教えて!住まいの先生
Q 3000万円で新築一戸建てを購入しました。住宅ローンのために、コツコツと購入価格の1/3(1000万円)を貯めました。
当初は貯めたお金を使って残りの2000万円をなるべく短期で返済してしまおうと考えていましたが、最近、その1000万円を米国高配当ETF(VYMやHDV、PFFなど)に長期投資して、3000万円を10年固定ローン金利で働いた給料の中から返済(10年以降は安い金利にスイッチング)するようにすれば、有事の際のお金、或いは退職金の足しに出来るかなと考えてしまい悩んでいます。
現在の自分の具体的な財政状態は以下に記載します。
まだ利回りによる資産の増え方などがぼんやりしており、踏ん切りがつかず、かと言ってリアルで相談出来る人もいないため、何か助言を頂けたらと思います。
宜しくお願いします。
以下、資産状況含めた詳細情報
家族構成
自分(37歳)
妻(40歳 専業)
子供(4歳)
新築一戸建て(3000万円、住宅ローン開始予定:2020年12月)
資産内訳
貯金:
・1000万円(住宅ローン頭金か長期投資か迷っているお金)
・800万円(子供の学費。毎月15万自動積立した分。来年11月まで積立継続すると1000万円超える予定のため、そこで積立終了し、そのまま子供の必要な時だけに使用予定。 元からないお金と考えてます)
投資信託内訳
wealthナビ 34万円(毎月1万積立)
鎌倉投信 12万円(毎月2万積立)
セゾン投信 360万円(毎月4万積立)
その他
SBI証券ideco 93万円(毎月23000円積立)
仕事の収入:69万円
(住民税や控除等差し引き後です)
第一子用の学費は当面大丈夫として、もし第二子できたとした場合(一応作りたいと考えてます)、貯金1000万円を頭金にして月々返済を短縮できたとしても二人目にあげる学費工面となると、一人目の学費を割らないといけなくなる。
それなら、貯金を投資に回したら第二子がもしできたとして、学費として必要になる時にはいくらか配当を貰えるかもしれないなと考えた感じです。
勿論、投資である以上、元本割れリスクはある事も承知です。
第二子が出来なかった時には、繰り上げ返済に当てるも良いのかなとも考えてしまうのですが、なかなか踏ん切りがつかない状態です。
ちなみに住宅ローンに貯金使って2000万円のローンで組むとした場合、住宅ローン控除を利用しつつ10年固定金利として月々18万で返済しきる予定としていました。
上記の投資積立金、光熱費、そして実際に家のローンが始まって月々18万で固定資産税を月々6万程度でシミュレーションした場合、現在の生活費込みとしてもギリギリ月の給料ちょうどか1万円程度残る計算だったため、なんとか給与内で回せると考えています。
また現在の職場は1年の試用期間中であり来年から正職員採用を希望すれば、月々の給料upと年100万の養老保険積立を行なってくれて退職時にその保険を解約して退職金がわりにもらえるようにしてくれるようです。
体力的にしんどい仕事のため、早めにローン完済してから投資する方が体的に負担少なく出来るかもと考えてしまい、気持ちが揺らいで決めかねる次第です。
何卒アドバイスの程宜しくお願いします。
現在の自分の具体的な財政状態は以下に記載します。
まだ利回りによる資産の増え方などがぼんやりしており、踏ん切りがつかず、かと言ってリアルで相談出来る人もいないため、何か助言を頂けたらと思います。
宜しくお願いします。
以下、資産状況含めた詳細情報
家族構成
自分(37歳)
妻(40歳 専業)
子供(4歳)
新築一戸建て(3000万円、住宅ローン開始予定:2020年12月)
資産内訳
貯金:
・1000万円(住宅ローン頭金か長期投資か迷っているお金)
・800万円(子供の学費。毎月15万自動積立した分。来年11月まで積立継続すると1000万円超える予定のため、そこで積立終了し、そのまま子供の必要な時だけに使用予定。 元からないお金と考えてます)
投資信託内訳
wealthナビ 34万円(毎月1万積立)
鎌倉投信 12万円(毎月2万積立)
セゾン投信 360万円(毎月4万積立)
その他
SBI証券ideco 93万円(毎月23000円積立)
仕事の収入:69万円
(住民税や控除等差し引き後です)
第一子用の学費は当面大丈夫として、もし第二子できたとした場合(一応作りたいと考えてます)、貯金1000万円を頭金にして月々返済を短縮できたとしても二人目にあげる学費工面となると、一人目の学費を割らないといけなくなる。
それなら、貯金を投資に回したら第二子がもしできたとして、学費として必要になる時にはいくらか配当を貰えるかもしれないなと考えた感じです。
勿論、投資である以上、元本割れリスクはある事も承知です。
第二子が出来なかった時には、繰り上げ返済に当てるも良いのかなとも考えてしまうのですが、なかなか踏ん切りがつかない状態です。
ちなみに住宅ローンに貯金使って2000万円のローンで組むとした場合、住宅ローン控除を利用しつつ10年固定金利として月々18万で返済しきる予定としていました。
上記の投資積立金、光熱費、そして実際に家のローンが始まって月々18万で固定資産税を月々6万程度でシミュレーションした場合、現在の生活費込みとしてもギリギリ月の給料ちょうどか1万円程度残る計算だったため、なんとか給与内で回せると考えています。
