教えて！住まいの先生
Q 私は50代で、数年前に新築戸建てを建てました。
いま新築戸建てはどんどん値上がりし、当時の1.5倍や2倍、6000万円とも7000万円とも言われています。株価は過去最高を更新し、世の中にはお金があふれている一方で、私たち労働者の賃金はなかなか上がらず、物価だけが上昇しています。知恵袋でも「家が欲しいがやっていけるか不安」という方をよく見かけます。
そんな中で、「住宅をどう確保するか」、住宅ローンとの付き合い方を考えてみました。
たとえば6000万円の物件を、金利1％・35年ローンで組むと、月々の返済は約16.9万円、総支払額は約7100万円になります。年収700万円の場合、約30％が住宅ローンに充てられる計算で、安全ラインといわれる20〜25％を上回ります。利息も約1100万円にのぼります。
さらに35年の間には、教育費、転勤・転職、役職定年、病気や介護、修繕費など、さまざまな支出が発生します。これらを踏まえると、やや負担が大きい選択とも言えるのではないでしょうか。
一方で中古住宅はどうでしょうか。例えば1500万円程度の中古住宅をリフォームして総額2000万円に抑えれば、月々の返済は約5.6万円に下がります。
その差額（約11万円）を年5％で積立運用すると、最終的には約1億3000万円規模になります。繰り上げ返済や住み替え、建て替えなど、選択肢も広がります。
年5％という利回りも、長期の分散投資であれば現実的な水準です。
金利や不動産価格に振り回されるのではなく、「住まい」と「家計」のバランスを一度立ち止まって考えてみてもよいのではないでしょうか。
ちなみに私は約20年前、「銀行に利息を払い続けるよりも」と考えて中古戸建を購入しました。結果として運用益も得られ、繰り上げ返済を行い、現在はコンパクトな平屋に建て替えています。
あくまで一例ですが、みなさんはどう考えますか？
そんな中で、「住宅をどう確保するか」、住宅ローンとの付き合い方を考えてみました。
たとえば6000万円の物件を、金利1％・35年ローンで組むと、月々の返済は約16.9万円、総支払額は約7100万円になります。年収700万円の場合、約30％が住宅ローンに充てられる計算で、安全ラインといわれる20〜25％を上回ります。利息も約1100万円にのぼります。
さらに35年の間には、教育費、転勤・転職、役職定年、病気や介護、修繕費など、さまざまな支出が発生します。これらを踏まえると、やや負担が大きい選択とも言えるのではないでしょうか。
一方で中古住宅はどうでしょうか。例えば1500万円程度の中古住宅をリフォームして総額2000万円に抑えれば、月々の返済は約5.6万円に下がります。
その差額（約11万円）を年5％で積立運用すると、最終的には約1億3000万円規模になります。繰り上げ返済や住み替え、建て替えなど、選択肢も広がります。
年5％という利回りも、長期の分散投資であれば現実的な水準です。
金利や不動産価格に振り回されるのではなく、「住まい」と「家計」のバランスを一度立ち止まって考えてみてもよいのではないでしょうか。
ちなみに私は約20年前、「銀行に利息を払い続けるよりも」と考えて中古戸建を購入しました。結果として運用益も得られ、繰り上げ返済を行い、現在はコンパクトな平屋に建て替えています。
あくまで一例ですが、みなさんはどう考えますか？
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/5/5 21:58:04
わたしも50代ですが、3年前に実家の土地に家を建てました。
その頃よりも今はかなり価格が高騰しているようですね。
地域によっては再建築が木造なら不可でほぼ価格がタダ同然みたいな物件とかありますのでね、選択肢を広げればいろいろあるかもですね。
今の価格では家を買うだけで、死ぬまで働かなきゃいけなくなるぐらいの値段ですよね。それでいて、メンテナンスはあるんだから大変です。
私の地域では、40坪5000〜6000万の土地価格で、古家がついてきてます。建てなおして立派な注文住宅が次々と建ってます。戸建て建売は土地を分割して売りだして7000〜8000万です。
