教えて！住まいの先生
Q 現在住宅ローンを変動金利で借りています。主人がこれからは変動金利が上がるからフラット35へ借り換えをすると言っています。私は詳しくないのですが借り換えには手数料50万円かかるとの事です。
手数料払ってでもフラット35に借り換えした方がいいのでしょうか？そんなに変動金利は上がるのでしょうか？私は詳しくないので主人はとにかくYouTubeとかで調べているようです。借り換えのメリットはあるのでしょうか？詳しい方よろしくお願いいたします。
回答
A
回答日時：
2025/6/10 11:00:44
自分もローン借りてます。一昨年は0.47％だったのに今年は0.85％になりました。
なのに支払額は変わらないのに 支払額の内訳の利子が８０００円もあがり
元本の返済額が一か月あたりは減って不安です。
でそちら様の金利はいかがなものなのでしょうか？
固定だと３％超えませんか？ 根拠ありませんが１０年は固定が変動より
安くならないという話もありますので、今じゃないと変更できない
というのでなければ様子見がベターだと思いますよ。
と思ったあとネットみたら1.89％で最初の５年その半分ってとこもあったので
ありですね。
ここで聞くのもいいですが旦那さんと金利どうなのか聞いてみて
僅差なら固定もいいんじゃないでしょうか。
安心感もありますし・・・
なのに支払額は変わらないのに 支払額の内訳の利子が８０００円もあがり
元本の返済額が一か月あたりは減って不安です。
でそちら様の金利はいかがなものなのでしょうか？
固定だと３％超えませんか？ 根拠ありませんが１０年は固定が変動より
安くならないという話もありますので、今じゃないと変更できない
というのでなければ様子見がベターだと思いますよ。
と思ったあとネットみたら1.89％で最初の５年その半分ってとこもあったので
ありですね。
ここで聞くのもいいですが旦那さんと金利どうなのか聞いてみて
僅差なら固定もいいんじゃないでしょうか。
安心感もありますし・・・
A
回答日時：
2025/6/7 10:31:22
金利が今後も上がるかは誰もわからない。自分も変動金利ですが借り換えはしないつもりです。結局住宅ローンを払い終わった後しか変動固定どちらが良かったのかは結果論しかないです。安心を選ぶなら固定にする。今ギリギリで払っていないなら変動でもいいと思いますよ。
A
回答日時：
2025/6/7 09:20:14
フラット35にするにしても、今既に変動で契約済みで借りてて残り何年かも分からないし、今何才で、返済完了年齢が何才かも分からないから何も言えないよね。
同じ銀行で契約変更するにしても、他銀行で借換するにしても手数料は発生するから見積りとって検討したらいいです。
今の年収、将来的な退職金の有無、他のローン有無、子どもがいる場合は教育費の確保、将来的な家電買い替えや家の修繕費等、その他いろいろ見積もりながら検討したらいいと思います。
人それぞれ考え方違うから。
変動で毎月支払いが既にぎりぎり(次上昇したら支払不能)の人は契約変更(同じ銀行で契約変更or他銀行手借換)早めに動いたほうがいいと思う。
同じ銀行で契約変更するにしても、他銀行で借換するにしても手数料は発生するから見積りとって検討したらいいです。
今の年収、将来的な退職金の有無、他のローン有無、子どもがいる場合は教育費の確保、将来的な家電買い替えや家の修繕費等、その他いろいろ見積もりながら検討したらいいと思います。
人それぞれ考え方違うから。
変動で毎月支払いが既にぎりぎり(次上昇したら支払不能)の人は契約変更(同じ銀行で契約変更or他銀行手借換)早めに動いたほうがいいと思う。
A
回答日時：
2025/6/7 05:51:37
上がるかどうかは誰にも分かりません。日銀は政策金利1%に上げたがってますね。AIなどでの予想値は変動金利が２％に達するのに7年後ぐらいと言う見方がありますね。
A
回答日時：
2025/6/7 03:45:16
フラット20への借換ならメリットはあります。
変動金利はフラット20を超えていきます。
ですが、フラット35への借換となると微妙なところです。
変動金利の金利設定とフラット35の金利設定はほぼ同じくらいだと思います。
