教えて！住まいの先生
Q 家計診断、お願いします。 6000万の住宅ローンを組もうとしております。いけるでしょうか？ 世帯年収 1000万 40才 子ども 5才10才 家賃 30000（現在）
光熱費 25000 スマホ2台 3,845
ネット 4,733
奨学金返済 13,686
長女 学校 5,000
長女 習い事18000
長女 小遣い 500
次女 保育園 2,500
小遣い（夫）80000
小遣い（妻）10000
食費（外食込）136000
日用品 3000
被服費 20000
娯楽費 10000
車・交通費 6000
その他 20000
特別費 50000
教育費は800万ずつ貯め終わってます。
他に、現金1500万ほど、投資信託が1500万ほどあります（現在の評価額）
月々15万、ボーナス払い30万✖️2回で
余ったらオルカンに投資する予定です
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小遣い（妻）10000
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日用品 3000
被服費 20000
娯楽費 10000
車・交通費 6000
その他 20000
特別費 50000
教育費は800万ずつ貯め終わってます。
他に、現金1500万ほど、投資信託が1500万ほどあります（現在の評価額）
月々15万、ボーナス払い30万✖️2回で
余ったらオルカンに投資する予定です
質問日時：
2025/8/11 21:15:35
解決済み
解決日時：
2025/11/3 08:45:57
回答数： 5 ｜ 閲覧数： 1365 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/11/3 08:45:57
世帯年収1000万円、43歳、小学生の子供二人ですが、6000万円の家はかなり背伸びしていると感じます。
減給の経験があり、不測の事態を考えると、6000万円の家はちょっと手が出ないですね。
(現状、買える家はないので月8万円の賃貸にして月30万円NISAに回して将来に備えています。)
また、40歳からだと35年ローンだと75歳までローンの支払いが続くか、定年までに完済プランだと、平均して月に21万円〜25万円(金利による)程度の支払いになります。
別途、修繕費(平均、年40万円)、固定資産税、火災保険などもあるので、月に2万円程度はプラスになります。
年収1000万円だと手取りの半分が住宅費に消えるので、家計を見る限り、赤字か殆ど預金できない可能性もあると思います。
今は大手でも減給、リストラ当たり前です。
従姉妹の年収2000万円のパワーカップルが5000万円のローンを組みましたが、ボーナスが年1回になり、不安だと言っていました。
もし、そうなったときに、資産を取り崩して返済となると、老後資金にも影響が出るので、不測の事態が起きたときに対応できるのかも考えておいたほうが良いと思います。
減給の経験があり、不測の事態を考えると、6000万円の家はちょっと手が出ないですね。
(現状、買える家はないので月8万円の賃貸にして月30万円NISAに回して将来に備えています。)
また、40歳からだと35年ローンだと75歳までローンの支払いが続くか、定年までに完済プランだと、平均して月に21万円〜25万円(金利による)程度の支払いになります。
別途、修繕費(平均、年40万円)、固定資産税、火災保険などもあるので、月に2万円程度はプラスになります。
年収1000万円だと手取りの半分が住宅費に消えるので、家計を見る限り、赤字か殆ど預金できない可能性もあると思います。
今は大手でも減給、リストラ当たり前です。
従姉妹の年収2000万円のパワーカップルが5000万円のローンを組みましたが、ボーナスが年1回になり、不安だと言っていました。
もし、そうなったときに、資産を取り崩して返済となると、老後資金にも影響が出るので、不測の事態が起きたときに対応できるのかも考えておいたほうが良いと思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2025/11/3 08:45:57
詳しくありがとうございます。
月8万も家賃に消えていき、月30万もNISAに回す…月38万も払えるならかなり豪邸に住めますね。
にも関わらず、人生の黄金期を狭い賃貸で過ごす、その機会損失はおいくらの価値でしょう。
老後に、ほらみろ安く家が買えた！と満足したところで…それってどうなのでしょう。
私は、賃貸は、家を買えない人の選択肢だと
思っています。
お金は使わなければ、ないのと同じですから。
回答
A
回答日時：
2025/8/16 23:13:46
現在では、夫婦の約3割が離婚する時代です。