また現在の職場は1年の試用期間中であり来年から正職員採用を希望すれば、月々の給料upと年100万の養老保険積立を行なってくれて退職時にその保険を解約して退職金がわりにもらえるようにしてくれるようです。
体力的にしんどい仕事のため、早めにローン完済してから投資する方が体的に負担少なく出来るかもと考えてしまい、気持ちが揺らいで決めかねる次第です。
何卒アドバイスの程宜しくお願いします。
質問日時:
2019/12/11 02:06:37
解決済み
解決日時:
2019/12/17 09:48:00
回答数: 6 | 閲覧数: 1479 | お礼: 0枚
共感した: 0 この質問が不快なら
回答数: 6 | 閲覧数: 1479 | お礼: 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時:
2019/12/17 09:48:00
1000万円を頭金で払って2000万円をローンにすれば、先も見えて手堅く生活できますが、1000万円を投資にまわし、3000万円をフルローンにすると、元本割れリスク、多額のローンを抱えて今後のあなたの職業(体力的にしんどい仕事で体を壊し働けなくなるなど)がどうなるかわからないリスクなど、いろいろなリスクの懸念がありますね。
1000万円は頭金にして、ローンは2000万円にすべきですね。
1000万円は頭金にして、ローンは2000万円にすべきですね。
質問した人からのコメント
回答日時: 2019/12/17 09:48:00
賛否両論ありますが、いろいろなご意見、アドバイスありがとうございました。
毎日読み返して、どちらが良いか冷静になって考えて、堅実に先の見える生活を送る事が良いのかな、との考えに至りました。
どの意見も参考になり、心に響いてきましたが、その中でも一番懸念している事を書いておられたdaiさんの回答をベストアンサーにさせていただきます。
短い期間でしたが、ご意見頂けた方全員に感謝します。ありがとうございました
回答
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A
回答日時:
2019/12/16 20:39:51
1000万を投資に回すって言うと、貯金で投資するような感覚になりますが、
その実は借金して投資してるだけです。
フルローンの強みは唯一、手元に現金を残せること。少なくとも800万あるのであれば、不要です。
あとは借金してまで投資するのかってだけです。
その実は借金して投資してるだけです。
フルローンの強みは唯一、手元に現金を残せること。少なくとも800万あるのであれば、不要です。
あとは借金してまで投資するのかってだけです。
A
回答日時:
2019/12/15 20:37:28
A
回答日時:
2019/12/13 11:33:15
A
回答日時:
2019/12/11 19:40:56
借金を負って投資なんて馬鹿げている。利回り云々は机上の空論
A
回答日時:
2019/12/11 06:55:29
金に色はついていませんし、肝心なのは総額ですから「いつ払うか」は主要な問題ではありません
ご質問の中で「10年で完済」「住宅ローンを完済してからの方が負担少なく」とありますが、生涯全体の収入や支出は変わりませんから、意味のない配慮です。
先に2000万払ってから老後資金を貯めるのも、2000万を払いながら老後資金を貯めるのも同じでしょう?
一種の朝三暮四です
違いがでるとしたら利息と投資期間です。
ご承知の通り、投資は早めに始めた方が有利ですから、厳密には「先に住宅ローン、後から投資」より「平行して投資」が有利になりえます
一方で住宅ローンの利息はゴミです。住宅ローン控除はもちろんのこと、団信等のメリットであっさりと相殺できます
リスク耐性も格段に違います。
団信や「いざというときの現金」がありますから、体がきついなら頭金や早期完済は有り得ないでしょう
元々頭金や繰り上げ返済は、リスクを負ってリターンを狙う行為です。
いつしか、まるで堅実な行為のような誤解が広まってしまいましたが、リターンが薄れた今となっては落ち着いて「何でそんなことするの?」を冷静に考えるべきでしょう
ご質問の中で「10年で完済」「住宅ローンを完済してからの方が負担少なく」とありますが、生涯全体の収入や支出は変わりませんから、意味のない配慮です。
先に2000万払ってから老後資金を貯めるのも、2000万を払いながら老後資金を貯めるのも同じでしょう?
一種の朝三暮四です
違いがでるとしたら利息と投資期間です。
ご承知の通り、投資は早めに始めた方が有利ですから、厳密には「先に住宅ローン、後から投資」より「平行して投資」が有利になりえます
一方で住宅ローンの利息はゴミです。住宅ローン控除はもちろんのこと、団信等のメリットであっさりと相殺できます
リスク耐性も格段に違います。
団信や「いざというときの現金」がありますから、体がきついなら頭金や早期完済は有り得ないでしょう
元々頭金や繰り上げ返済は、リスクを負ってリターンを狙う行為です。
いつしか、まるで堅実な行為のような誤解が広まってしまいましたが、リターンが薄れた今となっては落ち着いて「何でそんなことするの?」を冷静に考えるべきでしょう
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