教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについてです。 中古物件を購入しました。 築6年で4300万借りました。
そのあたりの土地で家を購入しようとすると土地だけで2000万するので家含めると5500万以上になるので新築を諦めて中古物件にしました。
40年 変動金利1.0%
私30歳 550万
妻28歳 380万 産休中
小0歳
中古物件でローン控除を単独では満額受けることができなかったため、ペアローンにしています。
2人は欲しいと考えています。
可能であれば3人と考えております。
車は2台持ちです。
貯金は妻の額は知りませんが株等含めず、700万（現金）ほどです。
頑張るしかないのですが、
子供3人はきついと思いますか？？
客観的な意見がほしいです。よろしくお願いします。
もし、対策できる節約術などあれば教えて欲しいです。
車などは自分で車検に持ち込むなどして極力出費を抑えています。
40年 変動金利1.0%
私30歳 550万
妻28歳 380万 産休中
小0歳
中古物件でローン控除を単独では満額受けることができなかったため、ペアローンにしています。
2人は欲しいと考えています。
可能であれば3人と考えております。
車は2台持ちです。
貯金は妻の額は知りませんが株等含めず、700万（現金）ほどです。
頑張るしかないのですが、
子供3人はきついと思いますか？？
客観的な意見がほしいです。よろしくお願いします。
もし、対策できる節約術などあれば教えて欲しいです。
車などは自分で車検に持ち込むなどして極力出費を抑えています。
質問日時：
2026/7/12 21:06:26
解決済み
解決日時：
2026/7/18 12:38:10
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1288 ｜ お礼： 0枚
共感した： 1 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2026/7/18 12:38:10
近い状況です。
6月に同じくらいの金額のローンを組みました(3880万の物件に、諸費用も借りて4180万）
隣近所の建売が4000万前後で出てるエリアです。
（土地は40坪で1000~1200万）
予算が4000万だったので
築6年中古で鉄骨のハウスメーカーの注文住宅でした。
夫37歳 年収650~700万
妻28歳 扶養内パート
子供無し（欲しい）
貯金 200万
金融資産等 1800万
住宅ローン4180万 35年 0.984%
金利上昇の想定が甘いと思います。
こちらは5年で2%、10年で3%に到達する想定です。
妻がヨーロッパ出身なので、欧州の金利を聞いて、ありえないことではないと思います。
私も色々シミュレーションしていますが
質問者さんの場合子供3人かなりきつそうですね。
育てることは出来ますが塾代とか習い事の費用が出て来なくなりそうです。
そのあたり工夫して頑張るのが良いと思います。
小学生のうちから、市販の参考書で自習させるとか
中高の塾代はバカにならないと思いますので・・・
6月に同じくらいの金額のローンを組みました(3880万の物件に、諸費用も借りて4180万）
隣近所の建売が4000万前後で出てるエリアです。
（土地は40坪で1000~1200万）
予算が4000万だったので
築6年中古で鉄骨のハウスメーカーの注文住宅でした。
夫37歳 年収650~700万
妻28歳 扶養内パート
子供無し（欲しい）
貯金 200万
金融資産等 1800万
住宅ローン4180万 35年 0.984%
金利上昇の想定が甘いと思います。
こちらは5年で2%、10年で3%に到達する想定です。
妻がヨーロッパ出身なので、欧州の金利を聞いて、ありえないことではないと思います。
私も色々シミュレーションしていますが
質問者さんの場合子供3人かなりきつそうですね。
育てることは出来ますが塾代とか習い事の費用が出て来なくなりそうです。
そのあたり工夫して頑張るのが良いと思います。
小学生のうちから、市販の参考書で自習させるとか
中高の塾代はバカにならないと思いますので・・・
質問した人からのコメント
回答日時： 2026/7/18 12:38:10
ご丁寧にありがとうございます‼︎
回答
A
回答日時：
2026/7/15 01:28:33
子供3人大丈夫だと思います
高校無償化とか児童手当の所得制限が無くなって高校までにかかる費用はだいぶ抑えられるようになりましたし、子供が3人いると一番上は大学無償化も対象になります
高校無償化とか児童手当の所得制限が無くなって高校までにかかる費用はだいぶ抑えられるようになりましたし、子供が3人いると一番上は大学無償化も対象になります
A
回答日時：
2026/7/15 01:21:30
A
回答日時：
2026/7/13 22:59:36
充分「手堅い」かと思いますよ〜。
物件の価値は上記からはわかりませんけれど、きっと良いお買い物です。
ただ
