教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの相談です、友人のアドバイスをどう考えるかということです。 【世帯年収・購入検討物件】 5980万 都内 変動金利0.945%(審査中) 頭金なしフルローン 新築
自分35年収600 36妻500(両方とも正社員)
子供2人(中学3、中学1)
車無し 奨学金なし 他ローン無し
預貯金200(大学費用なし)大学行く場合は奨学金
【友人の状況】
2017？に全期間固定35年2.2%(団信、クロスローン込み) 3980万 頭金なしフルローン
世帯年収、家族構成、借金は私と同じ状況
【私の意見】
私は35年フルローンで購入しようと考えています。月の返済はボーナス払い無し約17万になるため支払いはなんとかなるかと思います。現在固定だと3〜4%のところが多いため変動予定。これから金利が上がるかもというニュースをよく見ますが2%くらいまで上がっても問題ないかと思いますしそこまで上がるのに時間はだいぶかかると判断しているため変動有利だと考えます。
【友人の意見】
銀行間で審査、見積もりをたくさんとって少しでも低い固定金利を組むようにすべき(私は給料振り込みのメインバンクでしか考えていなかったため)金利2%というのも国債を参照して予測されてるだけでどこまで上がるのかは未知。固定が高いのはわかるがそれならばもっと安いところで家を買うか中古を検討すべき、これから高校や大学があることを考えると支出は最小限にしておくのがベスト
【両者の意見踏まえて】
①私のローンは妥当でしょうか？負けてはない？
②友人のローンは妥当でしょうか？並ですか？
③友人の意見は正しいでしょうか？
質問日時：
2026/8/30 12:08:17
解決済み
解決日時：
2026/9/3 06:12:18
回答数： 15 ｜ 閲覧数： 1422 ｜ お礼： 50枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/9/3 06:12:18
甘いです。ご友人の方が現実的だと思います。
問題は変動か固定かの勝ち負けではなく、中3・中1のお子さんがいて大学資金がなく、預貯金200万円の状態で5,980万円をフルローンにすることです。今後数年で高校・大学費用が連続し、住宅購入諸費用や修繕費も必要になります。
金利2％なら月約20万円、3％なら約23万円で、税金や修繕費は別です。現在の収入が続けば払えるかもしれませんが、一方の減収や教育費との重なりに耐える余裕がありません。固定金利が高くて払えないのであれば、変動で同じ物件を買うのではなく、物件価格を下げるというご友人の意見が妥当です。
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/9/3 06:12:18
変動上がったとしても今の固定にたっするまでにあと何回利上げが必要か、詳しい人ならわかると思います。 日銀は0.25%しかあげず、年に2回しか上げないので年間0.5%、つまりいまの固定4%だとしても3％近くの変動との差。6年以上は猶予はある、そのころには子供も働き始めてるのでお金もいれてくれるはず。プランは完璧、勝ち組になるかと
回答
A
回答日時：
2026/9/2 06:32:18
①私のローンは妥当でしょうか？負けてはない？
→借金まみれなレベルで身の丈に合ってないと思います。
一歩間違えたらというか社会情勢変わったら地獄だわ。
②友人のローンは妥当でしょうか？並ですか？
→かなりカツカツと思います。良く借りたな…です。
③友人の意見は正しいでしょうか？
正しいと思います。友人がめちゃくちゃキツイ目に合ってると思います。
外野から見たら…
35歳で家をフルローンで買う意味が分からない…それまでに数千万円は貯めれただろ…
25歳なら分かるけど。
めちゃくちゃ値上がりしてる今フルローンで新築はやめた方が良いと思いますよ。
A
回答日時：
2026/9/1 08:01:05
子供がかわいそう。
自分なら変なタイミングで新築の家に引っ越すより、奨学金借りずに大学まで出してほしいよ。
どうせ、あと数年したら子供も出ていくわけで今その家は必要ですかね？家を買うタイミングも金を借りるタイミングも完全逸してしまってます。
10年前に買っておけばハッピーでした。
