教えて！住まいの先生

収入がいくらで、ローン何千万がいけるかではなく、
毎月の給料、ボーナスなし退職金なしで考えた上で、
貯金生活費全て引いて、残った分が毎月払える額です。
これの35年分が支払える住宅ローンです。
世間様では、年収の何倍だとか言ってますが、
そんなものは当てになりません。
皆さんの生活水準も違えば子供の教育方針も違う。

だから、まずは生活費の割り出し、
将来子供が大学等の進学や塾等々にかかるお金、
また将来的なリフォーム費用や、
老後資金の準備で毎月いくらの貯金が必要なのかを厳密に計算した上で残ったお金でローン額は決めるべきです。

また、コロナがあってあれだけボーナスがなくなったり雇用切られたり人たちが居てニュースになったにも関わらず退職金が絶対だと言い切るのはリスクだとおもいます。

給料や臨時資金（ボーナスや退職金）が増えたら増えただけ運用や繰上げ返済に充てれば生活自体が豊かになります。
と私の意見ですが私はこう言ったスタンスで家計管理を行なっています。

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悩みは他に相談しても永久に解決しません。
これは自問自答ではありませんが自分が自分と話せば解決します。他が介入していないから自由度１２０％です。他が介入すると自由度が激減しますし。
なぜなら、自分と他は永遠にわかり得ない。わかってくれない。確執もある。
他は多く見積もっても１０％くらいしか自をわからない、わかってくれない。他は９０％は自をわかっていない。自分のことをわかってくれる他でも１０％しかわかっていない。わからない。残りの90％はあまりにも複雑過ぎる。
自分１００とすると他が１００わかるは未来永劫永遠に来ない。これは真理ですし、自分と自分で話した方が100と100だから解決します。

きれいごと無しで云わせてもらいました。



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850万円の手取りは620万円で、月の手取りは約52万円です。（ボーナスも12分割して含む）

7000万円の住宅ローンの返済額は次のとおりです。
（変動金利0.9%、35年の場合）
毎月返済分：194,354円（総支払額81,628,677円）

返済額を引いて残りは32.5万円で、これが生活費と貯蓄に回せるすべてです。

今後貯蓄は非常に重要です。

・お子様の養育費と教育費は平均2000〜4000万円。

・老後資金
現在でも厚生年金の平均受給額は65歳からで14万円で、中央値は10〜11万円。
そして15年後には約４割の人が10万円以下になる試算が出ています。
受給開始年齢も70歳以降になるでしょう。
すると光熱水費と切りつめた食費がやっと。
固定資産税や洋服すら貯金から出していく生活です。

・将来の建て替えのための貯蓄、メンテナンスのための貯蓄
木造住宅の寿命は長くて40年です。
「退職金が確実に出るから返せなくはない」ということですが、それで全部返済を終えたらすぐに次の家を建て替えです。
このときは年齢的に住宅ローンではなく一括支払いなので、２軒目の家の建築資金を１軒目のローン返済と並行して貯蓄していかなければなりません。
また、家のメンテナンスも10年ごとに外壁塗装で100万円以上は確実にかかります。

すると貯蓄は20万円はしていきたいです。
その貯蓄も１年で240万円、10年で2400万円にはなりません。
毎月20万円貯蓄すると生活費は12万円しかないからです。
外食もできません。
ちょっとしたものを買うのも全部貯金からになるのであまり貯まっていかないでしょう。

生活費12万円で問題なければ買ってもいいとは思いますが、前述のとおり35歳の方が一生住める家にはなりません。
そこに退職金まで注ぎ込んで7000万円もかけるなんて考える人は少ないと思います。

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まず、「同じ条件だと仮定したら
７０００万ローンを組むか」
ということについてですが、
わたしなら「組まない」です。

だからそうしてください
ということを言いたいわけではなく
ご自身にとっての最適解を導く
きっかけになれればと思っています。

人生の三大支出と言われているのが
住居費、教育費、老後資金です。
ですので、住宅ローンについては
慎重に検討する必要があると思っています。
いくらが組むのがベストなのか？
そもそも住宅購入する必要があるのかも含めて。

退職金で一括返済を予定しているとのことですが
他の方の回答にもあったように
老後資金についてはどのように考えているのかなというところは気になります。
住宅費は住宅ローン、教育費は教育ローンや
奨学金と借りる選択肢がありますが、
老後資金にはそれがありません。
まだお若いので「老後」と言われても
ピンとこないかもしれないですが
実は考える上で一番優先順位が高いかなと
個人的には考えています。

お子様の教育資金、自分たちの老後資金について
資金の目処が立てられていて、
それでも７０００万の住宅ローンを組める！
建てた家での思い出等を大事にしたい！
ということであれば止めはしません。
何を優先するかは人それぞれですので
止める権利はないかなと思っています。

ただ一番こわいのが、住宅ローンを組んだ後に
「こんなはずじゃなかった・・」
「返済に追われて日々がつらい」
みたいなことにはなってほしくありません。
住宅ローンを組んだらもう取り戻せない
わけではないですが
借り換えたところで、返済の負担が大きく変わるということも難しいですし
売却したとしても、高く売却できるかは
わかりません。
むしろ高く売れるほうがまれで
ほとんどが買った時点でマイナスかな
という印象です。

少なくともわたしの場合にはなりますが
そのリスクを負える自信はないなと感じます。
リスク許容度も人それぞれなので
何とも言えませんが・・

いろいろ書きましたが、
考える参考になればうれしいです^^

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老後の資金0！？
ウチはその1.5倍くらいで老後考えるとカツカツです。せめてローンは4000万くらいにして下さい。

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その条件より良くても7000万は絶対に組まないです…。
変動金利は、最悪1.5%くらいまでは上がることを許容して計画しないとダメですよ。
退職金を当てにして、老後資金はどうなさるのですか？
20年ごとくらいにお家のメンテナンス代も必要です…。
これが30歳前だったらまだわかるのですが、もう35歳、アラフォーです。
冷静に説得してもう少し見積もりを下げることをお勧めします。

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今は大手ほど60歳まで勤務できるかわかりませんよ。採算重視でリストラも早いですから。退職金をあてにした住宅ローンの設計はかなり無謀です。
お金で夫婦喧嘩にならないようパートでなく正社員で復帰しないと難しいのでは？

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同じ条件なら組まないです。
貯金以外に投資信託とかありますか？
もし、ほとんどないに等しいなら組まないです。
ただし、潤沢に資産があるなど、生活レベルを落とせるなら大丈夫だと思います。
外食減らすなど。勉強は自宅で教えるなど。

NISAを積み立てるとして、約260万で食費、光熱費、保険、携帯など、マンション管理費（マンションであれば）、固定資産税など賄えますか？
毎月約21万で生活含めて貯金できますでしょうか。
NISAは老後資金ですので、手をつけない想定です。

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家のために働く人生なんて嫌じゃないですか？
旦那さんも年収に対して見栄を張りすぎです。被害を被るのは子どもですよ

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好立地のマンションなら良いと思います。

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