教えて！住まいの先生

疑問なのは、なぜ2000万円のローンをペアローンにされるのかです。

2000万円のローンを変動金利１%、35年とした場合は次のとおりとなります。

毎月返済分：56,457円
年間返済額：677,484円
支払い総額：23,711,746円

旦那さまの年収がわかりませんが、これだと、旦那さまに350万円の年収（手取り年収2,709,936円）があれば返済比率は25%で、住宅ローンは単独ローンでもラクに通ります。（そして実際はもっと多いですよね？）
まして頭金を1500万円入れられるなら金融機関の心象も良く、通らないことは考えられません。

ペアローンをみなさん当たり前に組まれてますが、融資額が大きくなるだけで、それ以外はリスクしかありません。
ペアローンというのは年収が200万円とか300万円で、どうしても家を買いたいけど住宅ローンの審査に通らない人が「リスキーだけど最後の手段として」やむをえず選択するものです。

債務者が複数になるので銀行は嬉しいですが、なぜ世帯年収700万円のご夫婦が2000万円のローンでわざわざペアローンを組まれるのかは疑問で、改めてお考えになったほうがいいと思います。

＞高額の頭金の例が見当たらず
貯蓄がたくさんあっても、多くの人は手元に現金を持っていないと不安という考えからです。
また、これは個人的に「それもどうか」とは思いますが、頭金は出さず、その分で資産運用して、金利が上がってきたら繰り上げ返済する考え方の人が多いからです。
ここはそれぞれのお考え次第です。
知恵袋では「資産運用案」の回答が多いと思いますが、わたしの個人的な意見としては「それで失敗しない保証があるならいいけどね」です。

うちの場合でいうと、夫婦２人だけの世帯で、結婚した当初はお金がなく、マイホームなど考えたこともなくて、老後資金だけを財テクはいっさいせず堅実にこつこと貯めてきました。
でも将来の年金額を調べたとき（うちだけでなくみんなが）年金ではとても老後賃貸に住めるような余裕はないことを知り、結婚から20年経って貯蓄も貯まってたので、老後生活の先行投資という意味でも建売ですが新築を一括で購入しました。
貯蓄はドカンと減ったので、いつも「その気になればなんでも買えるぞ」っていう心強さがなくなって不安ですが、昨今の金利上昇を見ると、そこにハラハラしなくてよかったと思ってます。

質問者さまも頭金を入れることで毎月の返済が5万円とアパートの家賃より安くなるわけですからメリットがあるし、今後金利が上がったとしてもそもそもの借入額が少ないので生活が圧迫されることもないでしょう。

たとえばですが・・
変動金利１%、35年とした場合

●頭金を入れ、借入2000万円の場合
毎月返済分：56,457円

●頭金を入れず、借入3500万円の場合
毎月返済分：98,799円

そして金利が３%に上がった場合

●頭金を入れ、借入2000万円の場合
毎月返済分：76,970円

●頭金を入れず、借入3500万円の場合
毎月返済分：134,697円

頭金入れて借入額が少ないと、金利がたとえ３%になっても２万円増えるだけですが、借入額が多いと３万５千円も増え、１%のときは42,342円だった差額が57,727円に拡大します。

あと、金利は、属性や年収によっても条件がよくないと高く設定されてしまいますが、頭金を入れると「ちゃんと貯蓄できる世帯」として信頼度が高くなり金利が低くなるというメリットがあります。

「手元の現金が1500万円減る」という不安がそう大きなものでなければ、わたしはアリだと思いますよ。

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