教えて!住まいの先生

Q 新築注文住宅を単独住宅ローンでの購入を検討している28歳男です。 下記ご覧いただき、無理のない借入計画かどうかをご意見いただきたく、こちらへ投稿させていただきます。 【年齢】夫28 妻26

【雇用形態】夫 正社員 妻 正社員
【年収】夫1000万 妻250万
【家族構成】夫 妻 近い将来、子供2人欲しい
【所有資産・貯蓄】200万(株含む)
【現在債務】カーローン20万
【現在住居】賃貸 9万/月
【物件金額+諸費用】6500万+諸費用
【自己資金(頭金・諸費用)】今のところはなしで考えています
【借入額】6500万 単独ローン
【金利種類】変動 35年 (借入先未定ですが、金利は0.4%〜0.8%の間に抑える予定です。)

【追加情報】私(夫)の年収のうち基本給・諸手当の比率が高く、現在の月の手取りは60万程です。

また、今の会社ですと35歳までには最低でも年収1200万にはなる試算です。

節約には自信があり、現在の月の生活費は家賃・ローン返済込みで2人で20万程です。カーローンは今年12月に完済するので、来年からの生活費は15万/月になる計算です。

無理のない借り入れプランでしょうか?
皆様のご意見やアドバイス等頂ければ幸いです。

どうぞよろしくお願いします。
補足

年収の割に貯金が少ないとのご指摘をいただいておりましたので、補足させていただきます。

節約が得意と書いてしまいましたが、、実は今年結婚してから節約意識を高めたばかりです。独身時代は比較的浪費癖があった為、まだ貯金は少ないです。

また、昨年1月に転職をし、年収が前職の1.8倍になったばかりというのも貯金が少ない理由の1つかと思います。

カーローンは、260万のローンを5年前に組み、繰上げ返済はせずに今年12月に完済という状況です。ご指摘がありました通り、年収の割にカーローンが残っていると不審に思われるかと思いますので、住宅ローンは来年頭以降に借入をする予定です。

質問日時: 2022/8/9 17:50:28 解決済み 解決日時: 2022/8/18 08:28:40
回答数: 8 閲覧数: 403 お礼: 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2022/8/18 08:28:40
大きな額をお借りになるなぁ、とそのようなお家が買えることを少し羨んでみました。

まずリスクを洗い出してみましょう。
①お子さんができた場合、奥様は収入減、もしくはゼロになるということ。
②お子さんの教育資金をどこまで用意するかということ。
③年収が下がる可能性について
④今後、車を購入など、の生活用品を購入等
⑤老後について

質問者さんの年収はとても素晴らしく、ローン自体を組むのに問題はないと思われますが、それを35 年となると、30歳から組んでも65 歳。払い終わる頃には定年も見えています。つまりそれまでにリスクで洗った事を乗り越えないと行けない、となります。

貯蓄を増やしつつ(老後向け)、お子さんの資金、家の維持費、ということですね。

大体子供の教育資金は1000万(大卒、文系、で軽く見て→習い事、塾、、結構かかります)として、二人なら2000万。車の購入で1台日記400〜500万が2回〜3回(子供を乗せるようになると意外に大きい車に乗ることもあります)

大体ローンの返済額はボーナス払いなしで、月の収入の四分の一まで、と言われていますので、以上を踏まえてやりくりできるようなら大丈夫ではないでしょうか。

ちなみに我が家は、大学までは出す事、車は好きなのに乗りたい、海外旅行とかレジャーはケチらない(笑)という3点から、捻出額を決めました。
やはり生活には譲れないものもありますからね。

素敵な物件と、素敵な毎日送れますよう。
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回答

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A 回答日時: 2022/8/11 11:55:22
まず、転職したばかりということで、そもそも住宅ローンが変動で借りられるか微妙だと思います。
フラット35ならいけると思いますが。
ご存知かと思いますが、変動は今後金利が大幅に上がることが予想されているので、フラットでも個人的に問題ないと思います。

私の場合、自営業・シングルマザーでちょっとバックボーンは違いますが、年収は大体同じぐらいです。
年収1000万そこそこで、将来的に売却できる物件でないのなら、6500万ってかなりリスキーだと思います。
将来的に年収が上がる見込みがあっても、それはあくまで見込みなので、そこは考慮しない方が賢明です。

私は住宅ローンなし(現金一括購入)しましたが、子どもの学費(二人が私立に通っている)もあるので、そこまで余裕のある暮らしとは思っていません。
ここに住宅ローンがあればもっときついと思います。
1000万円収入があれば、子どものあらゆる補助は受け取れない可能性が高いので、教育費などがかなり必要です。
将来お子さんを望まれているなら、高望みしすぎかなと思います。

逆に子どもがいない家庭で、同じような年収の友人は、1億超えの物件を購入していますが…。
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A 回答日時: 2022/8/10 08:28:36
節約が得意といいながら、
去年まで浪費家だったとか、
来年には最低でも年収1200万円だけど、
転職したばかりだとか、
融資が下りるかどうか微妙だと思うよ。
3年くらい様子みたらどうですか?
かなり無理のある計画に見えますよ。
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A 回答日時: 2022/8/9 22:11:42
手取り60万円なら返済や固定資産税、メンテナンス費用の積み立てで20万/月使ったとしても40万円残ります。余裕ですね。ボーナスもあるでしょうし。
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A 回答日時: 2022/8/9 21:03:35
大丈夫でしょう。

また年収を落とすことになったりするわけにはいかないので、そこだけ要注意です。
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A 回答日時: 2022/8/9 18:14:38
銀行で融資担当しております。
CFPとして相談業務もしております。
家賃9万で世帯年収1250万と節約が得意な割には貯金が少な過ぎます。
カーローンが残っている事も解せません。
今から子の教育費も必要です。
現在の家賃の9万出費でのローンをお勧めします。
3,500万が妥当です。
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A 回答日時: 2022/8/9 17:54:41
なぜ、年収1000万もあるのに、カーローンが残ってるのか?とおもいます。
節約が得意であれば、幾らか頭金を捻出した方がいいことは分かっていますよね?最初の数年は利息の支払いですよ。
諸費用というのが分かりませんし、
奥さんの収入でやっていけるなら、10年ほどで、家は建つんじゃないですか?
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A 回答日時: 2022/8/9 17:52:39
行けると思います。
収入の割に預金が少ないのは気になるがね。
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