教えて！住まいの先生

安全圏は夫だけの年収3年分、1200万円
ギリギリは世帯年収5年分、4000万円

本来は危険領域なのですすめませんが
今までの貯金実績があるので、多少オーバーしても払える可能性が高いです。
ただし
そもそも、5倍でも厳しいので
借りることはできますが、返すことは工夫次第で可能です。

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皆そんくらいで建てます。お子さんの計画次第ですよ。
人数、塾、進学 など どうするか。子供できても２馬力でいけるのか？

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子供を考えていないなら余裕です。
でも、小中学校の距離を記載されているという事は子供を考えているという事ですね。
子供1人までなら奥さんの収入が減っても大丈夫です。
子供が2人になると奥様の収入が減ると厳しくなります。

貯蓄500万。
ニーサ300万。
資金援助300万。

上記の1100万とは別に4500万のローンを組むという事でしょうか？
資金援助の300万を諸費用にして5000万の家に頭金として貯蓄の500万を入れて総額5000万の家に諸費用300万で残るのがニーサの300万だけだというのであれば資金計画の見直しを行った方が良いです。

土地と建物とローンを組む際の全ての手数料、土地を囲うブロックとフェンス、門柱と門扉とポストと宅配ボックスとテレビインターフォンと防犯カメラ、駐車場の土間コンとカーポート2台～３台分、庭の芝生や数本の樹木の植え付け、新しい家電と照明類、新しい家具とカーテンと敷物類、そして引っ越しの費用などがトータルすると最低限まで切り詰めても500万程度は掛かります。

ニーサは20年先30年先の為の投資ですので今回のマイホーム計画とは直接の関係はありません。

そう考えると貯蓄の500万は外構の費用や家電家具、引っ越しの費用の為に必要になるという事です。
そしてニーサの300万は今回は除外して考える。
残りは親からの援助の300万ですが、このお金はローンの返済が始まってからの生活防衛資金として残しておく必要があります。(最低でも200万は残す)

つまり、ローンの4500万は土地と建物と仲介手数料、事務手数料、登記費用、など全てを含んだ総額でなければいけないという計算になります。
※貯蓄や援助金も土地と家の為に使えると考えているなら資金計画は成立しません。

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ペアローンって今結構問題なってますよね。
夫婦の年収で計算するから借りられる金額増えるが、途中で返済できなくなる人もいるらしいです。しかし、主様の夫婦のことはわからないので、これからもっと夫婦それぞれ収入が上がる、
４０年ずっと働ける、退職金も十分もらえるなど、見込みがあれば大丈夫だと思います。
途中で繰り上げ返済で完済しちゃう人も多いし、ご両親も３００万円手伝ってくれる経済力あるのだし！念の為ペアローンで失敗した事例も見ておくのもいいと思います。

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お子さんの予定がなければ余裕だと思います。

子供の希望があるなら、人数と、教育費のかけ方、奥さんが今以上の収入で復帰できるかにかかっていると思います。

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お子さんはこれからですか？奥様が働くつもりでも働けなくなってしまうことは珍しくないです、もし辞めてもやっていける計算になるならいいと思います。

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世帯年収800万で4500万の借入は問題ない範囲です。

注意点としては…
・返済期間35年
・奥さんが仕事辞めない※子供が出来て育休等は取得してもOKです
・積立NISA等の投資を増やしつつ、貯金の500万はずっとキープ

固定と変動はお好みですが、変動にする場合は上昇した際の金利も計算して返済可能か調べた上で決めた方がいいです。

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まず返済比率から見てみます。
これは手取り年収における年間の返済額が占める比率で、金融機関がローン審査で最も重視するところです。
目安としては30%が審査を通すかどうかの境界ですが、仮に通っても30%は破綻する確率が極めて高く、通常は20%程度、高くても25%に収まるよう頭金で調整します。

●手取り年収：622万円（400万円の手取り年収約311万円）

次に4500万円を変動金利１%で40年の返済額は次のとおりです。
毎月返済額：113,785円（総支払額：54,616,634円）
●年間返済額：1,365,420円

すると返済比率は21%となり、まったく問題はないです。
またここに住宅購入資金援助があるならさらに返済比率は下がります。

ただ注意する点はあります。

・もしお子さまがいらっしゃるなら、１人あたり平均2000〜4000万円の養育費と教育費に備えなければなりません。

・金利１%で計算しましたが、今の円安の状況を見てもこの低金利がいつまでつづくかというのは疑問です。

・ペアローンはかなりリスキーですから、デメリットはよくお調べください。

・木造住宅の寿命は40年です。ご年齢から40年ローンでも年金生活に入る前に完済すると思うので、そこはいいのですが、ローンを払い終えるまでは売却も建て替えもできません。35年ローンにするか、または早期返済をお考えになってください。50年住むのはまず無理です。
また同じ理由で、一生の家にはならないのでもう少し妥協して価格の安い家でもいいのではないかと思いますが、そのご判断はお任せします。

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子供が出来ても今の世帯年収を維持出来るなら問題ないと思います、下がると生活に我慢が必要です。

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4,500万円の住宅ローンを無理なく返済するには、年収630万円以上が必要です。
子供を産む予定があるのなら旦那さんだけの給与のみで７００万円は欲しいです。
フルオプションならまだしもオプション無しでこの価格であれば５５００万円くらいになる可能性も高いです。
ご両親から２０００万円づつ頂く事ができたりしませんか？
今「問題なく支払える」事と４０年間変わらず支払えるかは別ですよ。

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