教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン審査の診断をお願いします。 夫の年齢３３才、年収４８０万円、カードローンとか無し 頭金５００万円、子供３才、１才、新築一戸建を買う計画 ３０００万円借りる計画です。
年収６倍を超えてます。
でも買った方が家賃より安いので悩んでます。
今の家賃１０万円です。
宜しくお願いします。
でも買った方が家賃より安いので悩んでます。
今の家賃１０万円です。
宜しくお願いします。
質問日時：
2017/7/8 14:25:14
解決済み
解決日時：
2017/7/17 03:15:57
回答数： 8 ｜ 閲覧数： 2026 ｜ お礼： 50枚
共感した： 1 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2017/7/17 03:15:57
住宅ローン審査の診断ですね。ご提示頂いた情報が少ないのでわかる範囲で回答します。
Yahoo！知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。
年齢３３歳で定年６０歳ですとあと２７年、定年６５歳になればあと３２年ということですね。
返済比を各銀行の審査金利は３．１％～４％で計算しました。
３５年返済：返済比率２９．２８％～３３．２１％
３０年返済：返済比率３２．０３％～３５．８１％
他の属性を考慮しないで、返済比率だけで計算しますと、ほとんどの銀行の住宅ローン審査で承認を得られると思います。
しかし、ご質問者さまが懸念しているように、決して楽な返済比率ではないと思います。
もし、変動金利で住宅ローンを借りた場合は、将来の金利上昇のリスクがついてきます。
例えば、３０００万円を変動金利０．６２５％で３５年返済で住宅ローンを組んだ場合
月々の返済額は、７９５４４円です。
きっと不動産会社の営業マンは、家賃より安いと勧めてくると思いますね。
しかし、将来、変動金利が２％に上昇すると、９９３７９円の返済額になります。
それが、２．５％に上昇すると、１０７２４９円になってしまします。
住宅ローンが心配な方にお奨めしたいのは、変動金利でなく全期間固定金利です。
例えば、今月の金利で最も低い全期間固定金利の銀行は、みずほ銀行の３５年全期間固定金利１．１８％（優遇後）です。
金利１．１８％ですと、月々８７２２６円です。
今の賃料１０万円×１２ヶ月＝１２０万円
ローン返済額８７２２６円×１２ヶ月＝１０４６７１２円
差額１５３，２８８円
ちょうど固定資産税くらいになりますね。
全期間固定であれば、将来的な返済額の変動がありませんので先を読めると思います。
住宅ローン診断とのことですが、ご質問者様の細かい情報が解からないので、今回は、このくらいしかお答えできませんのでご了承ください。
また、住宅購入時の諸経費を安くすることにより、住宅ローン金利１％に相当する節約効果がある場合も御座います。
諸経費の節約等については、以下で解説していますのでご参照ください。
http://www.0systems.com/
お役に立てれば幸いで御座います。
Yahoo！知恵袋で専門家登録をして頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。
年齢３３歳で定年６０歳ですとあと２７年、定年６５歳になればあと３２年ということですね。
返済比を各銀行の審査金利は３．１％～４％で計算しました。
３５年返済：返済比率２９．２８％～３３．２１％
３０年返済：返済比率３２．０３％～３５．８１％
他の属性を考慮しないで、返済比率だけで計算しますと、ほとんどの銀行の住宅ローン審査で承認を得られると思います。
しかし、ご質問者さまが懸念しているように、決して楽な返済比率ではないと思います。
もし、変動金利で住宅ローンを借りた場合は、将来の金利上昇のリスクがついてきます。
例えば、３０００万円を変動金利０．６２５％で３５年返済で住宅ローンを組んだ場合
月々の返済額は、７９５４４円です。
きっと不動産会社の営業マンは、家賃より安いと勧めてくると思いますね。
しかし、将来、変動金利が２％に上昇すると、９９３７９円の返済額になります。
それが、２．５％に上昇すると、１０７２４９円になってしまします。
