教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて質問です。 以下の場合、ローン額は適正かどうか、似た様なご経験をされている方がいらっしゃれば、参考にさせてください！
住宅ローン借入予定額:5,500万円変動金利 頭金なし
35年か40年を予定
居住地:東京都
家族構成:夫（30歳）、妻（30歳）、子供（1歳）
※子供は1人だけの予定
年収:夫630万（国家公務員）、妻260万（会社員）
※妻育休前の年収。育休は子供が2〜3歳までの予定
その他:ボーナス月（年2回）は20万円返済予定
夫の年収が上がる予定、今まで特に節約してこなかったのでやろうと思えば毎月の支出を多少抑えられる（携帯代やタバコ代など）、FPには6,500万までは妻がパートでも大丈夫と言われた、等のことから個人的には大丈夫そうかな？と思っています。
しかしSNSでは、同じような世帯年収で難しいとの意見も見かけたので、不安に思ってきました！笑
似た様な境遇の方いらっしゃれば、是非ご意見ください！よろしくお願いします！
35年か40年を予定
居住地:東京都
家族構成:夫（30歳）、妻（30歳）、子供（1歳）
※子供は1人だけの予定
年収:夫630万（国家公務員）、妻260万（会社員）
※妻育休前の年収。育休は子供が2〜3歳までの予定
その他:ボーナス月（年2回）は20万円返済予定
夫の年収が上がる予定、今まで特に節約してこなかったのでやろうと思えば毎月の支出を多少抑えられる（携帯代やタバコ代など）、FPには6,500万までは妻がパートでも大丈夫と言われた、等のことから個人的には大丈夫そうかな？と思っています。
しかしSNSでは、同じような世帯年収で難しいとの意見も見かけたので、不安に思ってきました！笑
似た様な境遇の方いらっしゃれば、是非ご意見ください！よろしくお願いします！
回答
A
回答日時：
2026/8/17 20:36:50
現状の数字だけだとそれなりにきついと思います。
昇給の可能性がどれほど確約されているのか次第かなと。
もう一度、今度は有料のFPに依頼してきちんとライフプランを作ってもらうことをおすすめします。
順調にいったパターンと悪くなったパターンと作ってもらってください。
無料のFPさんって、別にボランティアでライフプラン作ってるわけではないので、それなりに儲かるからライフプラン作りを続けています。
じゃあ、そのお金は誰からもらっているのかって考えてみてくださいね。
昇給の可能性がどれほど確約されているのか次第かなと。
もう一度、今度は有料のFPに依頼してきちんとライフプランを作ってもらうことをおすすめします。
順調にいったパターンと悪くなったパターンと作ってもらってください。
無料のFPさんって、別にボランティアでライフプラン作ってるわけではないので、それなりに儲かるからライフプラン作りを続けています。
じゃあ、そのお金は誰からもらっているのかって考えてみてくださいね。
A
回答日時：
2026/8/16 22:07:38
公務員はデフレには強いけど、
インフレには極端に弱いから、
こんなインフレ局面で変動フルローンはやめた方がいいよ。
逆に経筋に敏感な職種なら、
インフレ時代にとても儲かるから変動フルローンでも、
理解はできるけどね。
インフレには極端に弱いから、
こんなインフレ局面で変動フルローンはやめた方がいいよ。
逆に経筋に敏感な職種なら、
インフレ時代にとても儲かるから変動フルローンでも、
理解はできるけどね。
A
回答日時：
2026/8/16 18:34:17
ローンを組んだ当時は夫（29歳）800万円、妻（32歳）300万円で子供1人で35年で組みました。4300万円で組みましたが、ハウスメーカーの仲のいい営業担当からはギリギリくらいのラインだと言われました。
最初は子供も1人の予定でしたが、色々と考えが変わり6年経って今は子供が3人います。ものすごく余裕があるわけではありませんが、今は世帯年収が少し上がって普通に生活ができているので、本当にありがたいです。余裕があるわけではありません・・・。5500万円はだいぶ冒険する気がしています。うちはローン払いもありません。
最初は子供も1人の予定でしたが、色々と考えが変わり6年経って今は子供が3人います。ものすごく余裕があるわけではありませんが、今は世帯年収が少し上がって普通に生活ができているので、本当にありがたいです。余裕があるわけではありません・・・。5500万円はだいぶ冒険する気がしています。うちはローン払いもありません。
A
回答日時：
2026/8/16 17:02:34
