教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン変動金利について教えてください。 ３年前に新築で建て、一般団信+がん団信100%付き変動金利0.4%で借りました。 ・年齢37歳 ・公務員
・当初借入3500万円(現在の残3200万円)
・あいち銀行での借入
昨今の変動金利上昇で、現在1.2%となっております。
これは良い方なのか？悪い方なのか？
また借り換え等をした方がいいのかご教授いただければ幸いです。
調べたところ、例えばりそな銀行では、現在変動金利0.95%+がん団信0.1＝1.05%が同プランに当たるかと思っております。
借り換えの際に、諸費用95万円程かかることからメリットは薄そうです。
・あいち銀行での借入
昨今の変動金利上昇で、現在1.2%となっております。
これは良い方なのか？悪い方なのか？
また借り換え等をした方がいいのかご教授いただければ幸いです。
調べたところ、例えばりそな銀行では、現在変動金利0.95%+がん団信0.1＝1.05%が同プランに当たるかと思っております。
借り換えの際に、諸費用95万円程かかることからメリットは薄そうです。
回答
A
回答日時：
2026/8/19 22:28:58
だいぶ良い方だと思います。
がん団信100％付きで1.2％なら、現在としては悪い条件ではありません。あいち銀行の新規変動金利は一般団信で1.5％なので、既契約の優遇幅も比較的維持されています。
りそなとの差が0.15％しかなく、借換諸費用が95万円なら、金利差が長期間維持されても回収は難しいと思います。借り換えはせず、りそなの仮審査結果や見積りを材料に、あいち銀行へ金利引下げの相談をする程度でよいでしょう。借り換えるなら、諸費用込みで少なくとも0.3～0.5％程度の差がある場合に改めて比較します。
がん団信100％付きで1.2％なら、現在としては悪い条件ではありません。あいち銀行の新規変動金利は一般団信で1.5％なので、既契約の優遇幅も比較的維持されています。
りそなとの差が0.15％しかなく、借換諸費用が95万円なら、金利差が長期間維持されても回収は難しいと思います。借り換えはせず、りそなの仮審査結果や見積りを材料に、あいち銀行へ金利引下げの相談をする程度でよいでしょう。借り換えるなら、諸費用込みで少なくとも0.3～0.5％程度の差がある場合に改めて比較します。
A
回答日時：
2026/8/19 19:43:08
推奨しない。
借換は諸費用がかかりますので推奨しません。諸費用は一度やると圧縮できませんが、金利が高いだけなら繰り上げ返済すれば圧縮できます。総合的に見て借換は推奨できません。
に賛成！！
私ももまよえる子羊で、あと28年のローンです。
繰り上げ返済はせず、保険と考えています
その分貯めて一括だぜ！！！を夢見ています
借換は諸費用がかかりますので推奨しません。諸費用は一度やると圧縮できませんが、金利が高いだけなら繰り上げ返済すれば圧縮できます。総合的に見て借換は推奨できません。
に賛成！！
私ももまよえる子羊で、あと28年のローンです。
繰り上げ返済はせず、保険と考えています
その分貯めて一括だぜ！！！を夢見ています
A
回答日時：
2026/8/19 17:46:17
＞これは良い方なのか？悪い方なのか？
また借り換え等をした方がいいのかご教授いただければ幸いです。
まだよいほうだと思います、変動金利から固定金利へ早急に買い替えたほうがいいと思います。
万が一金利が下落局面に入ったら・・・・また変動に変えたらいいけど、たぶんないだろうと思う。
また借り換え等をした方がいいのかご教授いただければ幸いです。
まだよいほうだと思います、変動金利から固定金利へ早急に買い替えたほうがいいと思います。
万が一金利が下落局面に入ったら・・・・また変動に変えたらいいけど、たぶんないだろうと思う。
A
回答日時：
2026/8/18 01:28:57
公務員なら昇給が遅いので破綻しないように、
当時の安い固定金利で借りるべきだったと思います。
まだ3年で90万円というコストを支払ってまで、
別の銀行に代わる必要はありません。
どこの銀行も引き上げが多少前後しているだけで、
ほぼ同じだけ引き上げられていきます。
年末にかけて政策金利も引き上げられるので、
来年にはさらに金利が上がってきます。
当時の安い固定金利で借りるべきだったと思います。
まだ3年で90万円というコストを支払ってまで、
別の銀行に代わる必要はありません。
どこの銀行も引き上げが多少前後しているだけで、
ほぼ同じだけ引き上げられていきます。
年末にかけて政策金利も引き上げられるので、
来年にはさらに金利が上がってきます。
A
回答日時：
2026/8/17 22:24:01
一般的には0.3%の差があると借り換えたほうが得になります。ただ残りの返済期間が短ければ、借り換えは不要です。
20年以上残ってる場合で、かつ0.3%の差分があれば、借り換えたほうが得になります。
ちなみに1.2%ですが、3年前はゼロ金利だったので、優遇幅が今より少し小さかったと思います。
ですので、1.2%という金利は3年前に借りていた場合はごく普通の水準です。
銀行はすでに貸し出してる人より、今から借りる人の金利を優遇します。
20年以上残ってる場合で、かつ0.3%の差分があれば、借り換えたほうが得になります。
ちなみに1.2%ですが、3年前はゼロ金利だったので、優遇幅が今より少し小さかったと思います。
ですので、1.2%という金利は3年前に借りていた場合はごく普通の水準です。
銀行はすでに貸し出してる人より、今から借りる人の金利を優遇します。
A
回答日時：
2026/8/17 21:27:29
ローン借りて3年じゃ借り換えのメリット出なそうですね。やるだけ無駄かと。しかもまだ1.2%なら全然高くないです。
A
回答日時：
2026/8/17 18:36:07
A
回答日時：
2026/8/17 17:53:43
これは良い方なのか？悪い方なのか？
一般人なら抜群。公務員様であることを含めて考えれば標準的かほんの少しだけ高い。
借り換え等をした方がいいのか？
推奨しない。
借換は諸費用がかかりますので推奨しません。諸費用は一度やると圧縮できませんが、金利が高いだけなら繰り上げ返済すれば圧縮できます。総合的に見て借換は推奨できません。
そもそもですけど変動金利で借りた訳だから約定の2倍速かそれ以上で返済進める訳ですよね。多少の金利の高さは考える必要性はありません。
無論、「カネなんか関係ねぇ！面子が潰れてんだい！」と仰るのであれば借換を止めるものでもありませんが。
一般人なら抜群。公務員様であることを含めて考えれば標準的かほんの少しだけ高い。
借り換え等をした方がいいのか？
推奨しない。
借換は諸費用がかかりますので推奨しません。諸費用は一度やると圧縮できませんが、金利が高いだけなら繰り上げ返済すれば圧縮できます。総合的に見て借換は推奨できません。
そもそもですけど変動金利で借りた訳だから約定の2倍速かそれ以上で返済進める訳ですよね。多少の金利の高さは考える必要性はありません。
無論、「カネなんか関係ねぇ！面子が潰れてんだい！」と仰るのであれば借換を止めるものでもありませんが。
A
回答日時：
2026/8/17 15:36:57
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