教えて！住まいの先生
Q 新婚夫婦ですが、保険の見直しを考えています。 現在は夫、あさひ生命12537円/月 妻、住友生命6764円/月 両方とも独身時代に親戚の付き合いで加入した保険です。 保険の窓口に通い、提案し
てもらった内容の保険料が当初の予定よりだいぶ高いので悩んでいます。
現在の家族構成や状況を説明しますと、
夫(会社員30歳、年収430万円喫煙健康体)
妻(専業主婦24歳、喫煙健康体)来月から扶養内パートで10万/月の収入になる予定です。
子供は2年後あたりを予定しており、出来れば2人欲しいと考えています。
現在賃貸アパート駐車場2台分含む家賃69000円
車は2台所有しており、夫の車6030円、妻の車7400円の保険料を毎月支払っています。(田舎なので車がないと生活できません)
下記が保険の窓口にて提案してもらった保険の内容です。
夫
●死亡整理資金として
ソニー生命変額終身型オプションA
保険期間 終身 払込期間 65歳 保険金 480万
保険料 7411円/月
●遺族生活資金として
ソニー生命家族収入特約〈定額型〉
優良体・非喫煙者割引特則(喫煙優良体料率)
保険期間65歳 払込期間65歳 保険金年金月額25万
保険料 9100円/月
●入院・介護保険として
メットライフ生命
新終身医療保険(120日型) 3090円
終身7疾病入院延長給付特約 330円
終身手術総合保障特約 1420円
終身特定疾病一時金特約(I型) 2870円
先進医療給付金特約 107円
保険期間 終身 払込期間 65歳
合計7817円/月
妻
●死亡整理金として
ソニー生命変額終身型オプションA
保険期間 終身払込期間 60歳 保険金 250万
保険料 3035円/月
●遺族生活資金として
家族収入特約〈定額型〉
優良体・非喫煙者割引特則(喫煙優良体料率)
保険期間 60歳払込期間 60歳 保険料 1900円
●入院・介護保険として
メディケア生命
医療終身医療(無解約返戻金型)(120日型)手術Ⅱ型・6大生活習慣病追加給付あり型 4220円
がん診断特約 1350円
3大疾病保障特約 1070円
抗がん剤(腫瘍用薬)治療特約 385円
先進医療特約 132円
保険期間 終身 払込期間 60歳
合計7157円/月
2人合わせて、36420円/月
車の保険も合わせると49850円/月になります。
保険の窓口の担当の方は、保険について無知な私達にとても分かりやすく一から説明してくださったのですが、友人や家族に相談したところ保険貧乏はになりそう、県民共済で十分じゃないかと言われます。
保険に正解はないのは分かっていますがどなたか保険に詳しい方に相談にのって頂けると嬉しいです。
補足
現在の家族構成や状況を説明しますと、
夫(会社員30歳、年収430万円喫煙健康体)
妻(専業主婦24歳、喫煙健康体)来月から扶養内パートで10万/月の収入になる予定です。
子供は2年後あたりを予定しており、出来れば2人欲しいと考えています。
現在賃貸アパート駐車場2台分含む家賃69000円
車は2台所有しており、夫の車6030円、妻の車7400円の保険料を毎月支払っています。(田舎なので車がないと生活できません)
下記が保険の窓口にて提案してもらった保険の内容です。
夫
●死亡整理資金として
ソニー生命変額終身型オプションA
保険期間 終身 払込期間 65歳 保険金 480万
保険料 7411円/月
●遺族生活資金として
ソニー生命家族収入特約〈定額型〉
優良体・非喫煙者割引特則(喫煙優良体料率)
保険期間65歳 払込期間65歳 保険金年金月額25万
保険料 9100円/月
●入院・介護保険として
メットライフ生命
新終身医療保険(120日型) 3090円
終身7疾病入院延長給付特約 330円
終身手術総合保障特約 1420円
終身特定疾病一時金特約(I型) 2870円
先進医療給付金特約 107円
保険期間 終身 払込期間 65歳
合計7817円/月
妻
●死亡整理金として
ソニー生命変額終身型オプションA
保険期間 終身払込期間 60歳 保険金 250万
保険料 3035円/月
●遺族生活資金として
家族収入特約〈定額型〉
優良体・非喫煙者割引特則(喫煙優良体料率)
保険期間 60歳払込期間 60歳 保険料 1900円
●入院・介護保険として
メディケア生命