数年前の低金利時代なら全然問題ない水準なのですが現状で5000万円以上の借り入れをするならば自分なら頭金で1000万円位入れるか頭金を入れない場合でも生活防衛費と金利上昇予備費として1000万円ないと怖くて借りれません。奥様が正社員で働き続ける前提なら有りだと思いますがパートか専業主婦になる未来があるのなら借り入れ額を下げた方が安全だと思います。
金利はまだ上がり始めた序盤なのでシビアに考えた方が良いと思います。
個人的に6500万円まで大丈夫と言ったFPの人は信用しない方が良いと思います。金銭感覚がバグってると正直思いました(^◇^;)
金利はまだ上がり始めた序盤なのでシビアに考えた方が良いと思います。
個人的に6500万円まで大丈夫と言ったFPの人は信用しない方が良いと思います。金銭感覚がバグってると正直思いました(^◇^;)
A
回答日時：
2026/8/16 11:08:25
ご気分を害されるかもしれませんが、避けるべき金額設定だと思いました。
国家公務員なので審査には通るかもしれませんが、5,500万円はかなり攻めた借入額だと思います。夫の年収630万円に対して約8.7倍、育休前の世帯年収でも約6.2倍です。
5,500万円を40年で借りると、月返済額は金利1％で約13.9万円、2％で約16.7万円、3％で約19.7万円、4％で約23万円です。これとは別に、固定資産税、火災・地震保険、修繕費、マンションなら管理費・修繕積立金もかかります。
ボーナス払いは負担を減らすものではなく、通常月の返済をボーナス月へ移すだけなので、私は利用しません。
「夫の年収が上がる」「妻が予定どおり復職する」「変動金利が上がらない」「今後は節約できる」という複数の楽観的な前提に依存しています。携帯代やタバコ代を減らしても、5,500万円の債務に対しては大きな対策にはなりません。
不動産会社から紹介されたFPであれば、中立とは限りません。「妻がパートでも6,500万円まで大丈夫」という試算はかなり怪しいです。不動産購入へのルートになっているFPはたくさんいます。
返せないと断定はしませんが、頭金なし、妻が育休中、貯蓄額の記載なしという状況では安全な計画とは思えません。私なら夫の収入だけでも無理なく維持できる金額まで物件価格を下げ、ボーナス払いは使いません。
国家公務員なので審査には通るかもしれませんが、5,500万円はかなり攻めた借入額だと思います。夫の年収630万円に対して約8.7倍、育休前の世帯年収でも約6.2倍です。
5,500万円を40年で借りると、月返済額は金利1％で約13.9万円、2％で約16.7万円、3％で約19.7万円、4％で約23万円です。これとは別に、固定資産税、火災・地震保険、修繕費、マンションなら管理費・修繕積立金もかかります。
ボーナス払いは負担を減らすものではなく、通常月の返済をボーナス月へ移すだけなので、私は利用しません。
「夫の年収が上がる」「妻が予定どおり復職する」「変動金利が上がらない」「今後は節約できる」という複数の楽観的な前提に依存しています。携帯代やタバコ代を減らしても、5,500万円の債務に対しては大きな対策にはなりません。
不動産会社から紹介されたFPであれば、中立とは限りません。「妻がパートでも6,500万円まで大丈夫」という試算はかなり怪しいです。不動産購入へのルートになっているFPはたくさんいます。
返せないと断定はしませんが、頭金なし、妻が育休中、貯蓄額の記載なしという状況では安全な計画とは思えません。私なら夫の収入だけでも無理なく維持できる金額まで物件価格を下げ、ボーナス払いは使いません。
A
回答日時：
2026/8/15 20:34:17
共働きだし、子供一人だし、ボーナス安定、無理でも退職金ぶっ込める。
月手取りが2人で46万円くらい？で返済11万円くらいですかね。手取りの25%には収まってますし、2人がずっと元気なら問題ないです。
月手取りが2人で46万円くらい？で返済11万円くらいですかね。手取りの25%には収まってますし、2人がずっと元気なら問題ないです。
A
回答日時：
2026/8/15 17:25:43
特に問題ない水準かと思います。
現時点では世帯年収の6倍ですが、ご職業が公務員とのことですので、年収は上がり続けます。
SNSは不安を煽ることで、いいね稼ぎしたい方が多いので、あまり気にされないほうがいいです。
あと知恵袋においては非常に保守的な考えの方が多い印象です。
ただし、借り入れ額が大きいことは間違いありませんので、いくつか注意はしたほうがよいです。
・ボーナス払いを辞める
