教えて！住まいの先生
Q 戸建て購入について。 戸建てを購入について悩んでいます。 年収 私600万 妻300万 年齢は31歳。 3年前に結婚しましたが、
恥ずかしながら結婚する前はお互い貯蓄はほぼしておらず、
結婚してからは結婚式、車のローンの繰り上げ返済などしながら、600万まで貯めることができました。
妻に妊娠が発覚したので、これを期に戸建ての購入を検討中なのですが、
4300万の新築に頭金で300万いれて今購入するか、
または現在の家賃を払いながら10年間貯金して10年落ちの中古戸建てを1000万頭金を入れて購入するかに悩んでいます。
私の住んでいる地域は関西圏なのですが少し都会のため、
比較的、築年数の浅い中古戸建の軒数が少なく、あったとしても3500〜4000万ほどです。
今は低金利で、変動で無茶な借り入れをしている人達が多いと思うので、
今後は金利が上がり破産する人が出てきて、築年数の浅い中古戸建てが少しは出回るのではないか、と予想しています。
また、10年後であれば今の住宅は高性能なので今中古を買うより10年後に買ったほうがいいのかなと考えています。
子供が生まれてからも妻はそのまま正社員として働くつもりなので、お互いストレスを溜めない様に、職場から離れた値段の安い地域に引っ越しなども考えてはおりません。
これらを踏まえてアドバイスをいただけたらと思います。よろしくお願いします。
結婚してからは結婚式、車のローンの繰り上げ返済などしながら、600万まで貯めることができました。
妻に妊娠が発覚したので、これを期に戸建ての購入を検討中なのですが、
4300万の新築に頭金で300万いれて今購入するか、
または現在の家賃を払いながら10年間貯金して10年落ちの中古戸建てを1000万頭金を入れて購入するかに悩んでいます。
私の住んでいる地域は関西圏なのですが少し都会のため、
比較的、築年数の浅い中古戸建の軒数が少なく、あったとしても3500〜4000万ほどです。
今は低金利で、変動で無茶な借り入れをしている人達が多いと思うので、
今後は金利が上がり破産する人が出てきて、築年数の浅い中古戸建てが少しは出回るのではないか、と予想しています。
また、10年後であれば今の住宅は高性能なので今中古を買うより10年後に買ったほうがいいのかなと考えています。
子供が生まれてからも妻はそのまま正社員として働くつもりなので、お互いストレスを溜めない様に、職場から離れた値段の安い地域に引っ越しなども考えてはおりません。
これらを踏まえてアドバイスをいただけたらと思います。よろしくお願いします。
回答
A
回答日時：
2025/4/21 16:43:29
今後は金利が上がりますから、返済が厳しくなる分、今のうちに全期間固定で借りて購入した方が良いと思います。
金利が上がれば、住宅価格も下落しますが金利の上昇分とどっこいどっこいくらいかもしれませんが
今なら年齢３１歳で３５年後は６６歳
１０年後だと４１歳で３５年後は７６歳
年金生活でローンを払うのはキツいと思いますし
繰り上げ返済や一括返済を考えるより
質問者さんの場合かなり金銭的に余裕があると思うので、現在の超低金利固定で借りておいて、余裕資金は今後の金利上昇場面で、債券や優良株投資などで利ザヤを稼いだ方が良いと思います。
今後は物価も上昇しますし、合わせてそれなりに名目賃金も上がりますから１０年も経てば、ローンの返済もずいぶん楽になるはずです。
今変動で借りている人は返済が大変ですが、インフレで名目賃金も上がるから破綻する人はそれほど多くはない様な気がします。
新築は販売会社とデベロッパーの利益が乗っているので割高です。こだわりがないなら中古物件を狙っても良いかと思います。
金利が上がれば、住宅価格も下落しますが金利の上昇分とどっこいどっこいくらいかもしれませんが
今なら年齢３１歳で３５年後は６６歳
１０年後だと４１歳で３５年後は７６歳
年金生活でローンを払うのはキツいと思いますし
繰り上げ返済や一括返済を考えるより
質問者さんの場合かなり金銭的に余裕があると思うので、現在の超低金利固定で借りておいて、余裕資金は今後の金利上昇場面で、債券や優良株投資などで利ザヤを稼いだ方が良いと思います。
今後は物価も上昇しますし、合わせてそれなりに名目賃金も上がりますから１０年も経てば、ローンの返済もずいぶん楽になるはずです。
今変動で借りている人は返済が大変ですが、インフレで名目賃金も上がるから破綻する人はそれほど多くはない様な気がします。
新築は販売会社とデベロッパーの利益が乗っているので割高です。こだわりがないなら中古物件を狙っても良いかと思います。
A
回答日時：
2025/4/21 09:27:41
お子さんができたとのことおめでとうございます！
■お子さん軸