医療終身医療(無解約返戻金型)(120日型)手術Ⅱ型・6大生活習慣病追加給付あり型 4220円
がん診断特約 1350円
3大疾病保障特約 1070円
抗がん剤(腫瘍用薬)治療特約 385円
先進医療特約 132円
保険期間 終身 払込期間 60歳
合計7157円/月
2人合わせて、36420円/月
車の保険も合わせると49850円/月になります。
保険の窓口の担当の方は、保険について無知な私達にとても分かりやすく一から説明してくださったのですが、友人や家族に相談したところ保険貧乏はになりそう、県民共済で十分じゃないかと言われます。
保険に正解はないのは分かっていますがどなたか保険に詳しい方に相談にのって頂けると嬉しいです。
皆様、ご回答いただきありがとうございました。
とても参考になりました。現在の保険内容など、補足では文字数が足らず入力出来なかったので再度質問させていただきました。
もう少しお付き合いいただければ嬉しく思います。
http://m.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/q13145250513
です。宜しくお願いいたします。
質問日時：
2015/4/30 17:26:02
解決済み
解決日時：
2015/5/7 09:01:31
回答数： 6 ｜ 閲覧数： 1138 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
回答数： 6 ｜ 閲覧数： 1138 ｜ お礼： 500枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2015/5/7 09:01:31
死亡整理金と書かれている終身の生命保険に加入するのは時期尚早だと思います。
今賃貸ということは、恐らく今後自宅購入など検討されるのですよね？
保険で恐らくン十年後になる死亡に備えるより、まずは自宅の頭金をためないと。それ程金銭的に余裕のある家計ではないですし。
子どもの出産費などどーんとお金が掛かりますが、終身の生命保険は途中で解約すると目減りしますから、今契約するのは早すぎです。
一方、定期の生命保険は収入保障保険で良いと思いますが、
＞保険期間65歳 払込期間65歳 保険金年金月額25万
これは過剰だと思います。子供が居ないうちは、奥さんはシンママになるわけでもなく自分だけ生活できれば良いのですから、取りあえず
・保険期間6０歳 払込期間6０歳 保険金年金月額５万
で十分かと。奥様が妊娠したら、その都度年金額を+５万円づつしたら良いと思います。また期間も子供が成人するまでで十分かと。
子供がいれば遺族年金額が増えますから。今の旦那さんの手取りを丸々確保する必要はないです。そして収入保障保険の良いところは、毎年もらえる総額が少なくなるという意味で、いつ契約しても保険料がほぼ一緒と言うことです。
まだ３０歳ですから、お子さんが生まれる３０代半ば？位まで健康問題で加入不可になる可能性は低いのではないでしょうか？むしろ、お子さんを考えているのであれば、奥様はもちろん、これから旦那さんも禁煙して＋５万円する奥様妊娠時には非喫煙者健康体として加入できるよう早めの禁煙をオススメします。
奥様の死亡保障は県民共済の生命共済だけで十分だと思います。
どうしてもと言うのであれば、奥様が居なくて苦労するのは子供が小さいうちだけなので、取りあえず１０万円くらいの収入保障保険を４５歳位までで入っても良いと思いますが。（妊娠中だと入れなくなるかもしれないので、最初から１０万円で）
最後の医療保険もちょっと高いような・・。終身の医療保険、私はガン重点型入っていますが、普通の医療保険は加入自体NG、定期で十分と言う人の主張もよく分かります。
喫煙もしていますから、終身の医療保険に健康な若い内に夫婦共に入るのは悪くないとは思いますが、今後禁煙するとしてもガン罹患に重点を置くべきだと思います。
そして、まだ２０代と３０歳、それ程高収入でもないのですから夫婦それぞれで３～４千円台位で特約を抜いて、毎月貯金したほうが良いです。
終身のがん保険＋県民共済の医療共済でも十分じゃないかと個人的には思うのですが。ガン診断金特約の付けられる終身の医療保険でも。
>保険の窓口の担当の方は、保険について無知な私達にとても分かりやすく一から説明してくださったのですが、