1馬力では今は問題が無くとも、金利上昇で厳しくなる可能性はありますから
固定金利相当額との差額+住宅ローン控除分は必ず繰上返済資金としてストックしておきましょう。
金利が0.5%上がる毎に1万円の支払額が増えていくでしょうから。
金利の急上昇orローン控除終了or月々の返済が厳しい
などと感じた時に繰上返済をどうするか？を検討しましょう。
現状1馬力でも維持も可能でしょうから
とにかく焦らない無理をしない贅沢をしない、で宜しいかとは。身体が資本です。無理をして体調を崩したら意味もありません。
お子さんも奥様のペースで。2馬力ならば返済も将来の資金も楽になりますゆえ。
車は新車生活をしない、軽自動車はなるべく買わない辺りかと。安全優先です。
物件の価値は上記からはわかりませんけれど、きっと良いお買い物です。
ただ
1馬力では今は問題が無くとも、金利上昇で厳しくなる可能性はありますから
固定金利相当額との差額+住宅ローン控除分は必ず繰上返済資金としてストックしておきましょう。
金利が0.5%上がる毎に1万円の支払額が増えていくでしょうから。
金利の急上昇orローン控除終了or月々の返済が厳しい
などと感じた時に繰上返済をどうするか？を検討しましょう。
現状1馬力でも維持も可能でしょうから
とにかく焦らない無理をしない贅沢をしない、で宜しいかとは。身体が資本です。無理をして体調を崩したら意味もありません。
お子さんも奥様のペースで。2馬力ならば返済も将来の資金も楽になりますゆえ。
車は新車生活をしない、軽自動車はなるべく買わない辺りかと。安全優先です。
A
回答日時：
2026/7/13 22:07:08
子供に奨学金と言う名の借金を背負わせるのか、そこまで面倒見るのかで
３人で２０００万くらいは変わってくるかと思います。
個人的には家を買うお金があるなら、その分子供を大学までは通わせてあげて欲しいなと思います。
車は１台に減らしましょう。
外食は月に１回。
毎月15万を15年間NISAで積み立てましょう。
これが出来そうなら何とかなるかもですが、最初は良くても子供が大きくなってくるときつくなるので、あとは昇給次第かと。
妻は産後鬱でも育児鬱でも子供に障害があっても働けるスーパーウーマンでないときついと思います。
何も問題なければ大丈夫でしょうが。
３人で２０００万くらいは変わってくるかと思います。
個人的には家を買うお金があるなら、その分子供を大学までは通わせてあげて欲しいなと思います。
車は１台に減らしましょう。
外食は月に１回。
毎月15万を15年間NISAで積み立てましょう。
これが出来そうなら何とかなるかもですが、最初は良くても子供が大きくなってくるときつくなるので、あとは昇給次第かと。
妻は産後鬱でも育児鬱でも子供に障害があっても働けるスーパーウーマンでないときついと思います。
何も問題なければ大丈夫でしょうが。
A
回答日時：
2026/7/13 19:42:37
今からガンガン金利が上がっていく時期なのだから、
もう少し待ってはと思いますよ。
もう少し待ってはと思いますよ。
A
回答日時：
2026/7/13 12:00:04
現在の世帯年収の約41％を奥様が稼いでいます。3人を希望するなら、車検の節約ではなく、あなたが主体的に育児や火事を担って奥様の収入という変数を安定させることが、家計上かなり重要だと思います。
「熱出たけどどうする？」じゃなく自分の休暇残数と予定を確認する。
「何食べさせる？」じゃなく冷蔵庫見て作る。
｢予防接種あるの？｣じゃなく母子手帳見て、休みとって連れていく。
妻を育児オペレーションの管理者、夫は指示待ちの作業員だと、妻のリソースが削られていきます。結果、両立できない、パートにしたいってなるほうがリスクだなと思います。
「熱出たけどどうする？」じゃなく自分の休暇残数と予定を確認する。
「何食べさせる？」じゃなく冷蔵庫見て作る。
｢予防接種あるの？｣じゃなく母子手帳見て、休みとって連れていく。
妻を育児オペレーションの管理者、夫は指示待ちの作業員だと、妻のリソースが削られていきます。結果、両立できない、パートにしたいってなるほうがリスクだなと思います。
A
回答日時：
2026/7/13 11:02:32
お金もあるけど、間取りが狭いと厳しいかもね。
旅行・外食は子供がいるのだから、ナシってわけにはいかないけど、安い所を上手く使うって感じでしょう。
あとは教育資金を投資で増やしとくぐらいでしょう。20年後ですから、2～3倍にはなるでしょうし。
旅行・外食は子供がいるのだから、ナシってわけにはいかないけど、安い所を上手く使うって感じでしょう。
あとは教育資金を投資で増やしとくぐらいでしょう。20年後ですから、2～3倍にはなるでしょうし。
A
回答日時：
2026/7/13 09:18:47
正直子どもがいなくてもきついと思いますよ。。。
奥様の収入は、産休育休で下手したら１０年くらい６割、７割くらいになりますよね。
奥様がフルフルで働いてやっと生活が維持できる金額かなと思います