お子さんが20歳で成人&家を出ていくと考えると、実はお子さんと一戸建ての住宅に住める期間って20年しかありません。10年待つと10年間しか一戸建てで過ごせないです。しかも、10歳って小学校の高学年になっているので、基本的に友達と遊びに行ったり習い事をしたりと意外と家にいません。そして、中学校・高校は部活・塾・同級生との活動が活発になり基本家にいません。(もちろん性格にもよるでしょうが。。。)
逆に2,3歳くらいは基本家にいて走りまわることになるので、このタイミングで一戸建てなのか賃貸なのかは子育てストレスに影響することになるかと。。。
■住宅ローン軸
一方住宅ローンで考えると、ここ数年は変動金利で金利が上がってしまう可能性が高いと思います。(アメリカの住宅ローントレンドを追従する前提。)よって、住宅ローンのトレンドの変化があるまで待ってみても良いかもしれません。
総じて、何を優先するか（子育てのしやすさを最優先とするか、支出を減らすのを最優先とするか）が難しいですね。。。
（僭越ながら、私は以前このような優先順位を住まいの窓口という場所で、一緒に考えてもらいました。結構オススメなので、体験記貼っておきます。。。
https://ouchiinfo.com/knowledge/reputation_window_of_residence/
■お子さん軸
お子さんが20歳で成人&家を出ていくと考えると、実はお子さんと一戸建ての住宅に住める期間って20年しかありません。10年待つと10年間しか一戸建てで過ごせないです。しかも、10歳って小学校の高学年になっているので、基本的に友達と遊びに行ったり習い事をしたりと意外と家にいません。そして、中学校・高校は部活・塾・同級生との活動が活発になり基本家にいません。(もちろん性格にもよるでしょうが。。。)
逆に2,3歳くらいは基本家にいて走りまわることになるので、このタイミングで一戸建てなのか賃貸なのかは子育てストレスに影響することになるかと。。。
■住宅ローン軸
一方住宅ローンで考えると、ここ数年は変動金利で金利が上がってしまう可能性が高いと思います。(アメリカの住宅ローントレンドを追従する前提。)よって、住宅ローンのトレンドの変化があるまで待ってみても良いかもしれません。
総じて、何を優先するか（子育てのしやすさを最優先とするか、支出を減らすのを最優先とするか）が難しいですね。。。
（僭越ながら、私は以前このような優先順位を住まいの窓口という場所で、一緒に考えてもらいました。結構オススメなので、体験記貼っておきます。。。
https://ouchiinfo.com/knowledge/reputation_window_of_residence/
A
回答日時：
2025/4/20 23:17:40
その考えで正解だと思います。
A
回答日時：
2025/4/20 09:05:27
10年後も健康体でいられる保証はありません。
高血圧をはじめ何かしらの病気でひっかかったりすると、割高の団信に入る必要性が出てきます。
病気によっては団信に入れない可能性もあります。
マスコミはあおってますが、多くのローンは5年125%ルールがあるので、10年後にローン破産する人は増えません。30年後、ローン末期に支払いに苦慮する人は出てくるでしょうが。
家は欲しい時が買い時ですよ。
高血圧をはじめ何かしらの病気でひっかかったりすると、割高の団信に入る必要性が出てきます。
病気によっては団信に入れない可能性もあります。
マスコミはあおってますが、多くのローンは5年125%ルールがあるので、10年後にローン破産する人は増えません。30年後、ローン末期に支払いに苦慮する人は出てくるでしょうが。
家は欲しい時が買い時ですよ。
A
回答日時：
2025/4/20 08:44:45
なるべく早く購入するのが良いと思いますので、今購入するのが良いと思います。
少々、お高目かと思いますが、金額以外の条件で満足できていれば、少々経済的に窮屈になっても満足な生活が送れると思います。
やはり、ご結婚していると、購入は団信があるのも魅力です。
少々、お高目かと思いますが、金額以外の条件で満足できていれば、少々経済的に窮屈になっても満足な生活が送れると思います。
やはり、ご結婚していると、購入は団信があるのも魅力です。
A
回答日時：
2025/4/19 21:53:07
あなたか奥さんの親御さんの家を改修し、親御さんと一緒に住むのが一番安くてグレードのいい家に住む方法だと思いますよ。
いずれにしろ６００万では資金として少ないと思いますので、１０００万程度の貯金を貯め、親御さんや奥さんとよく話し合われてから決めるのがいいと思います。
いずれにしろ６００万では資金として少ないと思いますので、１０００万程度の貯金を貯め、親御さんや奥さんとよく話し合われてから決めるのがいいと思います。
A
回答日時：
2025/4/19 18:09:41
私も関西圏です。6～7年物件探し・土地探しをし住宅メーカーと仮契約までしましたが 結局、間取り・立地が95％満足する築8年程の中古を買いました。