やめておくほうが賢明だと思います。
A
回答日時：
2026/8/31 14:45:49
1点だけですが
＞そこまで上がるのに時間はだいぶかかると判断しているため変動有利だと考えます。
甘すぎ！！！
変動金利で借りると、来年の今頃には確実に2％超えます。
国内の金融情勢の認識が甘すぎです。
A
回答日時：
2026/8/31 11:56:14
友人の方が妥当かと。
年齢の割に貯金なさすぎですが、別で運用されてるのでしょうか。
お子さんの大学は奨学金とのことですが、その前に高校、塾、かなりかかりますが、そこはどうお考えなのでしょう。お子さんとも意見が一致してるならいいですが。
住宅ローンは金利だけの問題ではないです。
A
回答日時：
2026/8/31 03:03:58
貯金が少ない！w
もしかして投資などの資産は入ってないパターンかな。
たまに貯金は激少ないけど、投資信託が1億ありまーす！というパターンもあるからw
A
回答日時：
2026/8/31 03:01:35
①私のローンは妥当でしょうか？負けてはない？
妥当です。
②友人のローンは妥当でしょうか？並ですか？
2017年なら、少し高い気がします。
③友人の意見は正しいでしょうか？
リスクを下げろという意見は正しいです。
ただ物件条件や中古を検討するのは間違いです。
妥協すれば後悔します。
どちらにしろ安い買い物ではないので。
A
回答日時：
2026/8/30 16:29:06
金利は今後どんどん上がって行きます。
フラットが3％台ということは、変動は今後もっと上がって行きます。
実質金利＝貸出金利－インフレ率です。
現状、インフレ率が3％程度が普通になっていますから、銀行としては現行の変動金利は実質マイナス金利です。遠くない将来、変動はインフレ率超えてきます。
また、長らく日本はデフレで物価レベルが諸外国と比べて極めて安くなっていて、その調整も入ってきてインフレ率は楽観的にみても3～4％以上にはなります。
固定金利で返済が厳しいならやめておいた方が良いです。あと数年もすれば、あの頃の固定は安かったんだなって思うはずです。
A
回答日時：
2026/8/30 14:46:37
どちらかと言えば友人の方が適切でしょう。
変動金利は時間をかけて上がるのではなく、急激に動きやすいです。
もっとも5年ルールが有れば返済額は急激には上がりませんが。その代わり後でしわ寄せが来ます。
なお、あなたの状況で預金200万円、進学費用無しというのが非常に気にかかります。金融機関であなたの状況なら少なくとも1000千万円以上の貯蓄が有るはず？なにか家計に大きな問題でもあるのか？と勘繰られる恐れが有ります。
A
回答日時：
2026/8/30 14:17:08
【両者の意見踏まえて】
①私のローンは妥当でしょうか？負けてはない？
子供に借金させるほど家計が苦しいなら、もっと安い家にすべきと思います。
世帯年収1000万超えなら、子供には借金無しで学校くらい行かせてあげるのは義務くらいに考えて、余剰資金で家を買えば良いかなと思います。
個人的には2％を超えるのは比較的すぐ来ると思います。４％くらいはそうていしておいて、総支払額が逆転しそうになった時に、投資でカバーするのか貯蓄から繰り上げ返済をしてカバーをするのか、今から検討しておいた方が良いでしょう。
②友人のローンは妥当でしょうか？並ですか？
私ならですが、2017年なら、変動を選びます。もうすぐ10年ですが、いまだに当時の固定を変動は上回っていないと思いますので、これから変動が上回っても、総支払額が逆転しそうになるまでは放置で問題なかったと考えます。
③友人の意見は正しいでしょうか？
正しいが、それがすべてではない。
A
回答日時：
2026/8/30 13:59:03
全て個人の価値観による回答になると思います。
①妥当ではなく高すぎると思います。
預貯金200万円なのに6000万円のローンはヤバイです。
負けてはない？
の意味は分かりません。
②友人のローンは4000万円なので妥当では？
世帯年収や家族構成が分からなければ何とも言えませんが。
③意見が正しいかどうかの判断は難しいです。
が、質問者様の考え方よりは安全かと思います。
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