よく買うわ、、とすら感じます。よく買えるわですかね、、
私はマンションを売却して、売却益はあるし、実家の土地だから建物だけのになりますが、4500万ぐらいかかりました。
ローンは組んでますが、一括完済はかのうですし、たとえ完済しても痛くもかゆくもありません。（今の50代はデフレ、氷河期でも、住宅を購入していれば正解だったんですね）
ローンに縛られてお金の余裕のない人生にはならないようにしたいところですが、かなり今の状態はマズイなぁと感じます。
その頃よりも今はかなり価格が高騰しているようですね。
地域によっては再建築が木造なら不可でほぼ価格がタダ同然みたいな物件とかありますのでね、選択肢を広げればいろいろあるかもですね。
今の価格では家を買うだけで、死ぬまで働かなきゃいけなくなるぐらいの値段ですよね。それでいて、メンテナンスはあるんだから大変です。
私の地域では、40坪5000〜6000万の土地価格で、古家がついてきてます。建てなおして立派な注文住宅が次々と建ってます。戸建て建売は土地を分割して売りだして7000〜8000万です。
よく買うわ、、とすら感じます。よく買えるわですかね、、
私はマンションを売却して、売却益はあるし、実家の土地だから建物だけのになりますが、4500万ぐらいかかりました。
ローンは組んでますが、一括完済はかのうですし、たとえ完済しても痛くもかゆくもありません。（今の50代はデフレ、氷河期でも、住宅を購入していれば正解だったんですね）
ローンに縛られてお金の余裕のない人生にはならないようにしたいところですが、かなり今の状態はマズイなぁと感じます。
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/5/5 21:58:04
みなさま、とても共感できる多数のご意見をありがとうございます。
同世代として、ここ数年での住宅価格の上昇は本当に大きいと実感しますし、実体験に基づいたコメント、もいくつか寄せられとても参考になりました。「よく買えるわ…」「今の状態はマズイなあ」という感覚もまさにその通りだと思い、ベストアンサーとさせていただきました。住宅とお金のバランスについて、改めて考えさせられました。ありがとうございました。
回答
A
回答日時：
2026/5/4 22:09:43
ローンを組んで、借金をして生きるということはサタンの奴隷です。
ローンを組んで家を買って生きることが正しい人生の選択の1つであるかのように、サタンは人間を洗脳してきました。
しかし、実際にどうでしょうか。倒産、失業、病気など人生で想定外の事が起きて、ローンを支払えなくなり、地獄のような人生を生きている人が一体どれほどいるでしょうか。
なぜ、物価上昇が起きてるのでしょうか。勝手に物価が上昇するはずがありません。すべてサタンに魂を売った政治家、日本人のフリをした政治家、戦争を起こしてサタンに人間の死を捧げることが正義だと信じてる政治家が、私たち日本人を貶めるために行なっていることです。考えてみてください。例えば、高市早苗は安倍のように憲法改正をして戦争ができる国にしようと必死ですが、彼女自身は決して戦争に行くことはありません。自らを差し出すことはなありません。この時点でただの偽善者です。戦争がしたいのであれば、自分が戦争に行ってくれば良いのです。憲法改正よりも、するべき政策は沢山あります。それなのに、庶民の生活には全く関係の無い戦争のことに時間を割いて給料をもらっています。なぜでしょうか。
どういう考えで彼女が政治をやっているか知っていれば、わかります。すごく端折って簡単に言うと、彼女は統一教会に属していて、その教理に従ってるからです。統一教会が敵とするのは、キリスト教です。
稲田朋美という防衛大臣もいましたが、彼女も憲法改正だけを考えてました。なぜでしょうか。それは彼女は生長の家に属していて、「戦争こそが人類の霊魂進化の最高の宗教的行事」と信じていたからです。つまり、人間の死を悪魔サタンに沢山捧げれば、捧げるほど、自分たちの霊魂が美しく進化する、と信じていたのです。こんな狂った中身の人たちが政治家や今の芸能界や経済界のトップなのです。
