教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンの頭金は必要か？
新築一戸建てをローンで購入するつもりです。
現在、200万の貯金と600万の株式・投信を保有しています。年収は700万です。
この状況で頭金無しで4000万35年ローンは組めるものでしょうか？保証料や諸経費に200万必要ですし、金利が0.5%と低いので、頭金や繰上げ返済するよりできるだけ手元に資産を置いて自分で運用したほうが有利に思えるからです。
また頭金無しにした場合、金利が高くなりはしませんか？
また営業マンに正直に資産額を言うと頭金にしろと言われませんか？かと言って、資産ゼロで家を買うと言うのも計画性を疑われそうで審査が不利になりそうです。
頭金は住宅ローンの審査にどれくらい重視されるものでしょうか？
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2016/12/2 16:55:56
一応銀行員をやっています。頭金でなくて、自己資金ですね。
自己資金なしって、銀行から見ると審査上マイナスですよ。
実際に、自己資金の有無でその後の破綻率が全く違いますし、
「自己資金が準備できない＝無計画な住宅購入計画」とみます。
自己資金の有無は審査上かなり重要なポイントです。
あと、最終的に審査結果などを決めるのは銀行員ではなく、保証会社です。なんて大嘘を書いている現場を知らない人もいますが、最終的に決定するのは銀行員です。銀行員が、保証会社に審査を出すか決めるし、保証会社がOKでも銀行員がNGにすることだってできるんです。（実際にやったこともありますよ）
ただ、他の方も書かれているけど、年収に対して4000万円は借りすぎです。年収からみれば3000万円ぐらいの借り入れがベスト4000万円の借り入れ希望で自己資金なしは、正直いって、銀行では「大丈夫だろうか？」って思います。
回答
A
回答日時：
2016/12/1 22:26:49
住宅購入はいろいろ大変ですよね。私も数年前経験しましたよ。思い出しただけでも疲れますね。で、私の場合はファイナンシャルプランナーに相談して一気に気が楽になりました。大抵は予約すればすぐ相談出来ますよ。かなり細かな部分までアドバイスを貰えますよ。自分はこう思っているが、どう思いますか？と問えば正直に言ってくれます。私もノートにメモしながら質問攻めにしました。もし奥様がいるなら是非一緒に入ってもらって会話した方が良いですよ。かなり勉強になりますよ。良いマイホーム生活が出来る事願っております。
A
回答日時：
2016/12/1 21:19:59
自己資金があるかどうかで審査の結果は変わることはあると思いますが、ご自身でどうしたいかを優先してみてください。
A
回答日時：
2016/12/1 20:39:41
「頭金」とかいう制度があるわけではありません。
営業も銀行もなにも気にしませんよ。
大事なのは「借入がいくらか」です。
(自己資金割合で金利が変わるケースもありますが、交渉でクリアできます)
特に今は金利が低いですから、ご指摘のように頭金に拘るメリットが極めて薄いです。
この辺の感覚は、数年前に家を買っちゃった人には、伝わらないですね…
今回のケースは貯蓄そのものはありますから、問題視される理由が思い当たりません。
A
回答日時：
2016/12/1 20:29:38
銀行により異なります。一例としてお伝えします。
頭金あり、なしで金利が変わることはありえます。審査内容が変わることもありえます。
その0.5%という金利がどこから出てきたのか分かりませんが、一般的に銀行などででかでかと出している金利は、一番良い審査結果を得た人が使える金利です。
営業マンではなく、銀行員に相談しましょう。まだどこで借りるか決めていなくても、候補の銀行の窓口で話してみましょう。銀行員も借りてほしいから、良い条件が出るよう知恵を出してくれます。最終的に審査結果などを決めるのは銀行員ではなく、保証会社です。だから銀行員も良い結果が出るよう、保証会社とのやりとりも丁寧にしてくれますよ。
〜補足〜
他の方に大嘘つきと書かれましたが、銀行で簡易な審査をし、保証会社に審査依頼、戻った結果をもとに銀行で最終判断しています。その方の仰るように銀行員判断で断るケースもありますが、保証会社の審査をクリアしなければ、そもそも貸すことができる土台にものらないのです(保証無しみたいな、特殊例は除き)。だから保証会社の審査は重要。
銀行員は何人ものお客さまを見てます。例えば無理に借りて、延滞などによる保全手続きをすることもあります。その経験も踏まえ相談にのってくれます。ここで相談するより、銀行窓口で相談することをおすすめします。
ちなみに営業マンは住宅ローンのことをあまり知らない方もおり、単にローンが通ればOKと思ってる方もいるので、そちらより銀行での相談をおすすめしています。
A
回答日時：
2016/12/1 19:52:44
頭金無しというとたぶん 鼻で笑われて話しを聞いてくれない可能性がある
貯蓄が出来ないと思われる
その年収だったら3千万ぐらいの物件がいいと思います
私の体験ですけどね 年収そのぐらいの時に頭金無いと言ったら 1700万ぐらいの中古マンションを勧められましたよ
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