貯蓄が１０００万とかあれば、問題ないかもですし、ご両親の遺産が結構あるとかなら。
ただ、子どもについては、問題なのは中学校以降の部活にお金がかかったり、高校以上で私立になったりする人も増えるので、その辺でしょうね。
なので、奥様になるべく早く復帰してもらって、保育園なりに入れるって感じで、１０年、２０年の計画を立てるのがいいです。
正直、大学の費用は間に合わないので、両親からのサポートがなければ、奨学金になると思います。それでも奨学金使えばいいってだけなので、その辺はどうにでもなるかなと。
あとは老後の備えですけど、お二人とも定年まで勤めて年金がしっかりあって、退職金もしっかりあるなら、、せいぜい６０～６５の５年間分どうするか。働くのか預貯金でしのぐのかになるので、ここも会社勤めなら何とかなると思います。
奥様の収入は、産休育休で下手したら１０年くらい６割、７割くらいになりますよね。
奥様がフルフルで働いてやっと生活が維持できる金額かなと思います
貯蓄が１０００万とかあれば、問題ないかもですし、ご両親の遺産が結構あるとかなら。
ただ、子どもについては、問題なのは中学校以降の部活にお金がかかったり、高校以上で私立になったりする人も増えるので、その辺でしょうね。
なので、奥様になるべく早く復帰してもらって、保育園なりに入れるって感じで、１０年、２０年の計画を立てるのがいいです。
正直、大学の費用は間に合わないので、両親からのサポートがなければ、奨学金になると思います。それでも奨学金使えばいいってだけなので、その辺はどうにでもなるかなと。
あとは老後の備えですけど、お二人とも定年まで勤めて年金がしっかりあって、退職金もしっかりあるなら、、せいぜい６０～６５の５年間分どうするか。働くのか預貯金でしのぐのかになるので、ここも会社勤めなら何とかなると思います。
A
回答日時：
2026/7/13 06:28:55
ちょっと気になるのですが、金利の上昇は加味して計画を立ててますか？
4300万円で1%だと、ローンの支払いは11万円弱くらいだと思いますが、現在は政策金利が1%になっています。
次の金利改定では、確実に金利が上がります。
恐らくは、今後金利はほぼ確実に上がります。
今年はもう一度利上げがあると見る向きが多く、来年も少なくとも1回は利上げが行われる可能性が高いです。
https://www.nomura.co.jp/wealthstyle/article/0768/
変動金利は契約によりますが、多くのローンでは毎月返済額は5年間据え置きとなる「5年ルール」があり、一般的には新しい返済額は従前の125%までという「125%ルール」があります。
ただ、返済額の上昇がなくとも負担はあるので、元本がその分減らなくなり、後で負担が発生します。
5年後のローン支払いは確実に増えますからそれも加味して計算する事をお勧めします。
子供に関しては教育費の負担が重く、個人的には2人くらいが良いんじゃないかと思います。
経験則ですが、教育費がキツかった。
今、実際に負担している同僚がいますが、3人の教育費負担が重なると、年間400〜500万くらい必要になります。
私学の大学だと、理系で授業料だけで150〜200万ですから、なかなかの負担
3 人を育てた同僚は、教育費で5000万くらい使ったと言ってました。
大学まで行かせるとなると、総教育費は一人1500〜2000万円くらいは見込まなきゃならない
稼ぎのあるパワーカップルじゃなきゃ、負担しきれないです。
4300万円で1%だと、ローンの支払いは11万円弱くらいだと思いますが、現在は政策金利が1%になっています。
次の金利改定では、確実に金利が上がります。
恐らくは、今後金利はほぼ確実に上がります。
今年はもう一度利上げがあると見る向きが多く、来年も少なくとも1回は利上げが行われる可能性が高いです。
https://www.nomura.co.jp/wealthstyle/article/0768/
変動金利は契約によりますが、多くのローンでは毎月返済額は5年間据え置きとなる「5年ルール」があり、一般的には新しい返済額は従前の125%までという「125%ルール」があります。
ただ、返済額の上昇がなくとも負担はあるので、元本がその分減らなくなり、後で負担が発生します。
5年後のローン支払いは確実に増えますからそれも加味して計算する事をお勧めします。
子供に関しては教育費の負担が重く、個人的には2人くらいが良いんじゃないかと思います。
経験則ですが、教育費がキツかった。
今、実際に負担している同僚がいますが、3人の教育費負担が重なると、年間400〜500万くらい必要になります。
私学の大学だと、理系で授業料だけで150〜200万ですから、なかなかの負担
3 人を育てた同僚は、教育費で5000万くらい使ったと言ってました。
大学まで行かせるとなると、総教育費は一人1500〜2000万円くらいは見込まなきゃならない
稼ぎのあるパワーカップルじゃなきゃ、負担しきれないです。
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