つまり、何が言いたいのかと言うと、物価上昇やこの日本の経済など、誰の意志によって動かされているのか、真理を知らなければ、不安や心配の奴隷で生きるしかないのです。サタンの奴隷です。ともすると、日本人はサタンという言葉すら教えられないほど、無知な民族です。
タバコや酒、借金、不安、心配などすべてサタンの奴隷となって、何の喜びも希望も無い人生を生きるしかありません。
いい加減に真理を知らなければ、いつまで経っても奴隷です。真理だけが幸せな道です。
●【高市早苗】自民党の党大会で「立党から70年。憲法改正の時は来た」と主張し、物議
https://rapt-plusalpha.com/139180/
●【高市早苗】総理大臣として活動する傍ら、夫の介護に勤しんでいるとの情報はウソだった!! 夫の『山本拓』本人が証言
https://rapt-plusalpha.com/139844/
●RAPT有料記事776(2023年9月23日）真理を悟れない人は、サタンに洗脳され、様々な行動制限を課せられて生きるしかないが、真理を悟った人は、サタンの洗脳から解かれて、一切の行動制限から解放されて生きられる。
https://rapt-neo.com/?p=58870
●RAPT有料記事901(2025年1月27日）イルミナティとサタンが人類を滅ぼそうとしているのに、その事実を知らず、知ろうともしなかったら、どうして人類の滅びを止められるだろうか。
https://rapt-neo.com/?p=60665
ローンを組んで家を買って生きることが正しい人生の選択の1つであるかのように、サタンは人間を洗脳してきました。
しかし、実際にどうでしょうか。倒産、失業、病気など人生で想定外の事が起きて、ローンを支払えなくなり、地獄のような人生を生きている人が一体どれほどいるでしょうか。
なぜ、物価上昇が起きてるのでしょうか。勝手に物価が上昇するはずがありません。すべてサタンに魂を売った政治家、日本人のフリをした政治家、戦争を起こしてサタンに人間の死を捧げることが正義だと信じてる政治家が、私たち日本人を貶めるために行なっていることです。考えてみてください。例えば、高市早苗は安倍のように憲法改正をして戦争ができる国にしようと必死ですが、彼女自身は決して戦争に行くことはありません。自らを差し出すことはなありません。この時点でただの偽善者です。戦争がしたいのであれば、自分が戦争に行ってくれば良いのです。憲法改正よりも、するべき政策は沢山あります。それなのに、庶民の生活には全く関係の無い戦争のことに時間を割いて給料をもらっています。なぜでしょうか。
どういう考えで彼女が政治をやっているか知っていれば、わかります。すごく端折って簡単に言うと、彼女は統一教会に属していて、その教理に従ってるからです。統一教会が敵とするのは、キリスト教です。
稲田朋美という防衛大臣もいましたが、彼女も憲法改正だけを考えてました。なぜでしょうか。それは彼女は生長の家に属していて、「戦争こそが人類の霊魂進化の最高の宗教的行事」と信じていたからです。つまり、人間の死を悪魔サタンに沢山捧げれば、捧げるほど、自分たちの霊魂が美しく進化する、と信じていたのです。こんな狂った中身の人たちが政治家や今の芸能界や経済界のトップなのです。
つまり、何が言いたいのかと言うと、物価上昇やこの日本の経済など、誰の意志によって動かされているのか、真理を知らなければ、不安や心配の奴隷で生きるしかないのです。サタンの奴隷です。ともすると、日本人はサタンという言葉すら教えられないほど、無知な民族です。
タバコや酒、借金、不安、心配などすべてサタンの奴隷となって、何の喜びも希望も無い人生を生きるしかありません。
いい加減に真理を知らなければ、いつまで経っても奴隷です。真理だけが幸せな道です。
●【高市早苗】自民党の党大会で「立党から70年。憲法改正の時は来た」と主張し、物議
https://rapt-plusalpha.com/139180/
