教えて!住まいの先生

Q 年収600万(32歳)、3800万のローンは無謀ですか?

現在、4800万円(物件価格4500万、諸費用300万)の東京都の建売物件に対して、頭金1000万、住宅ローン3800万(フラット35を利用予定)での購入を考えています。
当初、返済は多少厳しいが、これくらいは問題ないだろうと思ってました。しかし、ネットで色々と他の方の例を見ていると、借り過ぎな様な気もして、購入するかしないか、とても悩んでおります。

そこで質問ですが、年収600万で3800万のローンは無謀でしょうか?
無謀だとすれば、どの位の価格まで下げて検討したら良いでしょうか?

家族構成は、私(32歳、会社員、年収600万)、妻(28歳、専業主婦)、長男(0歳)です。
長男が1歳になった頃に、妻はパートで働く予定です。
子供はもう1人欲しいと思ってます。

アドバイスをよろしくお願いします。
質問日時: 2014/2/2 22:38:44 解決済み 解決日時: 2014/2/17 11:27:52
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2014/2/17 11:27:52
老後のことまで考えたら個人的には正直ちょっと厳しいと思いますが、そのへんの背景も不明な状況で一方的に『無謀』と言われる筋合いはないと計画だとも思いますよ。
安直に『年収の5倍まで』とか言う人は、40歳で頭金200万円くらいの人にも同じ事言います。ので信じなくていいです。

さて、年収550万円で4000万円の借り入れが通った人もいるようなので借り入れ自体は不可能ではないと思います。
他の方も言われている通り、1000万円の自己資金プラス余剰資金を自力で貯められたものならば、思い切って買ってもいいと思います。

あとは今の家計状況や今後の資金計画にもよりますが、教育資金や老後資金、将来的な家の修繕費用のことも想定されていますか?

32歳でフラット35だと、完済は67歳になります。
7年分は繰り上げ返済するとしても、それまでに並行して老後資金も貯めなければなりません。


-----
私も最近注文住宅を契約して住宅ローンを組みましたが、似たような年齢・年収なので、どのようなことを考えて組んだのかを参考までに。。

私32歳、妻27歳(パート)、子供はまだいませんがそろそろ欲しいところ。
年収650万円程度(臨時手当や妻のパート収入は除外)
総費用3500万円に対して借り入れ3000万円、諸費用+頭金で500万円払ったあと残りの貯蓄残高は1000万円ほど
(エアコンやカーテン代、小型家具、最低限のインテリアや調理器具に加えて引越し費用も考えると更に200万円はかかりそうですので残るのは800万円ほどかと。車も買うと。。。)
銀行からは4000万円でも貸せるとは言われましたがもちろん限界まで申請せず、3300万円で本審査まで通しました。
実際には上述の通り3000万円の借り入れです。
地方銀行で30年ローン、10年固定1.1%、ガン団信付き。
住宅ローン控除の恩恵を最大限受けることを考えて、10年目で残金2000万円になるように組みました。
10年目時点で1000万円ほど繰り上げ返済をして、50歳で完済する計画です。
繰り上げ返済をして10年後に残金が1000万円になっていれば、金利が大幅に上昇していてもなんとかなるという思惑です。
まだ子供がいないというこもありますが、これまで賃貸暮らししながら年150~200万円(プラス妻のパート代)を貯蓄してきましたので、繰り上げ返済も大丈夫とふんでいます。

・・・これでも、50歳で完済したとしても老後資金を貯める期間は10年しかありません。
一戸建てなら10年ごとにそれなりの規模で修繕が必要なのでその資金のことも考えると、あまり余裕はないと思っています。

将来的に年収が下がっていることを想定したらキリがないのでそれは考えないようにしましたが、年収が上がることを前提にするのも危険と思い、今の年収がずっと続いても大丈夫という前提で考えてます。

