教えて！住まいの先生

こんにちは。Ｙａｈｏｏ知恵袋で専門家登録されている住宅ローン 審査強いゼロシステムズの田中と申します。

◆女性の住宅ローン
最近では、働く女性も増えておりますので各金融機関ともに独身女性だから住宅ローン審査で不利になることはありません。
逆に、結婚していて夫がいるのに妻が単独で住宅ローンを申込みする場合は、夫側に金融事故（ブラックや自己破産）の履歴がないかなど怪しまれることがあります。


◆消費者金融の借入による住宅ローン審査への影響

一般的に消費者金融での借入があると住宅ローン審査が通り難くなることは事実です。
しかし、消費者金融の借入があると全くＮＧということはありません。

例えば、勤務先が公務員や上場企業で高年収の場合は、消費者金融で借入があっても返済比率の審査さえクリアすれば全く問題なく住宅ローン審査で承認を得られることもあります。

しかし、勤務先が中小企業や自営業者さん。また年収に対しての返済比率も審査基準ギリギリの場合は、消費者金融での借入があると審査に大きく影響して不承認になります。

ご質問者さまの場合は、具体的な年収など分かりませんが、既存借入が審査の際の返済比率の計算に大きく影響したのだと予測できます。

また、質問者さまが既存借入の返済の際に、２～３回の返済遅れ（引落が間に合わなく後日引き落とされたも含みます）がある場合は、信用情報の審査で大きなマイナスポイントとなり審査で不利になります。

可能であれば、自己資金で既存借入を全額返済することをお奨めいたします。
一般的に新築分譲住宅を購入する際の諸費用は、物件価格の１割程度（物件価格３０００万円であれば２８０万円程度）と言われています。
この諸費用（約２８０万円）を工夫次第で約５０万円位まで圧縮ができます。
その浮いた分で既存借入を返済することも可能かもしれません。

諸費用約２８０万円を約５０万円に圧縮するコツをまとめてますのでご参照ください。

http://www.0systems.com/blogs/18.html


◆住宅ローン審査には審査用金利で計算
多くの金融機関の住宅ローン審査では、年収に対しての返済比率を計算する際には、実行金利で計算せず、『審査用金利』で計算します。
例えば、三菱東京ＵＦＪ銀行の審査用金利は３．８％になります。

現在の実行金利（変動金利約１％前後）で返済比率を計算して３５％前後でも審査用金利３．８％で返済比率を計算すると４０％オーバーとなり不承認になります。

従って既存借入がある場合は、審査用金利３．８％で計算した月々の返済額にプラスして既存借入の返済額が月額返済総額として返済比率が計算されて住宅ローン審査がされます。

もし、既存借入を隠して住宅ローン審査申込みをしても個人信用情報の調査で絶対に銀行に分かってしまいます。
既存借入がある場合は、逆に申告しなければ審査で不利になります。


年収別の借入限度額をまとめましたのでご参照ください。

http://www.0systems.com/lorn-gendo.html


◆返済比率の計算方法

以下の計算式で返済比率を計算してみてください。
金融機関により

・計算式
（『既存借入の月々の返済額』＋『審査用金利３．８％計算した住宅ローン返済額』）×１２ヶ月）÷税込年収
＝返済比率％

年収４００万円未満の場合は、返済比率３５％未満
年収４００万円以上の場合は、返済比率４０％未満

ということになります。


◆今後の対策
恐らく質問者さまの場合、上記の計算式で計算すると返済比率がオーバーになるのではないでしょうか？
もし、この計算式で返済比率が審査基準におさまっている場合は、返済比率以外が問題かもしれません。
例えば、既存借入の返済遅れ、忘れている借入（携帯の分割払いなど）があるかもしれません。

詳しくは、私がまとめた『住宅ローン審査で否決になる事を回避するポイント』のサイトを参照して下さい。

http://www.0systems.com/juutakulorn.html

このサイト内の住宅ローン審査で不利になるポイント１９項目のどれかに心当たりがあれば、一つ一つ対策をすることにより住宅ローン承認を得られる可能性が高くなります。


◆最後に
私は、住宅ローン審査が通ることと返済が可能かは別と考えております。
住宅ローン審査が通っても将来安定した返済が出来なければ、住宅を購入する意味がありません。
住宅ローンを組む際には、１０年後、２０年後でも返済が可能か否かを考えるて冷静に物事を進めることも大切です。

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