住宅ローンが心配な方にお奨めしたいのは、変動金利でなく全期間固定金利です。
例えば、今月の金利で最も低い全期間固定金利の銀行は、みずほ銀行の３５年全期間固定金利１．１８％（優遇後）です。
金利１．１８％ですと、月々８７２２６円です。
今の賃料１０万円×１２ヶ月＝１２０万円
ローン返済額８７２２６円×１２ヶ月＝１０４６７１２円
差額１５３，２８８円
ちょうど固定資産税くらいになりますね。
全期間固定であれば、将来的な返済額の変動がありませんので先を読めると思います。
住宅ローン診断とのことですが、ご質問者様の細かい情報が解からないので、今回は、このくらいしかお答えできませんのでご了承ください。
また、住宅購入時の諸経費を安くすることにより、住宅ローン金利１％に相当する節約効果がある場合も御座います。
諸経費の節約等については、以下で解説していますのでご参照ください。
http://www.0systems.com/
お役に立てれば幸いで御座います。
回答
A
回答日時：
2017/7/9 15:33:09
わざとやってるのかと思うほど、的確に地雷を踏んだ間が抜けた質問ですね…
①年収480万では、住宅ローンがいくらであってもシビアです。
収入480万×0.8(手取に換算)×27年＝1億
支出
住居費を除く生活費 15万×27年＝5000万
学費1000万×ふたり＝2000万
老後資金＝3000万
足すと1億
修繕費やらレジャー費やらを無視しても、住居に出せる金がありません
②頭金が幾らかは関係ないです。それよりも金利や返済計画が大事です
③年収の何倍かもどうでもいいです。エンゲル係数って知ってますか？
④家賃も関係ありません。今の賃貸を借りるときに、細かなライフプランでも試算したんですか？してないでしょ？
そもそも今の家賃に妥当性がないです
ご質問者に必要なのは、まず現実を直視することです。
保険屋でもFPでも何でもいいんで、一生涯の支出の相談をしてみてください。
①年収480万では、住宅ローンがいくらであってもシビアです。
収入480万×0.8(手取に換算)×27年＝1億
支出
住居費を除く生活費 15万×27年＝5000万
学費1000万×ふたり＝2000万
老後資金＝3000万
足すと1億
修繕費やらレジャー費やらを無視しても、住居に出せる金がありません
②頭金が幾らかは関係ないです。それよりも金利や返済計画が大事です
③年収の何倍かもどうでもいいです。エンゲル係数って知ってますか？
④家賃も関係ありません。今の賃貸を借りるときに、細かなライフプランでも試算したんですか？してないでしょ？
そもそも今の家賃に妥当性がないです
ご質問者に必要なのは、まず現実を直視することです。
保険屋でもFPでも何でもいいんで、一生涯の支出の相談をしてみてください。
A
回答日時：
2017/7/9 11:40:25
A
回答日時：
2017/7/9 01:59:47
年収480万円でお子さん2人いるなら、2000万円程度の借入が無難かと思います。
今後の昇給や貯蓄額にもよると思いますが、現時点では養育・教育費などを考慮すると厳しくなる可能性が高いように思います。
個人的には、住居費を10万円ほどとして相当額の貯蓄がない限り、子供2人いるなら、単独年収でいえば800万円程度は必要だと思っています。
＞買った方が家賃より安いので悩んでます。
＞今の家賃１０万円です。
それは35年で借入した場合ではないですか？
繰り上げ返済をしないと定年までに完済できませんが、それを試算した上でのことでしょうか？
そうでなければ、現時点での家賃との差はあまり参考にならないと思います。
定年(60歳としたら)までに完済するには、残り27年です。
その場合、金利0.7％程で月10万円ほどです。
戸建による水道光熱費UP、固定資産税などの維持費までみれば、家賃より安くなるとは思えません。
定年後には大幅なリフォームや建て替えの話も出るでしょうから、老後の貯蓄とはまた別で1000～3000万円ほどの現金の貯蓄も必要になってくると思います(その頃はローンも組めないと思うので)。
今から10年後には、生活費、養育・教育費で現在より10万円前後以上は上がってくると思います。
その頃の収入がどの程度まで上がっているかというのもありますが、既に何らかの貯蓄が確保されている状態でなければ、あまり余裕を持てるような返済計画には思えません。