●【高市早苗】総理大臣として活動する傍ら、夫の介護に勤しんでいるとの情報はウソだった!! 夫の『山本拓』本人が証言
https://rapt-plusalpha.com/139844/
●RAPT有料記事776(2023年9月23日）真理を悟れない人は、サタンに洗脳され、様々な行動制限を課せられて生きるしかないが、真理を悟った人は、サタンの洗脳から解かれて、一切の行動制限から解放されて生きられる。
https://rapt-neo.com/?p=58870
●RAPT有料記事901(2025年1月27日）イルミナティとサタンが人類を滅ぼそうとしているのに、その事実を知らず、知ろうともしなかったら、どうして人類の滅びを止められるだろうか。
https://rapt-neo.com/?p=60665
A
回答日時：
2026/5/4 20:09:35
うーん…
新築6000〜7000万のエリアで
中古1500万円の中古住宅がありますか？
あればその考え方は良いと思います。
私の住む地域は
新築建売5000万円
注文住宅7000万円
築50年の古家住宅でも3000万円近くします。
1500万円の家はありません。
もしあれば壊して、建売程度（2000万円ちょっと）の新築を建てます。
新築6000〜7000万のエリアで
中古1500万円の中古住宅がありますか？
あればその考え方は良いと思います。
私の住む地域は
新築建売5000万円
注文住宅7000万円
築50年の古家住宅でも3000万円近くします。
1500万円の家はありません。
もしあれば壊して、建売程度（2000万円ちょっと）の新築を建てます。
A
回答日時：
2026/5/4 08:14:52
さすが安定の50代の方の貴重なご意見です。
知恵袋読むと高額で無謀なローンで溢れてますので素晴らしいと思います。
個人的に人生経験が出ている良い考え方だと思います。単に「買えるかどうか」ではなく、「どう持ち続けるか」「家計とのバランスはどうか」という視点で考えられている点が現実的です。特に住宅ローンを月額ではなく総支払額で見ていることや、将来の教育費・修繕費・収入変動まで織り込んでいるのは、実際に経験した人ならではだと思います。また、新築にこだわらず中古や運用とのバランスを考える発想も合理的です。
全ての人に当てはまるわけではありませんが、「住まいにお金をかけすぎないことで将来の選択肢を広げる」という視点は、多くの人にとって参考になる内容だと思います。
知恵袋読むと高額で無謀なローンで溢れてますので素晴らしいと思います。
個人的に人生経験が出ている良い考え方だと思います。単に「買えるかどうか」ではなく、「どう持ち続けるか」「家計とのバランスはどうか」という視点で考えられている点が現実的です。特に住宅ローンを月額ではなく総支払額で見ていることや、将来の教育費・修繕費・収入変動まで織り込んでいるのは、実際に経験した人ならではだと思います。また、新築にこだわらず中古や運用とのバランスを考える発想も合理的です。
全ての人に当てはまるわけではありませんが、「住まいにお金をかけすぎないことで将来の選択肢を広げる」という視点は、多くの人にとって参考になる内容だと思います。
A
回答日時：
2026/5/4 02:14:19
そもそも新築一戸建てに興味がなく、夫婦ともに中古住宅でいいというなら中古住宅でもよいですね。投資効率考え、良い物件が手に入るなら都心の低層マンションをペアローン組んで買うのが一番よいローンの使い所ではあります。
そもそもが新築一戸建てって経済的な効率で買うものじゃなく、子供が巣立つまで20年程度、何物にも代えがたい家族との時間、思い出作りをマイホームで過ごしたい。そういう話しですしね
そもそもが新築一戸建てって経済的な効率で買うものじゃなく、子供が巣立つまで20年程度、何物にも代えがたい家族との時間、思い出作りをマイホームで過ごしたい。そういう話しですしね
A
回答日時：
2026/5/3 11:49:13
限界までローンを組んで売却するのが賢いです。