損得が分からないくらいにどちらも優秀なのでは。
また、特約団信の金利も高いです。
今の変動金利で、特約団信が上乗せ金利の割に手厚いそういったローンはあるので。
現在の金利から、２年以内には＋0.50%になりそうです。（日銀の講演内容などから）
そこから先も、さらに＋0.50%になると私は考えています（IMFの日銀への話から）が、いつ頃になるのかは時期が読めないです。
詳しい返信は不要ですが。
「今の契約している変動金利がどのくらいの金利なのか」を確認し、50万円の借換費用を払ってでも叶えたいのは何か、目的を明確になさってはどうでしょうか。
団信を手厚くしたいなら、他の選択肢はあります。
認定長期優良住宅で、利息を多く払ってでも長期間にして、月々の返済額を抑えたいという人もいます。
総返済額を抑えたいなら、繰上返済がもっとも有効でしょうから、借換せずにいることをオススメします。
金利を一時的に高くする、手数料を50万払う、というのは家計改善にはあまり良くないのです。
毎月の返済額を〇〇万円に抑えたい、確定させたい、そういった場合はフラット35への借換は悪くないです。
また、最初からフラット35を検討していて、金利が上がるまでは変動金利にしておく、そういった返済計画だったのであれば、まさに今すべき事（全期間固定金利への借換）でしょう。
フラット35だけではなく、その地域で借りられる全期間固定金利も確認なさって下さい。
変動金利はフラット20を超えていきます。
ですが、フラット35への借換となると微妙なところです。
変動金利の金利設定とフラット35の金利設定はほぼ同じくらいだと思います。
損得が分からないくらいにどちらも優秀なのでは。
また、特約団信の金利も高いです。
今の変動金利で、特約団信が上乗せ金利の割に手厚いそういったローンはあるので。
現在の金利から、２年以内には＋0.50%になりそうです。（日銀の講演内容などから）
そこから先も、さらに＋0.50%になると私は考えています（IMFの日銀への話から）が、いつ頃になるのかは時期が読めないです。
詳しい返信は不要ですが。
「今の契約している変動金利がどのくらいの金利なのか」を確認し、50万円の借換費用を払ってでも叶えたいのは何か、目的を明確になさってはどうでしょうか。
団信を手厚くしたいなら、他の選択肢はあります。
認定長期優良住宅で、利息を多く払ってでも長期間にして、月々の返済額を抑えたいという人もいます。
総返済額を抑えたいなら、繰上返済がもっとも有効でしょうから、借換せずにいることをオススメします。
金利を一時的に高くする、手数料を50万払う、というのは家計改善にはあまり良くないのです。
毎月の返済額を〇〇万円に抑えたい、確定させたい、そういった場合はフラット35への借換は悪くないです。
また、最初からフラット35を検討していて、金利が上がるまでは変動金利にしておく、そういった返済計画だったのであれば、まさに今すべき事（全期間固定金利への借換）でしょう。
フラット35だけではなく、その地域で借りられる全期間固定金利も確認なさって下さい。
A
回答日時：
2025/6/7 00:04:46
いつどれだけ上がるかどうかは株価と同じで先の事は分かりません、ただ今は上昇基調ではあります。
今後変動金利が2%3％と上がった時に固定に借り換えてメリットがあったと思える結果論なのでご主人とよく話し合って下さい。
今後変動金利が2%3％と上がった時に固定に借り換えてメリットがあったと思える結果論なのでご主人とよく話し合って下さい。
A
回答日時：
2025/6/6 22:44:50
上がると分かるなら、なぜはじめからそうしなかったのか？
上がると思う理由は、どう言った理由だからそう言えるのか？
多分答えられないでしょう。
今一度、変動と固定の選び方からはじめから学ぶことをオススメします。
上がると思う理由は、どう言った理由だからそう言えるのか？
多分答えられないでしょう。
今一度、変動と固定の選び方からはじめから学ぶことをオススメします。
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