目先の数字だけで判断すると、後で痛い目に合います。
属性が良ければ、借りることは不可能ではないと思います。
ただ、生活レベル、子供への養育・教育費、老後の貯蓄など総合的にみると、様々な面で節約や我慢(子供にも)が必要になるような厳しい事は覚悟しなければならないと思います。
今後の昇給や貯蓄額にもよると思いますが、現時点では養育・教育費などを考慮すると厳しくなる可能性が高いように思います。
個人的には、住居費を10万円ほどとして相当額の貯蓄がない限り、子供2人いるなら、単独年収でいえば800万円程度は必要だと思っています。
＞買った方が家賃より安いので悩んでます。
＞今の家賃１０万円です。
それは35年で借入した場合ではないですか？
繰り上げ返済をしないと定年までに完済できませんが、それを試算した上でのことでしょうか？
そうでなければ、現時点での家賃との差はあまり参考にならないと思います。
定年(60歳としたら)までに完済するには、残り27年です。
その場合、金利0.7％程で月10万円ほどです。
戸建による水道光熱費UP、固定資産税などの維持費までみれば、家賃より安くなるとは思えません。
定年後には大幅なリフォームや建て替えの話も出るでしょうから、老後の貯蓄とはまた別で1000～3000万円ほどの現金の貯蓄も必要になってくると思います(その頃はローンも組めないと思うので)。
今から10年後には、生活費、養育・教育費で現在より10万円前後以上は上がってくると思います。
その頃の収入がどの程度まで上がっているかというのもありますが、既に何らかの貯蓄が確保されている状態でなければ、あまり余裕を持てるような返済計画には思えません。
目先の数字だけで判断すると、後で痛い目に合います。
属性が良ければ、借りることは不可能ではないと思います。
ただ、生活レベル、子供への養育・教育費、老後の貯蓄など総合的にみると、様々な面で節約や我慢(子供にも)が必要になるような厳しい事は覚悟しなければならないと思います。
A
回答日時：
2017/7/8 21:37:36
今後も、安定して480万円以上の年収が確保できるなら大丈夫でしょう！
子供が落ち着いたらあなたもパートにでるなどすれば問題ない水準です。
子供が落ち着いたらあなたもパートにでるなどすれば問題ない水準です。
A
回答日時：
2017/7/8 19:14:14
A
回答日時：
2017/7/8 16:57:22
物件が3千万とか3500万じゃないですよね？
新築はプラス消費税もかかる上に、不動産屋の手数料や諸々の経費がかかりますよ
うちも最近購入したのですが、物件価格に加えて800万ほど経費やら手数料がかかりました
3500万よりは高い物件なので手数料もその分高いのかもしれませんが
引っ越し費用やそれに付随する諸経費も見据えて、頭金とは別に余分に500万くらいは用意しておいたほうが良いかと思います
ローンは銀行によりマチマチなので見積もり次第です
給与口座を新規で開くと融資金額が増える銀行などもあります
新築はプラス消費税もかかる上に、不動産屋の手数料や諸々の経費がかかりますよ
うちも最近購入したのですが、物件価格に加えて800万ほど経費やら手数料がかかりました
3500万よりは高い物件なので手数料もその分高いのかもしれませんが
引っ越し費用やそれに付随する諸経費も見据えて、頭金とは別に余分に500万くらいは用意しておいたほうが良いかと思います
ローンは銀行によりマチマチなので見積もり次第です
給与口座を新規で開くと融資金額が増える銀行などもあります
A
回答日時：
2017/7/8 14:41:35
引越しや諸経費引いた額を頭金にした方がいいですよ。
良くて2400かな…6倍は難しいと思いますが購入したい物件が3000ですか？28の所もあるし探せば24の所もあると思うので地域を変えて探して見るか…とにかくもう少し探して見た方がいいですね。
良くて2400かな…6倍は難しいと思いますが購入したい物件が3000ですか？28の所もあるし探せば24の所もあると思うので地域を変えて探して見るか…とにかくもう少し探して見た方がいいですね。
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