ボーナス払いは避けたほうがよいです。
あくまで月収で赤字にならないように生活費を調整して、ボーナスは家電買い替えや家のメンテナンス費用に充てるのがよいです。
・最低限の貯金を用意する
半年間は収入がゼロになっても暮らせるだけのの生活防衛費は用意しておく必要があります。
・夫婦ともに仕事を辞めない
ここが、最大のポイントです。
少しでも仕事を変えたい、辞めたい気持ちがあるなら、今回の購入は控えたほうがよいです。
公務員だからこそ、この計画は問題ありませんが、民間の職業であれば今回の計画はリスクがあります。
現時点では世帯年収の6倍ですが、ご職業が公務員とのことですので、年収は上がり続けます。
SNSは不安を煽ることで、いいね稼ぎしたい方が多いので、あまり気にされないほうがいいです。
あと知恵袋においては非常に保守的な考えの方が多い印象です。
ただし、借り入れ額が大きいことは間違いありませんので、いくつか注意はしたほうがよいです。
・ボーナス払いを辞める
ボーナス払いは避けたほうがよいです。
あくまで月収で赤字にならないように生活費を調整して、ボーナスは家電買い替えや家のメンテナンス費用に充てるのがよいです。
・最低限の貯金を用意する
半年間は収入がゼロになっても暮らせるだけのの生活防衛費は用意しておく必要があります。
・夫婦ともに仕事を辞めない
ここが、最大のポイントです。
少しでも仕事を変えたい、辞めたい気持ちがあるなら、今回の購入は控えたほうがよいです。
公務員だからこそ、この計画は問題ありませんが、民間の職業であれば今回の計画はリスクがあります。
A
回答日時：
2026/8/15 17:24:10
借入額5500万はなかなかしんどいと思います。できたら4000万くらいにしておきたいところですね。
ただ、まだ30歳と若いので、35年ローンでも定年65歳だとしてすべてお給料があるうちに終わるのはかなりの強みです。子ども1人なのも余裕があります。
あと、夫側が給料どのくらいまであがるかですね。
もし、お子さんが登校渋りしたりがあったら奥さんがフルタイムではなかなか働きづらい状況になる場合もあります。実家は近くて頼れる状況ですか？
なるべくなら、35年ローン、ボーナス払いなし、夫1人での収入で払える範囲のローンが適正かなと思います。その上で、ローンを伸ばしたりボーナス払いありにするのはいいと思いますが、40年ローン、ボーナス払いでしか払えなそうならなしです。お金の使い方は家庭によって違いますので、その条件で払えそうなら大丈夫だと思います。
お子さんが大きくなったら今より食費や光熱費は上がりますが、1人なので、中学から私立とかではない限り＋5万くらい増える想定で考えておけば大丈夫かと。
借りれる金額と返せる金額は違うので、そこはよく頭に入れておいた方がいいと思います。
ただ、まだ30歳と若いので、35年ローンでも定年65歳だとしてすべてお給料があるうちに終わるのはかなりの強みです。子ども1人なのも余裕があります。
あと、夫側が給料どのくらいまであがるかですね。
もし、お子さんが登校渋りしたりがあったら奥さんがフルタイムではなかなか働きづらい状況になる場合もあります。実家は近くて頼れる状況ですか？
なるべくなら、35年ローン、ボーナス払いなし、夫1人での収入で払える範囲のローンが適正かなと思います。その上で、ローンを伸ばしたりボーナス払いありにするのはいいと思いますが、40年ローン、ボーナス払いでしか払えなそうならなしです。お金の使い方は家庭によって違いますので、その条件で払えそうなら大丈夫だと思います。
お子さんが大きくなったら今より食費や光熱費は上がりますが、1人なので、中学から私立とかではない限り＋5万くらい増える想定で考えておけば大丈夫かと。
借りれる金額と返せる金額は違うので、そこはよく頭に入れておいた方がいいと思います。
A
回答日時：
2026/8/15 15:24:14
借りれると返せるは別の話でその金額だと住宅ローンの支払いだけで終わってしまいそうです。家族で旅行、普段の生活の制限など。変動も+1%で試算して上がったときに生活ができるか。数年後にくる家の修繕費を試算されてるかなど今YouTubeで破綻した人を参考にされた方が現実的です。
自分も同じ頃に家を購入して先月返済できましたが返済後の家族旅行はホントに楽しかったですよ。
自分も同じ頃に家を購入して先月返済できましたが返済後の家族旅行はホントに楽しかったですよ。
A
回答日時：
2026/8/15 10:43:23
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