いい物件を物に出来て勝ち組になった気でいますが、唯一羨ましい～と思ったのが、60前の知り合いが建て替えしたことです。つつましい生活感の方なのでほぼ現金払いと聞きました。これから迎える老後を築浅の住まいで過ごされるなんて羨ましすぎるので、私の老後もそうしたい（中古で予算抑えてよかった）と思っています。
若いご家庭に心配になるのが、旦那様の収入が順調に増えるのか、奥様の収入は半減ほどで考えられた方が、生活苦にならず潤いを持てるかと思いますので、お幸せのところ釘を刺してしまいますが、少々の不幸も想定した計画をしてほしいと思い回答させていただきます。
いい物件を物に出来て勝ち組になった気でいますが、唯一羨ましい～と思ったのが、60前の知り合いが建て替えしたことです。つつましい生活感の方なのでほぼ現金払いと聞きました。これから迎える老後を築浅の住まいで過ごされるなんて羨ましすぎるので、私の老後もそうしたい（中古で予算抑えてよかった）と思っています。
若いご家庭に心配になるのが、旦那様の収入が順調に増えるのか、奥様の収入は半減ほどで考えられた方が、生活苦にならず潤いを持てるかと思いますので、お幸せのところ釘を刺してしまいますが、少々の不幸も想定した計画をしてほしいと思い回答させていただきます。
A
回答日時：
2025/4/19 11:54:41
A
回答日時：
2025/4/19 10:37:49
中古は買わないな。
築10年辺りからメンテナンスが増える、外壁や屋根だけで200万円はするし、設備機器も傷んでくる時期が大体10年位です。
買うなら今じゃないですか？
頭金を貯めてる間にも値上がりは否めないし、これから金利も上がる一方になると思う。
家は買いたいと思った時がタイミングかな？
築10年辺りからメンテナンスが増える、外壁や屋根だけで200万円はするし、設備機器も傷んでくる時期が大体10年位です。
買うなら今じゃないですか？
頭金を貯めてる間にも値上がりは否めないし、これから金利も上がる一方になると思う。
家は買いたいと思った時がタイミングかな？
A
回答日時：
2025/4/19 09:06:44
新築って嬉しいのは最初だけですからね〜
10年住めばそれはもう立派な中古です。
価格も新築プレミアムってだけで高いですから。
5,000万や6,000万を超える新築ならまだしも、4,300万、それも都会となれば30坪以下の隣家とのスペースも無いコンパクトな建売の物件でしょうか。ガレージも1台駐車出来る程度かなと思います。
それでも構わないなら新築を買えば良いかと思いますが、私なら中古住宅をお勧めします。
中古だと同じ予算なら間違い無く立地の選択肢は広がりますし、新築よりはゆったりした物件を選ぶ事も可能です。
実際、我が家も中古住宅です。
新築では到底手が出せない物件が半額程度で取得出来ました。
敷地は50坪程度で普通車2台が停めれるガレージ、隣家とのスペースも3m以上、前面道路も6mとゆったりした住宅地です。
確かに「今」の住宅に比べると断熱性は劣りますが、1年中寒いわけでも暑いわけでも無いので許容範囲です。住宅が進化するなら冷暖房器具だって進化してますからね。
ただ、中古住宅は一点物です。
10年後に理想の物件に出会うとは限りません。
常に住宅のポータルサイトを確認して、コレだ！と理想の物件が見つかった時が買い時かと思いますよ。
個人的には早ければ早いに越した事ないと思います。住宅ローン控除要件も年々法改正され、条件が厳しくなってますし、早くに取得すればローン完済も現役中に終わらす事も出来ますので。
10年住めばそれはもう立派な中古です。
価格も新築プレミアムってだけで高いですから。
5,000万や6,000万を超える新築ならまだしも、4,300万、それも都会となれば30坪以下の隣家とのスペースも無いコンパクトな建売の物件でしょうか。ガレージも1台駐車出来る程度かなと思います。
それでも構わないなら新築を買えば良いかと思いますが、私なら中古住宅をお勧めします。
中古だと同じ予算なら間違い無く立地の選択肢は広がりますし、新築よりはゆったりした物件を選ぶ事も可能です。
実際、我が家も中古住宅です。
新築では到底手が出せない物件が半額程度で取得出来ました。
敷地は50坪程度で普通車2台が停めれるガレージ、隣家とのスペースも3m以上、前面道路も6mとゆったりした住宅地です。
確かに「今」の住宅に比べると断熱性は劣りますが、1年中寒いわけでも暑いわけでも無いので許容範囲です。住宅が進化するなら冷暖房器具だって進化してますからね。
ただ、中古住宅は一点物です。
10年後に理想の物件に出会うとは限りません。
常に住宅のポータルサイトを確認して、コレだ！と理想の物件が見つかった時が買い時かと思いますよ。
個人的には早ければ早いに越した事ないと思います。住宅ローン控除要件も年々法改正され、条件が厳しくなってますし、早くに取得すればローン完済も現役中に終わらす事も出来ますので。
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