＞2人合わせて、36420円/月
年収430万円の一馬力＋パート（子供ができたらまた専業？）子供はこれからの若い夫婦、に勧める内容じゃないと思います。私のオススメ？なら１万円前後だと思いますし、手取り２５万円で掛け捨てられる保険はそのくらいが精々ですよ。
あ、最後に火災保険でも自動車保険でもどちらでも良いですが、個人賠償責任の特約はつけておくといいですよ。
今賃貸ということは、恐らく今後自宅購入など検討されるのですよね？
保険で恐らくン十年後になる死亡に備えるより、まずは自宅の頭金をためないと。それ程金銭的に余裕のある家計ではないですし。
子どもの出産費などどーんとお金が掛かりますが、終身の生命保険は途中で解約すると目減りしますから、今契約するのは早すぎです。
一方、定期の生命保険は収入保障保険で良いと思いますが、
＞保険期間65歳 払込期間65歳 保険金年金月額25万
これは過剰だと思います。子供が居ないうちは、奥さんはシンママになるわけでもなく自分だけ生活できれば良いのですから、取りあえず
・保険期間6０歳 払込期間6０歳 保険金年金月額５万
で十分かと。奥様が妊娠したら、その都度年金額を+５万円づつしたら良いと思います。また期間も子供が成人するまでで十分かと。
子供がいれば遺族年金額が増えますから。今の旦那さんの手取りを丸々確保する必要はないです。そして収入保障保険の良いところは、毎年もらえる総額が少なくなるという意味で、いつ契約しても保険料がほぼ一緒と言うことです。
まだ３０歳ですから、お子さんが生まれる３０代半ば？位まで健康問題で加入不可になる可能性は低いのではないでしょうか？むしろ、お子さんを考えているのであれば、奥様はもちろん、これから旦那さんも禁煙して＋５万円する奥様妊娠時には非喫煙者健康体として加入できるよう早めの禁煙をオススメします。
奥様の死亡保障は県民共済の生命共済だけで十分だと思います。
どうしてもと言うのであれば、奥様が居なくて苦労するのは子供が小さいうちだけなので、取りあえず１０万円くらいの収入保障保険を４５歳位までで入っても良いと思いますが。（妊娠中だと入れなくなるかもしれないので、最初から１０万円で）
最後の医療保険もちょっと高いような・・。終身の医療保険、私はガン重点型入っていますが、普通の医療保険は加入自体NG、定期で十分と言う人の主張もよく分かります。
喫煙もしていますから、終身の医療保険に健康な若い内に夫婦共に入るのは悪くないとは思いますが、今後禁煙するとしてもガン罹患に重点を置くべきだと思います。
そして、まだ２０代と３０歳、それ程高収入でもないのですから夫婦それぞれで３～４千円台位で特約を抜いて、毎月貯金したほうが良いです。
終身のがん保険＋県民共済の医療共済でも十分じゃないかと個人的には思うのですが。ガン診断金特約の付けられる終身の医療保険でも。
>保険の窓口の担当の方は、保険について無知な私達にとても分かりやすく一から説明してくださったのですが、
＞2人合わせて、36420円/月
年収430万円の一馬力＋パート（子供ができたらまた専業？）子供はこれからの若い夫婦、に勧める内容じゃないと思います。私のオススメ？なら１万円前後だと思いますし、手取り２５万円で掛け捨てられる保険はそのくらいが精々ですよ。
あ、最後に火災保険でも自動車保険でもどちらでも良いですが、個人賠償責任の特約はつけておくといいですよ。
回答
A
回答日時：
2015/5/7 06:12:19
無知な素人さんに無知なプランナーが設計するとこうなるという見本。
朝日と住生はアカウントか終身50万円プラス定期でしょ。
アカウントなら解約。
定期付き終身ならその部分は残しても良いかな。
まぁ気休めだけど。
子供が生まれるまではダンナ死んでも困らないでしょ。
という事は保険は不要という事だ。
「社会人になったら保険」→愚の骨頂。
「結婚したら保険」→婚約指輪給料3ヶ月分くらいの与太話。
「子供生まれたら保険」→必要な分だけ買おう。
手取り30万円程度として生命保険料が3万円超えるとかなり窮屈な家計になるね。
悪い事言わないから県民共済でそれぞれ2000円ずつ程度にしておきなさい。
あと自動車保険料が割高に感じるけど輸入車にでも乗ってるの？
事故してないなら何らかの手は打てると思うけど。
朝日と住生はアカウントか終身50万円プラス定期でしょ。
