回答日時：
2025/9/24 00:38:17
新築一戸建てを検討されている状況について、住居としての観点からご意見をお伝えします。
【家を建てない側の意見】
・現在の貯金500万円では頭金としてやや少なめです。一般的には総額の2割程度（5000万円なら1000万円）が理想とされています
・豪雪地帯は除雪や雪下ろしなどの維持管理コストがかかります
・子育て中は予期せぬ出費も多く、住宅ローンの返済負担が重くなる可能性があります
・共働き再開後の保育や送迎の利便性も考慮が必要です
・将来的な転勤や転職の可能性がある場合、住宅の売却や賃貸が難しくなる場合があります
【家を建ててもOK側の意見】
・お子さんが小さいうちに引っ越しをすれば環境変化への適応が比較的スムーズです
・共働きで世帯年収950万円は安定しており、返済計画が立てやすいです
・DIYや生活音を気にせず暮らせる点は、子育て世帯にとって大きなメリットです
・90坪200-300万円という土地価格は都市部に比べて非常に手頃です
・ハザードマップ等で安全が確認できている点は重要なポイントです
・子どもの成長に合わせた間取りや設備を最初から計画できます
住宅は「資産」というより「生活の器」として考えると、ご家族がのびのび暮らせる環境を重視する姿勢は理にかなっています。ただし、無理のない返済計画を立て、将来の教育費や老後資金も考慮した資金計画を立てることをお勧めします。また、育休からの復職タイミングと住宅ローン審査の関係も確認されるとよいでしょう。
※この回答は生成AIで作成したものであり、最新の情報や完全な正確性等を保証するものではありません。
【家を建てない側の意見】
・現在の貯金500万円では頭金としてやや少なめです。一般的には総額の2割程度（5000万円なら1000万円）が理想とされています
・豪雪地帯は除雪や雪下ろしなどの維持管理コストがかかります
・子育て中は予期せぬ出費も多く、住宅ローンの返済負担が重くなる可能性があります
・共働き再開後の保育や送迎の利便性も考慮が必要です
・将来的な転勤や転職の可能性がある場合、住宅の売却や賃貸が難しくなる場合があります
【家を建ててもOK側の意見】
・お子さんが小さいうちに引っ越しをすれば環境変化への適応が比較的スムーズです
・共働きで世帯年収950万円は安定しており、返済計画が立てやすいです
・DIYや生活音を気にせず暮らせる点は、子育て世帯にとって大きなメリットです
・90坪200-300万円という土地価格は都市部に比べて非常に手頃です
・ハザードマップ等で安全が確認できている点は重要なポイントです
・子どもの成長に合わせた間取りや設備を最初から計画できます
住宅は「資産」というより「生活の器」として考えると、ご家族がのびのび暮らせる環境を重視する姿勢は理にかなっています。ただし、無理のない返済計画を立て、将来の教育費や老後資金も考慮した資金計画を立てることをお勧めします。また、育休からの復職タイミングと住宅ローン審査の関係も確認されるとよいでしょう。
※この回答は生成AIで作成したものであり、最新の情報や完全な正確性等を保証するものではありません。
A
回答日時：
2025/9/24 00:38:16
家を建てるかどうかの判断は、ライフスタイルや将来の計画に大きく依存します。まず、家を建てるメリットとしては、賃貸の制約から解放され、自由な生活ができることが挙げられます。また、長期的には家が資産となる可能性もあります。一方で、5000万円の住宅ローンは大きな負担となり、金利上昇や収入の変動に対するリスクも考慮が必要です。特に育休中の収入減少や、将来的な教育費の増加も視野に入れるべきです。土地の将来性については、少子化や空き家問題が影響する可能性があるため、慎重な判断が求められます。家を建てる前に、ファイナンシャルプランナーに相談し、長期的な資金計画を立てることをお勧めします。
参考にした回答
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1136014271
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1152744731
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12303731302
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12319463452
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q14282210109
※この回答は生成AIで作成したものであり、最新の情報や完全な正確性等を保証するものではありません。
参考にした回答
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1136014271
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1152744731
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12303731302
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12319463452
https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q14282210109
※この回答は生成AIで作成したものであり、最新の情報や完全な正確性等を保証するものではありません。
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