教えて！住まいの先生

借りた銀行先にも寄りますが、最短だと毎月金利見直しが入る金融機関もありますのでそうなるとかなり早いスパンで痛手を喰らいますよ。
ちなみにまだ序の口でこれからどんどんあげていく方向なのでその痛手が長期にわたって続きます。マイホーム購入はこれからの時代は計画的に行った方が良いでしょう

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影響の意味によって3個の意見があります。

日銀が政策金利を0.25%上げたとしてます。

①貴方の直近の支払額が増えるのは5年単位ですので、
前回の支払額が変更になってから5年後です。

②貴方の支払い総額が増えるのが公式に決定するのは、
半年後に貸出金融機関が決めます。

③貴方の支払い総額が増えるのが事実上決定するのは、
日銀決定会合の直後です。

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直ぐ影響は出ると思います。
5年ルールはあってないようなものです。

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数年〜10数年後に効いてくる感じだと思います。
対策としては現時点の返済額じゃなく、金利上がった分を自分でシミュレーションしてその返済分を入金するようにすれば、5年後に返済額上がったとしても慌てることなく対応出来ます。

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その理解でよいと思います。
変動金利は、金利が上がっても5年ルールがある場合は毎月返済額がすぐには増えません。
ただし、返済額が変わらないだけで、金利上昇分は返済額の内訳に反映され、利息の割合が増えて元金の減りが遅くなります。
そのため、影響はすぐ表面化しにくいですが、5年後の返済額見直しや、残債の減り方の鈍化として後から効いてきます。
まさにボディーブロー型です。
5年ルールや125％ルールは「返済額の急増を緩和する仕組み」であって、「金利上昇の影響を消してくれる仕組み」ではありません。

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かなりその認識に近いと思います。変動金利って、「金利が上がった瞬間に急に破綻する」というより、まさに“ボディーブロー型”です。

特に日本の住宅ローンは、

・5年ルール（返済額は5年間据え置き）
・125%ルール（返済額急増を制限）

がある商品が多いので、短期では「思ったより増えてないな」と感じやすいです。

ただ実際は、
・利息部分が増える
↓
・元本が減りにくくなる
↓
・5年後の見直しで返済額アップ
↓
・総返済額がじわじわ重くなる

という流れなので、影響は“遅れて効いてくる”ことが多いです。

しかも最近は、
「低金利前提でギリギリまで借りた」
世帯も多いので、

・教育費
・車
・物価高
・修繕費

などが重なる40代〜50代で効いてくるケースは普通にあると思います。

一方で、昔みたいな急激な高金利時代とは制度も違うので、「即大量破綻」というより、“生活余力が少しずつ削られる”イメージの方が近い気がします。

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