アカウントなら解約。
定期付き終身ならその部分は残しても良いかな。
まぁ気休めだけど。
子供が生まれるまではダンナ死んでも困らないでしょ。
という事は保険は不要という事だ。
「社会人になったら保険」→愚の骨頂。
「結婚したら保険」→婚約指輪給料3ヶ月分くらいの与太話。
「子供生まれたら保険」→必要な分だけ買おう。
手取り30万円程度として生命保険料が3万円超えるとかなり窮屈な家計になるね。
悪い事言わないから県民共済でそれぞれ2000円ずつ程度にしておきなさい。
あと自動車保険料が割高に感じるけど輸入車にでも乗ってるの？
事故してないなら何らかの手は打てると思うけど。
A
回答日時：
2015/4/30 23:32:26
まあ保険は沢山加入していれば、保険金も多く貰えますが
保障過多ですね
夫 変額終身 老後の備えでなく死亡時の葬式費用でしたら３００万円
家族収入保険 現在子供なし 将来子供二人としても 年金月額１５万円で十分
医療保険は入院日額１万円だと思いますが日額５０００円
妻 変額終身 ２００万円
家族収入保険は専業主婦なら ゼロ
医療保険は日額５０００円
家族収入保険は喫煙でしたらオリックスの方が安いと思います
これなら二人で２万円以下になるでしょう
保障過多ですね
夫 変額終身 老後の備えでなく死亡時の葬式費用でしたら３００万円
家族収入保険 現在子供なし 将来子供二人としても 年金月額１５万円で十分
医療保険は入院日額１万円だと思いますが日額５０００円
妻 変額終身 ２００万円
家族収入保険は専業主婦なら ゼロ
医療保険は日額５０００円
家族収入保険は喫煙でしたらオリックスの方が安いと思います
これなら二人で２万円以下になるでしょう
A
回答日時：
2015/4/30 21:17:04
まず、現在のあさひ生命と住友生命の契約をやめるのではなく、主契約のみ継続する、もしくは払い済みにした場合どうなるかを考えます
昔から続けている保険で今後も有効であるものは残すべきです
→もしこうした主契約のみ継続や払い済みなどの話を聞いていないなら、今回提案している営業は、自分の手数料をあなた方のメリットより優先して考えている可能性があります
また、ここの質問に現在の契約内容をお書きいただくと、より適切な情報を得られるかと思います
ご夫婦のソニー生命の変額終身保険はそれを踏まえた上で保障額を再設定します
収入保障保険についてはお子様誕生後で良いように思います
また今すぐとしてもご主人さまの月25万円=年300万円の保障は多過ぎと思います
医療保険は充実した保障と思います
入院日額がいくらか書いてありませんが「そりゃああった方がいい」という保障をすべて備えると保障は充実しますが、その分保険料も高くなります
保険は必ず必要な保障の100%でないといけないということはありません
保障に優先順位をつけて、保険料が高いと思う場合は優先順位の低いものは省くという考え方もあります
どの保障も「絶対必要だ」とお考えでしたら、保険料の払込期間を長くして月々の保険料を下げることも可能です
個人的には、将来的に医療保険やガン保険は時代に合わせて変わっていくと思います
これをひとつの保険にまとめておくと、切り替えにくいことがあり得ますので、
別々の契約にしておく方がいいかと思います
最後に「県民共済で十分」という考え方は、賛同できません
まず県民共済は、若い世代で保険料を抑えるために、一生涯必要な保障を生命保険で備えた上で、子育ての世代では不足する保障をプラスするには良いかと思います
昔から続けている保険で今後も有効であるものは残すべきです
→もしこうした主契約のみ継続や払い済みなどの話を聞いていないなら、今回提案している営業は、自分の手数料をあなた方のメリットより優先して考えている可能性があります
また、ここの質問に現在の契約内容をお書きいただくと、より適切な情報を得られるかと思います
ご夫婦のソニー生命の変額終身保険はそれを踏まえた上で保障額を再設定します
収入保障保険についてはお子様誕生後で良いように思います
また今すぐとしてもご主人さまの月25万円=年300万円の保障は多過ぎと思います
医療保険は充実した保障と思います
入院日額がいくらか書いてありませんが「そりゃああった方がいい」という保障をすべて備えると保障は充実しますが、その分保険料も高くなります