-----

私の話が長くなってしまいましたが、、、
家以外にもまとまったお金が必要になることは多いので、ライフプランを練ってみて判断するといいですよ。
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A 回答日時: 2014/2/9 11:44:31
もう少し、頭金をためたほうがいいと思います。頭金のほか諸費用で100万くらいはかかりますし。
ボーナス払いはないほうがいいと思います。これからの時代はボーナスとか当てにできないし、年収もどうなるかわかりません。あと、住んでいてもメンテナンス代がかかりますよ。壁や屋根とか。お子さんの学費とか。
具体的には余裕を持って生活したいのならば頭金だけで2千万くらいは必要ですよ。旅行も行きたいし、服も買いたい、たまには外食もしたい、車も欲しいときりがなくなります。保育料もかかりますしね。
無難で3500万ですね。2500万のローンならばそんなにきつくないはず。あとは減税の分は貯めておいて繰り上げ返済に回したほうがいいです。どうしてもこの物件というならば繰り上げ返済を毎年100万くらいやれればいいと思います。
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A 回答日時: 2014/2/7 22:07:34
自分はリーマン時の年収で3300万借りて現在も返済中です。
月々80000円、ボーナス払いが130000円位です。
現在31歳で年収は600万ちょいですが、楽しく生活してます。
子供は小3、小2、7ヵ月の3人、車2台、バイク2台です。
結婚して10年ですが、妻は一度も働いたことありません。
年間50万位ですが、貯金もできてます。
何とかなります。
頑張りましょう。
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A 回答日時: 2014/2/5 11:05:24
家計簿つけてる?自分でライフプランつけて考えるのが確実。
妻が働く予定だって書いているけど、奥さんが薬剤師とかでパートでも悠々扶養抜けるほど働ける&正社員復帰も簡単な人と、何にも資格もなくて扶養範囲で働くのがせいぜいだと言う人ではぜんぜん違う。(ちなみに後者は計算に入れてはいけないと思います。)
やりくりひとつでも料理上手で食費かからない家と、毎日ビールが欠かせない家じゃまた違うよね。
自分は田舎だもんで、中学受験は頭にないけれど、東京はどうなの?
毎月の返済額がいくらだから、いくら貯金できて、進学時にいくら使って等、一回奥さんと頭つき合わせて考えてみたら?

個人的には、かなり後々ローンだけで余裕がなくなると思いますが、1000万自分たちで貯めてるなら結構やりくりうまいのかもしれませんし、実際東京だと安い物件って行っても限度もあるだろうし、なんともこの情報だけでは分かりにくいです。

一応、今のフラット金利ぐらいなら毎月13万円程度の支払いになるんですね。年収600万って事は大体手取り480弱として、月収30万弱+ボーナス120(60×2)弱ってところかな。最低年間80万は貯金するとして(毎月2万+ボーナス時に56万ってところかな、でないと2人目も進学も先々無理でしょ。これで18年後に1400万弱、高校進学などに100万ずつぐらい目減りしても1200万だから、東京なら自宅通学だろうし最低限は奨学金抱えるとしても学費何とかなる。)
この計算だと、当座は、生活一切合財含めて15万と、家電買換え等の大型買い物・冠婚葬祭で毎年50万でやりくりする必要あるかな。…毎月の生活は子どもが今なら何とかとりまわせるにしても、大きいお金は本当に余裕なしですね。
こんな感じで考えてみてはどうです?
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A 回答日時: 2014/2/4 13:32:33
生活には多少の余裕を持ちたい、人生を楽しみたい…という私個人の意見です。

単純に3800万円を借り入れるのであれば、年収950万円程度はないと怖いです。
年収600万円なら2400万円程度が無難だとは思います。
ですが、属性に問題がなければ、ローンの審査は通ると思います。
返済が厳しいか?と聞かれれば、私には厳しいですが、他の方は厳しくないかもしれません。
ただ、子供にお金がかかってきた時に、「ローンが厳しい」と思う事はあると思います。
まぁ主さんも給料も上がるでしょうから(13年後は45歳で、収入もピーク時ですかね)、さほど苦に感じないかもしれません。
収入が上がっていったり、子供にお金をかけすぎなければ、案外生活出来てしまうかもしれませんしね。
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A 回答日時: 2014/2/3 22:13:24
ライフプランは?