私達に限って…と流せる確率ではないのでは？
未来の事は誰にも予測できないので…
そんな私も10年前にまさかの離婚、
幸いオーバーローンにはならず
生活は立て直し可能でしたが！
頭の片隅には入れておく事をお薦めします。
私達に限って…と流せる確率ではないのでは？
未来の事は誰にも予測できないので…
そんな私も10年前にまさかの離婚、
幸いオーバーローンにはならず
生活は立て直し可能でしたが！
頭の片隅には入れておく事をお薦めします。
A
回答日時：
2025/8/11 23:15:08
詳細が記載ないので仮定で進めます
仮に、
額面年収1000万：手取年収780-800万前後
手取月収48-55万(年間賞与150-200万)
だとすると、
6000万は許容範囲かな、と。
確かに月収で捉えるとギリギリ過ぎて危険ですが、質問者さんは現金3000万(評価額込)＋教育資金1600万あるので、私が妻ならGO出します
ただ、うちは義務教育期間の教育費は月額上限1万までと決めているので、あなたのご家庭が学習塾や中学受験など考えているのであれば借入額は4500万、賞与払いなしで検討します
仮に、
額面年収1000万：手取年収780-800万前後
手取月収48-55万(年間賞与150-200万)
だとすると、
6000万は許容範囲かな、と。
確かに月収で捉えるとギリギリ過ぎて危険ですが、質問者さんは現金3000万(評価額込)＋教育資金1600万あるので、私が妻ならGO出します
ただ、うちは義務教育期間の教育費は月額上限1万までと決めているので、あなたのご家庭が学習塾や中学受験など考えているのであれば借入額は4500万、賞与払いなしで検討します
A
回答日時：
2025/8/11 22:37:36
今の支出のどこから、15万(家賃3万払っているので差額の12万)を捻出する予定なのでしょうか？
教育費は貯め終わっているとのことですが、お子さんが大きくなれば水道光熱費・食費・お小遣い・被服費・通信費と全てが増えますが、それは昇給で対応できそうですか？
現時点で貯蓄があるので、月々の支払いが赤字にならないように収支管理できるなら大丈夫だろう、と思いますが、赤字になるからボーナスで補填、という方式なら大変じゃないかな、と思います。
教育費は貯め終わっているとのことですが、お子さんが大きくなれば水道光熱費・食費・お小遣い・被服費・通信費と全てが増えますが、それは昇給で対応できそうですか？
現時点で貯蓄があるので、月々の支払いが赤字にならないように収支管理できるなら大丈夫だろう、と思いますが、赤字になるからボーナスで補填、という方式なら大変じゃないかな、と思います。
A
回答日時：
2025/8/11 21:58:49
とあるシュミレーションをしてみたところ以下の結果がでました。
返済年数35年 金利2.2％/年
月々返済 153,278 ボ 308,390(×２）
年間返済額 2,461,516
返済総額 86,153,060
こんな感じですね。
お薦め事項
・住宅ローン取得控除が１０年 還付は備蓄し繰り上げ返済に回す
とにかく35年は完済が75歳 返済完了を前倒していくことを
意識していけば、そのローンはいけるかもしれないですね。
健康維持が前提。長い道のりになりますのである意味腹をくくる
必要はあります。
ただ、マンションなのか戸建てなのかわかりませんが
月々支出以外に経年的に交換が必要になる住宅設備費や
固定資産税も考慮する必要はあります。また学校の維持費は
中学までは義務教育なのであまり負担はありませんが、高校は
授業料は無償であっても公立で維持費３万/月 程度はかかると
考えておいた方がよいです。（修学旅行や部活などの維持費）
子供にかかる費用が跳ね上がる点の考慮は必須です。
返済年数35年 金利2.2％/年
月々返済 153,278 ボ 308,390(×２）
年間返済額 2,461,516
返済総額 86,153,060
こんな感じですね。
お薦め事項
・住宅ローン取得控除が１０年 還付は備蓄し繰り上げ返済に回す
とにかく35年は完済が75歳 返済完了を前倒していくことを
意識していけば、そのローンはいけるかもしれないですね。
健康維持が前提。長い道のりになりますのである意味腹をくくる
必要はあります。
ただ、マンションなのか戸建てなのかわかりませんが
月々支出以外に経年的に交換が必要になる住宅設備費や
固定資産税も考慮する必要はあります。また学校の維持費は
中学までは義務教育なのであまり負担はありませんが、高校は
授業料は無償であっても公立で維持費３万/月 程度はかかると
考えておいた方がよいです。（修学旅行や部活などの維持費）
子供にかかる費用が跳ね上がる点の考慮は必須です。
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