7000万で買って10年後に倍の1億4000万で売れば良いです。
7000万で買って10年後に倍の1億4000万で売れば良いです。
A
回答日時：
2026/5/3 11:27:34
住宅は高すぎます。
あまり考えずに、限度額上限の住宅ローンを借り、年収の35%の年間支払いにしましたが、税保険で30%引かれるため、実質35%しか残らず後悔しました。
しかし悪いことばかりではありません。
節約することを覚え、金利や投資に強くなり、結果として豊かになりました。
あまり考えずに、限度額上限の住宅ローンを借り、年収の35%の年間支払いにしましたが、税保険で30%引かれるため、実質35%しか残らず後悔しました。
しかし悪いことばかりではありません。
節約することを覚え、金利や投資に強くなり、結果として豊かになりました。
A
回答日時：
2026/5/3 06:22:13
質問者さんのやり方が1番トータルパフォーマンス高いですね。
半分の方はお金がなく賃貸でやり過ごす家庭かなと思います。
お金ある家庭は35年ローンで新築買う、またはペアローン、中古購入でしょう。
私は家を継いでるので2軒の家で1軒は1000万でリフォームしましたね。
50年ローンとか出てきてますけど、正気ではないなって思います。
半分の方はお金がなく賃貸でやり過ごす家庭かなと思います。
お金ある家庭は35年ローンで新築買う、またはペアローン、中古購入でしょう。
私は家を継いでるので2軒の家で1軒は1000万でリフォームしましたね。
50年ローンとか出てきてますけど、正気ではないなって思います。
A
回答日時：
2026/5/3 02:41:35
家は贅沢品だから
割り切った質問者さんの考え方は聡明だと思います。
私も子供部屋が必要で子育ての為に
中古戸建てを1800でローン買って
400〜500現金リフォームして住んでました。
家賃なら9万程度ですから支払いは6万程度
今売れば2000 現在
娘の仕事仲間が格安で借りてもらってます。
掘り出し物が有ったので平屋を新築しました。
ついつい贅沢しましたが
家内はとても喜んでいます。
割り切った質問者さんの考え方は聡明だと思います。
私も子供部屋が必要で子育ての為に
中古戸建てを1800でローン買って
400〜500現金リフォームして住んでました。
家賃なら9万程度ですから支払いは6万程度
今売れば2000 現在
娘の仕事仲間が格安で借りてもらってます。
掘り出し物が有ったので平屋を新築しました。
ついつい贅沢しましたが
家内はとても喜んでいます。
A
回答日時：
2026/5/2 18:50:09
1500万で買える家をたった500万でリフォームして35年も住めないと思いますけどね。
そして毎月11万を積み立てるというのも、教育費、転勤・転職、役職定年、病気や介護、修繕費など、現実的には厳しいというのも分かってるわけですよね？
所詮は机上の空論です。
まぁそもそも年収700万で6000万借金するという事自体が現実的ではないと思いますけどね。
じゃあ私なら現状をどう考えるか？
単純に住宅ローンがあたかも魔法であるかのように考え、身の丈に合わない理想を抱くのが問題で、自分の器量に見合うエリアと家を選択すればいいだけと思います。一言で言えば、あまりにも金融リテラシーが低すぎる。いいカモです。
そして毎月11万を積み立てるというのも、教育費、転勤・転職、役職定年、病気や介護、修繕費など、現実的には厳しいというのも分かってるわけですよね？
所詮は机上の空論です。
まぁそもそも年収700万で6000万借金するという事自体が現実的ではないと思いますけどね。
じゃあ私なら現状をどう考えるか？
単純に住宅ローンがあたかも魔法であるかのように考え、身の丈に合わない理想を抱くのが問題で、自分の器量に見合うエリアと家を選択すればいいだけと思います。一言で言えば、あまりにも金融リテラシーが低すぎる。いいカモです。
A
回答日時：
2026/5/2 17:08:04
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