で、月にいくら返済していくの?

試算してみた?

退職金で清算する?じゃあそのあとの生活は大丈夫?

それをやった上で質問してるかな?
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A 回答日時: 2014/2/3 11:21:40
なんかみんな「無謀」とか言っているけど
シミュレーションしてみると35年ローン金利2%で計算すると
返済負担率25%くらいだから、別に無謀でも何でもない。
普通に審査も通るよ。
これで無謀なら、年収300万の世帯なんか生活できん。
それほど贅沢はできないが、生活できないレベルじゃない。
あなたの認識通り「返済は多少厳しいが、これくらいは問題ない」が正解。

ただ、自分が維持したい生活レベルとかしっかり考えた方が良い。

アホなカテマスが「頭金を1000万ほど貯めてから」とか言っているが
貯まっているって言ってんじゃん。(諸費用300だから実質700だけど )
自称現役銀行員が「年収600万円で3,000万円だって厳しいはず。」とか言っているが
じゃあ、なぜ銀行は貸してくれるのか?破綻するのをおもしろがっているのか?

自称銀行員ほど当てにならないものはない。
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A 回答日時: 2014/2/3 09:52:53
ほかの方が言われるように無謀です。
子供を一人にして、奥さんもフルで働いて何とかなる感じでしょうか。
パートで働く予定⇒保育園に入るのも難しいし、仮に入れてもパートでは保育料でとんでいきます。さらに第2子を妊娠したら、保育園もやめないといけません。
かなり無計画な気がします。
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A 回答日時: 2014/2/3 09:06:06
★年収600万で3800万のローンは無謀でしょうか?

無謀です。

返済のことを考えると、2400万程度のローンが安全パイです。

それか、頭金を1000万ほど貯めてから、思案してください

物件などいくらでもありますよ。
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A 回答日時: 2014/2/3 05:42:58
ここの質問には、頭金なしで年収の7倍以上のローンを組もうとする人がいっぱいいますので、ちょっと感覚がマヒしてしまいますが、やっぱりちょっときついかな。

でも、その年齢で年収600万なら、たぶん大手企業勤務でまだこれから年収も上がるんですよね?
あと、1000万と諸費用、温存する貯蓄(少なくとも300万)を自力で作った、ということで良いでしょうか?(それなら、低コストで生活する習慣ができているということで、プラス要素)
子供の教育費は別枠で準備されていますか?
あと、個人年金保険・生命保険・株式など、いざという時に換金できる資産がありますか?

色々と逆質問を書きましたが、このあたりが有利な条件なら、思いきって買うのもナシではないかな、と思います。リスクは小さくないですが、頭金率2割超ならオーバーローンを避けられる可能性が高いでしょうし・・・。
強行するなら、手元資金を多めに残すほうが良いでしょう。

でも慎重派の私なら、属性が良い場合で、借入を最大でも3000万以内に抑え、2人めの子供は現実に収入が上がってからにしますね。
2人めを早くほしいなら、もう600万予算を下げるか、あと数年待ちます。
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A 回答日時: 2014/2/3 02:08:59
無謀です。どうしても家が欲しいのなら、二人目は諦めましょう。
それ以前に、銀行がお金を貸してくれませんが。
銀行員の方が書いてるように、大体、年収の5倍が目安です。あなたが公務員とか医師とか弁護士なら、3800万貸してくれる所があるかもしれませんが、3000万がギリギリなんじゃないでしょうかね。

あとね、ここでもよく見られる甘い考え。子供が大きくなったら、手を離れたら妻が働く予定・・・って意見ですが、予定でしょ?奥さんが働くって、子供の面倒はどうするんですか?保育園に預けるにしても、パート代で飛びますよ。
子供が熱出したとか、そう言う時、どうするの?
パートでって、奥さん、今まで何か資格でもあるんですか?運転免許持ってれば配達の仕事でもあるだろうけど、今時はパートでもPCの入力作業あるしね。
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