保険は必ず必要な保障の100%でないといけないということはありません
保障に優先順位をつけて、保険料が高いと思う場合は優先順位の低いものは省くという考え方もあります
どの保障も「絶対必要だ」とお考えでしたら、保険料の払込期間を長くして月々の保険料を下げることも可能です
個人的には、将来的に医療保険やガン保険は時代に合わせて変わっていくと思います
これをひとつの保険にまとめておくと、切り替えにくいことがあり得ますので、
別々の契約にしておく方がいいかと思います
最後に「県民共済で十分」という考え方は、賛同できません
まず県民共済は、若い世代で保険料を抑えるために、一生涯必要な保障を生命保険で備えた上で、子育ての世代では不足する保障をプラスするには良いかと思います
A
回答日時：
2015/4/30 18:12:55
将来的な保障を考えての提案だったかと思いますが、理想的にはその位必要でもなかなか、その金額を毎月では支払えないのが普通かと思います。
将来の保障も必要ですが、今現在の生活費はもっと必要です。
今回相談に行った先の方が、感じのいい印象があったのでしたら、
この金額ては高すぎて無理そうですと言って、
家計に無理のない保険を案内してもらうのもいいかと思います。
今回の提案された保険基本に内容を基本にして、ご自分たちにあった保険を
作っていくイメージで見直しされるといいのではないでしょうか。
将来の保障も必要ですが、今現在の生活費はもっと必要です。
今回相談に行った先の方が、感じのいい印象があったのでしたら、
この金額ては高すぎて無理そうですと言って、
家計に無理のない保険を案内してもらうのもいいかと思います。
今回の提案された保険基本に内容を基本にして、ご自分たちにあった保険を
作っていくイメージで見直しされるといいのではないでしょうか。
A
回答日時：
2015/4/30 17:40:07
もしかして。。提案されたら、全部入らないといけないと。。思われて
無いでしょうか？保険はおまけなんですよ？
現行で終身の保険を組まれている。。でも、他の保険も組みたいと
なったら、どの部分を強化するかを考えないと、安くなりません
お二人とも喫煙をされるなら、癌に対する部分。。
お車を運転されるなら事故保障の部分。。
お子さんが居たら。。学資保険の部分。。
奥様も。。女性特有の病気。。
旦那様の収入が100の割合とすると。。
生活費が。。2割・車の維持・ローンが2割・預金が2割・保険が2割
残りがお小遣いになる算段で生活をしなさいと、母に言われました。。
私は主人ともども。。日本生命さんで終身保険年一払いで。。
2人で16万8570万程でしょうか？
娘達にも各々の名前で。。月々3万円づつの終身保険をかけています。
その他にアメリカンファミリーさんのスーパーがん保険で。。
若い時に加入したので、4万8千円程。。これも主人と2二人分で
年一払いで10万前後です。。
毎年一月の。。末に。。30万前後の出費があります。
月額払いが得なのか。。年一回の支払いが得なのか。。
自分にとって何が一番必要なプランなのかしっかり見極められては＿？
無いでしょうか？保険はおまけなんですよ？
現行で終身の保険を組まれている。。でも、他の保険も組みたいと
なったら、どの部分を強化するかを考えないと、安くなりません
お二人とも喫煙をされるなら、癌に対する部分。。
お車を運転されるなら事故保障の部分。。
お子さんが居たら。。学資保険の部分。。
奥様も。。女性特有の病気。。
旦那様の収入が100の割合とすると。。
生活費が。。2割・車の維持・ローンが2割・預金が2割・保険が2割
残りがお小遣いになる算段で生活をしなさいと、母に言われました。。
私は主人ともども。。日本生命さんで終身保険年一払いで。。
2人で16万8570万程でしょうか？
娘達にも各々の名前で。。月々3万円づつの終身保険をかけています。
その他にアメリカンファミリーさんのスーパーがん保険で。。
若い時に加入したので、4万8千円程。。これも主人と2二人分で
年一払いで10万前後です。。
毎年一月の。。末に。。30万前後の出費があります。
月額払いが得なのか。。年一回の支払いが得なのか。。
自分にとって何が一番必要なプランなのかしっかり見極められては＿？
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